Учет зарплаты

     Под глобализацией подразумевается  ситуация, в которой политические границы теряют свою значимость, усиливается  экономическая зависимость стран, а центральными вопросами бизнеса становятся национальные различия как следствия несходства разных социальных культур. Глобализация в банковской сфере выражается становлением следующих процессов:

• Концентрация банковского, страхового и ссудного капиталов, проявляющаяся в массовых слияниях и приобретениях банковских, страховых и перестраховочных обществ на мировом финансовом рынке, приводящая к формированию транснациональных финансовых групп.
• Концентрация потребителей финансовых услуг, проявляющаяся в росте капитализации и изменяющая их спрос на традиционные банковские услуги.
• Изменение спроса на «массовые» банковские услуги, в частности активизация участия банков в ипотечном кредитовании на фоне роста платежеспособности населения в экономически развитых странах и сокращения участия государства в социальном обеспечении.
• Изменение рыночной среды в условиях полной компьютеризации потребителей банковских услуг и использования интернета для продажи банковских услуг, внедрение единой системой управления банковскими организациями, организации внутреннего рынка, создания рекламно-информационной сети.
• Изменение в механизме международной экономической деятельности, которые имеют место под воздействием многих факторов.
• Изменение влияния факторов времени и пространства. Международное предпринимательство, как известно, связанно с преодолением больших расстояний. Достижение в области коммуникаций, такие как спутниковая связь, не только ускоряют взаимодействие, но и позволяют осуществлять более оперативный контроль над любыми международными операциями.
• Изменение конкуренции в глобальном масштабе. В связи с растущей конкуренцией на мировом рынке банковские организации испытывают все большее влияние на международных рынков. На современном этапе развития мирового хозяйства не обязательно выходить за рубеж, что бы испытать международную конкуренцию. В рамках международной конкуренции банки вынуждены адаптироваться к новым условиям, даже банки с преимущественно местной ориентацией должны обеспечить свою конкурентоспособность с международной точки зрения в целях обеспечения долговременного успеха.
• Развитие современных технологий в области телекоммуникаций оказывает значительное влияние на мировой финансовый рынок, предоставляя, с одной стороны, непосредственный доступ к потребителю, в том числе и в других странах, а с другой – формируя спрос на появления новых банковских услуг, предоставляющих защиту на несанкционированного доступа к электронной информации.

Изменения структуры банковских услуг 

      Современная банковская индустрия – это сфера предоставления многообразных услуг своим клиентам, в которых можно выделить два направления развития:

• Для физических лиц;
• Для юридических лиц;

      В части развития предоставления услуг  юридическим лицам банки прошли путь от традиционных депозитно-ссудных и расчетно-кассовых операций, определяющих основу банковского дела, да новейших форм денежно-кредитных и финансовых инструментов, используемых банковскими  структурами (лизинг, факторинг, траст и т.д.). Помимо этого, можно выделить второе направление развития банковских услуг, которое заключается в поиске и развитии банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов – физических лиц. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан и размещение собранных сумм под определенный процент. Это направление уже стало основным звеном политики многих российских банков, что потребовало функциональных и структурных изменений в их деятельности. Так же стоит отметить такие виды услуг, как аренда индивидуальных банковских сейфов, выпуск пластиковых карт, прием платежей, моментальные денежные переводы, ипотечные, авто, и потребительские кредиты. 

   Диверсификация  деятельности 

       Изменение традиционных форм и видов банковских услуг, ведущие к сращиванию финансовых и страховых услуг, и появление на этой основе альтернативного страхования и перестрахования, секьюритизация как новый способ организации страховой защиты, основанный на управлении активами страхователей и страховщиков, привели к появлению новых видов деятельности. Сложились две формы сотрудничества в рамках финансовых альянсов:

• Банкассюранс;
• Ассюрфинанс;

      Изменение розничной банковской инфраструктуры,  которое происходит под влиянием изменения спроса, выражающиеся в  особенностях потребительского интереса к банковским услугам:

• Рост интереса к  крупному среднему и долгосрочному кредитованию (автокредитование, ипотека);
• Рост интереса к револьверному кредитованию (кредитные карты);
• Рост интереса к краткосрочному нецелевому кредитованию вне торговых сетей;
• Рост интереса к инвестиционным услугам;
• Рост спроса на денежные переводы;
• Появление интереса к ломбардному (залоговому) кредитованию;
• Снижение интереса к краткосрочному кредитованию в торговых сетях;
• Стабильный рост на вклады;

  Вслед за изменением спроса  происходит и развитие банковского предложения  - все чаще банки предлагают именно эти услуги, под которые и выстраивается розничная инфраструктура.

      Изменение структуры банковских сетей, которое выражается в развитии сети офисов среднего размера (три – четыре операционных места). Такая сеть позволяет реализовать достаточно квалифицированное консультирование клиентов и соответствует требованиям клиентов по уровню конфиденциальности проведения трансакций и консультирования. 

Изменение территориальной расположенности  банков 

      В настоящие время можно отметить присутствие банков в торговых центрах, в торгово-развлекательных центрах, в торговых сетях, офисных комплексах и т.д.

      Стоит выделить такие возможные тенденции развития банковского бизнеса в Российской Федерации. В данном ключе можно выделить два стратегических направления. Первое связано с созданием финансовых супермаркетов и универсализации деятельности кредитных организаций. Второе – со специализацией банка на определенных сегментах рынка, услугах, клиентах.

1. В сфере ипотечного кредитования банки могут развивать новые формы:
• Кредит физическому лицу на покупку квартиры, нового дома до момента продажи заемщиком его старой квартиры, старого дома;
• Кредит на покупку квартиры, дома физическим лицам, не выдающим на момент выдачи ссуды какой либо недвижимостью;
• Кредит физическому лицу на покупку земли под застройку;
• Кредит юридическому лицу на покупку под застройку, под строительство складских помещений;
2. Для клиентов - юридических лиц могут быть предложены:
• Кредит юридическому лицу на проектный start-up;
• Кредит на покупку активов другой фирмы;
3. Еще одним направлением развития банковских услуг может стать поиск и развитие банками принципиально новых, ранее не проводившихся операций для клиентов. Характерным примером может служить аккумуляция сбережений граждан в так называемые пулы и размещение собранных сумм во вклады в акционерных коммерческих банках под определенный процент.

      Необходимо  отметить, что важным элементом обеспечения  доверия вкладчиков и населения финансово-кредитной системе в целом и кредитным институтам в отдельности является банковский надзор. Одной из причин изменения подходов к организации банковского регулирования и надзора стал тот факт, что информационные технологии и финансовый инжиниринг создали сегодня практически неограниченные возможности для обхода любых запретов относительно видов банковской деятельности и конкретных операций банков.   

      Еще одна причина усиление банковского надзора связана с сокращением доли традиционных банковских операций в пользу увеличений новых, отвечающих качественно изменившимся запросам клиентов. Разнообразие и огромное количество позволяет отдельно взятому финансовому институту, исходя из внутренних возможностей и резервов, самостоятельно выбрать направление стратегического развития в целях снижения внутренних затрат. Наряду со стратегическими изменениями банковской индустрии меняется и клиентура этого сектора экономики. Вместе с технологическими изменениями происходит в настоящие время смена экономического мышления потребителя, что выражается в определенной склонности к риску. Все больше и больше экономических субъектов готовы к совершению сделок, приобретению финансовых продуктов, связанных с высокой степенью риска доходности. Эта тенденция определенным образом воздействует на экономику стран в целом. Клиент как никогда склонен к риску в пользу высокой выручки, большого процента. Именно по этому особенно  актуальными становятся проблемы регулирования банковского сектора.

      В основе регулирования лежат факторы, которые необходимо обеспечить. Это  прежде всего экономический контроль, предлагающий наличие четких гарантий правильного управления банками, что  важно для обеспечения доверия  потребителей банковских услуг. В области финансовой политики государства возникают две различные, но связанные между собой цели:

• Поощрение накопления капитала для дальнейшего инвестирования;
• Побуждение населения к осознанию собственной ответственности за возникающие риски;

      Создание  устойчивой, гибкой и эффективной  банковской инфраструктуры важная и  чрезвычайно сложная задача экономических  реформ и преобразований современной  российской экономики. 

3 Пути управления  и перспективы развития банковской  системы 

3.1 Банковская  система в условиях кризиса  
 

     Россия  стала далеко не первой страной, столкнувшейся  в 2008 – 2009 годах с масштабным экономическим  кризисом и кризисом банковской системы  в частности.

     Причины российского банковского кризиса 2008-2009 годов лежат далеко за пределами страны, а экономическая ситуация ухудшилась не за один день, этому предшествовал ряд других процессов, последствия которых постепенно накапливались и просто не могли не привести к тому, что мы имеем сейчас.

     За  последние 20 лет в мировой экономике произошли значительные и обширные изменения. Сокращение государственного вмешательства в экономику, либерализация финансовых рынков, активная приватизация государственной собственности совпали с развитием новых информационных технологий. Все эти перемены позволили сформировать новые финансовые рынки и связать национальные системы в единый рынок.

     В течение XX века практически не осталось страны, не испытавшей финансового кризиса в той или иной мере. Опыт разных стран доказывает, что банковские кризисы отражают сложный процесс приспособления банковских систем к новым макроэкономическим условиям.

     Во  время финансового кризиса банковская система страдает первой. Можно сказать, что в результате мирового финансового  кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. К его основным причинам можно отнести следующие: низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и, как следствие, неразвитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие) российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе. Когда на Западе начался финансовый кризис, банки, занимавшие там, потеряли такую возможность. Таким образом, банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде – дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства, как перед вкладчиками, так и пред кредиторами.

     Впервые громко и много о кризисе заговорили в сентябре 2008 года, когда средства массовой информации начали освещать банкротство одного за другим банков США. Именно эту крупную державу  экономисты сегодня считают виновницей всех бед.

     По  мнению экспертов, причина кроется  в ипотечном кризисе, возникшем  в США вследствие безудержного стремления банков выдать как можно больше жилищных кредитов и получить тем самым огромную прибыль. Стремление – абсолютно естественное, но при этом договора ипотеки заключались зачастую с людьми, чьи финансовые доходы не позволяли совершать регулярные выплаты по кредитам. В итоге, все больше и больше квартир отходило в собственность банков, а покупателей на них оказывалось все меньше и меньше. Результатом этого явились ипотечный кризис и банкротство кредитных организаций, на руках у которых оказались миллиарды долларов неликвидной недвижимости.