Банковский вклад

 

 

Возможности уменьшения процентов по вкладу

Одним из наиболее важных вопросов в правоотношениях по банковскому  вкладу является возможность одностороннего уменьшения размера процентной ставки по срочным вкладам.

Статья 838 ГК в качестве общего правила установила запрет на одностороннее  уменьшение согласованного с вкладчиком-гражданином  размера процентной ставки по срочному вкладу. Несмотря на это, Кодекс все  же предусматривает возможность  отступления от указанного правила  в тех случаях, когда иной порядок  изменения размера начисляемых  на вклад процентов будет установлен законом (п. 3 ст. 833).

По мнению некоторых банковских юристов, в настоящее время таким  законом является Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности», в ст. 29 которого записано, что «процентные  ставки по кредитам, вкладам (депозитам) устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Кредитная организация не имеет  права в одностороннем порядке  изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), комиссионное вознаграждение и сроки действия этих договоров  с клиентами, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом  или договором с клиентом».

На первый взгляд приведенная  норма допускает возможность  изменения (в том числе уменьшения) процентной ставки по вкладом, если это условие содержится в договоре.

Однако, как справедливо  отмечено профессорами Е.А. Сухановым  и С.А. Хохловым, ст. 29 Федерального закона, говоря о том, что кредитная организация  не имеет права в одностороннем  порядке изменять процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам), за исключением  случаев, предусмотренных федеральным  законом или договором с клиентом, охватывает все сделки кредитных  организаций и не конкретизирует ни отдельные виды сделок, ни группы клиентов. В статье же 838 ГК речь идет не о любых сделках, а о специальных правилах для срочных и условных вкладов частных лиц. Для этого конкретного случая в Гражданском кодексе сделано специальное изъятие, устанавливающее невозможность одностороннего уменьшения процентов по вкладам.

Тем не менее, по сообщениям прессы, отдельные коммерческие банки  до последнего времени продолжали включать в договоры с вкладчиками условие  о праве банка в одностороннем  порядке в период действия договора изменять размер начисляемых на срочный  вклад процентов и реализуют  это условие в своей практической деятельности.

Во-первых, периодическое  снижение процентной ставки рефинансирования Центробанком РФ существенно влияет на доходность по вкладным операциям  банков, в связи с чем последние вынуждены регулярно «подгонять» проценты по вкладам под вновь установленную ставку рефинансирования, так как банк не может заплатить клиентам больше, чем он сам зарабатывает на их деньгах.

Во-вторых, закон не допускает  лишь одностороннее уменьшение процентных ставок по срочным и условным вкладам, но не содержит прямого запрета на двустороннее изменение размеров ставок — процентов по вкладам. Поэтому  если условие о праве банка на уменьшение ставки процентов по вкладу предусмотрено в тексте заключенного между банком и гражданином договора банковского вклада, то доказать недействительность этого условия будет сложно, поскольку в данной ситуации односторонности в действиях банка формально не возникает.

Думается, что для правильного  разрешения обозначенной проблемы нужно  исходить из следующего.

Если при заключении договора возможность изменения ставки процентов  по срочному вкладу сторонами не предусматривалась, банк не вправе в одностороннем порядке  производить ее уменьшение. Если же в договоре содержалось условие, допускающее возможность изменения  банком размера процентной ставки по вкладу в период его действия, банк вправе производить уменьшение первоначально установленной ставки процентов без согласования с вкладчиком.

Заметим при этом, что  согласно п. 2 ст. 838 ГК по договорам банковского  вклада «до востребования» банки  вправе изменять размер выплачиваемых  на вклады процентов, даже если такое  право в договоре предусмотрено  не было. Размер процентов по вкладу «до востребования» не может быть изменен, если соответствующий запрет будет установлен в договоре.

В случае уменьшения банком размера процентов по вкладу «до  востребования» новый размер процентов  может применяться лишь по истечении  месяца с момента сообщения об этом вкладчикам (если иное прямо не установлено договором) (п. 2 ст. 838 ГК).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Особенности внесения вкладов в пользу третьих лиц

Исходя из норм ГК (ст. 842), денежные средства во вклад могут  быть внесены в банк на имя определенного  третьего лица.

В соответствии со ст. 842 Кодекса  лицо, на имя которого внесен вклад, приобретает права вкладчика  с момента предъявления к банку  первого требования, основанного  на этих правах, либо выражения им банку  иным способом намерения воспользоваться  такими правами. Кодекс допускает, что  в договоре банковского вклада может  быть предусмотрен иной момент вступления в права вкладчика лица, на имя  которого внесен вклад. Например, договор  банковского вклада может содержать  специальное условие о том, что  лицо, в пользу которого внесен вклад, приобретает права вкладчика  одновременно с внесением вклада на его имя. В этом случае лицо, внесшее  денежные средства во вклад на имя  другого лица, никаких прав по вкладу за собой не сохраняет.

При этом необходимо учитывать, что, если вклад на имя третьего лица внесен юридическим лицом и договор  банковского вклада на предусматривает  каких-либо ограничительных условий  его возврата (п. 2 ст. 837 ГК), в том  числе запрета на возврат вклада по требованию внесшего лица, то такое  лицо вправе отозвать внесенный им вклад с соблюдением требований п. 2 ст. 842 ГК. Для реализации этого права лицо, внесшее вклад, должно направить в банк письменное уведомление об отзыве вклада. Возвращая отозванные денежные средства, банк должен обладать возможностью идентификации лица, заключившего договор, чтобы исключить ситуацию, когда отзыв вклада будет производиться неизвестным банку лицом. Поэтому прием анонимных вкладов на имя третьего лица может создать серьезные проблемы идентификации вносителя вклада.

Если к вкладу, внесенному на имя третьего лица, предъявляет  требования лицо, полагающее, что перечисление средств во вклад производилось  по его поручению, хотя по сведениям  банка вносителем вклада значится иное лицо, такое право требования должно быть признано в судебном порядке. В противном случае банк вправе возвратить вклад только тому, кто поименован в договоре банковского вклада как лицо, внесшее вклад, либо самому вкладчику.

Как уже указывалось, если договором банковского вклада не предусмотрено иное, лицо, на имя  которого внесен вклад, приобретает  права вкладчика лишь с момента  предъявления им к банку первого  требования, основанного на правах вкладчика. В связи с этим возникает  вопрос: о каких именно правах идет речь и соответственно какие требования должно предъявить лицо для признания его вкладчиком?

В соответствии со ст. 834, 837, 838, 843, 844, 845, 847 Гражданского кодекса  вкладчик вправе требовать: выдачи вклада; перечисления находящихся во вкладе денежных средств другим лицам; списания средств со счета вкладчика по требованию третьих лиц; начисления и уплаты процентов по вкладу; выдачи сберегательной книжки (если иное не предусмотрено  соглашением сторон) или сберегательного  сертификата.

Следовательно, лицо, на имя  которого внесен вклад, приобретает  права вкладчика по вкладу при  обращении к банку с каким-либо из вышеперечисленных требований.

Вместе с тем по правилам ст. 185 ГК любое лицо (в том числе  имеющее право на получение вклада) вправе уполномочить другое лицо —  представителя на совершение от его  имени определенных действий. Для  осуществления этих полномочий представителю  должна быть выдана соответствующая  доверенность. Поэтому факт выдачи доверенности на получение вклада (и  процентов по нему) в порядке, установленном  п. 4 ст. 185 ГК, при условии представления  такой доверенности в банк также  можно расценивать как выражение намерения воспользоваться правами вкладчика по вкладу в пользу третьего лица.

 

 

 

 

Соблюдение банковской тайны по договорам банковского  вклада

Согласно ст. 857 ГК банк выступает  гарантом сохранения тайны банковского  счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте. Банк может предоставить эти сведения только самому клиенту или его  представителю. Для получения сведений, составляющих банковскую тайну, государственными органами или их должностными лицами необходимо, чтобы такое право  было предусмотрено законом. За разглашение  банковской тайны банк может быть привлечен к гражданско-правовой ответственности в части возмещения убытков клиентам, права которых  нарушены.

В практике возможны случаи, когда запрос о вкладе и проводимых по нему операциях будет направляться лицом, внесшим вклад на имя другого  лица. В этом случае банк обязан сообщить запрашиваемые сведения (при условии, что лицо, на имя которого внесен вклад, в права вкладчика не вступило), так как исходя 113 п. 2 ст. 842 ГК до того, как третье лицо, в пользу которого сделан вклад, заявит о своих правах на вклад, правами вкладчика обладает лицо, заключившее договор банковского счета (вноситель вклада).

Важно отметить, что с  принятием части второй ГК и новой  редакции Федерального закона «О банках и банковской деятельности» возникло противоречие между названными законами и Указом Президента РФ № 1006 в части  соблюдения банковской тайны в процессе его применения (Указ Президента РФ от 23 мая 1994 года № 1006 ввел норму, согласно которой банки и другие кредитные  учреждения обязаны информировать  налоговые органы о совершении физическими лицами (включая нерезидентов) операций на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США и выше).

Нужно учитывать, что в  Указе речь идет о любых операциях, совершаемых физическими лицами как в наличной, так и в безналичной форме (зачисление средств на счет по вкладу либо любая другая операция по поступлению денежных средств в пользу физического лица; снятие средств со счета по вкладу; покупка или продажа ценных бумаг или иностранной валюты). Однако, как следует из ст. 857 ГК, гарантии банковской тайны распространяются исключительно на отношения, связанные с банковскими счетами и банковскими вкладами клиентов. Таким образом, когда физическим лицом совершаются операции, носящие вкладной характер, на сумму, эквивалентную 10 тыс. долларов США, п. 8 Указа Президента РФ применяться не должен.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

С развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования  требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с  банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего  лишь инструкцией ЦБР, что может  привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической  природе договор банковского  вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в  порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения  договора банковского вклада, его  предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной  валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной  форме.

Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк обязан иметь  лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право  на привлечение денежных средств  во вклады

Согласно  п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

Договор банковского вклада (депозита) - это  разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

По договору банковского вклада банк обязан вернуть  вкладчику сумму вклада безоговорочного  по первому требованию вместе с процентами.

Не допускается  внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского  вклада подлежат защите в порядке установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Услуга  банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению  возврата суммы вклада и выплаты  процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его  получает.