Услуги коммерческого банка

Трастовые операции для юридических лиц. Для предприятий, организаций, акционерных обществ, учебных организаций, благотворительных  фондов и прочих юридических лиц  банки оказывают агентские услуги, а также могут временно управлять  делами акционер¬ных обществ при их ликвидации, реорганизации, банкротстве и т.д.

Правоотношения, связанные  с трастом, возникают в результате учреждения траста на основании договора об учреждении траста, заключаемого учредителем  траста и доверительным собственником  в  .пользу бенефициара (выгодоприобретателя) траста.

      К праву доверительной собственности  применяются правила о праве  собственности, если иное не установлено  законодательством  или договором об учреждении траста.

      Учредителями  траста могут выступать любые  физические или юридические лица.

      По  мере становления рынка ценных бумаг  и расширения процесса приватизации государственной собственности, доверительные  операции смогут получить дальнейшее развитие. Прежде всего это ка¬сается предоставления банками агентских (посреднических) услуг  частным лицам, а также управление фондовыми ценностями, получен¬ными банками от клиентов по специальным договорам.

Товарно-комиссионные операции.  Приобретение и продажа  по поручению, а также за свой счет различных ценностей, товаров,  имущества, информации и научно-технической продукции, - эти и  другие операции банка, которые согласно действующему законодательству могут быть предметом комиссии, выполняют коммерческие  банки. 

      Основные  формы товарно-коммисионных операций представляют собой:

а) простые сделки по приобретению или реализации на комиссионных началах отдельных  партий товаров;

б) крупные комиссионные договоры, по которым банк принимая на се¬бя обязанность производить всю реализацию данного предприятия или осуществлять его гарантированное снабжение. Объектом то¬варно-комиссионной операции может быть любой вид продукции, не подлежащий фондированному распределению.

Соединение товарно-комиссионной операции с кредитной и факторинговой  сделкой является важным преимуществом  банка по сравнению с другими  комиссионерами и позволяет, как  показывает, практика, успешно конкурировать  с оптовой торговлей, быстро расширяя свое участие на товарных ранках. В  последние годы спрос на комиссионные услуги растет в связи с приобретением  научно-технической продукцией и  основными фондами товарной формы. Он обусловлен так¬же ростом количества самостоятельных субъектов хозяйствования, выступающих на рынке и базирующихся на разных формах собственнос¬ти.

Факторинговые операции банка. Факторинг представляет собой  разновидность торгово-комиссионной операции, сочетающейся с кредитованием  оборотного капитала клиента. Основой  факторинго¬вой операции является покупка  банком (или факторинговой фирмой) счетов-фактуры поставщика на отгруженную продукцию на условиях немедленной оплаты и передача поставщиком банку (или факторинго¬вой фирме) права требования платежа с дебитора. Банки покупают счета-фактуры поставщика как правило на условиях немедленной оп¬латы 80 процентов от стоимости счета-фактуры. Оставшиеся 20 про¬центов выплачиваются банком (за вычетом процентов за кредит и ко¬миссии за услуги) после получения платежа от дебитора или незави¬симо от поступления платежа от дебитора.

Целью факторингового обслуживания является своевременное  инкассирование долгов для минимизации  потерь от просрочки платежа и  предотвращения появления безналичных  долгов, предоставленные по желанию  клиента; кредита в форме предварительной  оплаты, помощь в управлении кредитом и ведении бухгалтерского учета, создание ус¬ловий для производственной деятельности, соответственно, помощь в увеличении оборота в прибыли  предпринимателя.

В мировой банковской практике существует два вида факторинга:

- открытый факторинг  (конвенционный);

- конфиденциальный  факторинг (скрытый).

Использование факторинга позволяет ускорить получение платежей поставщиком от своих контрагентов, гарантирует оплату счетов, снижает  расходы по учету счетов-фактур у  поставщика, обеспечи¬вает своевременность  поступления платежей поставщикам  при финансовых затруднениях у покупателя, улучшает финансовые показатели поставщика.

Лизинговые операции банка - долгосрочная аренда машин, оборудования, транспортных средств, сооружений производственного  назначения. В зависимости от срока  различают следующие виды арен¬ды:

- рейтинг (краткосрочная  аренда) - сроком от 1 дня до 1 года;

- хайринг (среднесрочная  аренда) - сроком от 1 года до 3 лет;

- лизинг (долгосрочная  аренда) - сроком от 3 лет до 20 лет  и более.

При проведении лизинговой операции существует ряд рисков: риск наложения ареста на имущество; изъятия в доход бюджета; риск плохого обслуживания оборудования или имущества; риск невыгодной перепродажи имущества на рынке подержанных товаров; денежные рас-ходы и время, потраченные на возврат и передачу имущества. Поэто¬му участники сделки, как правило, страхуются от любого подобного рода рисков. При этом используют различные методы преодоления рис¬ков невозврата, включая страхование остаточной стоимости, обяза¬тельства арендатора по продаже имущества и другие.

Складские операции банка. Передача заложенных ценностей  на хранение в банк, как один из возможных  режимов залога, разви¬тие товарно-комиссионных операций и создание ими соответствующей  инфраструктуры. В этот период в  числе уставных операций банков предусматривалось  хранение товаров за плату на товарных складах и сдачу в наем кладовых, складов и безопасных ящиков.

Одной из форм указанных  операций является а настоящее время прием вещевых вкладов на хранение банком. Эти услуги выполняются банками в двух формах: предоставление сейфов для хранения ценнос¬тей и хранение ценных бумаг в стальной камере.

Сейфы для хранения ценностей сдаются клиентам в  аренду. По такому договору клиент в  состоянии контролировать свои ценности в любое время. Банк лишь предоставляет  сейф или ячейку и обеспечи¬вает  выполнение услуг, связанных с хранением, а также обеспечи¬вает доступ к сейфу.

Хранение ценностей  в стальной камере отличается от услуг  по предоставлению сейфов в пользование  граждан. В этом случае банк принимает  на хранение, как правило, ценные бумаги клиента и выступает в роли агента. Срок хранения устанавливается  вкладчиком. Плата за аренду сейфов ячейки взимается по договорным ценам  в зависимости от ем¬кости ячеек.

Прочие (дополнительные) услуги банка. Основными направле-ниями консультационной деятельности банков могут быть следующие:

- информационно посреднические  услуги, которые предполагают подбор  учредителей, участников научно-технической  разработки, участников обменных  операций, продавцов и покупателей, контрагантов иных типов сделок, подбор кадров и т. п.;

- образование банков  данных по материалам, ресурсам, оборудованию, по возможным представлениям  их в лизинг, аренду и другие  формы обмена товароматериальными  ценностями;

- информационно-аналитические  и маркетинговые услуги, пред¬полагающие  анализ хозяйственной деятельности  и отдельных ее сторон, осуществления  научно-технической и экономической  экспертизы  проектов и решений, прогнозирование результатов деятельности при  переходе на новые формы хозяйствования, контрольные обмеры и проверку достоверности отчетных данных, проверку платежных докумен¬тов, правильности установления цен, экономический анализ контрак¬тов;

  - проведение  маркетинговых исследований рынка  по заказу  клиента;

       - информационно-справочные услуги: предоставление копий документов (расчетных и других), выявление  сумм клиентов, помощь в  розыске сумм, наведение справок в архиве банка и прочие. Предоставление справочных сведений об уставных данных юридических лиц,  включая не конфиденциальные сведения о финансовом состоянии и платежеспособности, а также иной деловой справочной информации, необходимой клиентам банка;

      - консультационно-правовые услуги, в  том числе по вопросам применения  хозяйственного законодательства, кредитно-расчетных отношений, организации  и ведения бухгалтерского учета  и финансово-экономической работы  на предприятии. Проведение семинаров,  школ и других форм группового  консультирования и обучения;

- патентные услуги;

- рекламно-издательские  и выставочные услуги, организация   научно-технических семинаров, совещаний, конференций и т. д.;

- услуги по оформлению  и регистрации сделок и документов, в том числе по международным  расчетам и другим внешнеэкономическим  операциям;

- услуги по внедрению  бухгалтерского отчета, кассового  и фи-нансового хозяйства предприятий и крепных организационных струк¬тур (концернов, объединений и других), по ведению расчетно-кассовых операций клиентов в соответствии с заключенными договорами, по выполнению проверок обеспечения по долговым обязательствам, проведению ревизий на основании договоров с вышестоящими органа¬ми клиентов;

- услуги по кассовому  обслуживанию клиентов (предварительная  подготовка и доставка клиентам  наличных денег для выплаты заработной платы и других платежей);

- страхование кредитных  и депозитных рисков, заложенных  в российских и иностранных  банках имущества организаций  и граждан; выполнение других  страховых операций:

- подготовка кадров  для других коммерческих банков, созда¬ние банковских школ, центров  подготовки и переподготовки  кадров и т.п.;

- другие услуги  и операции, не запрещенные    законода¬тельством, на осуществление  которых банками отсутствуют  ограничения в банковском законодательстве.

Передовые банки  активно расширяют спектр выполняемых  ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов. Банки предлагают своим  клиентам:

1) открытие и ведение срочных счетов;

2) открытие и ведение текущих счетов;

3) банковский вексель эмиссионного синдиката;

4) приобретение сберегательных сертификатов;

5) приобретение обыкновенных именных акций: 

6)  предоставление  необходимой информации;

7) индивидуальное  обслуживание клиентов.  

 

Заключение

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть  спектра банковских операций и услуг  по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся  всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

Доходность банковских услуг. Стоимость банковских услуг  оп-ределяется договором между клиентом и коммерческим банком, но с учетом развития рынка аналогичных услуг в регионе и получение соответствующей прибыли.

В настоящее время  особенно ценятся услуги по своевременным  расчетам между покупателем и  поставщиком, а также услуги, связанные  со внедрением новых платежных средств в виде кредитных и других пластиковых карт, векселей, чеков и других.

Рост доходности работы банков на современном этапе  развития могут дать услуги, которые  обеспечивают улучшение комплексного расчетно-кассового обслуживания клиентов, проведение операций с ценными бумагами, развития операций с наличной иностранной  валю¬той, страховые, аудиторские и  лизинговые услуги. Важным резервом в  экономии затрат банка является осуществление  мероприятий по компьютеризации  банковских операций.

Особое значение для банка имеет правильное определение  стои¬мости банковских услуг. Оптимальным  ориентиром при установлении комиссионных платежей должны быть затраты на банковские операции и цены, сложившиеся на рынке данного вида услуг. В настоящее  время размер платы может устанавливаться  по абонентному принципу за комплекс услуг, оказываемых в определенном договорном порядке. 

 

Литература:

1. Федеральный закон от 7 января 1995 г. «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г.) 

2. Анализ качества функционирования коммерческого банка // Банковское дело, 1997, №12

3. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Учебник.  М, 1999 г.

4. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. М., 1997 г.

5. Ширинская Е.Б. Операции  коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. М., 1995 г.