Договор банковского вклада

justify">     Общее правило об исполнении обязательства, срок которого определен моментом востребования, установлено в п. 2 ст. 314 ГК РФ: должник  обязан исполнить обязательство  в семидневный срок со дня предъявления кредитором требования о его исполнении. Это общее правило действует  в случае, если обязанность исполнения в другой срок не вытекает из законодательства, обычаев делового оборота или  существа обязательства. В принципе, существо договора вклада до востребования  предполагает, что вклад должен быть получен без промедления, как  только у вкладчика возникла необходимость в его получении. Как регулируется аналогичный вопрос для договора займа, разновидностью которого является договор банковского вклада?

     Статья 810 ГК РФ устанавливает, что в случаях, когда срок возврата суммы займа  договором не установлен или определен  моментом востребования, эта сумма  должна быть возвращена заемщиком в  течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. Но это правило явно не может быть применено к договору банковского  вклада именно в силу его специального характера, наличия в этом договоре квалифицированного заемщика - банка, который, в отличие от обычного заемщика, должен всегда находиться в состоянии  готовности к исполнению денежного  обязательства. Конечно, такая готовность тоже имеет разумные пределы.

     Видимо, наиболее обоснованный ответ на поставленный вопрос - в какой срок должно быть исполнено первое требование вкладчика - позволяет дать совокупное применение п. 3 ст. 834 и ст. 849 ГК РФ. В п. 3 ст. 834 ГК РФ установлено правило, согласно которому к отношениям банка и  вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о  договоре банковского счета, если иное не предусмотрено правилами о  договоре банковского вклада или  не вытекает из существа этого договора. Как было показано выше, нормы о  договоре банковского вклада до востребования  не определяют срок его возврата.

 

     III. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

     В настоящей работе были рассмотрены  проблемы правового регулирования  договора банковского вклада.

     Как видно из анализа современной  российской действительности тема данного  исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях  привлечения свободных денежных средств организаций и граждан  банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это  могут быть как вкладные операции накопительного характера – депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования открывают  граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так  сегодня большое распространение  получили вклады до востребования с  выдачей электронных дебетовых  карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных  платежей, что имеет целый ряд  преимуществ.

     Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования  требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с  банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего  лишь инструкцией ЦБР, что может  привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

     По  юридической природе договор  банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую  от другой стороны (вкладчика) или поступившую  для нее денежную сумму (вклад), обязуется  возвратить сумму вклада и выплатить  проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

     Договор является реальным, поскольку для  его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает  право требования к банку о  возврате суммы вклада и процентов  по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает.

     Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое  или физическое лицо. Банк обязан иметь  лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право  на привлечение денежных средств  во вклады

     Согласно  п. 1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

     Договор банковского вклада (депозита) - это  разновидность договора займа (ст. 807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

     По  договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

     Не  допускается внесение в договор  банковского вклада условия о  праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем  порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

     Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада подлежат защите в порядке установленном Законом  РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

     Услуга  банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению  возврата суммы вклада и выплаты  процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его  получает.

 

     

     IV. СПИСОК НОРМАТИВНЫХ АКТОВ И ЛИТЕРАТУРЫ

    1.Список  нормативных актов: 

     

1. Конституция Российской Федерации от 12.12.1993 // Российская газета. №237. 1993. 25 декабря.
2. Бюджетный кодекс Российской Федерации от 31 июля 1998 г. № 145-ФЗ. Собрание законодательства РФ. 1998. № 31. Ст. 3823.
3. Гражданский кодекс Российской Федерации (Часть вторая) от 26.01.1996. № 14-ФЗ // Собрание Законодательства РФ. 1996. № 5. Ст. 410.
4. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» (с изменениями от 31 июля 1998 г., 5, 8 июля 1999 г., 19 июня, 7 августа 2001 г., 21 марта 2002 г., 30 июня, 8, 23 декабря 2003 г.) // Российская газета. 10 февраля 1996.

 

        2.Список литературы: 

     

5. Банковское  право: Учебное пособие / Арефьева Н.Н., Волкова И.А., Карабанова К.И. и др. 2-е изд., перераб. и доп. - Волгоград, 2003.
6. Банковское право России: Учебное пособие / Братко А.Г.. - М., 2003.
7. Гражданское право: В 2-х томах: Учебник. Т. 2 / Гендзехадзе Е.Н., Грибанов В.П., Дюжева О.А. и др. - М., 2003.
8. Гражданское право: Учебник. Т. 2: Полут. 2 / Витрянский В.В., Ем В.С., Козлова Н.В. и др. - М., 2000.
9. Договорное право России / Завидов Б.Д., Анохин В.С. - М., 2007.
10. Договоры организаций и граждан с банками / Павлодский Е.А. - М., 2000.
11. Кредитно-расчетные правоотношения: Учебное пособие / Вильнянский С.И., Фукс С.Л. - Харьков, 2005.
12. Мищенко Е.А. Защита прав гражданина-вкладчика по договору банковского вклада // Банковское право. № 3.
13. Пешкова И.Ю., Токарева Ю.А. Договор банковского вклада: проблемы защиты прав вкладчиков // Труды юридического факультета Ставропольского государственного университета. – Ставрополь, 2003. Вып. 3.
14. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 1998. № 9.
15. Эрделевский А. Сберегательная книжка. // Российская юстиция. 2000. № 8.

 

       3.Список юридической практики: 

     

16. Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994 г. № 7 "О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей" (с изм. и доп. от 25 апреля 1995 г., 25 октября 1996 г., 17 января 1997 г., 21 ноября 2000 г., 10 октября 2001 г.). // Российская газета. 26 ноября 1994.