Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания

Автор: Пользователь скрыл имя, 29 Ноября 2011 в 20:11, курсовая работа

Описание работы

Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

Содержание

Введение 3
1. Понятие и сущность банковского обслуживания. Виды банковского обслуживания 5
2. Стороны договоров банковского обслуживания. Права и обязанности сторон 10
3. Ответственность за нарушение банковского обслуживания 16
Заключение 23
Список используемой литературы 24

Работа содержит 1 файл

Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания.doc

— 116.00 Кб (Скачать)

Содержание: 
 

Введение  3

1. Понятие и  сущность банковского обслуживания. Виды банковского обслуживания  5

2. Стороны договоров  банковского обслуживания. Права и обязанности сторон  10

3. Ответственность  за нарушение банковского обслуживания 16

Заключение  23

Список используемой литературы 24

  

 

Введение  

    Современные коммерческие банки – банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население  – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков – получение максимальной прибыли.

    Согласно  банковскому законодательству банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов. Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов.

    В настоящее время коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов  разнообразных банковских продуктов  и услуг.  Широкая диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельным даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре.

    Осуществление расчетов и платежей для клиентов и для самих банков традиционно  и обоснованно относят к основным и даже важнейшим, базовым банковским операциям, т.е. таким, которые определяют само понятие банка. Предприятиям, организациям, учреждениям банки нужны, прежде всего, только как расчетные и кредитующие организации.

    В последние годы, как в нашей  стране, так и в мировой банковской практике, эксперты отмечают наличие двух, на первый взгляд взаимоисключающих, тенденций: универсализацию и специализацию банковской деятельности, подчеркивая, что со специализацией банков усиливаются тенденции к универсализации их деятельности. Традиционно занимавшиеся в большой степени кругом операций, коммерческие банки вторгаются в смежные сферы деятельности.  

    Банковское  обслуживание клиентов в современных  условиях является актуальной проблемой.

    Для клиентов, находящихся в торговом обороте, банковское обслуживание является важным аспектом в их деятельности. Так как все расчетные операции, как наличные, так и безналичные, осуществляются через кредитные организации.

      

 

1.Понятие и сущность банковского обслуживания. Виды банковского обслуживания 

    Банковская система Российской Федерации претерпела значительные изменения после августовского кризиса 1998 г. Эпоха зарабатывания «легких денег» прошла. Исчезновение рынка спекулятивных операций выводит коммерческие банки на качественно новый уровень своего развития. Банки повернулись лицом к клиенту, ибо теперь основная масса активных операций проводится в зависимости от желаний и потребностей клиентов, т.е. значительно должны увеличиться инвестиции в реальный сектор.

    Банки – основное звено финансового  рынка, единственные организации, способные реализовать в своей деятельности полный набор рыночных денежных отношений (операций). По определению банки являются финансовыми организациями, ориентированными на  универсальность деятельности в своей сфере.

               Современные коммерческие банки – банки, непосредственно обслуживающие предприятия и организации, а также население – своих клиентов. Коммерческие банки выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер.

    Согласно  закону «О банках и банковской деятельности»  банк – это кредитная организация, которая имеет право привлекать денежные средства физических и юридических лиц, размещать их от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности и осуществлять расчетные операции по поручению клиентов.1 Таким образом, коммерческие банки осуществляют комплексное обслуживание клиентов.

    Банк, находясь в центре экономической жизни, призван содействовать интересам своих клиентов. Поэтому не случайно в последние годы утвердилась идеология банка как партнера.

    Банки осуществляют следующие операции:

    - прием денег во вклады (депозиты) от юридических и физических  лиц;

    - выдача юридическим и физическим  лицам денежных кредитов (появление  новых кредитных денег);

    - инкассация денег, векселей, платежных  и расчетных документов и кассовое  обслуживание физических и юридических  лиц;

    - купля-продажа иностранных валют.

    По  мнению доктора экономических наук, профессора А.М. Тавасиева именно эти операции определяют природу банков, поскольку их проведение означает уменьшение или увеличение денежной массы в обращении.

    Здесь профессор А.М.Тавасиев оговаривает  одно обстоятельство. Деньги от своих клиентов принимают и выдают ссуды и прочие кредитные организации. Однако банковское обслуживание в этом отношении имеет глубокую специфику – клиенты банков имеют право распоряжаться денежными средствами, внесенными ими на ряд банковских счетов (пересылать деньги, оплачивать ими свои обязательства и покупки и т.д.). Напротив, любая небанковская кредитная организация сама выступает распорядителем принятых денег. Таким образом, только банк обслуживает лиц, остающихся не только владельцами, но и распорядителями своих денежных средств. Эта функция в банковском деле известна под названием расчетно-платежного обслуживания.

    С учетом сказанного к числу операций, которые проводят только банки, можно  добавить:

    - открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических лиц;

    - проведение расчетов и платежей  по поручению физических и  юридических лиц с их банковских  счетов.

    Кроме того, только банки могут:

    - привлекать во вклады и размещать  от своего имени драгоценные  металлы;

    - выдавать банковские гарантии.2

    Любые операции для клиента банк может  проводить, как правило, только при  условии, что данный клиент открыл у  него необходимые счета и держит на них достаточные суммы денег.

    Предприятия, организации, учреждения не только обязаны, но и заинтересованы в том, чтобы держать свои деньги на счетах в банках. Причин тому по крайне мере две. Во-первых, платежи между юридическими лицами, а также платежи с участием граждан-предпринимателей по закону должны вестись в безналичном порядке, для чего участникам платежей должны быть открыты счета в банках. Во-вторых, за денежные средства на счете клиент будет получать от банка проценты, что тоже немаловажно.

    Согласно  закону «О банках и банковской деятельности»  клиенты вправе открывать необходимое  им количество расчетных и иных счетов в неограниченном числе банков (кредитных организаций).3

    Банковский  счет клиента в самом общем  его понимании – внутренний документ банка в форме книги, где работники  его бухгалтерии фиксируют реальное перемещение денег (наличных и безналичных) – проходящие через данный банк денежные поступления и расходы клиента в результате совершения им (или по его распоряжению банком) определенных категорий сделок.

    Порядок открытия, ведения и закрытия банком счетов клиентов устанавливается федеральными законами и Банком России. Ответственность коммерческого банка, его руководителей и иных должностных лиц за нарушение этого порядка устанавливается федеральными законами.

    Банковское  обслуживание клиентов – это проведение операций коммерческого банка по открытым в данном банке счетам клиентов. Это проведение пассивных и активных операции по банковскому обслуживанию клиентов.

    Формально банковская деятельность может быть определена как разрешенная законами деятельность кредитных организаций, т.е. Центрального банка, коммерческих банков и небанковских кредитных организаций.

    Доктор  экономических наук, профессор О.И. Лаврушин считает, что в настоящее  время коммерческий банк способен предложить клиенту до  200 видов разнообразных  банковских продуктов и услуг. Широкая  диверсификация операций позволяет банкам сохранять клиентов и оставаться рентабельным даже при весьма неблагоприятной рыночной конъюнктуре.

    Мнение  профессора О.И. Лаврушина соответствует  действительности, так как в настоящее  время коммерческие банки расширяют свой спектр банковских услуг, совершенствуя технологии предоставления услуг своим клиентам.                    

    В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно условно разделить на три основные группы:

    - пассивные операции (привлечение средств);

    - активные операции (размещение средств);

    - посреднические и трастовые операции.4

    Пассивные операции - операции по привлечению  средств в банки, формированию ресурсов последних. Значение пассивных операций для банка велико.

    К пассивным операциям банка относят: привлечение средств на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц; открытие срочных счетов предприятий и организаций; выпуск ценных бумаг.

    Активные  операции - операции, посредством которых  банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы для получения прибыли и поддержания ликвидности. К активным операциям банка относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций; предоставление потребительских ссуд населению; приобретение ценных бумаг; лизинг; факторинг; инновационное финансирование и кредитование; долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий; ссуды, предоставляемые другим банкам.

    Комиссионные и посреднические операции - операции выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Именно эту группу банковских операций обычно называют услугами. Различают расчетные услуги, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, трастовые услуги по купле-продаже банком по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и прочие.

    Услуги  по пассивным операциям оказываются в целях аккумуляции средств, в основном, сбережений и временно-свободных средств населения, составляющих основу кредитных систем страны. Путём оказания услуг по активным операциям банк распределяет собранные средства таким образом, чтобы обеспечить себе конкурентоспособный уровень прибыли и необходимую устойчивость в функционировании.

 

2.Стороны договоров банковского обслуживания. Права и обязанности сторон 

    В договорах банковского обслуживания одной стороной всегда является банк. Согласно Закону «О банках и банковской деятельности» и принятой в его исполнение Инструкцией ЦБ РФ от 23 июля 1998 г. № 75-И «О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности» банк может получить лицензию на привлечение денежных средств во вклады в порядке расширения деятельности при соблюдении определенных условий.

    К их числу относятся:

    — финансовая устойчивость в течение  последних 6 месяцев;

Информация о работе Гражданско-правовое регулирование банковского обслуживания