Контрольная работа по дисциплине «Гражданское право»

ЗАДАЧА№2 

      Общество с ограниченной ответственностью  «Лара», являющееся получателем  средств по аккредитиву обратилось  в арбитражный суд с иском  к обслуживающему банку о выплате  сумм с аккредитива. При этом  директор ООО «Лара» указал, что  банк, являющийся одновременно и  банком-эмитентом, и исполняющим  банком, в нарушение условий договора  получателя средств с плательщиком  открыл аккредитив на срок  меньший, чем было указано в  договоре поставки. Общество обратилось  в банк с требованием о выплате  средств до срока, определенного  договоре, но банк отказался выполнить  требование в связи с закрытием  аккредитива.

1. Какие существуют формы расчетов?
2. В чем особенность расчетов по аккредитиву?
3. Обязан ли банк-эмитент проверять соответствие условий заявления на аккредитив договору плательщика с получателем средств?
4. Какое решение вынесет арбитражный суд?

Ответы  на вопросы: 

1. Какие существуют формы  расчетов?

    Расчеты подразделяются на безналичные( через кредитную организацию) и наличные, когда должник вручает кредитору деньги в «натуральной форме» (банковские и казначейские билеты, монеты). Способ расчетов зависит от статуса субъекта расчетных отношений и того, основания, по которому производится платеж. Расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами  без ограничения суммы или в безналичном порядке. Расчеты между юридическими лицами, а также расчеты с участием граждан, связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, производятся в безналичном порядке. Расчеты между этими лицами могут производиться также наличными деньгами, если иное не установлено законом. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

      При осуществлении безналичных расчетов допускаются расчеты платежными поручениями, по аккредитиву, чеками, расчеты по инкассо, а также расчеты в иных формах, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

1. При расчетах платежным поручением банк обязуется по поручению плательщика

за счет средств, находящихся на его счете, перевести определенную денежную сумму  на счет указанного плательщиком лица в этом или в ином банке в  срок, предусмотренный законом или  устанавливаемый в соответствии с ним, если более короткий срок не предусмотрен договором банковского  счета либо не определяется применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Порядок осуществления  расчетов платежными поручениями регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. Банк, принявший платежное поручение  плательщика, обязан перечислить соответствующую  денежную сумму банку получателя средств для ее зачисления на счет лица, указанного в поручении в срок. Банк вправе привлекать другие банки для выполнения операций по перечислению денежных средств на счет, указанный в поручении клиента. Банк обязан незамедлительно информировать плательщика по его требованию об исполнении поручения. Порядок оформления и требования к содержанию извещения об исполнении поручения предусматриваются законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами или соглашением сторон. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения поручения клиента банк несет имущественную ответственность по общим правилам, установленным для коммерчиских организаций. В случаях, когда неисполнение или ненадлежащее исполнение поручения имело место в связи с нарушением правил совершения расчетных операций банком, привлеченным для исполнения поручения плательщика, ответственность, может быть возложена судом на этот банк. Если нарушение правил совершения расчетных операций банком повлекло неправомерное удержание денежных средств, банк обязан уплатить проценты в порядке и в размере, предусмотренных статьей 395 настоящего Кодекса.

2. При расчетах по инкассо банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента

осуществить за счет клиента действия по получению  от плательщика платежа и (или) акцепта  платежа. Банк-эмитент, получивший поручение  клиента, вправе привлекать для его  выполнения иной банк (исполняющий  банк).Порядок осуществления расчетов по инкассо регулируется законом, установленными в соответствии с ним банковскими  правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота.

Выделяют  чистое инкассо, т.е. получение платежа  на основании финансовых документов( векселя, чека) и документарное инкассо- получение платежа на основе коммерчиских документов(счетов, накладных).  При  отсутствии какого-либо документа или  несоответствии документов по внешним  признакам инкассовому поручению  исполняющий банк обязан немедленно известить об этом лицо, от которого было получено инкассовое поручение. В  случае неустранения указанных недостатков банк вправе возвратить документы без исполнения. Документы представляются плательщику в той форме, в которой они получены, за исключением отметок и надписей банков, необходимых для оформления инкассовой операции. Если документы подлежат оплате по предъявлении, исполняющий банк должен сделать представление к платежу немедленно по получении инкассового поручения.Если документы подлежат оплате в иной срок, исполняющий банк должен для получения акцепта плательщика представить документы к акцепту немедленно по получении инкассового поручения, а требование платежа должно быть сделано не позднее дня наступления указанного в документе срока платежа. Частичные платежи могут быть приняты в случаях, когда это установлено банковскими правилами, либо при наличии специального разрешения в инкассовом поручении. Полученные (инкассированные) суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банку-эмитенту, который обязан зачислить эти суммы на счет клиента. Исполняющий банк вправе удержать из инкассированных сумм причитающиеся ему вознаграждение и возмещение расходов.  Если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно известить банк-эмитент о причинах неплатежа или отказа от акцепта. Банк-эмитент обязан немедленно информировать об этом клиента, запросив у него указания относительно дальнейших действий. При неполучении указаний о дальнейших действиях в срок, установленный банковскими правилами, а при его отсутствии в разумный срок исполняющий банк вправе возвратить документы банку-эмитенту.

3. Расчеты чеками. Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не

обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы  чекодержателю. В качестве плательщика  по чеку может быть указан только банк, где чекодатель имеет средства, которыми он вправе распоряжаться путем выставления  чеков. Отзыв чека до истечения срока  для его предъявления не допускается. Выдача чека не погашает денежного  обязательства, во исполнение которого он выдан. Всякий чек должен содержать  определенные реквизиты. Все чеки могут быть разделены на расчетные,  применяемы  в безналичных платежах, и чеки для получения наличных денег. Чек как ценная бумага может быть именным, ордерным или предъявительским, в зависимости от этого и происходит передача. Платеж по чеку может быть гарантирован полностью или частично посредством аваля. Гарантия платежа по чеку (аваль) может даваться любым лицом, за исключением плательщика. Аваль проставляется на лицевой стороне чека или на дополнительном листе путем надписи "считать за аваль" и указания, кем и за кого он дан. Если не указано, за кого он дан, то считается, что аваль дан за чекодателя. Аваль подписывается авалистом с указанием места его жительства и даты совершения надписи, а если авалистом является юридическое лицо, места его нахождения и даты совершения надписи. Авалист, оплативший чек, приобретает права, вытекающие из чека, против того, за кого он дал гарантию, и против тех, кто обязан перед последним. Представление чека в банк, обслуживающий чекодержателя, на инкассо для получения платежа считается предъявлением чека к платежу. Оплата чека производится в порядке, установленном статьей 875 ГК. Зачисление средств по инкассированному чеку на счет чекодержателя производится после получения платежа от плательщика, если иное не предусмотрено договором между чекодержателем и банком. Чекодержатель обязан известить своего индоссанта и чекодателя о неплатеже в течение двух рабочих дней, следующих за днем совершения протеста или равнозначного акта. Каждый индоссант должен в течение двух рабочих дней, следующих за днем получения им извещения, довести до сведения своего индоссанта полученное им извещение. В тот же срок направляется извещение тому, кто дал аваль за это лицо. Не пославший извещение в указанный срок не теряет своих прав. Он возмещает убытки, которые могут произойти вследствие не извещения о неоплате чека. Размер возмещаемых убытков не может превышать сумму чека. В случае отказа плательщика от оплаты чека чекодержатель вправе по своему выбору предъявить иск к одному, нескольким или ко всем обязанным по чеку лицам (чекодателю, авалистам, индоссантам), которые несут перед ним солидарную ответственность. Чекодержатель вправе потребовать от указанных лиц оплаты суммы чека, своих издержек на получение оплаты, а также процентов. Иск чекодержателя может быть предъявлен в течение шести месяцев со дня окончания срока предъявления чека к платежу. Регрессные требования по искам обязанных лиц друг к другу погашаются с истечением шести месяцев со дня, когда соответствующее обязанное лицо удовлетворило требование, или со дня предъявления ему иска.

2. В чем особенность расчетов по аккредитиву?

     При расчетах по аккредитиву  банк, действующий по поручению  плательщика об открытии аккредитива  и в соответствии с его указанием  (банк-эмитент), обязуется произвести  платежи получателю средств или  оплатить, акцептовать или учесть  переводной вексель либо дать  полномочие другому банку (исполняющему  банку) произвести платежи получателю  средств или оплатить, акцептовать  или учесть переводной вексель.  К банку-эмитенту, производящему  платежи получателю средств либо  оплачивающему, акцептующему или  учитывающему переводной вексель,  применяются правила об исполняющем  банке. В случае открытия покрытого  (депонированного) аккредитива банк-эмитент  при его открытии обязан перечислить  сумму аккредитива (покрытие) за  счет плательщика либо предоставленного  ему кредита в распоряжение  исполняющего банка на весь  срок действия обязательства  банка-эмитента. В случае открытия  непокрытого (гарантированного) аккредитива  исполняющему банку предоставляется  право списывать всю сумму  аккредитива с ведущегося у  него счета банка-эмитента. Порядок  осуществления расчетов по аккредитиву  регулируется законом, а также установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота. При расчетах аккредитивами, очень важно правильно выбрать вид аккредитива. Открытие аккредитива осуществляется банками по поручению плательщика, следовательно, и вид аккредитива, как правило, предлагает в проекте договора плательщик. Банками могут открываться следующие виды аккредитива:

• Отзывной аккредитив — аккредитив, который может быть отозван (аннулирован) плательщиком или банком, выписавшим его. В международной практике отзывные аккредитивы не применяются.
• Безотзывный аккредитив — это аккредитив, который не может быть отменен без согласия получателя средств. По просьбе банка-эмитента исполняющий банк, участвующий в проведении аккредитивной операции, может подтвердить безотзывный аккредитив (подтвержденный аккредитив – это вид безотзывного аккредитива). Такое подтверждение означает принятие исполняющим банком дополнительного к обязательству банка-эмитента обязательства произвести платеж в соответствии с условиями аккредитива. Безотзывный аккредитив, подтвержденный исполняющим банком, не может быть изменен или отменен без согласия исполняющего банка.
• Аккредитив с красной оговоркой — аккредитив, согласно которому банк-эмитент уполномочивает исполняющий банк произвести аванс на оговоренную сумму до представления торговых документов. Во времена, когда аккредитивы выпускались в виде письма банка, такая оговорка, в силу своей особой важности, выделялась в документе красным цветом, откуда и название. В настоящее время аккредитивы выпускаются преимущественно по телекоммуникациям, поэтому данный термин следует рассматривать, как профессиональный жаргон.
• Аккредитив покрытый (депонированный) — аккредитив, при открытии которого банк-эмитент перечисляет за счет средств плательщика или предоставленного ему кредита сумму аккредитива (покрытие) в распоряжение исполняющего банка на весь срок действия аккредитива. Покрытый аккредитив применяется в расчетах на территории Российской Федерации. В международных расчетах банки действуют в соответствии с межбанковскими соглашениями, согласно которым покрытие либо отсутствует (чистая кредитная линия), либо размещается в согласованных формах (депозиты, ценные бумаги или иные активы). (Данный термин тсутствует в международной практике).
• Аккредитив непокрытый (гарантированный) — аккредитив, при открытии которого банк-эмитент предоставляет исполняющему банку право списывать средства с ведущегося у него корреспондентского счета в пределах суммы аккредитива или договаривается с исполняющим банком об иных условиях возмещения средств уплаченных бенефициару. В международной практике термины непокрытый или гарантированный не используются в виду того, что таковыми является абсолютное большинство аккредитивов.
• Аккредитив подтвержденный — аккредитив, при котором исполняющий банк принимает на себя обязательства произвести платеж указанной в аккредитиве суммы независимо от поступления средств от банка, где был открыт А.п.
• Аккредитив револьверный — аккредитив, открываемый на часть суммы платежей и автоматически возобновляемый по мере осуществления расчетов за очередную партию товаров. А.р. открывается при равномерных поставках, растянутых во времени, с целью снижения указанной в нем суммы.
• Аккредитив циркулярный — аккредитив, позволяющий получить деньги в пределах данного кредита во всех банках-корреспондентах банка, выдавшего своему клиенту этот аккредитив.
• Резервный аккредитив, иначе именуемый аккредитив Stand-By - разновидность банковской гарантии, носящей документарный характер (т.е. допускающей представление документов иных, чем требование платежа) и подчиняющейся документам Международной торговой палаты для аккредитивов. Резервные аккредитивы используются для финансирования международной торговли со странами, где запрещено использование банковских гарантий в торговых сделках (США), запрещен документарный характер гарантий, или при осуществлении операций с международными организациями (Европейский банк реконструкции и развития, Мировой банк и др.)
• Аккредитив кумулятивный - в случае такого аккредитива приказодателю разрешается неистраченную сумму денег текущего аккредитива зачислить к сумме нового, который открывается в том же самом банке, в тоже время как за некумулятивным аккредитивом неистраченная сумма возвращаются банку-эмитенту для начисления на текущий счет приказодателя.
• Аккредитив c пост-финансированием (отсрочкой оплаты).

     Получатель средств по аккредитиву,  может отказаться от использования  аккредитива до истечения срока  его действия, если возможность  такого отказа предусмотрена  условиями аккредитива. Кроме  того, условиями аккредитива может  быть предусмотрен акцепт уполномоченного  плательщиком лица. Ответственность  за нарушение условий аккредитива  перед плательщиком несет банк-эмитент,  а перед банком-эмитентом исполняющий  банк. При необоснованном отказе  исполняющего банка в выплате  денежных средств по покрытому  или подтвержденному аккредитиву  ответственность перед получателем  средств может быть возложена  на исполняющий банк. Если исполняющий  банк неправильно выплатил денежные  средства по покрытому или  подтвержденному аккредитиву из-за  нарушения условий аккредитива, то ответственность перед плательщиком может быть возложена на исполняющий банк. 

3. Обязан  ли банк-эмитент проверять  соответствие условий  заявления на аккредитив договору плательщика  с получателем  средств?

    Аккредитив является сделкой  обособленной от договора, в котором  предусмотрена аккредитивная форма  расчетов, и банк не участвует  в исполнении этого договора, т.е.  банк-эмитент не обязан  проверять соответствие условий заявления на аккредитив договору плательщика с получателем средств.

    Банки, выполняющие инструкции  покупателя, не должны выполнять детальное исследование полученных документов. Они проверяют лишь их внешнее соответствие условиям аккредитива, а также требованиям, обычно предъявляемым к документам соответствующего вида( страховые полиса, коммерческие счета). Если банк-эмитент, получив принятые исполняющим банком документы, считает, что они не соответствуют по внешним признакам условиям аккредитива, он вправе отказаться от их принятия и потребовать от исполняющего банка сумму, уплаченную получателю средств с нарушением условий аккредитива, а по непокрытому аккредитиву отказаться от возмещения выплаченных сумм. 

4. Какое решение вынесет  арбитражный суд?

     Арбитражный суд  оставит без удовлетворения иск ООО «Лара» к исполняющему банку о выплате сумм с аккредитива. Так как в задачи не указано является ли аккредитив безотзывным, то в соответствии с п.3 ст.368 ГК  он считается отзывным. Отзывной аккредитив зависит от воли банка-эмитента и плательщика. Такой аккредитив может быть изменен или отменен без предварительного уведомления получателя средств. При этом сам отзыв не порождает каких-либо обязательств банка-эмитента перед бенефициаром (получателем). Обязанность исполняющего банка по осуществлению платежа в рамках отзывного аккредитива существует до момента получения  им уведомления об изменении или аннуляции аккредитива.