Понятие и формы страхования

 

Раздел 2. Виды и формы страхования

Общие положения

 

                  Формы, в которых выступает  страхование, следует рассматривать на разных уровнях обобщения. Такой подход позволяет увидеть: что их объединяет и чем обусловлены различия, как формы страхования связаны между собой и, соответственно, каковы особенности регулирования каждой из них.

Первоначально страхование  выступает в двух обособленных формах: в форме государственного социального страхования и в форме страхования (в собственном смысле). Государственное социальное страхование и собственно страхование основывается на различных принципах, и регламентируются различным законодательством.

Государственное социальное страхование гражданам Республике Беларусь гарантируется в соответствии со ст. 47 Конституции. Далее, Законом  РБ «Об основах государственного социального страхования» от 31 января 1995 г. устанавливаются основные принципы формирования и использования средств социального страхования:

• участие работающих граждан и нанимателей в создании государственных социальных фондов;
• распределение средств от нетрудоспособных граждан к трудоспособным, от работающих к неработающим;
• гарантированность всех установленных законом выплат;
• равенство граждан РБ в праве на государственного социального страхование.

Статья 9 Указанного закона концентрирует перечень страховых  случаев, при наступлении которых  граждане имеют право на государственное социальное страхование. В их числе: болезнь и временная нетрудоспособность, рождение ребенка и уход за ним до достижения определенного возраста, инвалидность, достижение пенсионного возраста, потеря кормильца, потеря работы, производственные травмы и профессиональные заболевания, смерть застрахованного или члена его семьи.

Таким образом, государственного социального страхование представляет собой систему пенсий, пособий  и других выплат гражданам РБ за счет средств государственных социальных фондов в случаях, предусмотренных законом «Об основах государственного социального страхования».

Организация и правовое регулирование страхования (в собственном  смысле) регулируется Законом РБ «О страховании» и другими подзаконными актами. Оно, в свою очередь, выступает в двух формах: обязательное страхование и добровольное страхование. Такое деление производится в зависимости от его обязательности для страхователя (исходя из метода регулирования соответствующих отношений).

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона (п.2 ст.4 Закона «О страховании»). Закон устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования на предоставленных в законе условиях. Таким образом, имеет место понуждения к заключению договора. Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они могут быть застрахованы, и минимальные размеры страховой суммы определяются законодательными актами.⁴ Однако в законе могут быть, и не определены исчерпывающие все условия страхования. В таком случае эти условия при заключении договора страхования могут быть развиты и конкретизированы.

Обязательное страхование, как правило, осуществляется на основании  договора, что предполагает волеизъявление страхователя. Однако в некоторых  случаях оно может иметь место  и независимо от воли последнего. Речь идет об обязательном государственном страховании, осуществляемом определенным страховщиком без договора.⁵ Правда, отсутствие необходимости заключать договор страхования должно быть прямо предусмотрено законом. Исчерпывающим образом, определяющим все условия такого страхования. В настоящее время случаи обязательного без договорного страхования отсутствуют, хотя не исключено их появление в будущем. Ведь смысл их состоит в том, чтобы гарантировать социально значимые выплаты независимо от поступления страховых премий.

В остальных случаях  страхование является добровольным. Добровольное страхование строится на основе взаимного волеизъявления сторон, т.е. страхователя и страховщика, и оформляется договором. Общие  условия и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются каждым страховщиком самостоятельно на основе действующего законодательства. Ни страховщик, ни страхователь заключить договоры добровольного страхования не обязаны.

Обязательная и добровольная формы страхования основаны на разных принципах.

Принципы добровольного  страхования

• Принцип добровольности. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей. Закон «О страховании» определяет для страховых организаций подлежащие добровольному страхованию объекты (ст.5) и существенные условия договора страхования (ст.17). Остальные (несущественные) условия  и порядок проведения добровольного страхования устанавливаются на основе законодательства каждым страховщиком самостоятельно в Правилах и Условиях страхования, которые разрабатываются по каждому виду добровольного страхования. Конкретные условия страхования устанавливаются при заключении отдельно взятого договора страхования. Порядок его заключения, исполнения и расторжения регулируется, помимо норм Закона «О страховании», нормами Гражданского права. Страховщик не имеет права отказаться  от страхования объекта страхования, если волеизъявление страхователя не противоречит Правилам либо Условиям проведения конкретного вида страхования. Данный принцип гарантирует заключение договора по первому требованию страхователя.
• Принцип выборочного охвата. Выборочный охват добровольным страхованием обусловлен тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования конкретного объекта действуют ограничения для заключения добровольного страхования. Эти ограничения могут касаться возраста, состояния здоровья, места нахождения имущества (в зоне обвала, например) и т.п.
• Принцип срочности. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре страхования, поскольку страховая сумма и страховое возмещение подлежит выплате, если страховой случай произошел в период действия договора. Непрерывность добровольного страхования может обеспечить только путем повторного перезаключения договора на новый срок.
• Принцип зависимости действия страхования от уплаты страховых взносов. Вступления договора в силу Закон «О страховании» предусматривает с момента уплаты страхователем первого страхового взноса.⁶ Однако в практике работы страховых организаций имеют место и другие варианты начала действия страхования. Поэтому в договоре следует четко определить момент уплаты страхового взноса при безналичных расчетах. Это может быть дата перечисления предприятием взносов на счет страховой организации или дата поступления расчетов на счет страховщика. Неуплата разового или периодического страховых взносов влечет за собой прекращение действия договора страхования.
• Принцип зависимости страхового покрытия от желания страхователя. По личному страхованию страховая сумма устанавливается в договоре страхования соглашением сторон. По имущественному страхованию страхователь вправе определять размер страховой суммы в пределах страховой оценки имущества. Страховое возмещение не может превышать страховой суммы, если иное не предусмотрено договором страхования.

Принципы обязательного  страхования

• Принцип обязательности. Обязательное страхование устанавливается законодательным актом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующий объект, а страхователи – вносить причитающиеся страховые взносы.

Законодательный акт  предусматривает перечень страховых  объектов, объем страховой ответственности, уровень или нормы страхового покрытия, периодичность внесения страховых взносов и их размеры, основные права и обязанности страховщика и страхователей. Операции по обязательному страхованию проводятся государственными страховыми организациями, если законодательством не предусмотрено иное. Государство гарантирует выплату страхователям страховых сумм и страхового возмещения при наступлении страховых случаев, если обязательное страхование проводилось государственной страховой организацией.

       Представители  ряда негосударственных страховых  компаний выступают за использование договорного порядка обязательного страхования и проведение его на основании выданной лицензии. Аналогичной точки зрения придерживаются и иностранные специалисты. Такой подход к обязательному страхованию обеспечит конкуренцию страховщиков даже в рамках единых условий страхования и, соответственно, право страхователей на выбор страховой организации. Принцип обязанности в данном случае будет распространяться только на страхователя.

• Принцип сплошного охвата. Все указанные в законодательном акте объекты подлежат сплошному охвату данным видом страхования. Для этого страховые органы ежедневно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.
• Принцип автоматичности. Страхование автоматически распространяется на объекты, указанные в законодательном акте. Страхователь не должен заявлять в страховой орган о появлении в хозяйстве подлежащего страхового объекта. Он автоматически включается в сферу страхования. При очередной регистрации он будет учтен, а страхователю – предъявлены к уплате страховые взносы.
• Принцип независимости действия страхования от внесения страховых платежей. Обязательное страхование действует независимо от сроков уплаты страховых взносов. В случае если страхователь не уплатил причитающиеся страховые взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае если застрахованное имущество погибло или было повреждено, но при этом еще не было оплачено страховыми взносами, страховое возмещение выплачивается с удержанием задолженности по страховым платежам. На не внесенные в срок страховые платежи начисляются пени.
• Принцип бессрочности. Обязательное страхование действует в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным имуществом. При переходе имущества к другому страхователю действия страхования не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.
• Принцип нормирования страхового покрытия. Страховая сумма и страховое возмещение устанавливаются законодательными актами либо в процентах от страховой суммы, либо в абсолютных величинах.⁷

 В добровольных  и обязательных формах может  существовать как имущественное,  так и личное страхование.

 

Регулирование личного  страхования

 

Личное страхование  трактуется как отрасль страхования, где в качестве объекта страхования выступают имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью страхователя либо застрахованного лица. В республике личное страхование осуществляется в двух формах: обязательной и добровольной.

Виды добровольного личного страхования объединены в две большие группы (под отрасли).

Накопительное личное страхование включает в себя такие виды, как:

• Страхование жизни;
• Медицинское страхование;
• Страхование дополнительной пенсии;
• Ритуальное страхование.

Рисковое личное страхование делится на:

• Страхование от несчастных случаев;
• Страхование от несчастных случаев и болезней на время поездки за границу, а также иностранных граждан, временно проживающих в РБ;
• Страхование по оказанию помощи (ассистанс), выезжающим за границу;
• Страхование от разводов.

Как уже было сказано  выше, настоящая классификация закреплена в «Положении о порядке выдачи лицензий страховым, перестраховочным организациям на страховую деятельность и страховым брокерам на страховое  посредничество»,⁸ в соответствии, с которым на каждый вид добровольного и обязательного страхования выдается отдельная лицензия. По обязательному страхованию лицензия  выдается на все виды, введенные законодательными актами РБ.

Отнесение конкретного  вида страхования к рисковым или накопительным видам определяется, прежде всего, сроком страхования и объемом страховой ответственности. Все виды накопительного страхования являются средне и долгосрочными, тогда как все виды рискового страхования являются краткосрочными. Объем страховой ответственности по каждому виду страхования может вести к некоторому обобщенному ряду. Например, все многообразие последствий от несчастного случая включает в себя:

• Смерть от несчастного случая;
• Временную нетрудоспособность;
• Постоянную, полную или частичную нетрудоспособность (инвалидность),

а страховая ответственность  при страховании жизни предусматривает  выплату страховой суммы:

• При дожитии застрахованного до окончания срока страхования;
• При наступлении смерти застрахованного лица.

По ряду накопительных видов реализуется сберегательная функция страхования, когда страховщик, в обмен на уплату премий, обязуется выплатить капитал или ренту (пенсию) выгодоприобретателю, которым обычно является сам застрахованный, если последний доживет до указанного срока, возраста или связи с другим обстоятельством, обуславливающим выплату страховой суммы.

В целях упорядочивания рынка страховых услуг, комитет  по страховому надзору подразделяет ряд видов страхования на разновидности, как: индивидуальное страхование, страхование детей, пассажиров, водителей, туристов, спортсменов и другие разновидности.

По количеству лиц, участвующих в договоре выделяют:

• Индивидуальное страхование (страхователем выступает одно отдельно взятое физическое лицо);
• Коллективное страхование (страхователями или застрахованными выступает группа физических лиц).

Общим для всех видов  личного страхования является то. Что договоры страхования могут  затрагивать четыре различных лица: страховщика, страхователя, застрахованного  и третьего лица, в пользу которого заключен договор личного страхования.

Условия личного страхования обеспечивают материальную помощь самому страхователю (застрахованному) при получении  им травмы, его семье или близким  в случае смерти страхователя (застрахованного), позволяют создать определенные накопления к заранее установленному времени. Договор личного страхования может быть долгосрочным (3 и более лет), среднесрочным (1-3 года) или краткосрочным (менее 1 года). Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. Временное же страхование жизни и смерти не может осуществляться менее трех лет⁹ и в течение этого срока страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

По условиям личного страхования одна сторона – страховая организация – обязана выплатить страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор личного страхования, обусловленную сумму при наступлении страхового события. А другая сторона обязана уплачивать в установленном порядке страховые премии. Уплата страховых премий может осуществляться единовременно, ежемесячно либо ежегодно. Несоблюдение этого условия влечет за собой утрату права страхователя или иного лица на страховую защиту.

Критерии отбора на личное страхование

Возрастные границы  застрахованного лица.

 Они устанавливаются Правилами либо Условиями данного вида страхования и обычно находится в диапазоне от 16 до 65 лет, кроме некоторых исключений (например, случаев страхования детей или воспитанников детских интернатских учреждений).

Состояние здоровья.

Не является существенным препятствием по большинству видов личного  добровольного страхования. Однако в целях уменьшения страхового риска, некоторые страховые организации  оговаривают в Правилах перечень лиц, не подлежащих страхованию даже в случае уплаты страхового взноса. В него могут быть включены лица, страдающие душевной болезнью, тяжелыми нервными заболеваниями, слепые, глухие, парализованные, а также являющиеся нетрудоспособными.