Понятие и содержание кредитного договора

4. Целевое направление  использования кредитных средств  и возможность для банка потребовать досрочного возврата денежных средств, если денежные средства направлены заемщиком на цели, которые не предусмотрены кредитным договором.

5.    Способы предоставления и погашения кредита.

6. Банк вправе отказаться  от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.³

Такие обстоятельства могут  быть описаны, в том числе,  отлагательными и дополнительными условиями кредитного договора. К отлагательным  условиям может относиться, например, регистрация ипотеки  перед выдачей кредита. К дополнительным условиям - поддержание оборотов по расчетному счету в банке на время действия кредитного договора.

7. Возможность  требовать досрочного возврата  всей оставшейся суммы кредита  вместе с причитающимися процентами  при нарушении заемщиком срока,  установленного для возврата  очередной части кредита.

8. Платность.  Заемщик обязан уплатить проценты  за пользование денежными средствами.

Проценты, предусмотренные  пунктом 1 статьи 395 ГК РФ, по своей природе  отличаются от процентов, подлежащих уплате за пользование денежными средствами, предоставленными по договору займа, кредитному договору, либо в качестве коммерческого кредита. Поэтому при разрешении споров о взыскании процентов годовых суд должен определить, требует ли истец уплаты процентов за пользование денежными средствами, предоставленными в качестве займа или коммерческого кредита, либо существо требования составляет применение ответственности за неисполнения или просрочку исполнения денежного обязательства⁴.

Возможна уплата комиссионного вознаграждения. Следовательно, должны быть указаны:

• величина процентной ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре;
• комиссионное вознаграждение по операциям.

9. Возможность  досрочного возврата полученного  кредита  с согласия кредитора.

10. Возможность  применения санкций за просрочку  возврата денежных средств.

11. Возможность  кредитора потребовать досрочного  возврата суммы кредита и уплаты  причитающихся процентов при  утрате обеспечения или ухудшении  его условий, или невыполнении  заемщиком предусмотренных кредитным договором обязанностей по обеспечению возврата суммы займа⁵.

2.2.  Порядок заключения и исполнения  кредитного договора.

При рассмотрении процедуры  оформления необходимо остановиться на основных требованиях к форме  кредитного договора. Договор заключается в простой письменной форме и подписывается двумя сторонами. На практике не встречается случаев, когда кредитный договор оформляется путем обмена письмами, телеграммами, хотя теоретически это возможно. Иногда соглашение о предоставлении кредита включается в качестве элемента в другой договор, например соглашение об овердрафте включается в качестве элемента в чековый договор.

Переговоры о кредите  начинаются задолго до принятия решения. Здесь, однако, все может быть по-разному.

Предложение о выдаче кредита может исходить как от банка, так и от клиента. Для развитых рыночных отношений более типичной является ситуация, когда банк ищет клиента, предоставляет ему свой продукт, в том числе кредиты под те или иные цели и условия.

Изучение риска банковских услуг, потенциальных клиентов, обращение к ним с предложениями о сотрудничестве, визиты - это происходит прежде, чем рассматривается конкретное предложение о кредите. Приведем в этой связи пример требований, предъявляемых банком "ВТБ 24" к клиенту, желающему получить кредит.

Требования для получения  кредита:

1) гражданство РФ;

2) возраст:

для мужчин - от 23 до 60 лет;

для женщин - от 21 до 60 лет;

3) постоянная или временная  регистрация (со сроком окончания  не менее 6 месяцев на момент  подачи заявки) в регионе, где расположено кредитующее подразделение ВТБ 24;

4) общий трудовой стаж  не менее 1 года;

5) наличие постоянного  подтвержденного источника дохода;

6) отсутствие отрицательной  кредитной истории;

7) образование: не ниже  среднего;

8) для женщин при наличии детей: возраст ребенка не менее 6 месяцев;

При оформлении кредита  с поручительством физического  лица аналогичный комплект необходимо предоставить по поручителю. 

1) анкета-заявление на  получение кредита наличными  ВТБ 24;

2) паспорт гражданина РФ (копия и оригинал);

3) второй документ (копия  и оригинал) на выбор:

- водительское удостоверение;

- загранпаспорт;

- свидетельство пенсионного  страхования;

- свидетельство ИНН;

- военный билет;

4) копия трудовой книжки (трудового договора), заверенная работодателем;

5) документ, подтверждающий  ваш доход за последние 6 месяцев  (справка 2-НДФЛ или справка  по форме банка); 

6) для индивидуальных  предпринимателей - копия налоговой  декларации.

Кредитные договоры должны заключаться только на основе свободного волеизъявления сторон. Разногласия между клиентом и банком, возникшие при заключении кредитных договоров, могут рассматриваться арбитражными судами только при наличии специального соглашения сторон о передаче такого преддоговорного спора на рассмотрение арбитражного суда.

При принятии к производству иска по спору о заключении кредитного договора судья должен установить, имеется ли между сторонами соглашение о передаче спора в арбитражный  суд. При отсутствии такого соглашения по общему правилу судья отказывает в приеме искового заявления.

Если же в исковом  заявлении указано, что с другой стороны достигнута договоренность о передаче этого спора в арбитражный  суд, такое заявление принимается  к производству. Однако при подготовке материалов к рассмотрению в заседании судья должен потребовать от сторон подтверждения в письменном виде, их согласия о передаче спора на рассмотрение в арбитражном суде.

Кредитный договор со стороны заемщика должен быть подписан лицом, уполномоченным на заключение подобного  рода договоров. Необходимо учитывать, что в уставных документах юридических лиц нередко устанавливаются ограничения полномочий директора при заключении сделок на крупные суммы. Однако подписание кредитного договора (со стороны юридического лица - заемщика) представителем, не имеющим соответствующих полномочий, само по себе еще не влечет признание кредитного договора недействительным.

Кредитные договоры, заключаемые  в настоящее время, фактически объединяют сразу два договора: предварительный  договор о предоставлении кредита в будущем и собственно сам договор, для заключения которого необходимо не только согласие предоставить кредит, но и произвести передачу денег.

Рассмотрим содержание первого договора. В соответствии с ним банк обязан предоставить клиенту  деньги в порядке и на условиях, предусмотренных в договоре, в собственность.

Как правило, банк предоставляет  клиенту кредит путем зачисления соответствующей суммы - единовременно  или по частям - на расчетный счет клиента. Если расчетный счет клиента  находился в том же банке, который предоставляет кредит, то разрыва во времени между списанием соответствующей суммы с корреспондентского счета банка и зачислением суммы на расчетный счет клиента, как правило, не происходит. Если же расчетный счет клиента находится не в том банке, который предоставляет кредит, а в каком-либо другом, то дата выдачи кредита может определяться по-разному.

Во-первых, датой выдачи кредита может считаться дата списания денег с корреспондентского счета банка. Во-вторых, под датой  выдачи кредита можно подразумевать дату зачисления денег на расчетный счет клиента.

Период от списания денег  с корреспондентского счета банка-кредитора  до их зачисления на расчетный счет клиента иногда достигает несколько  месяцев. Определение указанного срока  имеет большое значение для выяснения  даты, с которой начинают начисляться  проценты.

На практике банк, который  фактически является сильнейшей стороной во взаимоотношениях с клиентом, обычно навязывает в кредитном договоре условие, в соответствии с которым  под датой выдачи кредита понимается дата списания денег с его корреспондентского счета. Это представляется несправедливым, так как клиент получает реальную возможность распорядиться указанными деньгами только с момента зачисления их на его счет.

Как уже упоминалось  выше, кредит может быть предоставлен в виде овердрафта - по сути, бланковой формой кредитования. Такой кредит предоставляется только в том случае, если это предусмотрено договором.

В развитых странах овердрафт  предоставляется наиболее надежным клиентам в связи с его высоким  кредитным риском. Типовыми условиями  договора овердрафта, как представляется, является максимальный объем предоставляемых средств, процентная ставка за пользование этими средствами и условиями погашения овердрафта.

Платежные документы  оплачиваются не со счета овердрафта, а с банковского счета клиента. По умолчанию все средства, поступающие на банковский счет клиента, должны перечисляться в погашение овердрафта. Однако, учитывая тот факт, что подобного рода перечисления относятся к последней группе платежей, то для России это условие выполняется далеко не всегда.

Кредит может предоставляться  заемщику в виде кредитной линии, то есть путем заключения договора, в соответствии с которым банк обязуется осуществлять предоставление клиенту ссуд в будущем в размерах, не превосходящих оговоренные заранее  пределы, без проведения каких-либо специальных переговоров.

Подобная практика экономит клиентам банка время, необходимое  для получения ссуды, а самому банку - время на анализ кредитоспособности клиента. Клиент имеет право требовать  предоставления кредита по заключенному договору.

Для учета выданного  кредита банк открывает простой  ссудный счет. Простой ссудный  счет - это счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного кредита, а каких-либо расчетных операций не производится.

При кредитовании торговых и снабженческо-сбытовых организаций по товарообороту кредит банка и часть собственных средств клиента зачисляются на специальный ссудный счет, с которого производятся все платежи, для осуществления которых выдана ссуда. Специальный ссудный счет сочетает в себе функции простого ссудного счета и расчетного счета. После получения денег клиентом кредитный договор считается заключенным.

По кредитному договору клиент обязан вернуть в срок полученный кредит, уплачивать банку проценты за пользование кредитом, не уклоняться от банковского контроля, не ухудшать свое хозяйственно-финансовое состояние, соблюдать целевое назначение полученного кредита, предоставить и гарантировать наличие обеспечения по кредитному договору в течение всего срока кредитования, то есть по день фактического возврата кредита. 

Срок возврата полученного  кредита определяется либо непосредственно  в кредитном договоре, либо в срочном  обязательстве - документе, которым  оформляется получение клиентом каждой суммы в пределах общей  суммы кредитного договора.

Факт погашения кредита на практике справедливо связывается с моментом списания денег с расчетного (или иного) счета клиента или с моментом зачисления денег на специальный ссудный счет клиента. Если момент исполнения обязательства заемщика возвратить сумму денег, переданную ему по кредитному договору, сторонами не согласован, то кредит следует считать погашенным только в момент зачисления денег на счет кредитора.

2.3. Способы  обеспечения обязательств по  кредитному договору.

Обеспечение исполнения обязательств является одним из способов снизить риск кредитора в случае невыполнения обязательства должником.

Кредиты, предоставляемые  банком, могут обеспечиваться залогом  недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных  и иных ценных бумаг, банковскими  гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором⁶.

Наиболее распространенными в банковской практике являются следующие способы обеспечения.

Залог – это способ обеспечения, при котором кредитор (залогодержатель) по обеспеченному залогом обязательству в случае неисполнения обязательства имеет право получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами залогодателя.

Предметом залога могут  быть:

• вещи;
• ценные бумаги;
• имущество;
• имущественные права.