Способы обеспечения возврата кредита

План

 Введение  ………………………………………………………………………….2

1. Способы обеспечения возврата кредита……………………………………..3

2. Залог…………………………………………………………………………….4

3. Поручительство………………………………………………………………..6

4. Банковская  гарантия…………………………………………………………...9

5. Неустойка……………………………………………………………………..15

6. Задаток и  аванс……………………………………………………………….17

7. Удержание имущества должника…………………………………………...19 

  
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

ВВЕДЕНИЕ

 Кредитные  операции составляют основу активной  деятельности коммерческих банков, поскольку:

 во-первых, их  успешное осуществление ведет  к получению основных доходов,  способствует повышению надежности  и устойчивости банков, а неудачам  в кредитовании сопутствует их  разорение и банкротство;

 во-вторых, банки  призваны аккумулировать собственные  и привлеченные ресурсы для  кредитования инвестиций в развитие  экономики страны;

 в-третьих,  эта деятельность при ее успешном  осуществлении приносит прибыль  всем ее участникам: кредитным  организациям, заемщикам и обществу  в целом.

 Россия вошла  в 1997 г., переживая тяжелый экономический  кризис, хотя в официальных кругах  предпочитают говорить о финансовой  стабилизации, ссылаясь на замедление  роста цен и укрепление рубля.  Однако низкая инфляция и крепнущая  национальная валюта свидетельствуют  о здоровых финансах только  в странах с процветающей экономикой. В России не удалось пока  еще остановить спад производства. И все субъекты экономики, включая  кредитные организации, переживают  болезненный процесс адаптации  к условиям низкой инфляции  и доходности.

 Кризис многих  российских банков, проявляющийся,  в частности, в росте просроченной  задолженности по кредитам, обусловлен  грубыми нарушениями в управлении  балансами, рисками (ликвидности,  кредитными, процентными, валютными,  фондовыми и т. д.). Слишком дорогой  ценой обходится акционерам (пайщикам) и клиентам банков рискованная  кредитная политика многих банкиров, упрощенно понимающих специфику  банковского кредитования и игнорирующих  мировой опыт, накопленный в этой  области. 
 
 
 
 

1. Способы обеспечения  возврата кредита

Одной из наиболее серьезных проблем, с которыми сталкиваются коммерческие банки, является риск непогашения  кредитов. Банки, естественно, стремятся  минимизировать этот риск с помощью  различных способов обеспечения  возврата банковских ссуд.

Обеспечение —  это виды и формы гарантированных  обязательств заемщика перед кредитором (банком) по возвращению кредита  в случае его возможного невозврата заемщиком.

Необходимость эффективного использования кредитного обеспечения потребовала усовершенствования действующего законодательства в России. Гражданским кодексом РФ предусмотрено, что исполнение основного обязательства  может подкрепляться такими средствами обеспечения, как: залог, неустойка, банковская гарантия, поручительство, задаток, а  также другими способами, предусмотренными законом или договором.

 Каждый из  названных способов имеет цель  заставить заемщика выполнить  свои кредитные обязательства.  Однако возможна и комбинация  различных способов обеспечения  (залога и банковской гарантии, задатка и страхования возврата  кредита и т.д.), что не противоречит  закону.

 Все обеспечивающие  обязательства являются дополнительными к основному обязательству, в рассматриваемом случае — к кредитному обязательству. Иными словами, основное обязательство определяет судьбу дополнительных обязательств, поэтому:

 — при  прекращении действия основного  обязательства (кредитного договора) прекращается действие дополнительного  обязательства (залога, заклада,  поручительства и т. д.), кроме  банковской гарантии, которая не  зависит от основного обязательства;

 — при  погашении части кредита и  с согласия кредитора может  быть пропорционально уменьшена  сумма (объем) обеспечивающего  обязательства.

 В то же  время, если соглашение об обеспечивающем  обязательстве по тем или иным  причинам теряет силу, то это  не влечет за собой недейственность  основного обязательства (по кредитному  договору).

 Ниже дается  характеристика основных способов  обеспечения погашения кредитов.

2. Залог

Залог является одним из наиболее действенных способов, побуждающих заемщика выполнить  свои обязательства по кредитному договору — вернуть долг кредитору.

 Под залогом  в гражданском праве понимается  право кредитора (залогодержателя)  получать возмещение из стоимости  заложенного имущества приоритетно  перед другими кредиторами.. Если  иное не предусмотрено договором,  залог обеспечивает требование  в том объеме, какой оно имеет  к моменту удовлетворения, включая,  в частности, проценты, неустойку,  возмещение убытков, причиненных  просрочкой исполнения. Залог также  обеспечивает возмещение необходимых  расходов залогодержателя на  содержание заложенной вещи и  затрат по взысканию.

В соответствии с законодательством кредитор и  заемщик подписывают договор  о залоге, который должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого  правила влечет недействительность договора о залоге. Существенными  условиями договора залога являются предмет залога и его оценка, существо, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом, а также  условие о том, у какой из сторон (залогодателя или залогодержателя) находится заложенное имущество.

 Предметом  залога могут быть движимое  и недвижимое (ипотека) имущество,  ценные бумаги, валютные ценности, товары в обороте.

 Первоначально  коммерческие банки охотно принимали  в качестве залога движимые  автотранспортные средства и  сельскохозяйственную технику, но  из-за сложности с их хранением  интерес к этому виду залога  значительно изменился.

 Законом предусматриваются  некоторые особенности для залога  ценных бумаг. Ценная бумага  определяется как документ установленной  формы, удостоверяющий с соблюдением  обязательных реквизитов имущественные  права, осуществление которых  возможно при предъявлении этого  документа или, в отдельных  случаях, при закреплении ценных  бумаг в специальном реестре.  Залог ценой бумаги осуществляется  путем ее передачи залогодержателю  либо в депозит нотариата, если договором не предусмотрено иное.

 При денежной  оценке предмета залога, которая  осуществляется по соглашению  сторон по рыночным ценам, иногда  предусматривается соответствующая индексация стоимости заложенного имущества или право залогодержателя на его переоценку на момент обращения взыскания.

 Залогом обеспечиваются  все требования кредитора-залогодержателя,  возникшие на момент их предъявления, если иное не предусмотрено  договором. Среди этих требований  выделяются:

 а) сумма  основного долга и проценты;

 б) расходы  кредитора в связи с исполнением  обязательства, включая издержки, связанные с публичной реализацией  имущества, проведением аукционов,  конкурсов, выплатой комиссионного  вознаграждения и др.;

 в) убытки  кредитора, связанные с выплатой  процентов, неустоек;

 г) расходы  кредитора, связанные с содержанием  имущества.

 Все эти  суммы относятся на счет залогодержателя  и подлежат возмещению за счет  заложенного имущества.

 Гражданское  законодательство предусматривает,  что договор о залоге должен  быть заключен в письменной  форме.

 Договор об  ипотеке, а также договор о  залоге движимого имущества или  права на имущество в обеспечение  обязательства по договору, который  должен быть нотариально удостоверен,  подлежат нотариальному удостоверению.  Договор об ипотеке должен  быть зарегистрирован в установленном  порядке.

 Действующее  законодательство не предусматривает  возможности передачи имущества,  являющегося предметом залога, в  собственность залогодержателя.  Все соглашения, предусматривающие  такую передачу, являются ничтожными, за исключением тех, которые  могут быть квалифицированы как  отступное или новация, обеспеченная  залогом обязательства.

 Право залога  возникает с момента заключения  договора о залоге, а в отношении  имущества, которое подлежит передаче  залогодержателю, — с момента  передачи этого имущества, если  иное не предусмотрено договором  о залоге.

 На практике  выделяются два вида :— заложенное имущество остается у залогодержателя; — заложенное имущество и имущественное право передаются залогодержателю.

3. Поручительство

 Одним из  наиболее распространенных способов  обеспечения исполнения кредитного  обязательства является поручительство.

 Поручитель  обязуется перед кредитором отвечать  за исполнение заемщиком его  обязательства полностью или  частично. Поручительство могут  давать как юридические, так  и физические лица.

 Для оформления  отношений по поручительству  между поручителем и банком-кредитором  подписывается договор поручительства.

 На практике  встречаются три случая заключения  договора поручительства:

 — после  того как подписан кредитный  договор между банком-кредитором  и заемщиком;

 — до подписания  кредитного договора. Это наиболее  часто встречающийся случай, когда  банк оговаривает оформление  предоставления кредита только  после получения поручительства  за заемщика;

 — одновременное  подписание с кредитным договором  трехстороннего договора поручительства. Этот документ подписывает банк-кредитор, заемщик и поручитель.

 Заключение  трехстороннего договора встречается  на практике и не противоречит  действующему законодательству.

 Договор поручительства  должен быть совершен в письменной  форме. Несоблюдение письменной  формы влечет недействительность  договора поручительства.

 В договоре  поручительства должны быть указаны  условия, позволяющие определять, за исполнение какого обязательства  дано поручительство. Поручительство  может быть полным (на всю сумму  кредита и процентов по нему) или частичным (например, только  по процентам). В договоре предусматриваются  порядок и обстоятельства, при  которых поручитель обязан выполнить  свои обязательства. Законом определяется  ответственность поручителя.

 При исполнении  или ненадлежащем исполнении  должником обеспеченного поручительством  обязательства поручитель и должник  отвечают перед кредитором солидарно,  если законом или договором  поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. 

 При солидарной  ответственности кредитор вправе  требовать погашения как от  должника и поручителя совместно,  так и от любого из них  в отдельности, как полностью,  так и в части долга. Кредитор, не получивший полного удовлетворения  от одного из солидарных должников  (заемщика или поручителя), имеет  право требовать недополученное  от другого солидарного должника.

 Поручитель  отвечает перед кредитором в  том же объеме, как и должник,  включая уплату процентов, возмещение  судебных издержек по взысканию  долга и других убытков кредитора,  вызванных неисполнением или  ненадлежащим исполнением должников,  если иное не предусмотрено  договором поручительства, то есть  объем ответственности поручителя  равен объему ответственности  заемщика. Но в договоре может  быть установлена ограниченная  ответственность поручителя путем  определения суммы поручительства, либо указанием на определенную  часть убытков, оплату которых  гарантирует поручитель (например, сумму неоплаченных процентов).