Банковская система России и тенденции ее развития в современных условиях

      Ряд проблем банковского сектора  носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономки уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести недостаточную эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и сутствие системы гарантирования вкладов. 

     В целях защиты прав и законных интересов  вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулированя притока денежных средств населения в банковскую систему, РФ принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 117-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц». Закон регулирует отношения, связанные с созданием и функционированием системы страхования вкладов, формированием и использованием ее денежного фонда, выплатами возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуще-ствлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и иные отношения, возникающие в данной сфере. В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для расширения кредитного портфеля в сторону удлинения сроков кредитования 30.1.2.2004 Президентом России подписан Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях», принятый Государственной Думой 22 декабря и одобренный Советом Федерации 24 декабря 2004 г. Цель документа — создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй (информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам). Этот Закон обеспечивает повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. В полном объеме закон вступил в силу с 1 сентября 2005 г.

      Еще одной пока не решенной проблемой  является отсутствие достаточно продуманной  и экономически обоснованной системы ипотечного кредитования. Принят Федеральный закон от 29.12.2004 № 193-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах». Этот Закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг целях рефинансирования ипотечных кредитов. В документе дается определение жилищной облигации с ипотечным покрытием, предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, дополнительный инструментарий для повышения надежности этих бумаг, а также дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков (1, с. 53).

      Таким образом, можно констатировать, что банковская система России интенсивно развивается как количественно так и качественно. 
 
 
 

2 ОАО «Углеметбанк», как структурная единица на современном этапе развития банковской системы Российской Федерации 
 

2.1 История создания ОАО «Углеметбанк».

ОАО «Углеметбанк» в  современных условиях рынка банковских услуг 

      Углеметбанк (до 16 мая 2002 г. – «Междуреченский акционерный коммерческий банк ипотечного кредитования» - Банк «МАКБИК») основан в 1994 г., Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2997.

      Утвержденный  в 1994 г. рядом строительных организаций, Банк призван был стать ипотечным, но в силу того, что ни законодательно, ни практически ипотека в России в то время не развивалась, перспективы не было и у Банка.

      В 1996 г. акционерами Банка стали угледобывающие предприятия. Начинается период активного развития Банка, в качестве основного направления – расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц.

      С 1999 г. Банк начинает активно развиваться - увеличивается уставный капитал, растет клиентская база.

      В 2000 г. Банком получена лицензия на совершение операций с иностранной валютой. Значительно расширяется спектр услуг.

      Поворот в жизни Банка произошел в 2001 г., Советом директоров на должность Генерального директора был назначен Сергей Владимирович Бабенков. Вместе с ним пришла команда молодых, квалифицированных и энергичных управленцев. Банк «МАКБИК» переименовывается в Закрытое акционерное общество «Углметбанк» (ЗАО «Углеметбанк»). Именно в 2001 г. Банк начал реализовывать концепцию розничного банка - открытого для частных лиц (20).

      Одним из важнейших этапов стало внедрение  в июне 2001 г. пластикового проекта системы «Accord». За три года работы в проекте Углеметбанком выдано свыше 20 тысяч карт «Accord», установлено 13 банкоматов и более 50 терминалов в торгово-сервисной сети Междуреченска и Мысков.

      Углеметбанк является участником российской системы денежных переводов «MIGOM» и системы «Contact», которые позволяют очень выгодно и практически мгновенно переправлять переводы в регионы России и государства ближнего зарубежья.

      28 октября 2004 г. Комитетом банковского надзора Банка России              ЗАО «Углеметбанк» принят в систему страхования вкладов, под номером 115. Это означает, что Углеметбанк полностью отвечает критериям, установленным ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» и указаниям Банка России от 16.01.2004 №1379-У «Об оценке финансовой устойчивости банка в целях признания ее достаточной для участия в системе страхования вкладов» и государство гарантирует вкладчикам выплату до 100 тыс. руб.

      8 сентября 2005 г. ГУ ЦБ РФ по Кемеровской области утвердил новую организационно-правовую форму собственности Углеметбанка.                       ЗАО «Углеметбанк» был переименован в Открытое акционерное общество «Углеметбанк» (ОАО «Углеметбанк») (21).

      ОАО «Углеметбанк» (Генеральная лицензия ЦБ РФ № 2997) успешно работает на рынке банковских услуг с 1994 г. В настоящее время Углеметбанк является высокотехнологичным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам.

      Уставный  капитал Банка составляет 171 600 тыс. руб.

      Основными партнерами и клиентами Банка  являются крупные угольные предприятия, металлургические комбинаты, всего в банке обслуживается более 700 юридических лиц.

      ОАО «Углеметбанк» состоит в Ассоциации региональных банков «Россия», принимает активное участие в проводимых образовательных мероприятиях и конференциях. Банк принимает участие в законодательной деятельности, работая совместно с Ассоциацией над проектами нормативных документов, касающихся банковской деятельности (22).

      Банк  является членом Московской Межбанковской Валютной Биржи, Членом Сибирской Межбанковской Валютной Биржи, Членом Кузбасской Торгово-Промышленной Палаты, Ассоциации региональных банков России.

      Важным  позитивным фактором, определяющим высокую  рейтинговую оценку Углеметбанка, является высокое качество клиентской базы. Клиентами Углеметбанка являются физические лица, представители малого и среднего бизнеса, крупные промышленные предприятия различных организационно-правовых форм. Наибольшую долю в числе клиентов при этом занимают металлургические и угольные компании Кузбасса, Урала, Приволжского ФО, входящие в группу «Мечел», и их сотрудники. Крупнейшим акционером Банка является НПФ «МЕЧЕЛ-ФОНД». Хороший уровень взаимосвязей с ОАО «Мечел» обуславливают высокую лояльность крупнейших клиентов Банка. Наличие стабильной и устойчивой клиентской базы существенно снижает риски Банка в части фондирования.

      Банк  обладает широкой филиальной сетью и занимает стабильное положение на рынке регионов присутствия. Банк имеет разветвленную сеть филиалов и дополнительных отделений в 14 городах в Сибирском, Уральском, Приволжском и Центральном Федеральных округах. Присутствие Банка в ряде позволяет диверсифицировать портфель кредитов и источники фондирования по географическому принципу. При этом зона присутствия Углеметбанка динамично расширяется. По итогам июня 2009 г. было открыто 18 банковских офисов в Сибирском, Уральском, Приволжском и Центральном ФО, в том числе филиалы в Москве, Воронеже, Ижевске, Новокузнецке, Кемерово, Орске, дополнительные офисы в Челябинске, Мыски, Междуреченске, Киселевске, Чебаркуле (23).

      В условиях нестабильности банковского  сектора Углеметбанк демонстрирует рост ряда ключевых показателей. За первые шесть месяцев 2009 г. чистые активы Банка увеличились на 20.6%, при том, что в среднем по банковской системе за этот период времени было зафиксировано снижение на 0.9%. В 2008 г. чистые активы Банка возросли на 13.9%. Собственный капитал ОАО «Углеметбанк» за I полугодие увеличился на 4.7%, а в 2008 г. – на 14.5%. Совокупные обязательства Банка в 2008 г. увеличились на 14.5%, а в I полугодии 2009 г. – на 21.6%.

      ОАО «Углеметбанк» характеризуется  достаточно качественной структурой активов. Доля чистой ссудной задолженности в активах на 1 июля 2009 г. составляет только 36.6% (в среднем по стране более 70%), что свидетельствует о невысоких кредитных рисках. При этом можно отметить высокую долю в активах Банка средств, размещенных в кредитных организациях – 40%. Средства в ЦБ РФ составляют 4.9% объема активов. Доля ценных бумаг на 1 июля 2009 г. в структуре чистых активов составляет 4.8% против 8% в среднем по стране. Объем денежных средств Банка на ключевые отчетные даты соответствуют необходимому для поддержания ликвидности уровню, в том числе и в условиях финансового кризиса. По итогам I полугодия 2009 г. доля денежных средств составила 2.6%, что выше среднего значения по банковской системе (2.4%).

      Ликвидность ОАО «Углеметбанк» находится  на достаточно высоком уровне. Нормативы мгновенной ликвидности (Н2) и текущей ликвидности (Н3) на последние отчетные даты существенно превышают установленные ЦБ РФ критические значения. Значение норматива мгновенной ликвидности на 1 июля 2009 г. равно 87.3% (требуемый минимум 15%), норматив текущей ликвидности на ту же дату – 93.6% (минимум 50%).

      В качестве фактора, сдерживающего рейтинговую  оценку, выступает невысокий уровень собственного капитала банка. По состоянию                            на 1 июля 2009 г. собственный капитал ОАО «Углеметбанк» составил 680.2 млн. руб., что является низкой величиной относительно активов Банка и существенно сдерживает его потенциал развития. Норматив достаточности капитала ОАО «Углеметбанк» (Н1) в последние годы большую часть времени находился в диапазоне 11% – 13%, что в целом также является невысоким результатом для банка такого размера. На 1 июля 2009 г. норматив Н1 составил 13.0%. При этом показатель «качество капитала» (отношение капитала второго уровня к капиталу первого уровня), который на 1 июля 2009 г. составил 72.6%, не соответствует рекомендуемому ЦБ России значению (ниже 30%) и хуже уровня, рекомендуемого Базельским соглашением. Отношение капитала первого уровня к взвешенным по риску активам на 1 апреля 2009 г. составило 7.6%. Это хуже аналогичного значения показателя по банковской системе РФ в целом (11.4%).

      Отрицательное влияние на оценку ОАО «Углеметбанк»  оказывает низкий уровень прибыльности и рентабельности. По итогам 2008 г. из-за быстрого роста резервов на возможные потери Банк получил убыток в размере 43.7 млн. руб., против прибыли до налогообложения за 2007 г. в размере 103.4 млн. руб. В результате показатели рентабельности также были отрицательными. В I полугодии 2009 г. ситуация несколько улучшилась. Прибыль ОАО «Углеметбанк» составила 15.1 млн. руб. При этом рентабельность по-прежнему осталась на низком уровне.

      Негативным  фактором является сильная зависимость  Банка от сложившейся клиентской базы и крупнейших клиентов. В структуре заемщиков и клиентов достаточно высока доля компаний металлургического и угольного сектора, связанных с ОАО «Мечел». Таким образом, Банк в части фондирования существенно связан с конкретной группой предприятий из одного сегмента экономики, причем значительно пострадавшего от экономического кризиса и характеризующегося высокой потребностью в финансировании. Потеря данной группы клиентов может сильно отразиться на финансовом состоянии Банка. Вместе с тем, анализ кредитоспособности и лояльности крупнейших клиентов и заемщиков Банка свидетельствует о невысоких рисках в данной части.

      Существенным  фактором риска является высокая и растущая доля просроченной задолженности заемщиков, которая на 1 июля 2009 г. в структуре ссудного портфеля ОАО «Углеметбанк» занимает существенную долю – 9.2%, что соответственно почти в 2.2 раза хуже среднего уровня аналогичного показателя по банковской системе РФ (4.2%). При этом за II квартал            2009 г. доля просроченной задолженной задолженности по Банку выросла на 6.7 процентного пункта (во многом из-за сокращения объема самой ссудной задолженности). Для сравнения, доля просроченной задолженности по банковской системе России в январе-июне 2009 г. возросла на 2.1 процентного пункта. Кроме того, в структуре ссудного портфеля безнадежные ссуды и ссуды низкой категории качества на 1 июля 2009 г. занимают существенные доли, а доля высоконадежных ссуд, напротив, невысока (24).  

2.2 Тенденции развития ОАО «Углеметбанк»

на  современном этапе  развития банковской системы 

Российской  Федерации 

      ОАО «Углеметбанк» является динамично развивающимся регио-нальным банком, вошел в число наиболее капитализированных и высоколиквидных сибирских банков и стал одной из немногих региональных кредитных организаций, успешно развивающих на современном этапе развития банковской системы РФ, межрегиональный бизнес, как в Сибири, так и в европейской части России. По состоянию на октябрь 2006 года) в рейтинге российских банков по чистым активам ОАО «Углеметбанк» занимает 168 место из 1050 банков.