Кредитно-банковская система России и ее современная структура

tify">       Центральный банк РФ как верхний уровень банковской системы выполняет функции денежно-кредитного регулирования, банковского надзора и управления системой платежей и расчетов в стране.

       Деятельность  Банка России осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" (в ред. ФЗ №218-ФЗ от 22.09.2009).

       Центральный Банк - самостоятельная, но подконтрольная государству кредитная организация, в основные задачи и функции которой  входят:

• обеспечение устойчивости национальной валюты, минимизация инфляции (эмиссия наличных денег и организация их обращения), определение системы, порядка и формы расчетов, разработка и проведение единой денежно-кредитной политики, регулирование денежного обращения, валютное регулирование и валютный контроль;
• обеспечение эффективности и стабильности банковской системы (государственная регистрация, выдача и отзыв лицензий коммерческих банков, установление правил бухгалтерского учета, организация банковского аудита, надзор за деятельностью банков, кредитор последней инстанции коммерческих банков, проведение банковских операций по поручению Правительства).

       Банк  России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими  лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Он не может прямо  выходить на банковский рынок, предоставлять  кредиты непосредственно предприятиям и организациям и не должен участвовать  в конкуренции с коммерческими  банками.

       Коммерческие  банки и другие кредитные организации образуют второй, нижний уровень банковской системы. Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании. Их деятельность осуществляется в соответствии с Федеральным законом от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" (в ред. ФЗ от 27.12.2009 N 352-ФЗ).

       В соответствии с Законом "О банках и банковской деятельности" к  кредитным организациям относятся юридические лица, которые для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеют право осуществлять банковские операции, предусмотренные законом. В РФ выделяют два типа кредитных организаций: банки и небанковские кредитные организации.

       Банк - кредитная организация, которая по российскому законодательству в отличие от всех других финансовых посредников имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

       1) привлечение во вклады денежных  средств физических и юридических  лиц;

       2) размещение этих средств от  своего имени и за свой счет  на условиях возвратности, платности  и срочности;

       3) открытие и ведение банковских  счетов физических и юридических  лиц.

       Коммерческие  банки являются основными каналами практического осуществления денежно-кредитной политики Центрального банка. ЦБ РФ устанавливает обязательные для коммерческих банков правила проведения и регулирования кредитных операций и денежного обращения.

       По  способу формирования уставного  капитала банки подразделяются на акционерные (ОАО и ЗАО) и общества с ограниченной ответственностью ООО.

       Кроме банков банковские операции могут осуществлять и организации, которые называются небанковскими кредитными организациями.

       Небанковская  кредитная организация - это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

       Небанковские  кредитные организации (НКО) - относительно новый для России финансовый институт. Причина тому - скудный набор услуг, которые они могут оказывать  своим клиентам. Номенклатура услуг, оказываемых небанковскими кредитными организациями своим клиентам, меньше, чем у банков. В соответствии с  банковским законодательством НКО  вправе осуществлять следующие банковские операции: открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление  расчетов по поручению юридических  лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам. В российской банковской системе небанковские кредитные организации специализируются пока в сфере расчетов.

       В последнее время в России стали  образовываться такие формы НКО, как кредитные кооперативы - это добровольное объединение двух или более физических и (или) юридических лиц, имеющие своей целью удовлетворение потребностей пайщиков в финансовой взаимопомощи. Основной его целью является удовлетворение потребностей своих членов в финансовых услугах любого вида. Основные виды деятельности кредитных кооперативов заключаются в приеме сбережений (вкладов) от населения и выдачи займов (кредитов) пайщикам.

       В состав банковской системы России включаются также филиалы и представительства  иностранных банков. Иностранным банком считается банк, признанный таковым по законодательству иностранного государства, на территории которого он зарегистрирован. На деятельность филиалов и представительств иностранных банков распространяется правовое регулирование банковской деятельности в России.

       Кредитные организации могут создавать  союзы и ассоциации, которым запрещено осуществлять банковские операции. Цель их деятельности - не получение прибыли, а защита интересов организаций-членов и координация их усилий по различным направлениям.

       В РФ крупнейшей является Ассоциация российских банков (АРБ), организованная в Москве 27-28 марта 1991г. Ассоциация российских банков (АРБ) является негосударственной некоммерческой организацией, объединяющей коммерческие банки и другие кредитные организации, а также организации, деятельность которых связана с функционированием  финансово-кредитной системы Российской Федерации. Она объединяет около 80% банковских учреждений России, которым  принадлежит более 92% совокупного  банковского капитала действующих  кредитных организаций и свыше 93% всех активов российской банковской системы.  

       3. Проблемы банковской системы и пути их решения 

       Выше  были приведены показатели, позитивно  характеризующие деятельность банков за последние годы. Но есть, конечно, и проблемы. Можно выделить несколько главных. Самая главная, по – моему, состоит в том, что при таком хорошем, вроде бы, росте банковской системы, её уровень и удельный вес по отношению к ВВП, потребностям нашего отечественного производства и экономики далеко недостаточны. Возьмём наиболее понятный на слуху показатель – кредиты, - в крупных рыночно развитых странах, как правило, объём выданных кредитов банков даже превышает объём ВВП, то есть, кредиты активно работают в производстве, экономике и являются важнейшими источниками, двигающими экономику вперёд. У нас же, при хорошей динамике роста кредитов, их удельный вес по отношению к ВВП составляет лишь 18%. Это, безусловно, мало. Поэтому многие предприятия ищут деньги, которые не могут получить у наших банков в силу их слабости.

       Вторая проблема - это низкая капитализация банков. На декабрь 2008 года, доля капитала банков по отношению к ВВП составляет примерно 6%. Хотя это и больше по сравнению с тремя прошлыми годами, когда данный показатель равнялся 4%, но это крайне недостаточно. Поэтому рост ресурсной базы и капитализации банков должны стать первейшей задачей нашей банковской системы.

       Другая  проблема связана с конкуренцией на российском банковском рынке с  иностранными банками, прежде всего, в  контексте возможного присоединения  к ВТО и еще большей открытости, а так же в условиях либерализации  валютного законодательства. Поэтому  основной проблемой российской банковской системы является консолидация и  повышение надежности, это во-первых, и во-вторых, не дожидаясь этой повышенной конкуренции, многие кредитные организации  должны разойтись по тем нишам, где  они могут предъявить свои конкурентные преимущества, выполняя лишь отдельные функции, в том числе даже не являясь банками, а лишь кредитными банковскими учреждениями. Тогда конкуренция с иностранными банками, которые даже без снятия такого ограничения, как право на открытие филиалов, уже сейчас при дочерних структурах активно работают в России, будет не так страшна. Кроме того, иностранные банки ищут возможности расширения сетей и набора банковских услуг. Если российские банки это сделают, тогда такая конкуренция не будет неожиданной для них, и они не будут впопыхах принимать те или иные решения.

       Меры  для укрепления банковского сектора  можно условно сгруппировать  по семи направлениям.

       1. Монетарные меры 

       Установленный в январе 2009 г. коридор колебаний  рубля к бивалютной корзине соответствует  расчетному уровню поддержки и, вероятно, обеспечивает при текущих макроэкономических параметрах определенное равновесие. Основная задача государства сейчас – подтвердить твердые намерения  по поддержанию адекватного курса  рубля и обеспечить его стабильность.

       Кроме того, представляется необходимым снизить  ставку рефинансирования до 8 – 10%. Это  позволит повысить доступность кредитов для предприятий и населения, и как результат, стимулировать  производство и внутренний спрос, снизить  уровень дефолтов заемщиков.

       2. Повышение капитализации банковской  системы 

       Мерами  в данном направлении могут быть: введение нулевой ставки налога на прибыль в случае ее реинвестирования в собственный капитал банка, освобождение от налогообложения части  прибыли инвесторов, направляемой на формирование уставного капитала банков, законодательное упрощение регулирования  капитала банков.

       3. Консолидация банковского сектора 

       Это направление призвано повысить устойчивость банковской системы и ее способность  решать задачи по финансовому обеспечению  отечественных производителей. В  данном направлении положительную  роль может сыграть механизм предоставления капитала крупнейшим банкам (в том числе частным) для приобретения неплатежеспособных банков в дополнение к долговому финансированию, предоставляемому Агентству по страхованию вкладов (АСВ). Также необходимо повысить требования к минимальному размеру собственных средств (капитала) для кредитных организаций, усовершенствовать процедуру реорганизации кредитных организаций и упростить процедуры их банкротства. Именно с этой целью государство увеличивает с 2012 года - до 180 миллионов рублей.

       4. Формирование базы пассивов банков  за счет источников внутреннего  рынка 

       Учитывая  острую потребность банков в формировании базы пассивов, следует принять следующие  меры:

       • обеспечение предсказуемости условий  предоставления беззалоговых кредитов Банка России и снижение их стоимости;

       • увеличение размера гарантий по вкладам  физических лиц как минимум до 3 млн руб. Непринятие такой меры грозит уходом крупнейших частных депозиторов  в более защищенные банковские системы  мира;

       • страхование средств юридических  лиц в банках;

       • законодательное закрепление возможности  открытия безотзывных вкладов –  данный законопроект уже внесен на рассмотрение в Государственную  думу Федерального собрания Российской Федерации;

       • предоставление муниципальным образованиям, бюджеты которых дотируются не более  чем на 20%, права размещать свои средства на депозитах в коммерческих банках (данный законопроект уже внесен в Государственную думу);

       • обеспечение участия пенсионных накоплений в фондировании банков.

       5. Расширение спектра государственных  гарантий 

       Государственные гарантии – одно из важнейших направлений  укрепления отечественной банковской системы. Объектами защиты с помощью  государственных гарантий должны быть не только предприятия, но и граждане. Эти меры должны способствовать повышению внутреннего спроса, снижению панических настроений и негативных социальных последствий