Социальная политика государства Республики Беларусь

27.03.2012г. клиентом погашено  просроченного основного долга  в размере 8,3 млн. руб.

10.04.2012г. повторно в  адрес ликвидационной комиссии  направлено письмо (исх. №802-08-01-12/6821) с просьбой уведомить филиал  о результатах рассмотрения заявления о предъявлении требований кредитора к должнику, а также сообщить филиалу о принятых ликвидационной комиссией мерах и о планируемых ею мероприятиях по погашению задолженности УП «Барановичская ПМК-2» перед ОАО «АСБ Беларусбанк» филиалом №802 по кредитному договору №8020751209 от 30.12.2009г., 31.05.2012г. (вх.№9571) получен ответ, что заявленные требования в полном объеме зарегистрированы в реестре требований кредиторов в третьей очереди.

12.09.2012г. (вх.№15362) председатель  ликвидационной комиссии сообщил банку о том, что требования кредиторов первой и второй очередей удовлетворены и денежные средства от последующей реализации имущества будут направляться на погашение третьей очереди, в том числе и банковских кредитов. Очередной аукцион по продаже имущества УП «Барановичская ПМК-2» назначен на 18.09.2012г.

К текущим счетам УП «Барановичская ПМК-2» ежедневно выставляются требования на сумму задолженности, ежедневно  осуществляется контроль за поступающей  выручкой предприятия.

Доля проблемных кредитов юридических лиц в кредитном портфеле юридических лиц на 01.09.12г. составляет - 0,7% (на 01.01.2012г. данный показатель по филиалу составил 2,1%).

По состоянию на 01.09.2012г. удельный вес проблемных кредитов юридических  лиц (с учетом внебалансовой задолженности) составил 0,3% в задолженности клиентов и банков (1205974,1 млн. руб. по филиалу, т.е. с КП физ. лиц) (по состоянию на 01.01.2012г. - 0,9% соответственно, по состоянию на 01.01.2011г.- 0,4%) соответственно).

Удельный вес проблемных активов юридических лиц (субстандартных, сомнительных и безнадежных, т.е. кредиты II, III, IV и V групп риска) в активах, подверженных кредитному риску по юридическим лицам, на 01.09.2012г. - 9,2% (на 01.01.2012г.-1,5%).

Структура задолженности  по активам юридических лиц, подверженным кредитному риску, по состоянию на 01.01.2012г. и на 01.09.2012г. (Приложение Е).

По сравнению с 01.01.2012г. в филиале наблюдается увеличение проблемных активов на 41832,0 млн. руб.

По состоянию на 01.09.2012г. размер созданного специального резерва по активам и обязательствам, подверженным кредитному риску, составил - 10325,9 млн. руб., в том числе по проблемным активам и обязательствам - 5576,0 млн. руб., по стандартным активам и обязательствам - 4749,9 млн. руб. (по состоянию на 01.01.2012г. - размер созданного резерва составил - 3954,7 млн.руб., в т.н. по проблемным активам и обязательствам - 1957,8 млн.руб., по стандартным - 1996,9 млн. руб.).

Рост фактически созданного резерва за 8 месяцев 2012г. составил 6371,2 млн. руб. Рост произошел за счет отнесения клиентов к категории «с признаками финансовой неустойчивости» и «с признаками негативной информации о способности должника, контрагента по условным обязательствам исполнить свои обязательства» (УП «ООООО», УП «ОООО»), «с признаками негативной информации о способности должника, контрагента по условным обязательствам исполнить свои обязательства» (ОАО «ОООО», КУП «ОООО»), а также в связи с досозданием резервов по 1 группе риска до 1,0% (на 01.01.2012г. - 0,45%) в соответствии с решением Правления ОАО «АСБ Беларусбанк» (выписка из протокола № 25 от 28.02.2012г.).

По состоянию на 01.09.2012г. резерв по активным банковским операциям, подверженным кредитному риску, создан в полном объеме, расчетный резерв соответствует фактически созданному резерву, недосозданный резерв отсутствует.

Процентные доходы от кредитования юридических лиц за август 2012 года составили — 8112,4 млн. руб. при плане 8258,0 млн. руб. (процент выполнения плана —98,2%).

Удельный вес процентных доходов от кредитования юридических лиц в общих доходах филиала за август 2012г. составил —28,0 % (за 2011 год — 27,2% в общих доходах филиала).

Таблица 3.7

	август 2012г.				8 месяцев 2012г.
	План	Факт	%выполнения плана	Отклонение	План	Факт	% выполнения плана	Отклонение
Процентные доходы от кред-я ЮЛ и ИП	8258,0	8112,4	98,2	-145,6	79367,2	79277,6	99,9	-89,6

 

Собираемость процентных доходов по кредитам, по которым  отсутствует просроченная задолженность, составила за август 2012 года 98,0% (за август 2011г. - 99,6%, за 2011 год - 99,3%).

Остаток просроченных и невзысканных процентных доходов на 01.09.2012г. составил —3481,7 млн.руб., в том числе на счетах просроченных —3322,1 млн.руб. (на 01.01.2012г. - 4633,5 млн. руб., в том числе на счетах просроченных — 2733,1 (Приложение Ж).

По сравнению с началом года наблюдается увеличение просроченных процентов на 589,0 млн. руб. и уменьшение невзысканных процентов на 1151,8 млн. руб. по сравнению с 01.01.2012г.

Следует отметить, что  в структуре невзысканных процентов:

• 1,3% — проценты по кредитам, списанным на внебалансовые счета (за исключением лизинга КПП);
• 10,1% — проценты по кредитам, по которым имеется просроченный основной долг;
• 83,0% — реструктуризированные проценты.

Перечень кредитополучателей, имеющих наибольший удельный вес  кредитной задолженности в общей кредитной задолженности юридических лиц (Приложение И).

Из данных видно, что  произошло снижение удельного веса задолженности по кредитам ОАО «ООО»  в общем объеме кредитной задолженности  по сравнению с 01.01.2012г. на 20,4 п.п., снижение наблюдается и по кредитам ОАО «ООО» на 2,4 п.п. и по кредитам ОАО «ОООО» на 0,8 п.п.

Увеличение удельного  веса задолженности по кредитам в  общем объеме кредитной задолженности  произошло по кредитам ОАО «ОООО» и КУП «ООО»

При проведении мониторинга  за соблюдением установленных индивидуальных лимитов задолженности на юридическое лицо в августе 2012г. фактов превышения индивидуальных лимитов (за исключением разрешенного превышения лимита по кредитам, выдаваемым в соответствии с государственными программами и кредитам, выдаваемым за счет централизованных ресурсов), не установлено.

Исходя из вышеизложенного, считаем целесообразным по состоянию  на 01.09.2012г. отметить следующее:

• снижение по сравнению с началом года кредитного портфеля на 46,8 млрд. руб. или на 10,0%;
• снижение в сравнении с началом года проблемной задолженности на 6655,3 млн. руб. за счет погашения просроченной задолженности в сумме 6526,0 млн.руб. по ОАО «ОООО», за счет погашения задолженности, списанной на внебалансовые счета в сумме 129,3 млн.руб.

-не достигнута 100% собираемость процентных доходов по кредитам, по которым отсутствует просроченная задолженность;

• не выполнение плана получения процентных доходов от кредитования юридических лиц (выполнение 98,2%);
• достаточную диверсификацию кредитного портфеля юридических лиц.

Основными задачами работы отдела активных операций являются:

• осуществление комплекса необходимых мер (совместно с юридическим отделом и отделом безопасности) по недопущению роста проблемной задолженности по кредитам, а также по погашению имеющихся проблемных долгов, а именно:

- незамедлительно оформлять документы на исполнение гарантий по просроченным кредитам в соответствии с Положением о порядке взыскания ОАО «АСБ Беларусбанк» проблемной задолженности по кредитам, выданным под гарантии Правительства (Местных исполнительных и распорядительных органов) РБ от 15.06.2010г. №109.5;

• осуществление контроля за снижением задолженности, списанной на внебалансовые счета;
• осуществление контроля за соблюдением установленных лимитов задолженности на юридическое лицо (группу взаимосвязанных лиц);
• совместно с отделом корпоративного бизнеса продолжить работу по переориентации денежных потоков клиентов, получающих кредитную поддержку филиала, на счета открытые в филиале №802.

оказание всего спектра  банковских операций, направленных на стимулирование развития субъектов малого и среднего предпринимательства.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

Подведём некоторые  итоги. Кредитование — одно из важнейших направлений деятельности банка. Кредитные операции способствуют увеличению объема и бесперебойного производства и реализации продукции потребителям.

Роль банковского кредита  в экономическом развитии любого государства огромна: кредит не просто создает денежную массу, но и к  тому же направляет ее в руки тех, кто  может использовать деньги наиболее эффективным способом. Именно от того, насколько эффективным будет непосредственный механизм кредитования, зависит не только эффективность функционирования банковской системы, но и в целом всего народного хозяйства.

Также необходимым условием кредитования является заключение кредитного договора банка с заемщиком. Кредитный договор представляет собой элемент системы управления кредитным механизмом и поэтому он должен отвечать ряду требований: должен обеспечивать проведение единой денежно - кредитной политики с дифференцированным подходом к кредитному обслуживанию каждого заемщика через установление общих и особых условий кредитования, рациональное соотношение обязательств участников договора, мер их ответственности, платежеспособности заемщика и многим другим требованиям.

Переход к рыночным отношениям требует организации кредитования на основе тщательного анализа кредитоспособности заемщика. Для анализа кредитоспособности банки должны использовать специально разработанные для этого методики с применением практики зарубежных банков. Недостаточно отлаженный механизм оценки кредитоспособности заемщика нередко приводит к излишней выдаче кредитов, финансовой поддержке фактических банкротов и, в конечном счете, к усилению инфляционных процессов в экономике Республики Беларусь.

В условиях перехода к  рыночной экономике коммерческие банки  должны повышать уровень подготовки специалистов, внимательнее относиться к потенциальным клиентам, анализировать  их финансовое состояние не только на данный момент, но и прогнозировать его на будущее, требовать надежного обеспечения выдаваемых кредитов. Кредитование надежных клиентов — это прежде всего создание клиентской базы.

Таким образом, система  банковского кредитования прямо  влияет на формирование пропорций производства, так как выдача кредитов способствует развитию тех или иных производств.

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ:

 

1. Головачев, А. С. Макроэкономика: курс лекций / А. С. Головачев, И. В. Головачева. – Мн.: БГЭУ, 2005. – 254 с. 

2. Деньги, кредит, банки: Учеб. / Г. И. Кравцова[и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. – Минск: БГЭУ, 2003. – 527 с.

3. Деньги. Кредит. Банки: учебно-метод. комплекс / М. Л. Зеленкевич,   А .И. Короткевич, Л. М. Короткевич. – Мн.: ФУСТ БГУ, 2003. – 188 с. 

4. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Г. И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О. И. Румянцева [и др.]; под ред. Г. И. Кравцовой. – 2-е изд. – Минск: БГЭУ, 2007. – 444 с. 

5. Ивашковский, С. Н. Макроэкономика: учебное пособие / под общ. ред. С. Н. Ивашковского . – 3-е изд. – Москва: Дело, 2004. – 472 с.

6. Ивашутин, А. Л. Макроэкономика: учеб. пособие / А. Л. Ивашутин.- Минск: Амалфея, 2008.- 340 с.

7. Итоги выполнения основных направлений денежно-кредитной политики Республики Беларусь за 2011-2012 год // Банковский вестник.-2010.- №4.-с.5-10

8. Карякина, О. А. Деньги, кредит, банки: курс лекций / О. А. Карякина, Ю. К. Кашина. – Мн.: БГЭУ, 2002. – 272 с. 

9. Лаврушина, О. И. Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина – 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2001. – 464 с.

10. Тарасов, В. И. Деньги, кредит, банки: учеб. пособие / В. И. Тарасов. – Минск: Мисанта, 2003. – 512 с. 

11. Артюгин, В. В. Банковская система Республики Беларусь: перспективы развития [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://banki.bel.biz/?p=4328 – Дата доступа: 18.11.2012. 

12. Бюллетень банковской статистики [Электронный ресурс] / Официальный сайт Национального банка Республики Беларусь. – Режим доступа: // http://www.ndrb.by. – Дата доступа: 18.11.2012.

13. Деньги, кредит, банки [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://miu.by/rus/kaf_psy/kaf_download/21234_109721993.pdf. Дата доступа: 18.11.2012.

14. Официальный портал Национального статистического комитета Республики Беларусь / Статистическая информация [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://belstat.gov.by/homep/ru/indicators. – Дата доступа: 18.11.2012.

15. Понятие банковской системы и ее свойства [Электронный ресурс]. Режим доступа: http://www.inventech.ru/lib/money/money0062/ - Дата доступа: 18.11.2012. 

 

    

 

 

                        ПРИЛОЖЕНИЯ

                             

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение А

№п/п	Наименование показателя	Единица измерения	Задолжен-ность  по состоянию на 01.01.2012г.	Уд.вес,%	Задол-женность по состоянию на 01.08.2012г.	Уд.вес, %	Изменение, млн. руб.
1	Кредитный портфель, в т.ч.	млн. руб.	469357,2	100,0	422615,4	100,0	-46741,8
1.1.	Срочная задолженность	млн. руб.	459614,2	99,0	419527,7	99,3	-40086,5
1.1.2	Пролонгированная задолженность	млн. руб.	—	0,0	—	—	—
1.1.3	Просроченная задолженность	млн. руб.	9743,0	1.0	3087,7	0,7	-6655,3
1.2.1.	Краткосрочные	млн.руб.	5606,9	19,0	11280,2	2,7	+5673,3
1.2.2.	Долгосрочные	млн.руб.	460760,8	80,0	408765,6	96,7	-51995,2
1.2.3.	Финансовый лизинг	млн.руб.	2989,5	1,0	2569,6	0,6	-419,9
1.3.1.	В белорусских рублях	млн.руб.	289518,0	91,3	330376,3	78,2	+40858,3
1.3.2	В долларах США	тыс.дол.США/	18327,3		8928,0		-9399,3
		млн.руб.	153033,0	6,7	75084,3	17,8	-77947,8
1.3.3	В евро	тыс. евро/ млн.руб.	2482,1		1626,1		-856
			26806,2	2,0	17154,8	4,0	-9651,4
1.3.4	В рос.рублях	тыс.рос.руб./ млн.руб.	0,0	0,0	0,0	0,0
2	Кол-во заемщиков	шт.	42		35		-7
3	Кол-во договоров, в т.ч.	шт.	94	100,0	88	100	-6
3.1.	Кредитных	шт.	88	93,5	80	90,9	-8
3.2.	Финансового лизинга	шт.	1	1,1	1	1,1	_
3.3.	Банковских гарантий	шт.	4	4,3	5	5,7	+1
3.4.	Аккредитив	шт.	1	1,1	2	2,3	+1
4	Задолженнсть по условным обязательствам (99112,99012)	млн.руб.	29951,3		158334,9		+127383,6
5	Банковские гарантии	млн.руб.	2958,5		5164,3		+2205,8