Страхование в Российской Федерации

    Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями профессиональной деятельности. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий против юридических претензий к ним со стороны клиентуры.

    По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчика;

3) страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности;

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств.

  5. Страхование предпринимательских рисков

    Страхование предпринимательских рисков новая отрасль страхования для России. Этот вид страхования начали проводить альтернативные страховые общества (акционерные, кооперативные, взаимные, ведомственные) .

    Поскольку главным стимулом предпринимательской деятельности служит стремление к получению прибыли (дохода), то риск возможности

неполучения прибыли или дохода, снижения уровня рентабельности или образования  убытков является объектом данного  страхования. Здесь возможны также, например, виды страхования: страхование  на случай неплатежа по счетам поставщика продукции, страхование на случай снижения заранее оговоренного уровня рентабельности, страхование на случай непредвиденных убытков, страхование упущенной выгоды по неудавшимся сделкам, по случаям искажения или задержки деловой информации, страхование от простоев оборудования, перерывов в торговле и другие. Финансовая устойчивость страхования предпринимательских рисков зависит от степени развитости рыночных отношений и прочности деловых связей между юридическими лицами.

«По договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, ничтожен.

Договор страхования предпринимательского риска в пользу лица, не являющегося страхователем, считается заключенным в пользу страхователя».⁴

    Итак, делая выводы, можно отметить, что страхование – это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика).

     Различают личное, имущественное, социальное страхование, страхование ответственности и  страхование предпринимательских рисков. По форме проведение страхование может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование. Кроме того страхование может быть обязательным и добровольным.

        Важной отраслью страхования является социальное страхование, которое к настоящему моменту представляет собой еще не сформированную систему, а скорее разрозненные государственные фонды социального

страхования. Объектом социального страхования  является уровень доходов граждан. Новой отраслью страхования для Российской Федерации стало страхование предпринимательских рисков, объектом которой считается риск неполучения прибыли или образования убытка.  

2. Особенности организации страхования в РФ

2.1 Организация  страхового дела в РФ

       “В настоящее время на территории России страхование осуществляют около 3000 страховых компаний, из них 2750 внесено в Государственный реестр. По оценкам независимых экспертов, в 2002 году на страховом рынке России останется не более 500-600 российских страховых компаний, но и они не будут в полной мере готовы к конкуренции с иностранными страховыми компаниями.”⁵ Как и в других странах с рыночной экономикой, в Российской Федерации страховое дело представлено в различных по масштабам и формам организации страховых обществ. Деятельность этих многочисленных обществ регулируется законодательными актами, за неисполнение которых страховые компании несут финансовую либо даже уголовную ответственность.

     Рыночная  экономика требует иного подхода  к страхованию, расширения различных видов страховых услуг в зависимости от страхового и экономического интереса страхователей. Важная задача страхования - защита экономических интересов предпринимателей, благосостояния, здоровья населения и окружающей среды.

     Особую актуальность приобретает внедрение различных видов страхования ответственности предпринимателей, страхование экологических и коммерческих рисков, профессиональной ответственности лиц в сфере интеллектуального труда и других.

     Развитие  страхового дела немыслимо без сочетания различных систем страхования - смешенного, акционерного, кооперативного, взаимного и других при четком определении сфер каждой из этих систем, а также порядка их взаимодействия. Главным критерием здесь должны быть интересы страхователей.

“В 1992г. после распада СССР на базе Правления  Госстраха был создан Росгосстрах. Указом Президента от 29 января 1992г. государственные  и муниципальные страховые предприятия преобразуются в акционерные страховые общества (АСО) закрытого и открытого типа и в страховые товарищества с ограниченной ответственностью (ТОО). Каждое ТОО и АСО являются юридическим лицом, т.е. имеет фирменное наименование, устав и должно быть зарегистрировано органом местного самоуправления или Регистрационной палатой.”⁶

     В зависимости от характера формирования уставного капитала все новые страховые организации делятся условно на два типа:

• Акционерные, кооперативные и другие организации как альтернативные по отношению к государственным страховым организациям
• АО с некоторым участием капитала органов Государственного страхования (например, Правления Госстраха Российской Федерации)

      Согласно  обследованию состояния деловой  активности страховых организаций, проведенному Центром экономической конъюнктуре при Правительстве Российской Федерации, оказалось, что среди организационно – правовых форм преобладают АО закрытого типа – 36 %, 58 %  - в смешанной собственности (АО открытого типа, ТОО, СП и др.) и только 6 % их находится в государственной и муниципальной собственности. При этом 2/3 страховых организаций относятся к числу малых.

      Т.к.  все страховые организации имеют  статус юридических лиц, они в  должны быть зарегистрированы, иметь  лицензию на право осуществления  собственного дела. Причем, лицензирование страховых операций страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории Российской Федерации, носит обязательный характер. Оно осуществляется Департаментом страхового надзора, которое также проводит контроль за деятельностью страховых организаций и соблюдением действующего законодательства в области страхования. На Департамент также возлагаются разработка методических и нормативных  документов, обобщение практики применения страхового законодательства, разработка предложений по его применению, защита интересов страхователей в случае банкротства страховых организаций или их ликвидации по другим причинам. В перспективе указанные надзорные функции должны быть переданы из Министерства финансов Р.Ф. в специальный федеральный орган исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью. Это требование Закона РФ “об организации страхового дела в Российской Федерации”.

      “При  обращении страховой организации  в Департамент страхового надзора  за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования и выполнение применяемых страховых обязательств по договорам страхования. Минимальный размер  уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности  должен быть не менее 25тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведение страхования жизни и иных видов страхования; 50тыс. минимальных размеров оплаты труда – при проведении перестрахования.”⁷

     Для осуществления возложенных задач  Министерство финансов России имеет право:

• Проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний
• Получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям
• Осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами
• Контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций.

     В случае выявления нарушений по результатам  проверок отдельных сторон финансово  – хозяйственной деятельности Министерство финансов России имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характер вложений временно свободных средств. Могут давать также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.

     Если  страховая организация не выполняет выданных предписаний и не устраняет вскрытые проверками и нарушения, Министерство финансов России имеет право временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать эти лицензии или принимать решения о полном прекращении деятельности страховой организации.

     Выгоден ли страховой бизнес в России? Несомненно. Объясняется это его высокой  рентабельностью и быстрой отдачей  вложений. Так, из всех собранных российскими компаниями платежей, около 35 % уходит на выплаты. Остальное остается страховщикам плюс еще добавляется доход, полученный за счет того, что часть этих  денег успевает полежать на депозитах и поучаствовать в инвестиционных проектах. На Западе в среднем до 70 – 80 % собранных плат уходит на выплаты.

     “Ведущие  позиции на страховом рынке занимают "Росгосстрах", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно–страховая компания" и другие. Конкуренция  в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрупнения и  роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.”⁸

     В настоящее время в стране развиваются  такие организационные формы страховщиков, как-то: ЗАО, ОАО, товарищества, кооперативы и т.д., присущие рыночной экономики. Но наиболее популярными, как и во многих развитых странах, являются акционерные общества закрытого типа.

     Органом, прерогативой которого является лицензирование страховых организаций – Департамент  страхового надзора занимается  непосредственно не только своей прямой обязанностью, но и законотворчеством, контролем и исследованиями в области страхования. Прежде чем получить лицензию от этого органа, нужно предоставить документы об организации предприятия, о применяемых в ней тарифах и видах страхования, программу развития на три года, документ, уверяющий в достаточности уставного капитала, ведь, для различных видов страховой деятельности необходим свой размер обязательных средств. Также Департамент имеет право отзывать на определенный срок лицензии, конфисковать их, либо вообще прекратить существование страховщика, нарушившего те или иные предписания данного органа.

2.2 Проблемы  дальнейшего развития страхового рынка России

На данный момент наиболее распространенными видами страхования являются: страхование имущества, грузов, страхование от несчастных случаев и болезней, страхование жизни, страхование средств наземного транспорта и медицинское страхование.

К наиболее серьезным проблемам страхового рынка относится введение обязательных видов страхования под патронажем некоторых министерств и ведомств. Как правило, страхователи не получают никакой страховой защиты, а министерства или уполномоченные коммерческие организации аккумулируют средства практически на безвозмездной основе, а затем расходуют их далеко не всегда в интересах страхователей. В результате обязательное страхование становится способом отчисления и перераспределения финансовых ресурсов в пользу отдельных министерств и ведомств.