Автоматизированные системы безналичных расчетов

 

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  РЕСПУБЛИКИ БЕЛАРУСЬ

УЧРЕЖДЕНИЕ ОБРАЗОВАНИЯ

«ВИТЕБСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ  ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ»

 

 

 

 

 

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

ПО КУРСУ

 

 

 

 

Автоматизированные  системы безналичных расчетов

 

 

 

 

 

 

Выполнила: студентка заочного отделения

3 курса группы ЗФК-21

Корхова Ольга  Николаевна

зачётная книжка № 091932

Адрес: г. Витебск 

ул.Красного Октября, д.28а, 210002

 

г. Витебск

 

 

 

2011

 

Содержание:

 

1. Основные виды карт международных платежных систем (3-4 стр.)

1.1. Международная платежная система Mastercard (5 стр.)

2. Характеристика системы Клиринг (6-9 стр.)
1. Функции операционной части процесса клиринга (10-13 стр.)
2. Клиринговые расчеты (14-15 стр.)

3. Использованная литература (16 стр.)

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Основные виды карт международных платежных систем

Банковский счет это, прежде всего безопасность ваших средств, и возможность заработка в  виде начисления процентов на остаток – от 0,5 до 16% годовых.

Пластиковые карты очень  удобное средство платежа. От обычного счета, карточный счет отличается возможностью круглосуточного доступа к вашим  средствам, без выходных, вне зависимости  от операционного времени банка. Расчеты по карточным счетам, к  которым Вы так привыкли, возможны благодаря национальным и международным платежным системам, приведем примеры самых распространённых из них:

1) Национальная система  массовых электронных платежей  – банки, которые не имеют  собственных мощностей для производства  пластиковых карт, и не являются (не могут являться по причинам  несоответствия) членами международных  платежных систем, участвуют в  многоэмитентной системе Национального  банка.

2). Самые популярные международные:

VISA – изначально платежная  система Северной и Южной Америки,  Австралии и Океании.

MasterCard – изначально платежная  система Европы (далее MC).

AmericanExpress – одна из  самых престижных платежных систем (далее АЕ).

Существуют так же платежные  системы Discover, Maestro UK, Solo, DinersClub, JCB и CarteBleue. На данный момент нет особого ограничения  использования систем, но правилом хорошего тона является выпуск к карточному счету карт обоих систем и МС и VISA. Это в первую очередь позволит избежать неудобств, если вдруг банк экваер не является членом хотя бы одной  платежной системы, кроме того, одна карта играет роль основной, а другая запасной.

В мире финансов эти платежные  системы называют клиринговыми системами. Проще говоря, клиринговая система  – это система безналичных  взаиморасчетов, в нашем случае между  банковскими учреждениями. Банки  участники системы имеют один процессинговый центр, который обеспечивает взаимозачеты и конвертацию. Участник системы – банк, может выступать  в роли:

– банка эмитента (выпускать  карты);

– банка экваера (обслуживать  карты).

Кроме того, один участник системы  может одновременно, и выпускать  и обслуживать карту. Для обычного человека это значит, что если он воспользуется картой выпущенной в  Банке А в сети Банка А, то он не будет платить системе комиссию, а если он использует карту Банка  А в сети Банка Б, то за обслуживание ему нужно будет уплатить вознаграждение системе. Вознаграждение зависит от операций, и чем больше операций произведет процессинговый центр, тем выше сумма комиссии.

Самой дорогой операцией  является, возможность обналичь денежные средства от 0,5 до 4%, если вы имеете счет в USD, а расчет ведете в Европе, Вы заплатите за конвертацию от 0,5 до 5%. Ели происходит две операции одновременно комиссии суммируются.

Пластиковые карты подразделяются по классам:

– Самым бюджетным видом  является класс «VISA Electron» и «MC Electronics» – такие карты стоят  не более 1$ в год, по таким картам стоит ограничение на съем денежных средств, в сети банкоматов и кассах банка около 1000$ в месяц, кроме  того, не пользуются доверием в ресторанах, автосалонах, сети дорогих магазинов. Если вы, к примеру, захотите рассчитаться за аренду авто такой картой, Вы будете вынуждены пройти проверку службой  безопасности (далее СБ), то есть вы будете вынуждены ждать пока СБ магазина подаст запрос в банк эмитент, и пока не придет ответ Вашего банка, машину Вам не дадут, что может занять не один час.

– Средний класс VISA Classiс  и MC Mass. Стоимость таких карт от 10$ в год. Эти карты более защищённые, обычно оснащены чипом. Часто используются туристами и отдыхающими. Часто  именно эти карты банки используют для кредитных продуктов. Ограничение  на съем денежных средств, в сети банкоматов и кассах банка около 5000$ в день. При оплате в ресторанах гостиницах не вызовут смущения, но при приобретениях  предметов роскоши, так же как  и для предыдущего класса будут  некоторые сложности. Но арендовать авто вы сможете с лёгкостью.

– VISA и MC GOLD, относятся к  престижному классу, стоимость от 100$ в год, часто владелец такой  карты обязан держать неснижаемый  остаток эквивалентный 100$. Владелец такой карты, попадает под программы  лояльности, со стороны магазинов  и автосалонов. Имеет возможность  бронировать размещение в гостинице, билетов на авиарейсы и прочие бонусные скидки, к примеру, сниженную  комиссию на обналичивание.

[Карта VIP класса сегмент  PLATIUM] – VIP класс. К картам VIP класса  относятся сегмент PLATIUM, доступен  далеко не каждому желающему,  и речь о стоимости не идет. В основном доступен клиентам, оборот которых по карточному  счету достигает от 100 тыс. $ в год.  Владельцев этих карт, встречает  всегда главный менеджер магазина. Карта обладает всеми свойствами GOLD класса, кроме того, предоставлены  дополнительные преференции, к  примеру, бронированием номера  люкс в гостинице или покупкой  билетов, займется Ваш личный  банковский менеджер. В аэропорте  и вокзалах у Вас будет отдельный  зал ожидания. Заказанный столик  в ресторан, в который невозможно  попасть, может оказаться Вашим.  Иногда в эксклюзивные услуги  может входить даже охрана  клиента, и возможность позвонить  председателю правления Банка в любое время суток.

Кроме того банки могут  предоставлять карты различного класса бесплатно, в виду привлечения  клиентов, или выполнения условий  платежной системы по обязательному  количеству карт определённого класса.

 

1.1. Международная платежная система Mastercard

Развитие систем электронных  платежей способствовало популяризации  пластиковых карт, используемых для  финансовых операций. В наше время  любой банк готов предложить своим  клиентам собственную пластиковую  карту. Основные их подвиды: дебитные и  кредитные карты. Но на международном  уровне любая подобная карта оказывается  недействительной. Покинув пределы  страны, клиент не может воспользоваться собственным счетом.

Для регулировки финансовых операций на международном уровне существуют международные ассоциации и платежные  системы. Два наиболее известных  примера – MasterCard и VISA International.

Свою историю MasterCard ведет  с 40-х годов прошлого века. Тогда  группа банков успешно практиковала выдачу взамен наличных денег особых бумаг, благодаря которым клиент мог приобретать товары. Позднее  образовывается IСА (InterbankCardAssociation), во главе которой стоял не конкретный банк, а комитет из банков, входящих в состав ассоциации.

На тот момент банковские карты были уже довольно широко распространены. Ассоциации, подобные InterbankCardAssociation, прочно регулировали взаимоотношения в  этой сфере. Расширяя сферу влияния, IСА становится MasterCardInternational, и заключает  договоры о сотрудничестве с Eurocard (европейская  система) и Acsess (Великобритания).

В результате тесного сотрудничества MasterCard и Europay, в 1992 году создается ассоциация MaestroInternational. А в 2002 году завершилось  окончательное слияние MasterCard с EuropayInternational, в результате которого появилась MasterCardEurope.

В наше время к MasterCard присоединены банки практически всех стран  мира. Ассоциация широко развила свою сеть, в результате чего держатели  карт MasterCard могут не волноваться  о финансовых неурядицах за границами  своей страны.

Каждая страна обладает своей платежной  системой, которая основана на национальной валюте данной страны.

При этом при платеже подразумевается  безналичная передача денежных средств  одним лицом другому лицу, а  фактическое получение денег  на руки второго лица уже называется расчетом.

Когда же требуется перевести денежные средства одной страны в другую, приходиться пользоваться услугами обмена валюты.

Многие потребители, которые часто  заключают сделки с представителями  различных стран, предпочитают пользоваться международными платежными системами.

То есть такими системами, которые  действуют в большинстве стран  мира, это значительно экономит время  и средства, так как не требует  перевода денежных средств в другую валюту.

 

 

 

2. Характеристика системы Клиринг

Суть клиринговой формы  расчетов состоит в следующем. Клиринг (англ.clearing) представляет собой систему регулярных безналичных расчетов, основанную на зачете взаимных требований и обязательств юридических и физических лиц за товары (услуги) и ценные бумаги.

Клиринг представляет собой, в самом общем  виде, систему безналичных расчетов за товары и услуги, основанную на зачете взаимных требований и обязательств и использующуюся банками в целях  снижения потребности в оборотных  средствах и упрощения обмена платежами. Место клиринговых операций в системе BIS показано на Рис. 1.1.

Рис. 1.1. Структура АС МБР BIS.

 

Как известно, расчеты по платежам могут производиться либо на валовой (брутто-расчеты), либо на чистой основе (нетто-расчеты или клиринг). В первом случае расчеты по каждой сделке осуществляются отдельно, во втором – банки, участвующие в производстве платежей, дают возможность требованиям  и обязательствам накопиться на протяжении определенного периода времени  – лага клиринга.

Когда два банка имеют  большие объемы общих платежей, клиринг  и урегулирование межбанковских  расчетов часто осуществляется на основе двустороннего соглашения: банки  договариваются о взаимозачете посланных  и полученных платежных поручений (расчете чистой суммы) и об осуществлении  в определенное время взаимных расчетов по чистой стоимости платежей. Этот процесс носит название двустороннего  взаимозачета.

Если в  процессе взаимозачета участвуют три  банка и более, то этот процесс  называется многосторонним взаимозачетом. Агент группы, участвующей во взаимном погашении, подсчитывает чистую позицию  каждого члена клиринговой системы  в конце цикла, с учетом платежей, отправленных им другим банкам, и платежей, полученных от остальных участников системы. В результате каждый банк перечисляет  лишь свой чистый остаток по счету  со всеми другими участниками. После  проведения взаимозачета сумма обязательств всех участников должна равняться нулю.

Функции учета взаимных обязательств участников клиринговой системы выполняет  клиринговая палата, которая является формальным или неформальным соглашением  между банками об обмене платежными инструментами в определенном месте  и в определенное время. Банки-члены  клиринговой палаты имеют право  и возможность обмениваться платежными инструментами, как в бумажном, так  и в электронном виде. Остатки, образовавшиеся в результате такого обмена, должны быть оплачены.

Расчетный агент приступает к окончательному расчету по клирингу. Роль данного  учреждения состоит в том, чтобы  в ходе взаимозачета получать платежи  по расчетам от нетто-дебиторов и  переводить средства на счета нетто-кредиторов. Кроме того, расчетный агент может  выполнять и другие банковские операции, например, предоставлять кредиты  для финансирования расчетов и хранить  залог для обеспечения обязательств по расчетам. Расчетный агент назначается  или избирается членами клиринговой  палаты.

Процесс взаимозачета обязательств сторон-участников клиринговой системы  носит название клирингового сеанса. Он проводится клиринговой палатой  несколько раз в течение дня  в заранее установленное время  и служит для исчисления промежуточного или итогового сальдо каждого  члена палаты.

К осуществлению клиринга участников вполне объективно побудил  еще в XVII в. рост числа сделок и, соответственно, объема перерабатываемой информации. Затем клиринг получил широкое  распространение за рубежом на товарном, фондовом рынках и особенно в банковской сфере.

Концентрация платежей при  клиринге позволяет значительно  уменьшить баланс платежей и общую  сумму, затрачиваемую оборачивающихся  платежных средств, расширяет сферу  безналичного оборота и облегчает  управление им. Посредством клиринга упрощаются, удешевляются и ускоряются расчеты, сохраняется имеющаяся  денежная (кассовая) наличность, и за счет этого повышается уровень прибыльности и ликвидности участников расчетов.

Клиринг в банковской сфере  может проводиться как внутри страны, так и между странами (международный  валютный клиринг). Достоинством банковских клиринговых расчетов является и  то, что в большинстве стран  коммерческим банкам разрешено использовать свои клиринговые балансы в центральном  банке для выполнения резервных  требований, что, безусловно, выгодно  коммерческим банкам.