Банковская система. Особенности банковской системы в Республике Беларусь

Нау-счета - депозитные счета,  на которые можно выписывать расчетные тратты,  аналогичные   траттам. Основной  принцип заключается  в   сочетании ликвидности с  получением дохода. Счета открываются  только частным лицам и   бесприбыльным  организациям. От владельца не требуется  хранение минимального остатка.

Срочные и сберегательные счета

На этих   счетах  хранятся  средства, приносящие владельцу процентный доход и  не предназначенные для расчетов с третьими лицами. Особенностью сберегательных счетов является то,  что они не имеют фиксированного срока  и  от   владельца  не  требуется  предварительного уведомления  о  снятии   средств. Срочный вклад  имеет четко определенный срок,  по нему выплачивается фиксированный  процент и, как правило, имеются  ограничения по досрочному изъятию  вклада.

Депозитный сертификат  - документ о внесении в банк срочного вклада с фиксированным сроком и  ставкой процента. Это  вид ликвидных  инструментов денежного рынка. Купив  сертификат, фирмы и частные лица могут с выгодой инвестировать  капитал, а в случае необходимости - превратить его в наличность.

Недепозитные источники привлечения ресурсов

Наряду с ведением депозитных  счетов, банки все  чаще используют другие методы мобилизации  денежных капиталов, главным образом  путем получения займов на денежном рынке. Основная цель этих операций - улучшение  ликвидной позиции банка. К   наиболее распространенным формам привлечения  средств относятся:

• Получение займов на межбанковском рынке. На этом рынке продаются и покупаются депозиты, хранящиеся на резервном счете в центральном банке. Многие банки,  имеющие на резервном  счете избыточные средства  (по  сравнению  с обязательным минимумом) предоставляют их в ссуду (часто на один деловой день).
• Соглашение   о  покупке  ценных  бумаг  с обратным выкупом. Сделки такого рода представляют собой краткосрочные  займы под обеспечение   ценными  бумагами,  где   право  распоряжения обеспечением переходит к  кредитору. Условием  операции   служит обязательство заемщика  выкупать ценные бумаги на строго установленную дату и по заранее определенной цене.
• Учет векселей и получение ссуд у центрального банка. Как правило, эти ссуды краткосрочные. Назначение их  в  восполнении нехватки ресурсов  у коммерческих банков,  вызванное сезонными факторами и чрезвычайными  обстоятельствами. Учет  векселей  и тратт заключается  в   досрочной  оплате  их  за   некоторый комиссионный сбор.
• Выпуск   коммерческих  бумаг. Коммерческие бумаги - это краткосрочные обязательства без обеспечения, выпускаемые  крупными компаниями  с   высокой кредитоспособностью. Цель выпуска - получение оборотных средств для финансирования сезонных потребностей в  оборотном   капитале. Их  доходность  выше, чем по государственным. [16]

 
 

Глава 2 Банковская система Республики Беларусь

2.1. Особенности банковской системы в Республике Беларусь

 

 В конце 80-х – начале 90-х в Республике Беларусь начали создаваться коммерческие банки, сначала на паевой, затем на акционерной основе. В августе 1990 года на базе Белорусского республиканского банка Госбанка СССР был создан Национальный банк Республики Беларусь. Наряду с головной конторой в Минске в состав Национального банка вошли филиалы (главные управления) во всех шести областях и 12 отделений в наиболее крупных городах республики. [18]

 Законодательной  основой их функционирования  стали 2 закона, принятые в декабре  1990 года: «О Национальном банке  БССР» и «О банках и банковской  деятельности в БССР». Все учреждения  банков СССР на территории  Беларуси были объявлены ее  собственностью.

 Специализированные  банки были преобразованы в  акционерные коммерческие банки:  Белагропромбанк, Белвнешэкономбанк, Белбизнесбанк, Белпромстройбанк и Сберегательный банк.

Вплоть до 1993 года длился стремительный процесс  создания коммерческих банков. Они  получали достаточно высокую прибыль  за счет разницы между внутренними  и мировыми ценами, довольно долго  сохранявшейся из-за колебаний реального  курса и высокой инфляции. В 1995 году эта тенденция вступила в  противоречие с беднеющей экономикой и снижением темпов инфляции. К  началу 1996 года как минимум 8-10 банков являлись потенциальными банкротами. Причины уменьшения количества банков в 1996-1997 годах – перерегистрация  банков по выполнению ими минимального размера уставного фонда; отрицательные  показатели совокупного финансового  результата деятельности, повлекшие  за собой различного рода санкции  со стороны НБ РБ. В 1999 году НБ РБ кампания отбраковки банков, хронически неспособных  сформировать уставный фонд, продолжилась.

 Таким образом,  в Республике Беларусь сформировалась  двухуровневая банковская система:  первые уровень – центральный  банк страны (Национальный банк  Республики Беларусь), второй уровень  – коммерческие банки. 

Двухуровневая система основывается на построении взаимоотношений между банками  в двух плоскостях: по вертикали  и по горизонтали. Взаимоотношения  по вертикали – это отношения  между Национальным банком Республики Беларусь и коммерческими банками; по горизонтали – отношения партнерства  и конкуренции между различными низовыми звеньями банковской системы (коммерческими банками). [15]

Национальный  банк Республики Беларусь – Центральный  банк Республики Беларусь, находится  в собственности Республики Беларусь и действует исключительно в  интересах Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь регулирует денежное обращение, обладает исключительным правом эмиссии денег и осуществляет иную деятельность по регулированию  кредитно-денежных отношений в Республике Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь подотчетен Парламенту Республики Беларусь. Национальный банк Республики Беларусь является юридическим лицом  и имеет право на осуществление  банковской деятельности.

 Основными  целями банка являются:

- кредитно-денежное  регулирование экономической системы  РБ;

- поддержка  общей экономической политики  Правительства РБ;

- обеспечение  устойчивости официальной денежной  единицы РБ.

Национальный  банк является юридическим лицом, имеет  печать с изображением Государственного герба Республики Беларусь и надписью "Национальный банк Республики Беларусь". Его полное наименование:

на русском  языке – Национальный банк Республики Беларусь;

на белорусском  языке – Нацыянальны банк Рэспублiкi Беларусь;

на английском языке – National Bank of the Republic of Belarus.

 Органами управления Национального банка РБ являются Правление Национального банка РБ и Совет директоров Национального банка РБ.

В настоящее  время в стране действуют 32 банка(см.Приложение 1), в том числе 6 из них: Беларусбанк, Белагропромбанк, Белпромстройбанк, Белвнешэкономбанк, Белинвестбанк и Приорбанк - уполномочены на обслуживание государственных программ. На долю уполномоченных банков приходится порядка 80% активов банковской системы Белоруссии (см.приложение 2). Доля государства имеется в 13 банках и составляет порядка 80% от общего объема уставных фондов коммерческих банков.

 Следует отметить, что по-прежнему монополистом  среди коммерческих банков остается  АСБ «Беларусбанк», который контролирует 50% валовых активов, 43% чистых активов, 58% вкладов населения.

Банковская система  регулируется банковским законодательством. К актам законодательства относятся:

• Конституция Республики Беларусь;
• Гражданский кодекс Республики Беларусь;
• Банковский кодекс Республики Беларусь (2000 г.),
• декреты, указы и распоряжения Президента Республики Беларусь;
• нормативные правовые акты Национального банка Республики Беларусь и республиканских органов государственного управления, принятые на основании и во исполнение банковского законодательства.

В соответствии с Банковским кодексом Республики Беларусь банк – юридическое лицо, имеющее  исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции:

• привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
• размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
• открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.
• Банк вправе осуществлять иные банковские операции и виды деятельности, предусмотренные статьей 14 Банковского кодекса Республики Беларусь.
• Основными принципами банковской деятельности являются:
• обязательность получения банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями лицензии на осуществление банковских операций;
• независимость банков и небанковских кредитно-финансовых организаций в своей деятельности, невмешательство со стороны государственных органов в их работу, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Беларусь;
• разграничение ответственности между банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями и государством;
• обязательность соблюдения установленных Национальным банком экономических нормативов для поддержания стабильности и устойчивости банковской системы Республики Беларусь;
• обеспечение физическим и юридическим лицам права выбора банка, небанковской кредитно-финансовой организации;
• обеспечение банковской тайны по операциям, счетам и вкладам (депозитам) клиентов;
• обеспечение возврата денежных средств вкладчикам банков.

Органом управления Национального банка является Правление  Национального банка – коллегиальный  орган, определяющий основные направления  деятельности Национального банка  и осуществляющий руководство и  управление им.

Количественный  состав Правления Национального  банка устанавливается Президентом  Республики Беларусь.

 Правлением  Национального банка утверждена  Концепция развития банковской  системы Республики Беларусь  на 2001-2010 гг. Концепция разработана  специалистами Национального банка,  Министерства экономики, Министерства  финансов, банков, ведущих ученых  страны и определяет целевые  ориентиры, задачи и направления  развития банковского сектора.  Как считают специалисты Нацбанка, ее реализация приведет к формированию в Беларуси банковской системы, приближенной по важнейшим характеристикам к банковским системам динамично развивающихся государств. [18]

 

2.2 Банковская система Республики Беларусь

на современном  этапе

В 2010 г. экономическое  развитие Республики Беларусь протекало  в условиях постепенного преодоления последствий мирового финансово-экономического кризиса как в национальной экономике, так и в экономиках стран — основных торговых партнеров. Вместе с тем, по мнению

международных финансовых организаций, последствия  кризиса будут сказываться на макроэкономической ситуации многих стран  мира еще долгое время.[19]

В Республике Беларусь в 2010 г. ускорились темпы роста объемов  производства, доходов населения, потребления  и инвестиций. Однако ряд прогнозных показателей оказались не выполнены, среди них, к сожалению, такой  принципиально важный для страны показатель, как энергоемкость валового внутреннего продукта. За январь —  ноябрь 2010 г. он снизился на 1,1% при прогнозном значении 8—10%.

Неблагоприятно  складывались пропорции внешней  торговли. Фактический показатель роста  импорта соответствовал прогнозному  темпу — порядка 121%, но рост экспорта оказался ниже прогнозного показателя на 10 процентных пунктов, составив 118%.

Относительно 2009 г. внешняя торговля инвестиционными  и потребительскими товарами имела  положительную динамику, но динамика торговли промежуточными товарами —  прежде всего такими, как нефть  и нефтепродукты, оборудование, черные металлы, машины, химические продукты, — характеризовалась существенным превышением импорта над экспортом. В итоге за 11 месяцев истекшего  года отрицательное сальдо внешней  торговли товарами и услугами составило 6,4 млрд. долл. США.[20]

По итогам прошедшего года в Беларуси обеспечен существенный рост реального ВВП — на 7,6%. Это  хороший результат, если принять  во внимание, что в 2010 г. прогнозный рост мирового ВВП оценивался в 3—3,3%, стран с развитой экономикой —  в 1,9—2,3%, в том числе Европейского союза — в 1%. Для стран с  формирующимися рынками указанный  прогнозный показатель составлял 5,9—6,2%. Как видим, достигнутый в Республике Беларусь экономический рост превысил средние прогнозные оценки для всех указанных групп стран.

В сложившихся  условиях банковская система страны, а также проводимая Национальным банком и Правительством Республики Беларусь денежно-кредитная политика внесли существенный вклад в развитие национальной экономики, обеспечили финансовую стабильность, позволили создать