Договор займа и кредита

ЗАКЛЮЧЕНИЕ 

      Завершая  рассмотрение института займа и кредита в гражданском праве России, необходимо подчеркнуть те принципиальные моменты и характерные черты этих институтов, которые были выявлены в результате анализа действующего законодательства, судебно-арбитражной практики и основных положений отечественной цивилистической доктрины.

      Заем  и кредит - два самостоятельных  института. Объединение займа и  кредита в одну главу — законодательный  прием, преследующий цели соблюдения юридической  экономии, а также более или  менее централизованного регулирования  денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором.

      Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора. характеристики кредитного договора существенным является вопрос о том, насколько юридически связаны, с одной стороны, кредитор своим обязательством предоставить кредит, а с другой стороны, заемщик своим обязательством принять предоставленное кредитором. Обязанность предоставить кредит подлежит исполнению кредитором на условиях, предусмотренных договором, и в случае нарушения этой обязанности он несет перед должником ответственность, установленную законом и договором.

      Отказ кредитора от исполнения этой обязанности  допускается, однако, при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К таким обстоятельствам можно отнести, например, наличие у заемщика неудовлетворительной структуры платежного баланса (неплатежеспособность). Основанием для отказа от дальнейшего кредитования заемщика Вещи, определенные родовыми признаками, либо денежные средства всегда передаются заемщику в собственность. Кредитный договор, в котором денежные средства (кредит) перечисляются кредитором по поручению заемщика на счет (расчетный, текущий, корреспондентский) его (заемщика) контрагента, нельзя считать безденежным. Недопустимы ни доверительное управление денежными средствами, ни их найм.

      Необходимо  разрешить имеющееся противоречие в действующем законодательстве и отношении заключения договора займа, предмет которого выражен в инвалютном эквиваленте. Представляется, что в целях разрешения имеющихся противоречий, Верховный Суд РФ должен принять специальное постановление. Несколько слов о проблеме терминологии. Так, если перефразировать классика, следует употреблять тот термин, которым выражается содержание подразумеваемой категории, и наоборот, подразумевать ту категорию, которую характеризует известный термин. Необходимо упразднить употребление термина «ссуда» в смысле «краткосрочного банковского кредита»; вместо терминов «кредит», «кредитор» следует употреблять термин «заем», «заимодавец» - в случаях, когда речь идет о внебанковском  кредитовании.  Как правило, параллельно оформляется срочное обязательство, и если требуется, составляется график платежей. Датой начала действия договора является дата получения денег заёмщиком. Срок возврата кредита чаще всего устанавливается в договоре либо в срочном обязательстве. Факт погашения кредита - дата списания денег со счёта заёмщика или если стороны не оговорили точно, что исполнением обязательства заёмщиком возвратить сумму, полученную по кредитному договору, считается дата зачисления денег на счёт кредитора.

     Особенностью  кредитного договора является возможность одностороннего расторжения договора кредитором или заёмщиком. Право кредитора на его одностороннее расторжение вытекает из оговорки о неизменности обстоятельств, послуживших основанием для заключения договора . В частности, кредитор вправе отказаться от предоставления заёмщику кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заёмщику сумма не будет возвращена в срок (п. 1 ст. 821 ГК РФ). К числу таких обстоятельств в первую очередь относятся экономические и правовые факторы, подрывающие веру в кредитоспособность заёмщика (несостоятельность должника, привлечение его к ответственности и т.п.).

      СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Конституция РФ Текст : офиц. текст. - М.: Свет, 2011.
2. Бюджетным Кодекс РФ : офиц. текст. - М.: Приор, 2011.
3. Гражданский кодекс РФ : офиц  текст - М: Проспект , 2011
4. Гражданским Кодекс РФ : офиц. текст. - М.: Проспект, 2011.
5. О рынке ценных бумаг  федер. закон: [принят Гос. Думой 12 апреля 1996 года № 39-ФЗ: по состоянию на 19.07.2010 № 205- ФЗ] // Собрание законодательства РФ. - 2010. - № 29. - Ст. 3642.
6. Андреев В.К. О займе, смежных договорах и банках  В.К. Андреев //Государство и право. 2010. №31. С.4-5.
7. Бойкова М. Заемные и кредитные отношения в свете нового Граждан ;;о кодекса РФ / М. Бойкова // Финансово- правовой абонемент. - 2010. - №21. - С.8.
8. Гражданское право / Под ред. А.Г. Калпина, А.И. Масляева.- М.: Юрист , 2010.-535 с.
9. Гражданское право России. Часть I (конспект лекций в схемах д ред. Д.И. Платонова. - М.: Владос, 2010 . - 291 с.
10. Гражданское право. Учебник. Ч.З / Под ред. Сергеева А.П., Толстого Ю.К .М.: Проспект, 2010. - 579 с.
11. Лебедев, К. Понятие, состав и правовой режим кредиторской задолженности / К. Лебедев // Хозяйство и право. - 2010. - №11. -С.11-12; 23-24.
12. Маркова М. Г. Гражданское право Учебное пособие / М.Г. Маркова. - СПб.: Альфа, 2010. – 92-93с, 144-145с.
13. Новицкий А. Кредитный договор / А. Новицкий // Государство и право. - 2010. - №19. - С.3.; 5-6
14. Старостина 0.0 форме кредитных договоров / О Старостина // Экономика и жизнь. — 2010. - № 11. — С. 21-24.
15. Шершеневич  Г.Ф. Учебник русского гражданского права /Г.Ф.Шершеневич. - М.: Спарк, 2010. - 371 с.