Экономические реформы в России

   Вторая группа причин, обусловивших кризис банковской системы, - это низкий уровень банковского капитала, чрезмерная концентрация усилий на развитие тех направлений банковской деятельности, которые приносили немедленный, в основном спекулятивный, доход, недостаточная квалификация руководящего персонала многих банков, отсутствие надежных методов управления активами и филиальной сетью, недооценка опасности рисков, адекватных объему и характеру операций. Нередки случаи, когда банками допускались необоснованно высокие расходы на содержание персонала банков, строительство зданий, что увеличивало стоимость их операций и сокращало прибыль.

   Необходимо  отметить, что и в условиях финансового  кризиса, разразившегося 17 августа 1998 г., в стране сохранилось достаточно много банков, которые не относились к категории проблемных даже в  это сложное время. Свою устойчивость и возможность продолжения нормального  рабочего процесса продемонстрировали целый ряд средних российских банков. Причины надежности этих банков в условиях кризиса заключались  в том, что они не вкладывали значительных средств в государственные ценные бумаги, не брали под залог ГКО кредиты у иностранных банков, не участвовали в доходном прокручивании бюджетных средств, не увлекались игрой на рискованном межбанковском рынке. Основным направлением их деятельности оставались качественное обслуживание традиционной клиентуры, кредитование предприятий реального сектора под высоколиквидные залоги. В результате случаи невозврата или просрочки кредитов у них были относительно редки.

   Подводя итоги развития банковской системы  за годы коренного реформирования общественно-экономического строя страны до 1998 г., можно утверждать, что в нашей стране сформировалась банковская система, которая строилась  на тех же принципах, что и в  странах с развитой рыночной экономикой. Российские коммерческие банки, проводя  период становления, превратились в  мощные финансовые структуры и стали  играть важную роль в сложных процессах  преобразования общества и экономики. В эти годы заметно выросли  капиталы банков, была создана серьезная  материальная база, внедрены международные  технологии и стандарты, подготовлены квалифицированные специалисты. Значительные капиталы, активное участие в приватизации наиболее перспективных предприятий  и секторов экономики, разнообразная  коммерческая и инвестиционная деятельность, тесное взаимодействие с различными структурами власти-вот далеко не полный перечень факторов, обусловливавших серьезное влияние сравнительно молодых российских банков на экономическую жизнь страны. Безусловно, в работе банков были и определенные недостатки: в менеджменте, в кредитной политике, в работе с персоналом и т.д. Однако это были в основном издержки быстрого роста, и банковская система была способна и готова со временем их устранить, ориентируясь на международные стандарты и правила. Однако августовский финансовый кризис 1998 г. нанес серьезный разрушительный удар по российской банковской системе.

   Для оперативного восстановления банков с  целью продолжения ими банковского  обслуживания Банк России после 17 августа 1998 г. предпринял целый ряд срочных  мер, которые были направлены на предотвращение разрушения банковской и финансовой системы страны.

     К числу таких важнейших оперативных  мер Банка России следует отнести  проведение многостороннего межбанковского  клиринга, позволившего восстановить  систему расчетов, а также разрешить  снизить нормативы отчислений  в обязательные резервы, что  увеличило ликвидность банковской  системы. 

   Важным  элементом оперативных мер Банка  России стало также введение специальных  норм регулирования деятельности банков, не относившихся до наступления кризиса  к числу проблемных. В число таких мер вошло допущение на Период кризиса принятия банками рисков, исходя из величины их капиталов по состоянию на 1 августа 1998 г, разрешение при расчете обязательных экономических нормативов в отношении операций в иностранной валюте, проведенных банками до 14 августа, использовать валютный курс по состоянию на 14 августа 1998 г. Ряду коммерческих банков был выдан стабилизационный кредит. В результате Банк России даже на период кризиса сохранил за собой возможность контролировать основные параметры деятельности банков, а банки получили возможность нормализовать свои взаимоотношения с клиентами. Срок действия особого режима регулирования был установлен до 1 июля 1999 г.

   После 17 августа 1998 г. Банк России предпринял некоторые меры по созданию благоприятных  условий для реструктуризации и  рекапитализации банковской системы, в том числе отменил запрет на оплату взносов в уставные капиталы кредитных организаций в иностранной  валюте и предоставил участникам-акционерам право производить оплату увеличения уставного капитала кредитных организаций  материальными активами в виде банковских зданий.

   Одновременно  Банк России приступил к решению  перспективных задач. Главная из них - реструктуризация всей банковской системы. "Реструктуризация банковской системы, - по определению председателя Центрального банка РФ В. Геращенко, - это управляемое согласованными мерами Банка России, органов законодательной  и исполнительной власти, действиями собственников, кредиторов, руководства  кредитных организаций целенаправленное изменение структуры банковской системы с целью установления нормального банковского обслуживания потребностей экономики. Основными  задачами реструктуризации банковской системы являлось сохранение базового комплекса банковских услуг во всех регионах Российской Федерации.

   Основными целями программы реструктуризации являлись: выделение жизнеспособного  ядра банковской системы, увеличение ее капитала, улучшение качества активов, создание долгосрочной ресурсной базы для качественного обслуживания клиентов. Было важно восстановить доверие со стороны частных вкладчиков к банковской системе, а также  способности банковской системы  проводить расчеты. Программа предусматривала прежде всего восстановление функционирования финансовых рынков: валютного, рынка ценных бумаг, производных финансовых инструментов и, конечно же, межбанковского кредитного рынка. В среднесрочной перспективе задачами программы являлись восстановление банковской системы на коммерческих принципах и создание условий для ее активной работы с реальным сектором экономики, повышение ответственности собственников банков за результаты их деятельности по управлению банками.

   Важным  направлением развития банковской системы  после кризиса 1998г. являлось восстановление доверия к банковской системе. Одним  из наиболее негативных, тяжелых последствий банковского кризиса стала утрата доверия населения к банкам, а более широко - утрата доверия отечественных и иностранных инвесторов к российской экономике. Из-за недоверия банков друг к другу был разрушен межбанковский рынок. Утрата доверия населения привела к резкому сокращению ресурсов банков и увеличению количества наличных денег на руках у населения, которые оказались исключенными из хозяйственно-финансового оборота, а значит, сокращен важный инвестиционный ресурс. Если бы эти средства удалось привлечь во вклады с гарантией их возврата, то государство могло бы получить большой экономический эффект, а банки - использовать эти ресурсы для финансового оздоровления.

   Для восстановления доверия к банковской системе Государственной Думой  было инициирование принятие закона "О гарантировании вкладов граждан  в банках", что соответствует  мировой банковской практике.

   Большое значение для восстановления банковской деятельности в послекризисный период имело также создание Агентства по реструктуризации кредитных организаций (АРКО) и Межведомственного координационного комитета содействия развитию банковского дела в России (МКК).

   В результате эффективных действий Банка  России, АРКО и МКК банковский сектор экономики в середине 2001 г. в основном преодолел последствия кризиса. Денежно-кредитная политика Банка  России была ориентирована на поддержание  финансовой стабильности и формирование предпосылок, обеспечивающих устойчивость экономического роста страны. Банк России гибко реагировал на изменение  реального спроса на деньги, способствовал  поддержанию растущей динамики экономики, снижению процентных ставок, инфляционных ожиданий и темпов инфляции. Это  привело к некоторому укреплению реального валютного курса рубля  и стабильности финансовых рынков.

   В результате взвешенной денежно-кредитной  политики и политики валютного курса, проводимой Банком России, увеличились  золотовалютные резервы Российской Федерации, нет резких колебаний  обменного курса.

   Деятельность  Банка России в области развития платежной системы была направлена на повышение ее надежности и эффективности  для обеспечения стабильности финансового  сектора и экономики страны. С  целью повышения информационной прозрачности в функционировании платежной  системы Банком России была введена  отчетность кредитных организаций  и территориальных учреждений Банка  по платежам, которая учитывала международный  опыт, методологию и практику наблюдения за платежными системами.

Банковский  кризис в России в 2008г.

   В результате мирового финансового кризиса 2007-2008 наступил банковский кризис в России. Рассмотрим причины банковского кризиса в России. Низкая капитализация большинства банков в России и низкий уровень доверия банков друг к другу, и как следствие не развитость рынка межбанковского кредитования. Крупные (системообразующие)  российские банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк, ВЭБ имеют возможность брать дешевые кредиты на Западе, в крайнем случае могут занять у государства. Когда на Западе случился финансовый кризис, банки, которые занимали там, потеряли такую возможность. Банкам, с небольшим капиталом, живущим на заемные средства, пришлось отдавать долги. В этой ситуации перекредитоваться им стало негде - дешевые кредиты на Западе не дают, рынок межбанковского кредитования не работает. В результате такие банки не могут выполнять свои обязательства как перед вкладчиками, так и пред кредиторами. 

   В глобальном плане от банковского  кризиса 2008 года  проигрывают почти все. Население потеряло возможность брать более-менее дешевые кредиты, государство теряет стабилизационный фонд и сокращает бюджет, предприятия - возможность развивать производство в кредит. В выигрыше останутся только крупные банки с государственной поддержкой, они увеличат свои активы, число филиалов и число клиентов, причем за счет населения. 

Вывод по третей главе

   Кризис  банковской системы это всегда тяжелое  испытание не только для самих  банков, но и для государства, которое  в ситуации кризиса банковской сферы  обязано предпринять определенные шаги для ее спасения. Государству  для спасения банковской системы  предлагается два пути. Первый путь – национализация крупнейших банков во имя их спасения. Так, например, поступили в США и в Западной Европе. Второй путь – сильная девальвация рубля до 35-45 рублей за доллар. 

   Банковская  система в России и в развитых странах (основные отличия) 

   Банк  России осуществляет постоянный надзор за соблюдением кредитными организациями  банковского законодательства, нормативных  актов Банка России, в частности  установленных ими обязательных нормативов. Банк России устанавливает  обязательные для кредитных организаций  правила проведения банковских операций, ведения бухгалтерского учета, составления  и представления бухгалтерской  и статистической отчетности.

   Для осуществления  своих функций Банк России в соответствии с перечнем, установленным Советом  директоров, имеет право запрашивать  и получать у кредитных организаций  необходимую информацию об их деятельности, требовать разъяснений по полученной информации. Банк России публикует  сводную статистическую и аналитическую  информацию о банковской системе  Российской Федерации, соблюдая коммерческую тайну банков.

   Банк  России также регистрирует кредитные  организации в Книге государственной  регистрации кредитных организаций, выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций и отзывает их.

   Интересно, что Банк России вправе в соответствии с федеральными законами предъявлять  квалификационные требования к руководителям  исполнительных органов, а также  к главному бухгалтеру кредитной  организации.

   Приобретение  более 5 процентов долей (акций) кредитной  организации требует уведомления  Банка России, а более 20 процентов  с предварительного согласия Банка  России.

   В целях обеспечения  устойчивости кредитных  организаций ЦБ может  устанавливать им обязательные нормативы:

   - минимальный  размер уставного капитала для  вновь создаваемых кредитных  организаций, минимальный размер  собственных средств (капитала) для  действующих кредитных организаций;

   - предельный  размер неденежной части уставного капитала;

   - максимальный  размер риска на одного заемщика  или группу связанных заемщиков;

   - максимальный  размер крупных кредитных рисков (не может превышать 25% собственных  средств кредитной организации);

   - максимальный  размер риска на одного кредитора  (вкладчика);

   - нормативы  ликвидности кредитной организации;