Общая характеристика денежно-кредитной системы

     1.2 Кредитная система.  Понятие кредитной системы и её структура

     В современных условиях существует множество  разнообразных финансово-кредитных  институтов, осуществляющих  финансовое посредничество, причём в каждой стране его организация имеет свои национальные особенности.

     Кредитная система – совокупность кредитно финансовых учреждений, обслуживающих определённые экономические отношения, способствующие возникновению, развитию денежного оборота, необходимостью его организации, обслуживанию, управлению.

     Структура кредитной системы любого государства  исторически развивается и совершенствуется. В Республике Беларусь первоначально  эта система главным образом  была представлена банками, в настоящее  время важная роль отводится также  специализированным финансово-кредитным  учреждениям.

     Традиционно кредитная система рассматривается  в двух аспектах: функциональном и  институциональном.

     С точки зрения функционального аспекта, под «кредитной системой» понимается совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования, т.е. кредитная система представлена банковским, коммерческим и потребительским, государственным и международным  кредитом.

     Институциональную основу кредитной системы составляет совокупность кредитных институтов, контролирующих  их органов и  различных организаций, таких как  финансовые союзы, ассоциации, холдинги, связанных между собой определёнными  отношениями (корреспондентскими, конкурентными  расчётно-платёжными и т.д.). Совокупность указанных институтов можно рассматривать  как кредитный сектор страны.

     Кредитное дело представляет собой особую сферу  предпринимательской деятельности, направленную на привлечение и аккумуляцию  временно  свободных денежных средств  и их распределение между отдельными хозяйственными звеньями в соответствии с принципами кредитования. При этом каждому этапу историко-экономического развития страны соответствует свой тип организации кредитного дела и своя структура кредитной системы.

     Структура  кредитной системы и организация  кредитного дела должны способствовать наиболее полному удовлетворению потребностей в кредитно-денежном обслуживании всей экономики  и её звеньев.

     В зависимости от соподчиненности  входящих в банковскую систему учреждений различают два типа ее построения: одноуровневую и двухуровневую.

       Одноуровневая банковская система предполагает использование  в основном горизонтальных связей между  банками, универсализацию проводимых ими операций и выполнение аналогичных  функций. Поэтому в рамках одноуровневой  системы все входящие в нее  институты, включая и Центральный  банк, находятся на одной иерархической  ступени, выполняя одинаковые функции  по кредитно-расчетному обслуживанию клиентуры. Такой принцип построения банковской системы используется, как  правило, при жестком режиме регулирования  экономики.

       Двухуровневая банковская система основана на взаимосвязях между банками в двух плоскостях: по вертикали и горизонтали. По вертикали  возникают отношения подчинения между Центральным банком как  руководящим, управляющим органом  и низовыми звеньями системы - коммерческими  универсальными и специализированными  банками и другими учреждениями, входящими в банковскую систему. Горизонтальные связи проявляются  в отношениях между отдельными низовыми звеньями банковской системы.

При этом происходит разделение административных функций и операционных, связанных  с обслуживанием хозяйства. Центральный  банк остается банком в полном смысле этого слова только для двух категорий  клиентов - коммерческих и специализированных банков и правительственных структур, причем преобладающими становятся функции  «банка банков» и управления деятельностью  банковских учреждений в целях регулирования  и контроля за функционированием рынка кредитно-финансовых услуг.

       Центральный банк действует в строго ограниченных рамках как государственный (или  уполномоченный государством) орган, регулирует функционирование всей кредитной системы  и проводит государственную политику в ней.

        Кредитная система, как и любая отрасль народного  хозяйства, нуждается в соответствующей  организации звеньев, иерархичности  структуры составляющих ее элементов, выделении центрального управляющего звена и низовых (функциональных) органов.

        В целях координации  деятельности последних, управляющий  орган должен осуществлять контроль за функционированием кредитных  учреждений, анализировать их деятельность и через имеющиеся рычаги воздействия  направлять ее в нужное русло с  тем, чтобы обеспечить и надежность функционирования кредитной системы, эффективность кредитно-расчетного обслуживания хозяйственного оборота, не допускать необоснованного расширения или сокращения объема кредитных   операций.

     Выделяют  две основные системы организации  кредитных отношений, функционирующих  в рамках банковских учреждений (институтов) и в рамках небанковских учреждений. В соответствии с такой организацией кредитных отношений формируются  два основных звена кредитной  системы: банковские учреждения, формирующие  два основных звена кредитной  системы: банковские учреждения, формирующие  банковскую систему, и специализированные кредитно-финансовые и почтово-сберегательные учреждения, формирующие парабанковскую систему. При этом  сам кредитная  система состоит из соответствующим  образом организованных звеньев  управления или иерархичной структуры  составляющих её элементов, к которым  относятся центральный управляющий  орган и низовые (функциональные) органы.(см.прил.А)

В целях  координации деятельности низовых  звеньев центральный управляющий  орган должен осуществлять надзор за функционированием кредитных учреждений, анализ деятельности кредитных учреждений и её направление в нужное русло  с тем, чтобы обеспечить бесперебойность  и надёжность функционирования  кредитной системы, эффективность  кредитно-расчётного обслуживания хозяйственного оборота, не допустить необоснованного  расширения или сокращения объёма кредитных  операций. В соответствии с этим кредитная система характеризуется  функциональной специализацией, объёмом  кредитных операций и количеством  кредитных учреждений, а также  количеством  предоставляемых отдельным  субъектам хозяйствования кредитно-финансовых услуг.