Операции с пластиковыми картами

      В таблице 3 в графе «всего» указываются сведения о всех платежах за  товары  (работы, услуги), совершенных с использованием платежных карт в  организациях торговли  (услуг),  реализующих  товары (работы,  услуги)  через  сеть  Интернет,  а также посредством банкоматов, электронных терминалов, импринтеров, телефонов, мобильных телефонов и тому подобное.   

     Электронный терминал (POS-терминал) - электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты, подключенное по каналам связи непосредственно к процессинговому центру, предназначенное для автоматизированного совершения операций по карточке. [9]

      Импринтер предназначен для оформления слипа - чека оплаты по карте. При использовании импринтера кассиру необходимо с его помощью получить оттиск карты на слипе, внести в слип необходимые реквизиты клиента, связаться с авторизационным центром  по телефону и получить разрешение на проведение операции (голосовая авторизация). [21]

     Банкомат — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

     С помощью диаграммы 3 можно посмотреть какое количество платежей за товары оплачивались через электронные  терминалы и банкоматы. Владельцы пластиковых карт ЗАО «Республиканский банк» другими видами технических устройств для карт не использовали. 

     Диаграмма 3. Соотношение платежей за товары (работы, услуги) через электронные терминалы  и банкоматы 

     Как видно из диаграммы 3 платежи за товары (работы, услуги)  осуществляются в большей мере за счет банкоматов – 83%. В банкоматах держатели банковских карт могут оплатить услуги операторов сотовой, городской и междугородней телефонной связи, провайдеров сети Интернет и кабельного телевидения, произвести оплату жилищно-коммунальных услуг, а также пополнить свой электронный кошелек. Сейчас нет необходимости стоять в очередях с целью заплатить по счетам. В современных условиях становится все более актуальным оплата услуг через банкоматы, поскольку это позволяет экономить время клиента. Неслучайно данный вид платежа сейчас так динамично развивается.

     Но  с другой стороны любой банк предпочтет банкомату терминал, потому что обслуживание банкоматов требует больших затрат. И как механическое устройство, и  как устройство, в котором содержатся денежные знаки, которые для преступников всегда будут целью, банкомат требует  защиты и спецобслуживания. Соответственно, чем меньше банкоматов, тем удобнее  работать.

     В связи с увеличением числа  пластиковых карт у населения  все больше и больше точек торговли устанавливают  POS-терминалы. Это позволяет увеличить число своих покупателей за счет владельцев карт. С помощью POS-терминалов можно расплатиться в магазине, ресторане, отеле и т.д. без взимания % с владельца карты. Все большее количество клиентов предпочитают расплачиваться с помощью платежных карт, заранее выбирая места, обеспечивающие такую форму оплаты. [9]

     Данные  по количеству и сумме операций по получению денежных средств можно  посмотреть с помощью таблицы 4. В данном случае можно увидеть зависимость активного использования банкоматов от пункта выдачи наличных. 

       
Таблица 4.

Сведения об операциях по получению наличных денежных средств, совершенных с использованием платежных карт

через устройства, их принимающие

      В таблице 4 в графе всего указываются общее количество и сумма операций  по  получению  наличных  денежных  средств  в  ПВН (пункт выдачи наличных) и банкоматах, совершенных в валюте РФ и иностранной валюте.

      Анализирую  таблицу 4 можно увидеть соотношение  используемых устройств для снятия наличных денег, которое продемонстрировано на диаграмме 4. 

Диаграмма  4. Соотношение используемых устройств

при получении  наличных денег 

     По  диаграмме 4 видно, что владельцы пластиковых карт предпочитают получать денежные средства с помощью банкоматов – 89% и лишь 11 % - с помощью ПВН. Процедура получения наличных средств в ПВН банков практически ничем не отличается от работы с банкоматами: операционист попросит держателя ввести пин-код, назвать сумму к получению, предъявить документ, удостоверяющий личность. [5, С. 125] Однако за снятие средств через ПВН взимается дополнительная комиссия к основной сумме, что приводит к удорожанию получения наличных. Использование ПВН оптимально, когда владельцу карты необходимо снять крупную сумму. Такой вид операции не получиться сделать с банкоматом, ведь для каждого банкомата устанавливается лимит выдачи, и банкомат может отказать клиенту за отсутствием такой крупной суммы. 

3. Рекомендации  филиалу «Ополье» ЗАО «Респуликанский банк» по работе с пластиковыми картами.

     Основное  количество пластиковых карт, эмитированных  ЗАО «Республиканский банк» являются зарплатными. Поэтому банку следует  в рамках реализации зарплатного проекта предложить предприятию схему овердрафтного кредитования сотрудников по зарплатным картам. Овердрафт (или кредитование расчетного счета клиента) – это кредит, предоставляемый Банком клиенту при отсутствии или недостаточности денежных средств на его расчетном счете в сумме, необходимой для оплаты платежных поручений и иных платежных документов, предъявленных к счету клиента. Овердрафт – удобный и недорогой способ получения денежных средств для неотложных платежей.

     Возможен  следующий порядок кредитования:

1. Минимальные требования к клиенту: Возраст – от 21 года на момент получения кредита до 60 лет (для женщин до 55 лет) на момент погашения кредита. Наличие трудового стажа –  не менее 6 месяцев.
2. Требования к организации: Сотрудничество с Банком по «зарплатному» проекту – не менее 3-х месяцев. Необходимо одобрение Управления службы безопасности Банка.
3. Условия Программы:
• Максимальный размер лимита овердрафта – 70 % от среднемесячной заработной платы Заемщика (за вычетом суммы удержанного налога) из расчета последних трех месяцев.
• Срок кредитования – 1 год с момента заключения Договора.
• Валюта кредитования: рубли, доллары США/евро.
• При увольнении Заемщик полностью погашает кредит и начисленные за его пользование проценты.
• Процентные ставки: 21% (в рублях), 19% (в долларах США / евро) годовых. Начисляется на остаток задолженности на ссудном счете.
• Комиссия за выдачу кредита – 100 рублей 00 копеек.
• Погашение процентов – в Рублях РФ  в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом.
• Погашение основного долга – в срок не позднее последнего рабочего дня календарного месяца, следующего за месяцем пользования кредитом и в момент полного погашения кредита в целом.

  Для руководителей организации можно  увеличить лимит до 200% от среднемесячной зарплаты за последние 3 месяца.

  Как проходит оплата пластиковой карточкой  можно посмотреть на рисунке 2.

Рис.2 Схема  операций, выполняемых субъектами платежной системы в процессе приобретения товаров, услуг с помощью кредитных карт 

     В случае овердрафта пользователь карточки получает возможность оформить кредит без обеспечения. С помощью данной карты клиент сможет совершить необходимую покупку в любой момент, зная о том, что в течение ближайшей недели ему начислят на карточку заработную плату. Также можно будет пользоваться только частью имеющейся на счету суммы, правда, в пределах установленного лимита. Кроме того, самым привлекательным моментом при оформлении овердрафта для потенциальных клиентов является возможность снятия со счета средств в самые кратчайшие сроки.

     Для банка же, овердрафт, в первую очередь  выгоден тем, что это привязывает  клиента, человек который знает, что может воспользоваться в  экстренном случае определенной суммой, с большей вероятностью будет  обслуживаться в этом банке, нежели в другом, где не предоставляется  овердрафт. Многие люди, которые категорично  относятся к долгам и кредитам с удовольствием пользуются овердрафтом, не считая, что это почти то же самое. Для многих людей приятен  сам факт наличия некой «подстраховки» и поддержки банка. [11]

     Второй  рекомендацией будет установка банкомата на территории предприятия, которое обслуживается в рамках зарплатного проекта, а именно «Электроприбор». Это обусловлено экономической целесообразностью для банка. Если речь идет о зарплатном проекте для крупного предприятия, то банкомат выгоден, прежде всего, для самого работодателя и может быть представлен как один из элементов корпоративной культуры. В собственных банкоматах Банка снятие наличных происходит без взимания комиссии.

     Кроме того необходимо предложить программу кредитования частным клиентам в форме овердрафта по банковским картам на потребительские цели.

     Требования к клиенту:

• Возраст – от 21 года на момент получения кредита до 60 лет (для женщин до 55 лет) на момент погашения кредита.
• Гражданство – Российская Федерация.
• Наличие трудового стажа – не менее 1 года, на последнем месте – не менее 6 месяцев.
• Оформление взаимоотношений с работодателем в виде записи в трудовой книжке, трудового контракта, либо иного документа.