Отчет по практике в ОАО «Россельхозбанк»

="justify">     Далее кредитный инспектор составляет распоряжение за подписью управляющего отделением (или другого уполномоченного  лица) и главного бухгалтера для  передачи первых экземпляров кредитных  документов (кредитный договор, график погашения кредита, срочное обязательство, договоры залога и поручительства, страховой полис) в отдел кассовых операций установленным порядком.

     При выдаче кредита наличными Заемщик  заполняет заявление на выдачу ссуды  ф. N 0405037.

     Далее кредитный работник:

1. проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
2. оформляет на заявлении распорядительную надпись на выдачу наличными суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;

3.  передает заявление Заемщика и первые экземпляры кредитных документов операционному работнику; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело; направляет копию срочного обязательства и второй экземпляр кредитного договора в отдел бухгалтерского учета.

     Если  кредит выдается путем перечисления:

1. Операционный работник (контролер):
2. удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
3. проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
4. проверяет правильность оформления кредитных документов, наличие на них подписей и печатей;
5. на сумму кредита, выдаваемую наличными, составляет кассовый ордер ф. N 54 с указанием в нем фамилии, имени, отчества Заемщика, номера лицевого ссудного счета и предлагает Заемщику расписаться; передает документы в кассу;
6. делает на срочном обязательстве отметку о проведенной операции и расписывается;
7. отражает проведенные операции по отчету за день.

     Кассир:

1. удостоверяется в личности Заемщика по его паспорту;
2. проверяет правильность заполнения заявления, наличие на нем распорядительной надписи уполномоченного лица, сверяет данные паспорта со сведениями, указанными в заявлении;
3. производит выдачу Заемщику наличных денег;
4. помещает кредитные документы в пакет и передает их в составе отчета в отдел кассовых операций установленным порядком.

     Бухгалтер:

1. заполняет карточку лицевого счета и возвращает кредитный договор в кредитное подразделение.
2. При выдаче кредита путем перечисления на счета организаций и граждан-предпринимателей заполняет соответствующее заявление.
3. Кредитный работник:
4. проверяет правильность заполнения Заемщиком заявления;
5. оформляет на заявлении распорядительную надпись на перечисление суммы кредита, визирует и подписывает у руководителя Банка или другого уполномоченного лица;
6. передает в отдел бухгалтерского учета заявление Заемщика вместе со вторым экземпляром кредитного договора и срочным обязательством; подшивает копию заявления с распорядительной надписью о выдаче кредита в кредитное дело.

     Если  сумма кредита по договору превышает  сумму перечислений на счета организаций  и граждан предпринимателей, то разница  выдается Заемщику наличными по его  заявлению одновременно с осуществлением перечислений и/или производится замена срочного обязательства (на сумму, выдаваемую наличными, и/или на сумму перечислений).

     

     Выдача  всех последующих сумм по кредиту  на строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, в том числе  зачислением на счет пластиковой  карточки или по вкладу Заемщика, производится на основании его заявления.

     Одновременно  с заявлением Заемщик оформляет  срочное обязательство на выдаваемую сумму, которое передается в бухгалтерию  и отдел кассовых операций. Копии  срочного обязательства и заявления  с распоряжением о выдаче помещаются в кредитное дело.

     «Россельхозбанк»  предоставляет следующие виды кредитов:

• На развитие личного подсобного хозяйства
• Под залог приобретаемой техники и/или оборудования.
• Надежный клиент
• Сельская ипотека
• Потребительский
• Газификация жилья на селе
• Инженерные коммуникации
• Образовательный
• Ипотека по стандартам АИЖК
• Садовод

 
---

2.4 Ознакомление  с условием кредитования физических  лиц 

        К началу 2006 года в «Россельхозбанке» были определены условия выдачи кредитов, исполнение обязательств по которым могли быть обеспечены залогом земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения, а также определены требования к таким участкам. В настоящее время Банком наработан определенный опыт по установлению ипотеки и последующему мониторингу состояния земельных участков, также разрабатываются новые подходы по кредитованию заемщиков с использованием залога земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения.

        К началу 2006 года в «Россельхозбанке» были определены условия выдачи кредитов, исполнение обязательств по которым могли быть обеспечены залогом земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения, а также определены требования к таким участкам. В настоящее время Банком наработан определенный опыт по установлению ипотеки и последующему мониторингу состояния земельных участков, также разрабатываются новые подходы по кредитованию заемщиков с использованием залога земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения.

          Несмотря на объективные сложности, возникающие с земельной ипотекой и обусловленные, прежде всего, новизной этого продукта для банковской и сельскохозяйственной отраслей, можно констатировать успехи в его продвижении. По итогам 2006 и 2007 годов, объем земельно-ипотечного кредитования в «Россельхозбанке» составил 6,6 млрд. рублей. Причем за 2007 год Банком предоставлено кредитов на 4,5 млрд. рублей с использованием залога земель сельскохозяйственного назначения, что свидетельствует о росте интереса со стороны заемщиков к данному виду кредитования.

         Условия выдачи кредитов ОАО «Россельхозбанк», возврат которых обеспечен залогом земельного участка из состава земель сельскохозяйственного назначения, касаются различных аспектов сделки и призваны обеспечить ее надежность для Банка и доступность для заемщика.

Целевое использование  кредитных средств, привлекаемых под  залог земельного участка, должно быть непосредственно связано с развитием  сельскохозяйственного производства.

        Также Банком разработан порядок предоставления кредитов на приобретение земельных участков из состава земель сельскохозяйственного назначения.

Учитывая то обстоятельство, что по одному кредиту  в залог могут передаваться транспортные средства, оборудование, сельскохозяйственные животные, земельные участки и  др., Банком не установлена какая-либо зависимость суммы кредита от доли, которую составляет залоговая  стоимость того или иного вида имущества в общем объеме обеспечения.         Сумма кредита в первую очередь зависит от финансового состояния заемщика (и его возможных поручителей), а также от целевого использования кредитных средств.

До настоящего времени Банком предоставлялись  земельно-ипотечные кредиты на срок от 3-х и более лет с льготным периодом по погашению суммы основного  долга до 24-х месяцев со дня выдачи кредита. Сегодня в нормативные документы Банка вносятся изменения, которые позволят использовать залог земельных участков при краткосрочном кредитовании заемщиков.

        Процентная ставка по кредитам, устанавливается в пределах действующих в Банке процентных ставок на момент обращения заемщика. Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется по выбору заемщика ежемесячными или ежеквартальными платежами.

Залогодателями  по кредиту могут выступать юридические  лица и индивидуальные предприниматели, при этом в обязательном порядке  Банком проводится анализ документов, подтверждающих их государственную  регистрацию и характеризующих  их текущее финансовое положение.

В исключительных случаях залогодателем может  выступать и физическое лицо, например, в случае, когда земельный участок  находиться в общей долевой собственности.

          Если собственник земельного участка – физическое лицо – состоит в браке, в Банк необходимо представить удостоверенное нотариусом безусловное согласие второго супруга на совершение сделки по передаче в залог земельного участка, либо брачный договор, в соответствии с которым залогодатель имеет право самостоятельно распоряжаться имуществом, находящимся в общей собственности супругов, без согласия другого супруга.

         Для получения земельно-ипотечного кредита потенциальный заемщик должен предоставить в Банк следующие основные документы:

1. свидетельство о государственной регистрации права собственности;
2. документы, подтверждающие возникновение у залогодателя права собственности на земельный участок (договор купли-продажи и др.);
3. выписку из Единого государственного реестра прав на недвижимое имущество и сделок с ним;
4. кадастровый план земельного участка/ кадастровый паспорт;
5. план землепользования с указанием смежных землепользований и экспликацией земельных угодий. При отсутствии плана землепользования, в качестве такового могут использоваться графические проекты внутрихозяйственного землеустройства, почвенные, геоботанические, мелиоративные и другие карты с топографической основой, позволяющей идентифицировать земельный участок и установить его фактическое использование;
6. отчет об оценке рыночной стоимости земельного участка, составленный в соответствии с законодательством об оценочной деятельности.

 

2.5 Операции  банка с ЦБ 

            Операции со сторонними долговыми  обязательствами:

1. формирование и управление банковским портфелем долговых обязательств;
2. покупка/продажа ОВГВЗ и еврооблигаций;
3. покупка/продажа/мена сторонних векселей;
4. организация выпуска, размещения и погашения долговых обязательств разных эмитентов;
5. операции РЕПО с векселями сторонних векселедателей;
6. прием векселей на комиссию для продажи;

Операции  РЕПО со следующими ценными бумагами:

1. корпоративные и субфедеральные облигации, номинированные в рублях;
2. суверенные еврооблигации;
3. корпоративные и банковские еврооблигации и евроноты;
4. ОВГВЗ (Облигации внутреннего государственного валютного займа Министерства Финансов РФ);
5. акции российских эмитентов (голубые фишки).

 

Размер  процентной ставки по сделкам РЕПО оговариваются при заключении сделки.

Сделки  РЕПО с облигациями, номинированными  в иностранной валюте, заключаются  в валюте облигаций.

Сроки заключаемых сделок: от одного дня  с возможностью пролонгации в  зависимости от инструмента. 

Выпуск  векселей

Выдача  векселя осуществляется на основании  Договора выдачи.

Для проведения сделки выдачи векселей необходимы следующие  документы:

1. Копия банковской карточки с образцами подписей и оттиска печати, заверенная нотариально или банком приобретателя (для юридического лица).
2. Доверенность (в случаях, когда документы подписываются доверенным лицом) на получение векселей с правом подписи договора и акта приема-передачи (или заверенная должным образом ее копия).
3. Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность Приобретателя.
4. Копия свидетельства о регистрации юридического лица.
5. Копия свидетельства о постановке на налоговый учет.
6. Копия Устава.
7. Приказ о назначении руководителя.
8. Анкета клиента.