Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России»

Рассматривая кредитование малого бизнеса, можно сказать, что  здесь разработан ряд кредитных  продуктов с различными сроками  и суммами ссуд, удобными формами  их погашения, включая индивидуальный график, учитывающий специфику и  сезонность бизнеса. Среди предлагаемых клиентам продуктов:

• «Микрокредит» (размером до 850 000 руб., на срок до двух лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, овердрафта (форма кредита, которая позволяет оперативно провести необходимые платежи в случае временного отсутствия или недостаточности денежных средств на расчетном или текущем счете вашей компании в ВТБ 24), банковской гарантии (тендерные гарантии, гарантии исполнения обязательств по договору, гарантии возврата платежа и гарантии таможенных платежей. Гарантии предоставляются на различные цели и их условия зависят от особенностей конкретной сделки).
• «Кредит на развитие бизнеса» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 5 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии. ВТБ 24 предлагает возобновляемую кредитную линию, в рамках которой клиент самостоятельно может получать финансирование в необходимых ему объемах и на необходимые сроки), овердрафта, банковской гарантии.
• «Инвестиционный кредит» (до 5 000 000 долларов США, на срок до 10 лет). Заем может быть представлен в виде разовой ссуды, кредитной линии с лимитом выдачи (рамочная кредитная линия, при которой возможно получение нескольких кредитов в рамках открытого лимита кредитной линии).

Условия кредитования предусматривают  возможность использования заемных  средств практически на любые цели развития бизнеса: пополнение оборотных средств, приобретение транспорта, торгового, производственного или офисного оборудования, недвижимости и т.д.

Для повышения конкурентоспособности  кредитных продуктов кредитных  продуктов Банка, предназначенных  для малых предприятий, наряду с  конкурентными процентными ставками, используется достаточно гибкий подход к финансовому анализу кредитоспособности заемщиков, который проводится на основе данных о реальном состоянии бизнеса  клиента, а не только на базе официальной  отчетности. Кроме того, предусматриваются  широкие возможности для предоставления клиентами обеспечения по предоставляемым  ссудам, а финансовые расходы заемщика на их оформление минимизированы. Одним из ключевых принципов работы в рамках Программы кредитования малого бизнеса является индивидуальный подход, предусматривающий закрепление за клиентом на весь период действия договора - от обращения в Банк до погашения кредита - одного кредитного специалиста способного оказать необходимые консультации и помощь в оформлении документов.

Получить кредит в рамках Программы кредитования малого бизнеса  может предприятие - юридическое  лицо или индивидуальный предприниматель, годовой оборот которого не превышает 3 млн. долларов США, а потребность  в финансировании - 1 млн. долларов США.

С помощью диаграммы №2 можно оценить ситуацию на 2011 год  в плане кредитования малого бизнеса.

 

Диаграмма №2 «Кредитование малого бизнеса»

 

 

 

 

Вывод: Большая часть кредитования занимает оптовая и розничная  торговля (60%)

 

 

Банк занимается также  ипотечным кредитованием. С целью  расширения каналов продаж ипотечных  кредитных продуктов Банк активизирует взаимодействие с корпоративными клиентами, с Федеральным агентством по ипотечному жилищному кредитованию, с администрациями  регионов и муниципальных образований, а также со строительными и риэлтерскими компаниями.

С помощью диаграммы №3 можно оценить соотношение кредитования малого бизнеса и физических лиц на 2011 год.

Диаграмма № 3 «Кредитование 2011 год»

 

 

Можно увидеть ,что кредитование физических лиц на много больше, чем кредитование малого бизнеса, это можно объяснить меньшим риском. От малого бизнеса больше прибыли, но больше риска.

 Диаграмма №4                                          Диаграмма №5

 

 

Разница в кредитовании есть между 2009 и 2011годах. Потребительские кредиты увеличились. Ипотека уменьшилась. Авокредит уменьшился.

 

Валютные операции банка

 

Банк следуя тенденциям мирового рынка банковских услуг предлагает своим клиентам инструменты по хеджированию валютного риска: валютные форварды и опционы.

Валютный форвард - сделка, позволяющая клиенту купить или продать оговоренное количество валюты, по зафиксированному курсу на определенный момент в будущем. При этом клиент несет обязательство исполнить сделку на согласованных условиях

Валютный опцион - сделка, дающая право, но не обязательство клиенту купить, либо продать определенное количество иностранной валюты по определенному курсу на определенный момент в будущем. Клиент может отказаться от исполнения опциона, в любом случае максимальный размер убытков клиента по сделке ограничен комиссией по опциону.

Необходимо отметить, что  Банк осуществляет валютные операции на основании имеющейся лицензии Банка России.

 

В настоящее время, в Банке, более широкое значение имеют  текущие валютные операции. Ограниченный круг валютных операций, связанных  с движением капитала, обосновывается большими рисками при их осуществлении, а также более сложным оформлением (получение разрешения ЦБ РФ на данные операции). Рассмотрим подробнее валютные операции, проводимые Банком.

1. Открытие и ведение валютных счетов клиентуры.

Данная операция включает в себя следующие виды:

- открытие валютных счетов  юридическим и физическим лицам;

- начисление процентов  по остаткам на счетах;

- предоставление овердрафтов  (особым клиентам по решению  руководства банка);

- предоставление выписок  по мере совершения операции;

- оформление архива счета  за любой промежуток времени;

- выполнение операций, по  распоряжению клиентов, относительно  средств на их валютных счетах;

- контроль за экспортно-импортными операциями.

2. Неторговые операции коммерческого банка

К нeтopгoвым операциям относят операции по обслуживанию клиентов, не связанных с проведением расчетов по экспорту и импорту товаров и услуг клиентов банка движением капитала. Уполномоченные банка могут совершать следующие операции неторгового характера:

- покупка и продажа  наличной иностранной валюты  и платежных документов в иностранной  валюте;

- инкассо иностранной  валюты и платежных документов  в валюте;

- осуществлять выпуск  и обслуживание пластиковых карт  клиентов банка;

- производить покупку  (оплату) дорожных чеков иностранных  банков;

- оплата денежных аккредитивов  и выставление аналогичных аккредитивов.

Неторговые операции, в  разрезе отдельных видов, получили широкое распространение для  предоставления клиентам более широкого спектра банковских услуг, что играет немаловажную роль в конкурентной борьбе коммерческих банков за привлечение  клиентуры. Без операций, а именно осуществления переводов за границу, оплаты и выставление аккредитивов, покупки дорожных чеков, практически  невозможна повседневная работа с клиентами.

Операции покупки и  продажи наличной валюты является одной  из основных операций неторгового характера. Деятельность обменных пунктов коммерческих банков служит рекламой банка, средством  привлечения клиентов в банк, и, самое  главное, приносит реальный доход коммерческому  банку.

3. Установление корреспондентских отношений с иностранными банками.

Эта операция является необходимым  условием проведения банком международных  расчетов. Принятие решения об установлении корреспондентских отношений с  тем или иным зарубежным банком должно быть основано на реальной потребности  в обслуживании регулярных экспортно-импортных  операций клиентуры. Для осуществления  международных расчетов Банк открывает  в иностранных банках и у себя корреспондентские счета «Ностро»- это текущий счет, открытый на имя  коммерческого банка у банка-корреспондента, и счета «Лоро» - это текущий  счет, открытый в коммерческом банке  на имя банка-корреспондента.

4. Конверсионные операции.

Конверсионные операции представляют собой сделки покупки и продажи  наличной и безналичной иностранной  валюты против наличных и безналичных  рублей РФ.