Тенденция и особенности развития Российской банковской системы

    Разделение  банковских функций дает возможность  Центральному банку Российской Федерации  сосредоточить свое внимание на эмиссионной  деятельности, поддержании стабильности банковской системы, денежно-кредитном регулировании экономики, осуществлении законотворческой функции и функции “кредитора в последней инстанции”.

    Коммерческие  банки ближе к интересам клиента, полнее координируют с ним свою деятельность, позволяют более оперативно решать задачи, которые возникают перед ними на современном этапе, и могут составить конкуренцию прочим кредитным организациям.

    Рассмотренные положения послужили теоретическим  обоснованием проведения банковской реформы  в период перестройки экономики  России: 

    Таблица 3.

 

    Эксперты  сходились во мнении, что банки значительно ухудшили свою работу, что реорганизация банковской системы не принесла изменений, которые бы соответствовали новой экономической модели, а настоящей реформы не получилось.

      Основными недостатками банковской системы, существовавшей до реформы 1987 г., были:

      — отсутствие вексельного обращения;

      — выполнение банками, по существу, роли второго госбюджета;

      — списание долгов предприятий, особенно в сельском хозяйстве;

      — операции перекредитования всех сфер хозяйства;

      — потеря банковской специализации;

      — монополизм, обусловленный отсутствием у предприятий альтернативных источников кредита;

      — низкий уровень процентных ставок;

      — слабый контроль банков (на базе кредита) за деятельностью в различных сферах экономики;

      — неконтролируемая эмиссия кредитных  денег.

      Реорганизация банковской системы в 1987 г. носила прежний административный характер. Монополию трех банков сменила монополия (точнее олигополия) нескольких. В новую банковскую систему вошли: Госбанк, Агропромбанк, Промстройбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк, Внешэкономбанк. Из них были вновь созданы только Агропромбанк и Жилсоцбанк, остальные оказались лишь реорганизованными и переименованными прежними банками.

      Реорганизация 1987 г. породила больше негативных, чем  позитивных моментов:

      —  банки продолжали базироваться на прежней единой форме собственности — государственной;

      — сохранился их монополизм, увеличилось  лишь число монополистов;

      — реформа проводилась в отсутствие новых экономических механизмов;

      — не существовало выбора кредитного источника, поскольку сохранялось закрепление предприятий за банками;

      — продолжалось распределение кредитных  ресурсов между клиентами по вертикали;

      — банки по-прежнему субсидировали  предприятия и отрасли, скрывая их низкую ликвидность;

(Табл. 3 - Деньги, кредит, банки. Учеб. / Под ред. О. И. Лаврушина (М., Финансы и Статистика, 1998 г. с.73)

      — не были созданы денежный рынок и  торговля кредитными ресурсами;

      — увеличились издержки на содержание банковского аппарата;

      — разгорелась «банковская война» за разделение текущих и ссудных  счетов;

      — реорганизация не затронула деятельность страховых учреждений — важных источников кредитных ресурсов. 

      Проведенная таким образом реорганизация 1987 г., сохранив не эффективную одноуровневую  кредитную систему, не приблизила ее структуру к потребностям нарождающихся в России рыночных отношений. Возникла необходимость дальнейшей реформы кредитной системы и приближения ее к структуре аналогичных систем в странах с развитой рыночной экономикой.

      Объективно  был необходим второй этап банковской реформы, направленный на комплексную реконструкцию системы экономических отношений в области кредита. Он начался в 1988 г. с создания первых коммерческих банков, которые были призваны стать фундаментом для формирования рыночных отношений и структур в банковской сфере. Создание такого рынка означало замену административно-командных отношений гибкими (экономическими) методами перемещения финансовых ресурсов в сферы наиболее эффективного применения.

      Банки должны были превратиться в опорные  пункты развития и регулирования рыночных отношений в России.

      В целях создания системы денежно-кредитного регулирования, адекватной складывающимся рыночным отношениям, были изменены статус Государственного банка и его роль в народном хозяйстве страны. Банк был выведен из подчинения правительству и получил, таким образом, необходимую экономическую независимость. После обретения Россией суверенитета на базе Госбанка был создан Центральный банк России на основе концепции, принятой в государствах с развитой рыночной экономикой.

      В результате в нашей стране практически сформировалась двухуровневая банковская система: I уровень — Центральный банк России, II уровень — коммерческие банки и другие финансово-кредитные учреждения, осуществляющие отдельные банковские операции. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

      За  минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

      Показатели  формирования системы  кредитных организаций  России

      Таблица 4.

 

        Заметную роль в  банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков — бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

        Особую роль в  кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дает Сбербанку возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк РФ, — на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные, неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сберегательном банке РФ финансовые ресурсы.

        Стремительно прогрессируют  многие новые банки, возникшие «на  ровном месте», т.е. без опоры на бывшие госбанки. Новые банки создаются и работают, как правило, в тесном контакте с какой-либо финансовой группой. В большинстве случаев это дочерние структуры таких групп — торговых домов, коммерческих компаний, бирж и т.п. В качестве примера можно назвать «МДМ», «Альфа-банк», «Росбанк» и др. Вышеназванные банки быстро вышли на общероссийский уровень, превратились в крупные универсальные банки.

        На современном  этапе рыночных преобразований в  народном хозяйстве   России    роль  банков  резко  возросла.  С  одной  стороны,  они

(табл.4 - Е.П. Жарковская «Банковское  дело», М., ОМЕГА-Л, 2006, с.37)

активно способствуют движению экономики в сторону рынка, с другой — энергично помогают хозяйственному прогрессу важнейших ее секторов. Несмотря на инфляцию, коммерческие банки начинают финансировать промышленное и аграрное производство, торговлю, малый и средний бизнес. Общие тенденции, свойственные развитой экономике, начинают проявляться и в России.

        Крупные компании и  крупные банки объединяют свои усилия в целях развития инвестиций. Так, например, Внешторгбанк (собственный капитал 54,768 млрд. руб.) и его постоянный клиент крупнейшая нефтяная компания России «ЛУКойл» подписали соглашение о стратегическом партнерстве. По условиям этого договора «ЛУКойл» переводит часть своих финансовых потоков на обслуживание во Внешторгбанк, а банк со своей стороны должен предоставлять средне – и  долгосрочные кредиты «ЛУКойлу» на инвестиционные эффективность проектов. Такое соглашение с одним из самых крупных банков России позволяет компании перейти в категорию стратегических  партнеров банка.

        Отдельно стоит  отметить казначейскую систему, которая начала развиваться в Российской Федерации. Она призвана обслуживать бюджетные средства государства. Правда, ее функционирование на текущем этапе недостаточно четко подавлено законодательными актами. В результате этого возникают неявные тенденции, которые наблюдаются в финансовой сфере из-за надуманности функционирования казначейства. Примером может служить «лихорадка» межбанковских ставок в моменты окончания сроков уплаты налогов юридическими лицами, так как происходит перетекание денег со счетов коммерческих банков в казначейство и временное уменьшение краткосрочной ликвидности всей системы коммерческих банков. Ситуация складывается подобным образом из-за того, что распределение средств казначейством ведется независимо от сроков уплаты налогов юридическими лицами.

    Основные  итоги прошедших лет  показывают, что действия Банка России и Правительства Российской Федерации, направленные на реструктуризацию банковской системы и улучшение  состояния банковской сферы, дали свои положительные результаты и позволили закрепить и развить позитивные тенденции, начало которым было положено в 1999 году. В 2000 -2001гг. банковская система развивалась в благоприятных макроэкономических условиях. Они, в свою очередь, характеризовались ростом производства товаров и услуг, увеличением инвестиционной активности, реальных доходов населения, позитивными  тенденциями во внешнеэкономической сфере, а также в  области государственных финансов.