Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц

Автор: Пользователь скрыл имя, 24 Февраля 2013 в 12:20, курсовая работа

Описание работы

Перемены, происходящие в экономике России, предполагают существенные изменения во взаимоотношениях банков с субъектами хозяйствования - предприятиями, организациями, другими банками. Банки как коммерческие организации, основными операциями которых являются кредитование, расчетные, депозитные, кассовые и другие операции, несут при их проведении самые разнообразные риски: невозврат выданного кредита, неуплату процентов по ссуде, риски расчетные, валютные, процентных ставок и т.п. Высокая рискованность банковских операций главным образом связана с условиями и результатами деятельности его клиентов.

Содержание

Введение …………………………………………………………………..3
1. Современная кредитная политика в Сбербанке РФ………………….6
1.1. Экономические и политические факторы…………………………..6
1.2. Ключевые факторы успеха и конкурентные преимущества………16
1.3. Правовые аспекты деятельности Банка…………………………….23
2. Анализ кредитных отношений………………………………………..26
2.1. Характеристика деятельности Кунгурского ОСБ №1638…………26
2.2. Кредитование юридических лиц в системе Сбербанка РФ……….35
2.3. Эффективность операций. Показатели деятельности
Кунгурского ОСБ №1638…………………………………………….43
3. Новые технологии в системе Сбербанка РФ…………………………45
3.1. Информационные технологии и кадры……………………………..45
3.2. Развитие банковских услуг…………………………………………..53
Заключение………………………………………………………………...62
Список использованной литературы………….………………………….65

Работа содержит 1 файл

Kurs_2004.doc

— 386.00 Кб (Скачать)

 

Анализ структуры  кредитного портфеля по формам обеспечения  кредитов, (руб.):

Юридические лица и ИП.

 

 

                                        Виды обеспечения

Пору-во юридических.лиц

Залог недвижимости

Залог оборудования

Залог трансп-х средств

Залог товаров в обороте

Залог ценных бумаг


                                                      Сумма в рублях

3.991.500

88.225.052

47.225.557

15.548.689

30.303.344

7.098.292


Без обеспечения  –  2.076.665 рублей.

 

Сведения о кредитовании юридических лиц в разрезе  кредитных продуктов.

      За отчетный  период кредиты с применением  векселей выдавались 2-м юридическим лицам (ООО “Гермес”, ООО “Валентина”). На 01.01.2004г. кредитные договора закрыты. Оба предприятия занимаются торгово-закупочной деятельностью.

     Остаток  ссудной задолженности по овердрафтным  кредитам на 01.01.2004г.  составил - 11 538 129 рублей. На отчетную дату открыто 16 договоров. Наибольшее распространение овердрафтное кредитование получило у предприятий и индивидуальных предпринимателей занимающихся торгово-закупочной деятельностью.

 

 Кредитование экспортно-импортных  операций в отделении за отчетный период не проводилось.

 

Анализ работы с  субъектами малого предпринимательства.

    Увеличение  по сравнению с предыдущей  отчетной датой получило кредитование  субъектов малого предпринимательства.  Так на отчетную дату было  заключено 7 кредитных договоров (на 01.01.2003г. -   1 договор) с 3 заемщиками. Наибольший удельный вес в ссудной задолженности занимает ЗАО “Промышленная лизинговая компания”        (17.520.101руб.), общий остаток ссудной задолженности по отделению составляет 18.624.481руб.

  

Использование лимита риска на одного или группу связанных заемщиков.

     За отчетный  период установлен индивидуальный  лимит риска ГОУП “Птицефабрика  Комсомольская” в размере 50 млн.  рублей. Фактический остаток ссудной  задолженности на 01.01.2004г. составляет 49.999.917,81руб. Превышение лимита риска в отчетном году не допускалось.

 

Анализ работы с  муниципальными образованиями.

    Лимит риска  в отделении был установлен 3-м  муниципальным образованиям –  Администрациям Суксунского, Ординского  и Березовского районов. Кредитный договор заключенный с Администрацией Березовского района на сумму 2.977.000 рублей, был полностью выбран и в срок погашен, в обеспечение по кредиту выступила Администрация Пермской области. Администрации Ординского района предоставлялся кредит в рамках установленного лимита в сумме 2 млн. рублей для выплаты заработной платы работникам бюджетной сферы. В обеспечение по кредиту так же выступила Администрация Пермской области. Обязательства по кредитному договору выполнены своевременно и в полном объеме.

    Основными  проблемами при кредитовании  муниципальных образований являются:

  • отсутствие обеспечения у заемщиков;
  • при формирование бюджета законодательные органы муниципальных образований не включают в бюджет статьи на обслуживание долга и источники погашения кредитов полученных в СБ РФ.

    Учитывая проблемы  сотрудничества, со всеми муниципальными  образованиями региона ведутся  переговоры по вопросам кредитования  в отделении.

Анализ кредитной  работы с крупными корпоративными клиентами.   

     В 2003 году продолжилось тесное сотрудничество с крупными корпоративными клиентами отделения по вопросам кредитования. Большая часть клиентов увеличила ссудную задолженность и обороты по расчетным счетам по сравнению с 2002 годом (ГОУП ПТФ “Комсомольская”-52.897,14 млн. руб., ОАО “Гостиный двор”-4.997,40 млн. руб., ИП Кирьянов В.Г.-21.076,88 млн. руб., ЗАО “Промышленная лизинговая компания” - 18.104,48 млн. руб., ООО “Совхоз Ленский-7.803,98 млн. руб., ИП Меньшикова Н.Н.-4.976,62 млн. руб.). Открылось новое предприятие ООО “Гермес”, осаток ссудной задолженности по предприятию на 01.01.2004 год составил 13.728,25 млн. рублей. 

    В отделении  проводится планомерная работа  со стратегическими партнерами, применяется индивидуальный подход  по вопросам кредитования клиентов. Предлагается весь спектр услуг по кредитованию юридических лиц, в т ч инвестиционное кредитование. В отчетном году разработаны и находятся на реализации в текущем 2004г. несколько проектов (ООО “Совхоз Ленский” – 10 млн. руб., ЗАО “Промышленная лизинговая компания” – 11.434,50 млн. руб. и 6.215,57 млн.руб.). 

     Основными  проблемами сотрудничества по  вопросам кредитования крупных  корпоративных клиентов являются  ухудшение экономического состояния  крупных предприятий региона,  увеличение акционерных рисков (ОАО “Кунгурский машзавод” снижение ссудной задолженности с 16 млн. рублей на 01.01.2003г. до 6 млн. рублей на 01.01.2004г.).

       Внедрение новых банковских продуктов.

    В 2003 году  Управлением кредитования Западно-Уральского  банка через Кунгурское ОСБ №1638 выданы 2 банковских Гарантии (тендерная Гарантия ООО “ФАБ Восток”, гарантия надлежащего исполнения обязательств ООО “ДриллТек Рус”). В обеспечение по выданным Гарантиям принимались векселя Сбербанка России.

      Анализ состояния просроченной задолженности юридических, физических лиц и индивидуальных предпринимателей.  

         Просроченной задолженности по  кредитованию юридических лиц  и  индивидуальных предпринимателей  в отделении нет.

    Анализ выполнения Постановлений Правления Западно-Уральского банка, решений кредитного Комитета, Приказов руководства и др. документов.

      За минувший 2003 год кредитный отдел Кунгурского  ОСБ №1638  проводил свою работу  согласно Устава Сбербанка России, Постановлений Правления Западно-Уральского банка, решений кредитного Комитета, Приказов руководства, руководствуясь должностными инструкциями ЦБ и СБ РФ.

      Оценка организации кредитной работы в отчетном году.  

   Оценивая работу  кредитного отдела необходимо  отметить ряд стратегических  направлений по которым ведется работа в отделении.

1). По кредитованию  физических лиц:

  • предложение полного спектра банковских услуг;
  • сокращение сроков выдачи кредитов;
  • увеличение филиальной сети по обслуживанию клиентов;

2). При кредитовании  юридических лиц:

-    индивидуальный  подход, предложение полного спектра  банковских услуг клиентам, привлечение  новых клиентов на обслуживание;

  • дальнейшее планомерное сотрудничество со стратегическими партнерами ( ГОУП “Птицефабрика Комсомольская”, ИП Кирьянов В.Г., ОАО “Гостиный двор”, ООО “Гермес”, ООО “Воскресенская”, ЗАО “Промышленная лизинговая компания”, ООО “Совхоз Ленский”, ИП Меньшикова Н.Н., ИП Сычев С.В. и др.);
  • увеличение доли в общем кредитном портфеле инвестиционных кредитов (на 01.01.2003г.- 2 договора на сумму  5.826,36руб., на 01.01.2004г. – 7 договоров на сумму 28.234,88руб.);
  • продолжение работы по кредитованию с/х предприятий региона (объем выданных кредитов в 2003г.- 92млн. руб., на 01.01.2004г. заключены 60 договоров с 28 с/х предприятиями);
  • дальнейшее улучшение работы с индивидуальными предпринимателями, в т ч в рамкам лимита самотоятельного кредитования установленного на Отделение. 

 

 

2.3 Эффективность операций. Показатели  Кунгурского ОСБ № 1638.               

 Выполняя  стратегические задачи, поставленные  Концепцией развития Сбербанка  России до 2005 года, отделение в  2003 году сохранило лидирующее  положение на основных сегментах рынка.

 По итогам работы за 2003 год, отделением получена чистая прибыль в размере 16689 тыс. руб. или 83,4 тыс. руб. на одного работника. Последний  год отделение сдало свои позиции по эффективному финансовому результату. В динамике показатель по чистой прибыли выглядит следующим образом:

за 2001 год – 13052 тыс. руб.

за 2002 год – 15845 тыс. руб.

за 2003 год – 16689 тыс. руб.

Негативным моментом при формировании ресурсной базы является показатель снижения среднедневных  остатков на счетах юридических лиц почти в двое по сравнению с показателем 2002 года.

В структуре доходов (согласно агрегированной группировке доходов  и расходов) наибольший удельный вес  занимают доходы от кредитования – 64,37%. (за аналогичный период прошлого года – 56,08%), в том числе доходы от выдачи кредитов населению – 33,2%, доходы от кредитования предпринимателей – 5,15%, доходы от кредитования юридических лиц – 25,98%.

 Доходы от перераспределенных  свободных кредитных ресурсов  занимают 22,7% в общей сумме доходов. (за аналогичный период прошлого года – 23,6%.).

 Комиссии полученные (плата за оказанные услуги) занимают 19,087% в общей сумме доходов.  По сравнению с аналогичным  периодом прошлого года произошло  увеличение данного показателя  на 2,2 процентных пункта, что является  положительной тенденцией. Проанализировав структуру комиссионных доходов можно отметить следующее. Общая сумма комиссионных доходов возросла на 3,2 млн. руб. или на 22,7% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. При этом,  комиссия по ценным бумагам снизилась по сравнению с аналогичным периодом прошлого года на 16%. Комиссия по расчетным операциям возросла на 4% (в целом по Западно-Уральскому банку рост 18%.). Комиссия по операциям кредитования возросла на 36% (в целом по банку – 89%). Комиссия по кассовым операциям возросла на 28%  (в целом по банку –29%).

 Темпы роста комиссионных  доходов в отделении ниже чем  в среднем по Западно-Уральскому  банку, хотя проанализировав причины  низкого темпа роста комиссионных  доходов, необходимо отметить, что  в ряде случаев снижение комиссионных доходов происходило не по вине отделения. Если в начале 2002 года ежемесячная плата за обслуживание счетов АО “Пермэнерго” составляла порядка 80 тыс. руб. в месяц, то после заключения генерального соглашения на уровне Западно-Уральского банка взымаемая комиссия снизилась в 10 раз. Отделением недополучено доходов по расчетным операциям 800-900 тыс. руб. в годовом исчислении.

 Годовой план  по  объему комиссионного вознаграждения  выполнен на 86,3%. В структуре расходов  наибольший удельный вес (согласно агрегированной группировке доходов и расходов) занимают проценты по вкладам физических лиц – 34,9% (на 1.01.03 г.– 40,8%). Отчисления в резерв на возможные потери по ссудам занимают 17,6% в общей суммой расходов (на 1.01.03. г. – 0,59%). Расходы на оплату труда занимают 21,9% (на 1.01.03. г. – 30,5%).

Внутренняя стоимость  банковских услуг по состоянию на 1.01.2004. зафиксирована в размере 9,04%, что на 0,49% пункта ниже показателя на 1.01.2003г.

3. Новые технологии  в системе Сбербанка РФ

3.1. Информационные технологии и кадры.

Бурное развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания банковских услуг во всем мире. Все большее количество банков открывает возможности по управлению счетами и проведению операций на фондовом рынке с использованием Интернет-технологий. Развитие новых направлений банковской деятельности проходит столь быстрыми темпами, что опоздание с принятием решения об оказании нового спектра банковских услуг может привести к потере значительной части бизнеса Банка.

В России предоставление банковских услуг с использованием передовых  информационных технологий сдерживается неразвитостью телекоммуникационной инфраструктуры, практически полным отсутствием федеральной законодательной базы в области электронных расчетов и электронной коммерции, особенностями национального регулирования использования средств защиты информации, отсутствием инфраструктуры центров доверия (сертификационных центров).

Низкий уровень доходов населения  будет сдерживать развитие операций с использованием Интернета для физических лиц. Можно предположить, что возможности рынка Интернет-услуг для юридических лиц в ближайшие годы будут существенно выше, а риски технологической неконкурентоспособности в области электронных расчетов и инвестиционной деятельности могут составить значительную угрозу для Банка. При этом существует проблема оптимизации затрат для развития данного вида бизнеса.

Следует отметить, что  реализация благоприятного прогноза развития экономики России приведет к снижению доходности рыночных инструментов и потребует от всех банков оптимизации затрат на развитие технологий, сокращения уровня операционных расходов при одновременном росте объема и качества операций и предоставляемых услуг. Широкая филиальная сеть, возможность унификации банковских продуктов и технологий позволяют Банку консолидировать затраты на развитие и становление новых банковских продуктов с использованием новейших технологий и снизить срок их окупаемости за счет возможностей широкого тиражирования.

Информация о работе Кредитная политика КБ на примере кредитования юридических лиц