Банковские правоотношения

Между названными субъектами устанавливаются различные по своему содержанию правоотношения или правовые связи. При этом нужно иметь в виду, что именно правовая связь является конструктивной чертой правоотношения. 

Анализируя правовые связи между участниками банковских пра-воотношений нужно постоянно иметь в виду, что они базируют-ся на правовых связях или правоотношениях между клиентами. В этом выражается целевое предназначение банковских правоотно-шений, которые возникают и существуют только при условии на-личия клиентуры банков, чьи интересы должны учитываться и за-щищаться в первую очередь. Но, разумеется, эти правовые связи находятся за пределами банковского права. 

7. РЕГУЛЯТИВНЫЕ  ВОЗМОЖНОСТИ БАНКОВСКОГО ПРАВА 

Известно, что  любое общество, в том числе  и российское, пе-реживает различные  этапы оценки возможностей права -- от пол-ного пренебрежения до полной переоценки, преувеличения. Обе эти тенденции опасны, хотя и вызывают различные последствия. 

В связи с  этим следовало бы обсудить вопрос о реальных воз-можностях банковского  права -- насколько оно может оптимизи-ровать свою банковскую деятельность или идти наперекор такти-ческим финансовым потребностям, а равно интересам одной из участвующих групп. 

Позитивные возможности  банковского права, в принципе, ограниченны. Далеко не каждая правовая норма, существующая на бумаге, может действовать реально. Собственно, возможнос-ти -- это ведь потенциал решения тех или иных задач, поэтому именно реальные возможности определяют, насколько в данных условиях может быть решена более или менее общая задача. В прин-ципе, позитивные возможности банковского права ограничивают-ся экономическими условиями осуществления банковской и иной предпринимательской деятельности, в силу которых введение не-которых требований и правил оказывается малоэффективным или неэффективным. 

Реальные позитивные возможности банковского права  опре-деляют также качественные и  количественные требования к фор-мулировке  решаемой задачи, с тем чтобы ее решение было дости-жимым в определенное время и при определенной затрате  сил и средств. При этом нужно принимать во внимание и такие затра-ты, как снижение прибыльности и скорости оборота денег, утра-та доверия участников банковской деятельности к банкам и др. 

Ценностью банковского  права являются его ориентацион-ные  возможности. С учетом сказанного, полагаем, что при над-лежащей организации банковского правотворчества и реализации (прежде всего применения) банковского права оно может обеспе-чивать следующие состояния банковской системы и банковско-го дела: 

- стабильность  их организационно-управленческих и норма-тивных основ и предсказуемость банковского поведения; 

- надежность  банковских операций и ликвидность  коммер-ческих банков и их ресурсов; 

- доступность  банковского обслуживания; 

- баланс интересов  общества, банковской системы, банка, кли-ентов, третьих лиц; 

- прозрачность  и подконтрольность банковской  деятельнос-ти. 

Можно предположить также, что банковское право способно также позитивно влиять на рационализацию банковских услуг. 

8. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА  И СТРУКТУРА ИСТОЧНИКОВ БАНКОВСКОГО ПРАВА 
 

Определение понятия  источников банковского права пред-полагает первоначальное уяснение самого понятия  источника права в принципе, затем  установление совокупности источников права, соотносимых с банковской деятельностью, что, как мы по-кажем  далее, не является достаточно простым, наконец, описание хотя бы в общих чертах их содержания и построение на этой ос-нове некоторой схемы источников банковского права. Анализ источников должен дать юристу методику их поиска, согласова-ния и на этой основе применения к тем правоотношениям, ко-торые нуждаются по той или иной причине в соответствующей квалификации. 

При определении  понятия источника банковского  права, оче-видно, следует исходить из общеизвестных и принятых в  право-вой науке и практике подходов. 

Ранее такое  понимание источников права, которое  можно считать широким толкованием, высказывалось в обшей литера-туре и встречало некоторые возражения. Тем не менее, если принимать во внимание регулятивное воздействие источников, т.е. их способность определять конкретное правовое поведение бан-ков и их клиентов, необходимо использовать это широкое, хотя, может быть, и нетрадиционное для юристов, понимание источ-ников права, включая в них все существующие регуляторы, име-ющие внешнюю форму выражения. Нормативным подтверждени-ем необходимости использования такого понимания источников банковского права можно считать встречающиеся во многих за-конодательных актах отсылки к «банковским правилам», «банков-ским обычаям» и «банковской практике».  

В соответствии с рассматриваемым подходом в числе источ-ников банковского права, кроме традиционных нормативных ак-тов, следует назвать и банковское правовое мышление, о котором уже шла речь выше. Оно основывается на экономико-финансо-вых потребностях банковской деятельности, и формирует оцен-ку эффективности и объективности правовых норм и в значитель-ной степени корректирует общие деловые обычаи страны. В дан-ной работе не представляется возможным подробно рассмотреть этот источник, но необходимо помнить, что практика примене-ния или неприменения тех или иных правовых норм в основном зависит от правового мышления. 

Общими признаками банковского правового регулирования  являются: 

а) многоуровневый характер регулирования, 80% которого приходится на подзаконные нормативные акты; 

б) противоречивость многих нормативно-правовых актов; 

в) наличие нормативных  актов, принятых в дорыночные вре-мена; 

г) динамика правового  регулирования; 

д) отсутствие официальных  источников или официальной публикации многих ранее изданных источников. 

9. КОНСТИТУЦИОННЫЕ  ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО ПРАВА 
 

Конституционные основы банковского права образуют те нор-мы Конституции Российской Федерации, которые в той или иной степени  соотносятся с банковской деятельностью  либо устанав-ливают ограничения этой деятельности. 

С позиций регулятивного  воздействия в конституционных  ос-новах банковского права следует  точно так же, как это предлага-ется в литературе по теории права, выделять конституционные прин-ципы-законоположения, содержащие в себе только некоторую  общую идею, принцип. 

Кроме конституционных  принципов-законоположений, при-нято выделять принципы-нормы, т.е. такие конституционные  нормы, которые не нуждаются в  принятии отраслевых законов, а обладают четко выраженным регулятивным потенциалом. В сфе-ре банковского права к числу названных принципов следует от-нести те нормы, которые регламентируют порядок назначения ру-ководства Банка России, его отчетности. Так, в соответствии со ст. 103 Конституции РФ назначение на должность и освобожде-ние от должности Председателя Центрального банка РФ отнесе-но к компетенции Государственной Думы РФ, которая рассмат-ривает этот вопрос по инициативе Президента РФ. На рынке фи-нансовых услуг единственным эмитентом денег является Централь-ный банк Российской Федерации (ст. 75 Конституции РФ). Ни-каких дополнительных нормативных актов для реализации этого положения не требуется, а то, что аналогичная норма содержит-ся и в Законе о Центральном банке, означает простое повторение уже существующего предписания. 

Значение конституционных основ банковского права состо-ит в следующем. Во-первых, они программируют банковскую де-ятельность, распространяя на нее правовой режим предпринима-тельства и устанавливая свободу передвижения капитала и финан-совых услуг (ст. 8 Конституции РФ). 

Государство на уровне Конституции создает гарантии сферы ре-ализации банковских услуг, устанавливая при этом некоторые пра-вила и принципы. Среди принципов можно рассматривать указан-ные в ст. 8 Конституции РФ свобода экономической деятельнос-ти, конкуренцию, равную защиту всех форм собственности и др. 

Во-вторых, конституционные  основы устанавливают тот ми-нимум  гарантий прав и интересов участников банковских право-отношений, который  не может быть ограничен специальными бан-ковскими нормами. К числу таких  прав и свобод нужно отнести право на собственность, право на информацию, право на защи-ту и т.п. 

На первый взгляд может показаться, что указанные  права и сво-боды соотносятся  только со статусом гражданина в Российской Фе-дерации и не могут распространяться на юридических лиц. В действительности это не так, и подтверждением тому может слу-жить постановление Конституционного Суда РФ от 17 декабря 1996 г. по делу о проверке конституционности пп. 2 и 3 ч. первой ст. 11 Закона Российской Федерации от 24 июня 1993 года «О федераль-ных органах налоговой полиции». Это постановление имеет суще-ственное значение для решения большого числа проблем, и не толь-ко проблем банковского права. 

В данном же случае необходимо отметить, что Конституцион-ный  Суд Российской Федерации установил, что конституционные права человека и гражданина распространяются на юридических лиц в той степени, в какой эти права могут быть к ним приме-нимы. Такой вывод представляется вполне обоснованным, и до-казать его можно по принципу от обратного. Если допустить, что на юридических лиц не распространяется действие Конституции РФ (а, кстати, она даже не упоминает термина «юридическое ли-цо»), то необходимо будет признать, что в правовом поле наше-го государства существуют некоторые участки или сегменты, ко-торые не подпадают под конституционное воздействие. Это, в свою очередь, будет противоречить указанию Конституции РФ о том, что она действует на всей территории РФ и является актом выс-шей юридической силы (ст. 4). 

Следовательно, конституционные гарантии прав и законных интересов должны распространяться и на банки как юридические лица, и на их клиентов независимо от организационно-правовой формы последних. 

В-третьих, конституционные  нормы создают основу для еди-нообразного  банковского правового регулирования. Это выра-жается в том, что в соответствии со ст. 71 Конституции РФ установление правовых основ единого рынка, финансовое, валютное, кредитное регулирование, денежная эмиссия отнесены к компе-тенции Российской Федерации. Поэтому любые акты субъектов Российской Федерации, принимаемые по этим вопросам, следу-ет считать незаконными. 

10. ЗАКЛЮЧЕНИЕ 
 

Большинство норм банковского права требует серьезно-го осмысления, поскольку они используют далекие от юриста термины банковского  дела. Многие проблемы правового регулирования банков-ской деятельности до сих пор не решены и даже не обсуждаются в юридической литературе. Кроме того, изучение банковского права предпо-лагает хорошее знание основных теоретических положений и норм граж-данского и хозяйственного (предпринимательского) права. 

За рамка-ми моей работы остались такие сложные и  интересные темы, как банков-ский аудит, налогообложение доходов от банковской деятельности, ра-бота банков с ценными  бумагами и др., но все же общую  информацию о «банковском праве» реально почерпнуть из представленной работы. 

11. СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ  ЛИТЕРАТУРЫ 
 

1. Основы банковского  права.// Юристъ. Олейник О.М. 2001.  

2. Банковская  система: какой ей быть?//Деньги  и кредит. 1989. № 12. С.З. 

3. Банковское  дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М., 1992. 

4. Гражданско-правовое  регулирование банковской деятельности. М: Юрин-форм, 1994. 250 с. 

5. Ефимова Л.Г.  Банковское право. М.: БЕК, 1994. С. 347.