Правовое регулирование кредитования

Министерство  Внутренних дел Кыргызской Республики

Академия им. генерал-майора милиции Э.Алиева

 

 

К А Ф Е Д Р А  гражданско-правовых дисциплин

 

 

ПРЕДМЕТ:       Предпринимательское право

 

 

Рабочая лекция

 

 

 

Тема № 9: «Правовое регулирование кредитования».

 

 

 

                                                              Подготовлена Ст.преподавателем кафедры    Гр.П.Д.                                                               п\п милиции Мамажановым К.С.

 

 

 

 

 

 

                                       

 

                

 

                                        

 

       

                 

 

 

 

 

 

Бишкек 2012 г.

 

 

 

 

Тема № 9: «Правовое регулирование кредитования»

   

  Вопросы лекции:

 

1) Понятие кредитных  правоотношений

2) Государственный  кредит

3) Стороны, содержание и формы кредитного договора

4) Ответственность  за нарушение обязательств

 

     Вопросы сем.занятия:

 

1) Понятие кредитных правоотношений.

2) Государственный кредит.

3) Стороны, содержание и формы кредитного договора.

4) Ответственность за нарушение обязательств.

                              

                                       ЛИТЕРАТУРА:

 

1. Конституция КР. от 30.12. 2007г.

2. Гражданский кодекс  КР. Ч.1,2.

3. Учебник «Предпринимательское  право» т. 1 под ред. д.ю.н. О.Олейкин.  М.2000г.

4. Учебник «Предпринимательское право» И Дойников М.1999г.

5. Учебник «Основы  предпринимательского права России»  Андреев В.К М. 1992.

6. Учебник «Основы  предпринимательской деятельности»  Андреев В.К М. 1995.

7. «Рынок ценных бумаг.  Правовое регулирование». Андреев В.К М. 1998

8. Правовая основа  предпринимательской деятельности (предпринимательское право) Жилинский  С.Э М.1998.

9.Хозяйственные товарищества  и общества: правовое регулирование  внутри фирменной деятельности. М. 1995

10. «Коммерческое право»  под ред. В.Ф Попондопуло, В.Ф Яковлекского СПб. 1998 том 1,2.

11. «Хозяйственное право»  Круглова Н.Ю.  М. 1997.

12. «Предпринимательство  и право»: опыт Запада. Кулагин  И.И М. 1992.

13. Введение в предпринимательское  право. Лаптев В.В М. 1994.

14. Предпринимательское право: понятие и субъекты. Лаптев В.В М. 1997.

15. Совершенствование  правового регулирования хозяйственной  деятельности. Мамутов В.К. Киев, 1982.

16. Правовой режим предпринимательства.  Попондупло В. Ф. СПб, 1994.

17.Правовое положение  предприятий в России. Под ред. Лаптева В.В. М, 1993.

18. Правовое регулирование  предпринимательской деятельности. Под ред. В.В. Лаптева. М, 1995.

19. Предпринимательское  право: Курс лекций/ Под ред  Н.И. Клейн. М, 1993.

20. Постановление правительства  КР «Положение о порядке государственной регистрации физических  лиц, занимающихся предпринимательской деятельностью на территории КР » от 2.07.98г.  21. Указ Президента КР « о мерах по развитую системы микрокредитования в КР» от 8.05.01г.

22. Закон Кыргызской Республики « о кредитных союзах» от 28.10.99г.

23.  Закон Кыргызской  Республики « о банковской  тайне» от 23.07.02г.

24.  Закон Кыргызской  Республики о внесении изменений  и дополнений в  Закон Кыргызской  Республики « о банках и  банковской деятельности в КР»  от 01.12.05г.

25. Постановление НБ.КР  « об утверждении Положения  о кредитовании в коммерческих  банках и др. кредитных учреждениях,  лицензируемых НБ.КР.» от 27.04.2005г.

26. Постановление НБ.КР. « о новой редакции Правил  регулирования деятельности кредитных  союзов в КР» от 4.05.2005г

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1вопрос. Понятие кредитных правоотношений.

 

Кредитные  правоотношения в предпринимательской  деятельности  выполняют вспомогательную  функцию, которая заключается в  том, что при их осуществлении  либо вообще не образуется новой стоимости ( например при безналичных расчетах за товар), либо такая стоимость возникает  в результате возврата денежной суммы.

Специфика кредитных  правоотношений проявляется в следующем:

Во-первых, эти отношения  облечены в форму обязательств. Кредитные отношения неоднородны и обычно исполняются путем совершения последовательной цепи сделок и иных юридически значимых действий. Так заключая кредитный договор предприниматели совершают целый ряд операций: банк открывает счет, на этот счет перечисляются денежные суммы, затем полученные деньги используются для определенных целей и т.д.

Во-вторых, различно место  кредитных отношений в гражданском  обороте. В одних случаях они  возникают в качестве предпосылки  для последующих денежных операций, в других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях.

В-третьих, кредитные  правоотношения представляют собой  обязательства денежные. Кредитные  обязательства в широком смысле характеризуются доверием управомоченного лица к должнику, проявляющимся в передаче ценностей при отсутствии немедленного встречного предоставления. Таким образом, кредитное обязательство можно определить как гражданское правоотношение, состоящее в передаче кредитором  должнику денег или вещей, определяемых родовыми признаками, с условием возврата эквивалентного  количества денег или таких же вещей либо в предоставлении  одной стороной другой стороне правоотношения  отсрочки исполнения какой-либо обязанности по договору.

Банк - кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.¹

Как видно из определения, основное назначение банков - посредничество в перемещении денежных средств  от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям. Наряду с банками перемещение денежных средств на рынках осуществляют и другие финансовые и кредитные учреждения: инвестиционные фонды, страховые компании, брокерские фирмы и т.д. Но банки как субъекты финансового рынка имеют два существенных признака, отличающие их от всех других субъектов:

1. Для банков характерен двойной обмен долговыми обязательствами: они размещают свои собственные долговые обязательства (депозиты, сберегательные сертификаты и пр.), а мобилизованные на этой основе средства размещают в долговые обязательства и ценные бумаги, выпущенные другими. Это отличает банки от финансовых брокеров и дилеров, осуществляющих свою деятельность на финансовом рынке, не выпуская собственных долговых обязательств.
2. Банки отличает принятие на себя безусловных обязательств с фиксированной  суммой долга перед юридическими и физическими лицами, например при помещении средств клиентов на счета и во вклады, при выпуске депозитных сертификатов и т.п. Этим банки отличаются от различных инвестиционных фондов, мобилизующих ресурсы на основе выпуска собственных акций (паев). Фиксированные по сумме долга обязательства несут в себе наибольший риск для посредников, банков, поскольку должны быть оплачены в полной мере независимо от рыночной конъюнктуры, в то время как инвестиционная компания (фонд) все риски, связанные с изменением стоимости ее активов и пассивов, распределяет среди своих акционеров (пайщиков). Весь этот процесс создания новых обязательств и обмена их на обязательства других контрагентов составляет основу, суть финансового посредничества. Подобная трансформация исключительно важна в рыночной экономике. Она позволяет преодолеть сложности прямого контакта сберегателей и заемщиков, возникающие из-за несовпадения предлагаемых и требуемых сумму, их сроков, доходности и т.д. Аккумулируя денежные капиталы из разных источников, финансовые посредники создают общий обезличенный «пул» денежных средств и могут удовлетворять требования на кредит на самых различных условиях.

По опыту западных развитых финансовых систем масштабы финансового посредничества в современной рыночной экономике поистине огромны. Представление об этом дает статистика национальных счетов и ее финансовый аналог - статистика денежных потоков («flow-of-funds accounts). В этой системе учета хозяйство разделено на ряд секторов: домашние хозяйства, деловые фирмы, государственные учреждения, финансовые институты, заграничный сектор.

Если сравнивать предложение  и использование денежного капитала финансовыми посредниками каждого  сектора в течение определенного  периода (года, квартала), можно определить позицию сектора в целом как чистого кредитора или чистого заемщика.

 В странах с развитой  рыночной экономикой сектор домашних  хозяйств, как правило, имеет избыток  денежных сбережений и служит  «поставщиком» капитала для других секторов.

 Сектор деловых  фирм в условиях нормальной  экономической конъюнктуры испытывает  дефицит денежных средств. Так  как осуществляемые им капиталовложения  обычно превышают приток текущих  поступлений от операционной  деятельности. Государственный сектор также обычно дефицитен: расходная часть бюджета превышает доходы, собираемые в виде налогов. Поэтому государство, равно как и деловой сектор, выступают чистыми заемщиками на рынке ссудных капиталов. Заграничный сектор может иметь как дефицит, так и избыток средств в зависимости от состояния платежного баланса страны по текущим операциям и сальдо межотраслевого движения капитала.

Обширная функциональная сфера деятельности банков - посредничество в кредите. Коммерческие банки, как  уже говорилось, выполняют роль посредников между хозяйственными единицами и секторами, накапливающими временно свободные денежные средства, и теми участниками экономического оборота, которые временно нуждаются в дополнительном капитале.

В роли финансовых посредников  коммерческие банки конкурируют с другими видами кредитных учреждений. Они предоставляют владельцам свободных капиталов удобную форму хранения денег в виде разнообразных депозитов, что обеспечивает сохранность денежных средств и удовлетворяет потребность клиента в ликвидности. Для многих клиентов такая форма  хранения денег более предпочтительна, чем вложение денег в облигации или акции.

Современные кредитно–банковские  системы имеют сложнейшую многозвенную структуру. Если в качестве основного  параметра классификации принять характер предоставляемых услуг, то можно определить три основных элемента современной кредитно–банковской системы:

центральный (эмиссионный) банк – это банк банков. Он не производит операций с деловыми фирмами или частными вкладчиками. Его клиентура – коммерческие банки и другие кредитные учреждения, а также правительственные организации, которым он предоставляет широкий спектр услуг. Одна из важнейших функций современного центрального банка состоит в проведении общенациональной кредитно–денежной политики, которая оказывает глубокое и повседневное влияние на состояние финансового сектора и всего народного хозяйства;

коммерческие  банки – это многофункциональные учреждения, оперирующие в различных секторах рынка ссудного капитала. Крупные коммерческие банки предоставляют своим клиентам полный комплекс финансового обслуживания, который включает: кредиты, прием депозитов, расчеты и так далее. Этим они отличаются от специализированных финансовых учреждений, которые обладают ограниченными функциями. Коммерческие банки традиционно играют роль базового звена кредитной системы.

 

2 ВОПРОС. Государственный кредит.

Кредит как экономическая  категория представляет собой систему  экономических отношений, в которой  государство в лице уполномоченных своих органов власти и управления выступает преимущественно в качестве заемщика свободных денежных средств у физических и юридических лиц во временное пользование на добровольных началах, а т.ж. в качестве кредитора и гаранта.

          Государственный кредит является  одним из основных инструментов , с помощью которого достигается баланс доходов и расходов бюджета. Традиционно государственный кредит использовался для финансирования  расходов государства при наличии дефицита бюджета. С развитием рыночных отношений государственный кредит выступает т.ж. в качестве инструмента  регулирования денежного обращения в целях регулярного  финансирования общесоциальных потребностей общества.

         В количественном отношении в  кредите преобладает деятельность  государства как заемщика средства. Государственный кредит является составной частью одного из звеньев финансовой системы КР- кредита. Следовательно, принципы лежащие в основе любых кредитных отношений, свойственны и для отношений, возникающих при государственном кредите. И такими принципами являются СРОЧНОСТЬ, ВОЗВРАТНОСТЬ, ВОЗМЕЗДНОСТЬ.

          От банковского кредита государственный  кредит отличается прежде всего  тем , что не имеет целевой  направленности, обеспечением его  служат не какие-либо конкретные  ценности, а все имущество находящееся в собственности государства, а т.ж. непроизводительным использованием капитала ( чаще всего средства идут на покрытие дефицита гос.бюджета.), тогда как характерной чертой банковского кредита является производительное использование средств, позволяющее не только погасить кредит, но и выплачивать вознаграждение за пользование кредитом за счет увеличения прибавочной стоимости в процессе производства.