Страхование в предпринимательской деятельности

Данная  форма предпринимательства, в условиях действующей системы российского  законодательства, во многих аспектах является наиболее эффективной формой ведения малого бизнеса, позволяющая  уяснить основы предпринимательства  в целом.

Для того чтобы реализовать это право, гражданин должен обладать так называемой предпринимательской дееспособностью, то есть способностью самостоятельно, инициативно и профессионально  осуществлять предпринимательскую  деятельность и исполнять все  обязанности, возникающие в связи  с ее осуществлением.

Предпринимательская дееспособность гражданина возникает  по достижении им шестнадцатилетнего возраста (ст. 27 ГК РФ). Таким образом, гражданин, достигший 18-летнего возраста, а в случаях и в порядке, установленных законом, и до 16 лет, вправе заниматься предпринимательской  деятельностью.

Для отдельных  категорий граждан законами Российской Федерации, такими как ФЗ «О милиции» (ст. 20 абз.7.), ФЗ «Об основах государственной  службы РФ» (ст.11), установлен запрет на занятие самостоятельной предпринимательской  деятельностью. В них сказано, что "государственные служащие не вправе заниматься предпринимательской деятельностью  лично или через посредников".

 В  других случаях запрет на занятие  предпринимательской деятельностью  является результатом наказания.  Например, в соответствии с Уголовным  кодексом Российской Федерации  незаконное предпринимательство в сфере торговли наказывается наряду с лишением свободы или штрафом еще и лишением права заниматься предпринимательской деятельностью в торговле на срок до пяти лет.

Индивидуальный  предприниматель, как и коммерческое юридическое лицо, действует от своего имени и совершает любые, не запрещенные  законом торговые сделки, то есть те сделки, которые связаны с осуществлением предпринимательской деятельности, совершаются систематически, или  постоянно и направлены на получение  прибыли.

Индивидуальный  предприниматель отвечает по своим  обязательствам всем принадлежащим  ему имуществом, за исключением того имущества, на которое в соответствии с гражданским процессуальным законодательством  не может быть обращено взыскание. Более  того, индивидуальный предприниматель, не исполнивший или ненадлежащим образом исполнивший обязательство, связанное с осуществлением предпринимательской  деятельности, несет ответственность  независимо от вины. Он освобождается  от ответственности только в том  случае, если докажет, что надлежащее исполнение обязательства оказалось  невозможным вследствие непреодолимой  силы. При этом к таким обстоятельствам  не относятся, в частности, нарушение  обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств.

Таким образом, правовой статус индивидуального предпринимателя  совпадает с правовым статусом коммерческого  юридического лица и также как, и  юридическое лицо рискует при  осуществлении своей деятельности и страхует свой предпринимательский  риск.

 

 

 

 

 

2. Понятие страхования.

 

Страхование - это способ возмещения убытков, которые  потерпело физическое или юридическое  лицо, посредством их распределения  между многими лицами (страховой  совокупностью). Главными участниками  страховых отношений являются страховщик и страхователь. Потребность в  страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, не подконтрольных человеку (например, чрезвычайные ситуации природного характера). Такие убытки могут возникать неожиданно, и  даже рассчитав, возможные рисковые ситуации в предпринимательской  деятельности, предприниматель не может  предвидеть все. Например, такие как  стихийные бедствия.

Предлагается  внести изменения в главу 48 ГК РФ в части устранения противоречий в использовании понятий «страховой риск » и «имущественный интерес». Для этого необходимо дополнить  гл.48 ГК РФ ст. 927 «Страховой риск. Страховой  интерес», в следующей редакции ст.927:

1. Страховой  риск - это предполагаемое (вероятное)  случайное событие, на случай  наступления, которого производится  страхование. 

2. Страхование  предпринимательских рисков является  подотраслью имущественного страхования,  с делением ее на виды страхования  в зависимости от предметов  страхования. Сформулирован примерный  перечень предметов страхования  предпринимательских рисков:

- неуплата  или неполная уплата покупателем  договорной стоимости проданных  предпринимателем-страхователем товаров,  выполненных работ;

- полная  или частичная невыплата банком  в установленные сроки сумм  вклада, невыдача денег со счетов  предпринимателя или неисполнение  операций по ним по распоряжению  их владельца; 

- непогашение  заемщиком кредита и процентов  за кредит;

- полная  или частичная утрата реальных  инвестиций в производство или  иную сферу деятельности и  доходов на них вследствие  воздействия на объект инвестирования;

- остановка  производства из-за гибели, утраты  или повреждения его элементов  и систем;

- осуществление  инноваций и остановка производства  из-за отказа новшеств;

- снижение  объема продаж товаров, выполненных  работ, оказанных услуг. Таким  образом, можно выделить следующие  виды страхования предпринимательских  рисков;

1) страхование  убытков по сделкам продажи  товаров, работ, услуг, иного  имущества предпринимателя;

2) страхование  предпринимателем срочных депозитных  вкладов и денег на счетах  в банках;

3) страхование  банком непогашения кредита заемщиком; 

4)страхование  инвестиций;

5)страхование  от остановок производства;

6) страхование  инноваций предпринимателем;

7) страхование  рисков снижения объемов продаж, дополнительных расходов и прочих  убытков от предпринимательской  деятельности.

Также объектами  страхования могут выступать  объекты обязательного и дополнительного  страхования. Страхователь может страховать все обязательные объекты или  любой их них. В полисе должен быть хотя бы один обязательный объект страхования.

1.   Объекты обязательного страхования:

Недвижимое  имущество:

• Здания (конструктивные элементы здания и отделка помещений); часть здания

Движимое  имущество:

• Оборудование (холодильное оборудование, стационарные грузоподъёмные механизмы и т. п.)
• Электронное оборудование (компьютеры; оргтехника; электронные весы; электронные кассовые аппараты и т. п.)
• Мебель (торговая, офисная мебель, прилавки, сейфы, кассовые аппараты и т. п.)
• и другие.

Товары (товарно-материальные ценности в торговом зала и/или в складском помещении)

2.   Дополнительные объекты страхования:

• Гражданская ответственность перед третьими лицами;
• Наличные деньги в сейфе и (или) кассовом аппарате;
• Стеклянные элементы недвижимости;
• Убытки от перерыва в коммерческой деятельности.

Объектом  страхования являются текущие расходы

• и другие.

В случае если недвижимое имущество арендовано страхователем, то в этом случае объектом страхования является недвижимое имущество, которым страхователь пользуется на основании договора аренды с собственником  помещения.

Этот  список не является исчерпывающим, это  только примерные риски, которые  требуют дополнения и уточнения.

Таким образом, страхование может стать эффективным  способом

 минимизации  возможных потерь страхователя, связанных с последствиями неблагоприятных  случайных событий.

Одним из объектов страхования является предпринимательский  риск.

 

2.1. Предпринимательский  риск как объект страхования.

 

Под предпринимательским  риском понимается риск, возникающий  при любых видах предпринимательской  деятельности, связанных с производством  продукции, товаров и услуг, их реализацией; товарно-денежными и финансовыми  операциями; коммерцией, а также  осуществлением научно-технических  проектов.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности  и случайности его наступления.

Страховым случаем является совершившееся  событие, предусмотренное договором  страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность  страховщика произвести страховую  выплату страхователю, застрахованному  лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам. (ФЗ «Об организации  страхового дела в РФ» в ред. Федерального закона от 10.12.2003 N 172-ФЗ)

Риск  предпринимательской деятельности можно подразделить на следующие  виды:

а) риск утраты имущества в результате стихийных  бедствий;

б) риск возникновения гражданской ответственности, за ущерб, наносимый окружающей среде;

в) риск потери прибыли;

г) риск, связанный с реализацией продукции  на внутреннем и внешнем рынке;

д) технический  риск, связанный с эксплуатацией  оборудования, строительно-монтажных  сооружений т.д.

е) коммерческие риски, связанные с недопоставкой  продукции, невыполнением финансовых обязательств;

ж) валютный риск, связанный с расширением  сферы внешнеэкономической деятельности.

Чтобы решиться на риск, предприниматель должен быть уверен, что возможная ошибка не может скомпрометировать ни его  дело, ни его имидж. Вероятность ошибки следует расценивать как неотъемлемый атрибут самостоятельности, а не как следствие профессиональной несостоятельности.

Сложность классификации предпринимательских  рисков заключается в их многообразие. С предпринимательским риском фирмы  сталкиваются всегда при решении  как текущих, так и долгосрочных задач. Существуют определенные виды рисков, действию которых подвержены все  без исключения предпринимательские  организации. Но наряду с общими рисками  есть, специфические виды риска, характерные  для определенных видов деятельности.

Все предпринимательские  риски можно разделить на две  большие группы в соответствие с  возможностью страхования: страхуемые и не страхуемые.

Предприниматель может частично переложить риск на другие субъекты экономики, в частности  обезопасить себя, осуществив определенные затраты в виде страховых взносов. Таким образом, некоторые виды риска, такие, как риск гибели имущества, риск возникновения пожара, аварий и другие, предприниматель может застраховать.

Однако  существует группа рисков, которые  не берутся страховать страховые  компании, но при этом именно взятие на себя нестрахуемого риска является потенциальным источником прибыли  предпринимателя. Но если потери в результате страхового риска покрываются за счет выплат страховых компании, то потери в результате нестрахуемого  риска возмещаются из собственных  средств предпринимательской фирмы. Основными внутренними источниками  покрытия риска являются: собственный  капитал фирмы, а также специально созданные резервные фонды. Кроме  внутренних, есть еще и внешние  источники покрытия вероятных потерь, например: за дочерние банки отвечает материнский банк.

Для того чтобы застраховать свой предпринимательский  риск необходимо знать порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

 

2.2.Порядок заключения договора страхования предпринимательского риска.

 

Договор страхования должен быть заключен в  письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (ст. 969 ГК).

Закон устанавливает два способа заключения договора страхования, применяемых  при соблюдении письменной формы  договора: путем составления одного документа, подписываемого сторонами, и путем обмена документами, которые  выражают их волеизъявление, направленное на заключение договора. [1]

Составление одного документа, подписываемого сторонами:

1.   Страхователь заполняет заявление  на страхование и, при необходимости,  список движимого имущества. Заявление  может заполнить представитель  Страховщика (агент) со слов  Страхователя.

2.   Агент производит осмотр имущества.  При страховой сумме по недвижимому  имуществу (или движимому имуществу) свыше 500 000 рублей или при страховой сумме по товарным запасам свыше 200 000 рублей необходимо произвести фотосъемку объектов (1-2 фото снаружи, 2-3 внутри помещения).

3.   Страхователь предоставляет копию  документа, подтверждающего его  право собственности на объект  недвижимого имущества или договор  аренды недвижимого имущества.  Копия документа прикладывается  к заявлению.