Банковская система РФ: её уровни и структура

     Операции можно разделить на два вида : обслуживание клиентов и собственные межбанковские операции. К первым относятся операции по коммерческим сделкам клиентов и оказанию им трастовых услуг: платежи на основе различных способов и форм расчетов (дебетовых и кредитовых переводов, аккредитива, инкассо, клиринга), операции с ценными бумагами, предоставление гарантий и т.д. Собственные межбанковские операции банков включают предоставление и получение кредитов, депозитов, покупку и продажу валют, ценных бумаг и др.

     Банки, особенно крупные, оказывают также информационные, консультационные услуги, взаимодействуют в процессе выдачи консорциальных кредитов.

     По характеру отношений можно выделить прямые отношения с открытием счета и без открытия счета.

     Корреспондентские отношения обычно сопровождаются открытием счетов (отношения со счетом) на взаимной основе (друг у друга) или в одностороннем порядке (только у одного из партнеров, как правило, у крупного банка). Выбор в пользу взаимных или односторонних корреспондентских отношений зависит от различных факторов: взаимных потоков платежей, цены и спроса на рынке кредитных ресурсов, возможности участия в торгах на региональных валютных биржах, а также возможности оперативного отзыва находящихся на корсчетах средств.

     Возможны также отношения между корреспондентами без счета, когда взаимные расчеты осуществляются по счетам, открытым ими в третьем кредитном учреждении. Частный случай такой структуры договорных связей - расчеты через корреспондентские счета, открытые в подразделениях Банка России. Однако они могут проводиться и через счета, открытые в каком-либо коммерческом банке, обычно являющемся крупным центром межбанковских расчетов, через клнрннговые центры, в которых открываются клнрннговые счета. Прн этом равновеликие финансовые требования и обязательства погашаются, а сальдо списывается (дебетовое) или зачисляется (кредитовое) на основной корреспондентский счет.

     Прогнозирования являются стержнем любой торговой системы, в связи с этим хорошо составленные прогнозы Форекс могут сделать Тебя беспредельно богатым.

     По степени добровольности установления отношений они бывают обязательными и добровольными. Так, обязательным является, как уже отмечено, открытие банками России корреспондентского счета в расчетном подразделении Банка России, а также открытие счета в уполномоченном банке для международных расчетов.

     4.2. Порядок установления корреспондентских отношений. Экономический смысл корреспондентского счета

     В ходе установления корреспондентских отношений банки обмениваются письмами и представляют друг другу документы для изучения надежности и состоятельности партнеров: нотариально заверенные копии уставов и лицензий на проведение различных операций, отчеты о деятельности, включая балансы, справки о соблюдении экономических нормативов и др. За справками об уровне платежеспособности потенциальных корреспондентов банки прибегают к услугам рейтинговых, справочных фирм или дружественных банков.

     Далее заключается договор корреспондентского счета: срочный (с правом продления) или бессрочный. При этом, как правило, используются формы типовых договоров. Крупные банки подготавливают свои формы.

     Процедура открытия и закрытия корреспондентского счета кредитной организации, корреспондентского субсчета ее подразделения и порядок проведения расчетных операций по этим счетам, а также по счетам межфилиальных расчетов были подробно регламентированы Положением ЦБ РФ № 2-П "О безналичных расчетах в РФ".

     Для открытия и закрытия корреспондентского счета представляются заявление, нотариально заверенная карточка с образцами подписей ответственных лиц, право подписи, которых согласовано с территориальными учреждениями Банка России, и оттиском печати, список банков-корреспондентов и филиалов с указанием их полных реквизитов и другие документы. Стороны договариваются о переводном телеграфном ключе, применение которого исключает злоупотребление счетом.

     В Приложении № 2 приведен образец одного из документов, используемый в практике установлений корреспондентских отношений банками. (Сертификат) Корреспондентский счет - это счет банка, открываемый в подразделении расчетной сети Банка России, других кредитных организациях.

     Корреспондентский счет открывается на основании Договора на открытие корреспондентского счета. Приложение №2

     Открываемые после заключения договоров корреспондентские счета подразделяются на несколько видов:

- счета "НОСТРО"

текущие счета на имя банка-распорядителя счета, называемого  банком-респондентом, в банке-корреспонденте, отражаемые в активе баланса первого;

- счета "ЛОРО"

текущие счета, открываемые  банком-корреспондентом коммерческому  банку-респонденту, отражаемые у него в пассиве баланса;

- счета "Востро"

счета иностранных  банков в банке-резиденте в местной  валюте или в валюте третьей страны.

     Таким образом:

     Банк-корреспондент - банк, открывший корреспондентский счет (пассивный счет "ЛОРО") другому банку (банку-респонденту). Он выполняет по этому счету операции в соответствии с действующим законодательством и договором.

     Банк-респондент - банк, открывший корреспондентский счет (активный счет "НОСТРО") в другом банке и являющийся его распорядителем.

     Счета "НОСТРО" в одном банке являются счетами "ЛОРО" у его банков-корреспондентов и наоборот. Счета "Востро" - те же счета "ЛОРО", относящиеся к иностранным банкам-корреспондентам.

    Записи по счетам "ЛОРО" являются решающими для обеспечения своевременности платежей, начисления процентов. Операции по счетам "НОСТРО" проводятся по методу зеркальной бухгалтерии.

    Экономический смысл корреспондентского счета банка - это разновидность депозитного счета до востребования, он, по существу, выполняет те же функции, что и расчетный счет предприятия, но с учетом специфики деятельности банка. На счете, главным образом в РКЦ, хранятся временно свободные собственные и привлеченные средства коммерческих банков. Круг отражаемых здесь операций довольно широк.

     Во-первых , по кредитно-расчетному, кассовому и иному обслуживанию клиентуры самого банка: перечислению и взысканию денежных средств, обусловленных куплей-продажей товаров и услуг, расчетам с бюджетом по уплате налогов, сборов и пошлин внебюджетными фондами, страховыми компаниями по всем видам стра-хования и др. Ча сть операций обусловлена приемом и выдачей клиентам наличных денег для выплаты заработной платы н премий работающим и для административно-хозяйственных расходов.

     Во-вторых , операции по межбанковским займам и депозитам, с ценными бумагами, покупке-продаже валют, перечислению резервных требований.

     В-третьих , собственно хозяйственные операции банка, например платежи в бюджет и внебюджетные фонды, управленческие расходы и др. Следует иметь в виду, что каждый банк имеет не один корсчет, а несколько. Отсюда изложенные виды операций распределяются между всеми счетами банка. Характер и число счетов зависят от того, в каких подсистемах межбанковских расчетов задействован коммерческий банк. Организация корреспондентских отношений в банках осуществляется соответствующими отделами, управлениями или секторами в составе операционно-расчетных центров. Необходимо подчеркнуть огромную значимость управления банком своими корсчетами, представляющими, по сути, основу его хозяйственной деятельности.

4.3. Межбанковские расчеты на основе прямых корреспондентских отношений

     Расчеты через корсчета, открытые в других коммерческих банках и их филиалах, начали внедряться в России с 1992 г. Дальнейшее развитие межбанковских корреспондентских связей было приостановлено кризисами рынка межбанковского кредита в Московском регионе (1995 г.), системным банковским кризисом 1998 г., подрывом доверия банков друг к другу после кризисов. На первый план выдвинулся не размах кор . сети, а ее надежность и совершенствование посредством управления средствами на корсчетах, снижения стоимости операций, управления рисками. 
 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение 

     Кризисные процессы в сегодняшней российской экономики существенно осложняют положение в банковском секторе России. Возможности получения надежной прибыли относительно сокращаются. Финансовые затруднения банковских партнеров и клиентов, кризис неплатежей осложняют положение банков, а наименее устойчивых из них приводят к банкротству. Аферы со средствами населения подрывают доверие к финансовым институтам. Прогнозы роста нестабильности, слабая предсказуемость государственной экономической политики повышают риск не только производственных инвестиций, но и любых долгосрочных процессов.

     Крупнейшие банки накапливают определенный потенциал для финансирования проектов в приоритетных отраслях, создания стратегических финансово-промышленных альянсов как "локомотивов" российской экономики. Повысился интерес крупных банков к вложениям в экономически необходимые, либо оригинальные и конкурентоспособные на мировом уровне производства.

     Важнейшими направлениями развития банковского сектора стали расширение сети филиалов по всей стране, установление связей с банковскими учреждениями ближнего зарубежья, стремление выйти на финансовые рынки Запада. Нарастает динамизм изменений в банковской сфере, что связано с нестабильностью конъюнктуры кредитного рынка, усилением межбанковской конкуренции, расслоением среди банковских учреждений.

      Банковское дело затрагивает в конечном счете ожидания, чувства и планы конкретных людей. Банки, стремящиеся выжить в современной конкуренции должны стремиться к тому, чтобы чаяния его клиентов становились реальностью. Реальное же возникает и живет на какой-то основе - духовной, нравственной, материальной. Надежность банка - главная из составляющих той основы, на которой сохраняются и приумножаются средства Акционеров и Клиентов. 
 
 
 
 
 
 
 

Список  литературы:

     Книги и учебники:

     Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков, Л.М. Максимова, А.В. Печникова и др.; Под ред. проф. Е.Ф. Жукова" — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999.

     Бакулина, Т. С. Организация деятельности центрального банка : учебное пособие / Ульян. гос. техн. ун-т. – Ульяновск : УлГТУ, 2009.

     Cтатьи :

     Журнал Экономика Росии XXI век, № 21 – “О перспективах развития

банковской  системы России”

     Электронные справочные материалы:

     Сайт BanksWork.Ru -“Современно о банковском деле” ;

     Сайт Центрального банка РФ  - www.cbr.ru ;