Банковские пластиковые карты

     Банк-эмитент, выпуская карточки и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных  с использованием выпущенной им пластиковой  карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер, осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек.

     Платежной системой называется совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для использования банковских пластиковых карточек оговоренного стандарта в качестве платежного средства.

     В настоящий момент наиболее известны следующие мировые платежные системы:

• Visa;
• MasterCard;
• American Express;
• Diners Club.

     Наибольшее  количество эмитированных карт в  России, как и объем операций с  их использованием, приходится на международные  платежные системы Visa и MasteгCard, что  объясняется прежде всего развитой разветвленной инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим в России действуют отечественные платежные системы – «Золотая Корона», «СТБ КАРД», «Юнион Кард», ACCORD. В тоже время сохраняется отставание России от стран с развитым карточным рынком.

     По  итогам 2004 года следует отметить, что  наибольшее внимание банки уделяли  потребительскому кредитованию населения, прежде всего с использованием кредитных карт. Острая конкуренция между банками на этом направлении значительно упростила как процедуру получения кредитной карты, так и сделала конечный продукт более доступным для широкого круга потребителей.

     В настоящий момент операции по снятию наличных денег преобладают над безналичными платежами с использованием карт. Однако наблюдается значительное увеличение объемов безналичных платежей за счет роста количества предприятий торговли и услуг, принимающих к обслуживанию платежные карты, а также появления банкоматов, позволяющих осуществлять оплату коммунальных услуг, услуг мобильной связи и т.п. Данные тенденции характерны и для рынка банковских карт ЮФО и Ростовской области.

     Юго-Западный банк выпускает весь спектр карточных продуктов, эмитируемых Сбербанком России, а также обладает развитой инфраструктурой их обслуживания – сетью банкоматов, пунктов выдачи наличных, торговых и сервисных предприятий, включенных в систему безналичных расчетов с использованием банковских карт.

     Главной линией работы Юго-Западного банка в области банковских карт является развитие карточных продуктов до уровня соответствующего положению банка в регионе. Для чего необходимо создать среду банковских карт, в достаточной мере представляющей как владельцев карт, так и сеть торгово-сервисных предприятий охватывающую все сферы услуг. Расширение эмиссии карт банком будет достигаться за счет привлечения юридических лиц, обслуживающихся в банке и новых клиентов, для выдачи заработной платы с помощью микропроцессорных пластиковых карт АС «СБЕРКАРТ» – основной системы ПК Юго-Западного банка СБ РФ, а так же за счет внедрения зарплатных проектов с использованием ПК международных платежных систем в отделениях банка имеющих требуемый уровень технических средств связи для обеспечения on-line авторизации при обслуживании владельцев ПК. Кроме того, планируется более широкое предложение карточных продуктов для выдачи пенсий, социальных пособий и корпоративных карт юридическим лицам.

       Привлечение корпоративных клиентов  для реализации зарплатных проектов необходимо сопровождать развитием сети пунктов выдачи наличных, строящихся на базе существующих филиалов Сбербанка, где это возможно и при помощи банкоматов в тех местах, где их установка будет оправдана потоками клиентов. Организация достаточного количества точек самообслуживания на основе банкоматов, способствует повышению доверия со стороны клиента к Сбербанку, поскольку позволяет клиенту быть независимым от режима работы филиалов банка и формирует новое отношение к сфере банковских услуг. Таким образом, подготовив общество можно планировать перенос основного количества оборотов в сфере банковских карт из области получения наличных в сферу безналичных платежей за товары и услуги. Необходимое развитие инфраструктуры в торговой сети, должно проводиться параллельно с остальными направлениями работы и охватывать широкий спектр услуг для населения.

     Запланированные объемы развития карточных программ в Юго-западном банке тесно увязаны с затратами на продвижение продуктов и вложениями на развитие инфраструктуры обслуживания карт.

       Для успешной реализации запланированных  мероприятий необходимо проведение комплексного финансирования включающего как средства для долгосрочного инвестирования в развитие инфраструктуры, так и вложения в текущие затраты.

     В качестве методов оптимизации данной стратегии предлагается проведение рекламно-информационных мероприятий в ее поддержку.

      ЛИТЕРАТУРА 

1. Гражданский Кодекс РФ.
2. Конституция РФ от 14.12.1993.
3. Налоговый Кодекс РФ.
4. Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ.
5. Инструкция ЦБ РФ от 12 апреля 2001 г. № 2-п «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации».
6. Положение №23-п «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием» Банка России от 09.04.1998.
7. Альтов В.В. Анализ финансового состояния компании. Основные подходы к проведению анализа финансового состояния предприятия. – М.: 2003.
8. Анализ финансово-экономической деятельности предприятия: Учеб. Пособие для вузов/Под ред. Проф. Н.П. Любушина. – М.: 2001.
9. Ануфриев В. Синдицирование: нужен четкий план действий.//Банковское дело в Москве. 2002. №12.
10. Астахов В. П. Кредитные операции.– Ростов-на-Дону: Феникс, 2002.
11. Бабаев Ю.А. Бухгалтерский учет. – М.: 2002.
12. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. – М.: ИД ФБК-Пресс, 2000.
13. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа: Учебник. – 4-е изд. – М.: 1997.
14. Банки и банковские операции. Под редакцией Жукова Е.Ф.– М.: Банки и биржи, 1997.
15. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П.– М.: Финансы и статистика, 1996.
16. Банковское дело. Под редакцией Лаврушина В.И.– М.: Финансы и статистика, 2001.
17. Березанская Е. Настоящий кредитный бум начнется через год.//Ведомости 24.11.03.
18. Бернсайн Л.А. Анализ финансовой отчетности. – М.: 2002.
19. Вебер М. Коммерческие расчеты от А до Я. Формулы, примеры расчетов и практические советы: пер с нем. – М.: 1999.
20. Васильев М. Развитие операций кредитования для обслуживания финансовых рынков.//Рынок ценных бумаг. 2001. №24.
21. Введение в банковское дело. Учебник.– М.: 1997.
22. Генкин А. Планета Web-денег. М.: 2003.
23. Генкин А. Частные деньги – история и современность. М.: 2004.
24. Гиляровская Л. Т. Экономический анализ. – М.: 2003.
25. Гиляровская Л. Т., Вехорева А.А. Анализ и оценка финансовой отчетности коммерческого банка. – СПб.: 2003.
26. Донцова Л.В., Никифорова Н.А. Комплексный анализ бухгалтерской отчетности. – М.: 2001.
27. Дробозина Л.А. Финансы, денежное обращение, кредит. Учебник. М.: ЮНИТИ, 2000.
28. Егиазарян Ш. Понятие электронных денег. // Банки и технологии. 1999. №3.
29. Ермолаев Е.В. Платежные карты в России. Итоги 2004 года.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.
30. Крейнина Н.М. Финансовое состояние банка: методы оценки. – М.: 1997.
31. Кувшинов В.В. Методика оценки надежности российских банков на основании официальных данных консолидированного баланса и прочей косвенной информации. // Финансовый директор. 2003. №12.
32. Кузнецов В.А. Парфенов К.Г. Шамраев А.В. Комментарий к новому Положению Банка России: отдельные вопросы бухгалтерского учета операций с использованием банковских карт.// Расчеты и операционная работа в коммерческом банке. 2005. №3.
33. Кузнецов В.А., Ямщикова О.А. Рынок платежных карт в России.//Банковское дело в Москве. 2005. №2.
34. Курушина О. Пластиковым картам требуется информационная поддержка.// Город N. 2005. №19.
35. Макконнелл К., Брю С. Экономикс: Пер. с англ. – М.: 1992.
36. Операции коммерческих банков. Учебник.– М.: 2000.
37. Осипова М.В. Бюджетная система РФ. Учебник. М.: Мысль, 2002.
38. Пластиковые карты. Практическая энциклопедия.//Под редакцией Семенюта О.Г.– М.: 2004.
39. Плышевский Б. Характер и проблемы государственного регулирования экономики// Проблемы теории и практики управления. 1997. №5.
40. Раицкий К.А. Экономика предприятия. – М.: 1999.
41. Савицкая Г.В. Анализ хозяйственной деятельности предприятий. – М.: 1997.
42. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня. – М.: 2002.
43. Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. – М.: 2005.
44. Шеремет А.Д. , Негашев Е.В. Методика финансового анализа деятельности коммерческих предприятий. – М.: 2003.
45. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С. Финансы предприятия. – М.: 1999.
46. Экономика предприятия. Учебник. // Под ред. проф. Сафронова Н.А. – М.: 1998.
47. Ульянов И.П., Попова Л.В. Детализация учета и цены. – М.: 1997.
48. Ульянов И.П., Попова Л.В. Бухучет. Пособие для бухгалтера и менеджера. – М.: 1999.
49. Чернов А. В Ростове увеличится количество банкоматов, принимающих наличность.// Город N. 2005. №8.

Чернов  А. Кредиты упаковывают в пластик.// Город N. 2005. №19.