Депозитная политика коммерческого банка на примере ОАО «Меткомбанк»

Риск потери деловой репутации  кредитной организации (репутационный риск). В целях управления риском потери репутации Банком осуществляется контроль недопустимости осуществления клиентами сомнительных операций с точки зрения требований действующего законодательства, анализ жалоб и претензий контрагентов и клиентов в целях принятия мер по недопущению нарушений со стороны сотрудников банка норм действующего законодательства, стандартов обслуживания клиентов, общепринятых правилам делового оборота и  этических нормам. Проводится работа по формированию и поддержанию положительного имиджа Банка на рынке финансовых услуг.

 

3.2 Совершенствование  депозитной политики ОАО «  Меткомбанк»

 

Еще с одной проблемой, с которой сталкиваются многие коммерческие банки, в том числе ОАО «Меткомбанк» в настоящее время, является формирование ресурсной базы.

Формирование ресурсной  базы, включающее в себя не только привлечение  новой клиентуры, но и постоянное изменение источников привлечения  ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами  коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость  от них банка очень высока.

Деятельность банка  ОАО «МЕТКОМБАНК» в сфере развития взаимоотношений с клиентами – физическими лицами нацелена на укрепление существующей клиентской базы и повышение эффективности клиентского обслуживания.

Развитие технологий банковских карт, мировая линейка вкладов, новые  кредитные продукты, разнообразные инструменты управления денежными средствами, электронный сервис по управлению счетами – все эти факты позволяют существенно расширять спрос и увеличивать клиентскую базу.

С целью расширения ресурсного потенциала ОАО «МЕТКОМБАНК» необходимо активизировать свою депозитную политику. Депозитная политика ОАО «МЕТКОМБАНК» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан – работающих, пенсионеров, молодежи, людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения, так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

С каждым клиентом банк ОАО «МЕТКОМБАНК» стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг. Для совершенствования депозитной политики ОАО «МЕТКОМБАНК» мы рекомендуем рассмотреть введение новых вкладов:

• Вклад «Золотая Дюжина» с ежеквартальной капитализацией под 9 годовых. Открыть такой вклад можно в любой валюте: в долларах США от 1 000, в евро – 1000, в рублях – 20 000. Вклад, пополняемый в течение всего срока, и при досрочном расторжении клиент банка за полный квартал получает все начисленные проценты, остальное пересчитывается по ставке до востребования. Этот вклад ОАО «МЕТКОМБАНК» должен ввести специально для большего привлечения денежных средств, с целью увеличить свой портфель пассивов.
• Вклад  для накопления денежных средств на подарок. Минимальный первоначальный взнос 8 000 рублей. Депозит пополняемый, сроком на 1 год, с начислением 8 годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Досрочное расторжение не возможно. Преимущества данного вклада: высокий процент, небольшой первоначальный взнос и возможность накопления на подарок.

Для юридических  лиц и индивидуальных предпринимателей можно предложить следующее выгодное предложение. Начислять проценты на остаток денежных средств на расчетном счете ежеквартально:

• 0,2 % (от 100 000 тыс. руб. до 300 000 тыс. руб.)
• 0,3 % (от 300 000 тыс. руб. до 500 000 тыс. руб.)
• 0,5 % (от 500 000 тыс. руб. до 1 000 000 руб.)
• 0,7 % (свыше 1 000 000 руб.)
• Вклад на обучение детей. Минимальная сумма открытия 500 рублей, 100 долларов США или 100 евро, возможность делать дополнительные взносы без ограничений любыми суммами, наличными или перечислением, процентная ставка соответственно 7,5% для вклада в рублях и 4,5% для доллара и евро. По этому виду вклада начисляется сложный процент. Это значит, что ежеквартально начисленная сумма процентов прибавляется к остатку вклада, и новый процент рассчитывается от этой суммы. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, срочность вклада - 5 лет.

Таким образом, ОАО «МЕТКОМБАНК»  сможет  удержать своих клиентов, а также привлечь новых.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой  информации о депозитах в  ОАО «МЕТКОМБАНК» целесообразно создать  Центр телефонного обслуживания – рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского  сервиса по телефону должна проводить  индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении  более детальной информации, и  с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы Центра телефонного  обслуживания задают наводящие вопросы:

На какой срок хотите открыть вклад?

Будете снимать проценты по вкладу или нет?

Будете снимать частично деньги с вклада или нет?

Как хотите, чтобы начислялись  проценты, ежемесячно или ежеквартально?

На какую сумму планируете открыть вклад?

Вследствие этого, Центр  телефонного обслуживания позволит удовлетворить большинство первичных  звонков и тем самым будет  способствовать привлечению в ОАО «МЕТКОМБАНК» новых клиентов.

Вместе с тем банку  следует разрабатывать системные  подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, при введении нового продукта (в нашем случае вклада), банк должен проводить расширенную  рекламную компанию по нововведению.  Данное мероприятие может включать в себя следующее:

• плакаты на рекламных щитах в городе и за его пределами;
• рекламные листовки, которые будут распространяться в местах большого                скопления людей, или высылаться по почте;
• реклама в прессе – газетах, журналах;
• реклама на радио и телевидении.

В заключение можно сказать, что  каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия  проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные  банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение  привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в их классификации могут  быть положены такие критерии, как  источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Привлеченные ресурсы имеют  для банков важное значение, так  как именно за счет них банки покрывают  наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

Целью выпускной квалификационной работы являлось рассмотрение депозитной политики коммерческого банка (на примере  ОАО «Меткомбанк»).

В первой главе дипломной работы были изучены теоретические аспекты  формирования депозитной политики коммерческих банков. Были выявлены субъекты и объекты формирования депозитной политики коммерческого банка. Были рассмотрены принципы и границы ее формирования.

Во второй главе была рассмотрена  деятельность ОАО «Меткомбанк». МЕТКОМБАНК - один из крупнейших уральских банков, был создан в 1993 году в городе Каменск-Уральский. Фундаментом стабильности и отправной точкой развития МЕТКОМБАНКА стала четкая ориентация на интересы клиента. Учредителями и первыми клиентами стали металлургические заводы - градообразующие предприятия города.

Также во второй главе были проанализированы виды депозитных вкладов и динамика депозитного портфеля. По изученной  информации, можно сделать следующее  заключение, наиболее привлекательны для ОАО «Меткомбанк» являются следующие вклады: МЕТКОМ удобный сроком на 365 дней под 8,20%, МЕТКОМ пенсионный срок от 368-732 дней. Про динамику депозитного портфеля ОАО «Меткомбанк» по срочности вложения, можно сказать, что депозиты до востребования в 2010 г. увеличились на 4 % по сравнению с 2009 г., срочные депозиты (со сроком на 30 дней) не востребованы у вкладчиков банка, а самыми популярными является вклад со сроком от 90-180 дней и от 1 года до 3 лет, т.к. в 2010 г. они увеличились по сравнению с 2009 г. на 18 и 32 %, самые не прибыльные вклады в 2010 г. для банка оказались, принесшие менее выгодный доход, а именно вклад на срок от 30-90 дней. По подведенным выводам можно сказать, что в данном банке требуется введение новых вкладов, на более выгодных условиях, как для банка, так и для его клиентов.

В третьей главе, мы рассмотрели  банковские риски, связанные с депозитами и наиболее возможными для ОАО  «Меткомбанк» являются:

• процентный риск;
• неправильное или излишнее зачисление средств на депозиты счетов
• клиентов;
• утрата документов и/или способности ведения учета депозитных
• операций из-за уничтожения учетных записей;
• выплата средств несоответствующему лицу из-за фальсифицированной или
• неправильной документации;
• потеря или злоупотребление с депозитами физических и юридических лиц.

Для минимизации и предупреждения этих рисков банку нужно уметь оценить уровень риска депозитных операций, как для коммерческого банка, так и для его клиентов, выявлять возможности раннего обнаружения предпосылок возникновения риска потери депозитов и способы его предотвращения. Кроме того, необходимо учитывать, что любой промах в работе банка может стать причиной недоверия к нему со стороны владельцев денежных ресурсов, т.е. банк рискует уменьшить свою ресурсную базу.

Также разработан ряд предложений  и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ОАО «МЕТКОМБАНК».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку рекомендуется:

• внедрить новые разновидности вкладов, ориентируясь на слои населения с разным уровнем доходов.

Банку рекомендована разработка и внедрение вкладов: «Золотая Дюжина», на подарок, для юридических и физических лиц, на обучение детей.

Для развития маркетинга банку рекомендуется: ввести новую услугу для клиентов – службу телемаркетинга; активизировать рекламную деятельность банка.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику  своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованных источников

 

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут / В.Д. Авдеева // Финансовые известия. – 2008. – №9. 56– С. 4.
2. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанов. – СПб.: Питер, 2007. – 345с.
3. Банковское дело: учебник / под ред. В.И. Колесниковой. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 536с.
4. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г. Батракова. – М.: Логос, 2008. – 152 с.
5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. -М.: Высшее образование,2008.- 422с.
6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева. – М.: «Финансы и статистика», 2007. – 355с.
7. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен / Е.Н. Березанская. – М.: Логос, 2007. – 252 с
8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу  РФ / А.Б. Борисов. – М.:  Книжный мир, 2008. – 196 с.
9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы / М.Т. Буйлов, Е.А. Потоцкая // Коммерсант. - Деньги. – 2007. – №14. – С. 27.
10. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2008. – №12 (91).
11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2007. – №11 (103).
12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2007. – №12 (115).
13. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. – 2008. – №2 (117).
14. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2007. – №4.
15. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. – 2008. – №1 (9).
16. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2008 году / А.Л. Ведев. -   М.: Логос, 2009. – 222с.
17. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет / А.А. Веденкин. - М.: Логос, 2008. – 128 с.
18. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги » / И. Велиева, С. Волков //Эксперт №11 (650) от 23.03.2009
19. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире / А.В. Виноградов // Деньги и кредит. – 2007. – №6. – С. 62-67.
20. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты / Л.Д. Вятко. - М.: Логос, 2007. – 152 с.
21. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие / Н.Б. Глушкова.  - М., Академический проект, 2008.-210с.
22. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. - М., Омега-Л, 2008.-480 с.
23. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: учебное пособие / А.М. Емельянов. – М.: РАГС, 2008. – 180 с.
24. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков. – СПб.: Питер, 2007. – 234с.
25. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход /О.Д. Заславская // Деловая хроника. – 2008. – №30. – С. 12.
26. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц / Е.Е. Зорина // Конкурент. – 2008. – №1. – С. 18.
27. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 № 567-У, от 13.07.99 № 607-У, от 01.09.99 № 635-У, от 24.09.99 № 644-У, от 02.11.1999 № 671-У, от 12.05.00 № 789-У, от 28.09.00 № 832-У, от 01.03.01 № 930-У, от 09.04.01 № 950-У, от 13.08.01 № 1019-У, от 20.03.02 № 1128-У, от  06.05.02 № 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
28. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов / А.Ю. Казимагомедов // Финансовый бизнес. – 2008. – №11. – С. 55-57.
29. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. – 2008. – №3. – С. 40-43.
30. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки / М.Т. Карпов //  Сегодня. – 2008. – № 21. – С. 4.
31. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады / П.Р. Кирьянов // Эксперт. – 2009. – №24. – С. 31.
32. Колесников А. Д. Рентабельность падает / А.Д. Колесников // Московская правда. – 2009. – № 74. – С. 3.
33. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. -  М.: Логос, 2007. – 152 с
34. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. – М.: «Финансы и статистика», 2008. – 590 с.
35. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2008. – 672 с.
36. Лепетиков Д. О. Хождение в народ / Д.О. Лепетиков // Эксперт. – 2009. – №11. – С. 43.
37. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» / О.Л. Максимова // Финансовые известия. – 2007. – № 98. – С. 6.
38. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами / Ю.С. Масленченков, Ю.Н. Тронин. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 358 с.
39. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка / М.Ю. Матовников // Банковское дело. – 2008. – №8. – С. 16-19.
40. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки – риски и возможности / М.Ю. Матовников // Банковское дело. – 2008. – №10. – С. 49-55.
41. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития / А.Н. Мурычев. - М.: Логос, 2008. – 182 с.
42. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жуковой. – М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2008. – 344с.
43. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96  №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
44. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
45. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».
46. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».
47. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин. – М., ИНФРА-Москва, 2007.-376с
48. http://www.metcom.ru