Инвестирование и кредитование банками России

    Для  более оперативного совершения  операций считаю необходимым  разработать мобильную версию  Интернет-банкинга 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1.6 Ассортиментная политика предприятия. 

ТКС Банк –  первый в России розничный банк, специализирующийся на кредитовании населения посредством выпуска и обслуживания кредитных карт. Клиентами банка стали 730 тысяч человек. Головной офис Банка находится в Москве. ТКС Банк реализует уникальную для российского рынка модель виртуального банка, обслуживающего клиентов удаленно и не имеющего отделений. Банк выпускает карты и обслуживает клиентов во всех регионах России, при этом на каждый регион (за исключением Санкт-Петербурга) приходится не более

5% совокупной  клиентской базы. Москва формирует  около 2% клиентской базы, Санкт-Петербург – порядка 6%.Кроме того банк активно привлекает депозиты посредством Почты РФ и интернет заявок.Банк «Тинькофф Кредитные Системы» входит в Систему страхования вкладов. С октября 2008 года система гарантирует каждому вкладчику банка, входящего в систему, возврат 700 000 рублей по депозитам и текущим счетам, включая процентный доход. Программа онлайн-депозитов банка успешно стартовала в марте 2010 года. В мае 2010 года банк «Тинькофф Кредитные Системы» получил рейтинги от агентств Moody’s Investors Service и Fitch Ratings.Согласно отчетности по международным стандартам, в первом полугодии 2010 года портфель кредитных карт банка «Тинькофф Кредитные Системы» (ТКС) увеличился на 17% до 232 миллионов долларов. За первые шесть месяцев 2010 года банк показал чистую прибыль в размере 4,6 миллионов долларов.  
 
 
 

7. Качество  услуг продукции. 
   

ТКС Банк (ЗАО) заботится о каждом своем клиенте. Результатом этого являются множество  положительных отзывов на официальных  источниках. Так же банку в 2009 году было присвоено звание «Народный  Банк».Так международная организация  «Moody's Interfax Rating Agency» повысила рейтинг банка исходя из его данных.

   Москва, 06 апреля, 2011 - Moody's Investors Service сегодня повысило долгосрочный местной и иностранной валюте депозитные рейтинги Tinkoff.Credit системы (TCS) до "B2" с уровня B3. в местной TCS в валюте приоритетный необеспеченный рейтинг долга также повышен до "B2" с B3. Это рейтинговое действие отражает тот факт, что отображение E + банка банка рейтинг финансовой устойчивости (BFSR) был повышен с B3 до B2 по долгосрочным масштабе.  
Одновременно Moody's Interfax Rating Agency поднял TCS на национал-рейтинговой шкале (NSR) до Baa1.ru от Baa2.ru. ИНТЕРФАКС московского Moody's является пакет акций компании принадлежит Moody's, ведущий мировой рейтингового агентства. Прогноз по долгосрочным рейтингам TCS является стабильной, в то время СМП не несет никакой конкретной перспективы. 

 
РЕЙТИНГИ ОБОСНОВАНИЕ  

"Повышение  рейтингов TCS отражает улучшение  банка в диверсификации и удлинение  ресурсной базы за прошедший  год. Эти улучшения оказания  ресурсной базы TCS более устойчивым, и помогли TCS восстановить свой  рост бизнеса, которая необходима  для поддержания рентабельности  и операционной эффективности, особенно с учетом усиления конкуренции в Россию рынке кредитных карт ", говорит Семен Исаков, Moody's помощник вице-президент и ведущий аналитик для банка.  
На конец 2010 года депозиты в TCS клиентов составляли 48,2% от общего объема обязательств по сравнению с 7,1% на конец 2009 года. Moody's отмечает, что этот быстрый рост помог TCS, чтобы уменьшить его зависимость от финансирования на рынках капитала. Кроме того, в 2010 году и начале 2011 года, TCS привлекли RUB6 млрд. Облигации, которые помогли ему существенно удлинить продолжительность его ресурсной базы на срок до трех лет; (II) снижение средней стоимости финансирования; и (III) рефинансированиясо сроком погашения долгов, тем самым положительно влияющие на его ликвидность профиль.  
Решение проблемы финансирования и привлечения дополнительных долгосрочных ресурсов позволило TCS по восстановлению роста в своей деятельности кредитной карты. В 2010 году ее чистый кредитный портфель вырос 82% и составила USD316 млн. долл. США. Несмотря на быстрый рост кредитного портфеля, данные проблемы кредита указывают на включении тенденции в необслуживаемых кредитов (НОК), которые были на 3,3% по состоянию на конец года 2010 года, по сравнению с 7,1% по состоянию на конец 2009 года - хотя это связано с быстрым ростом кредитного портфеля. TCS классифицирует НОК, как эти кредиты 90 + дней просрочки. Moody's предупреждает, что будет важно для банка, чтобы поддерживать тесный контроль над рисками, связанными с такого быстрого роста кредитов.  
Однако, отмечает Moody's, что конкуренция усиливается на Российском рынке кредитных карт, которые по направлению бизнеса TCS's.  Moody's считает, что эффективность бизнеса TCS является весьма уязвимым к неблагоприятным изменениям в операционной среде. Жесткая конкуренция может привести к сокращению процентных ставок по кредитам, которые будут негативно влиять на чистую процентную маржу, основной доход TCS исходным кодом.  
Moody's видит ограниченное вверх потенциал для рейтингов TCS в краткосрочной и среднесрочной перспективе, так как высокий рейтинг потребует фундаментальных улучшений, таких как увеличение доли рынка и дешевле и более диверсифицированной ресурсной базы в сочетании с звуком результаты производительности и лучшей конкурентной позиции TCS.  
Основные методики, используемые в этом рейтинге были финансовой устойчивости оценок: Глобальная методология опубликован в феврале 2007 года, и включение Акционерное умолчанию анализ в Moody's рейтинг банков: уточненный Методология опубликован в марте 2007 года.  
Moody's Interfax Rating Agency по национальной шкале (NSRs), предназначены в качестве относительных показателей кредитоспособности среди долговых обязательств и эмитентов в пределах страны, что позволяет участникам рынка лучше дифференцировать относительные риски. NSRs отличаются от глобальных рейтингов Moody's масштабах, в которых они не глобально сопоставимые с полной номинальным рейтингом Moody's, но только с NSRs  рейтингу долговых обязательств и эмитентов в пределах одной страны. NSRs обозначены ". НН" страны модификатор означающее соответствующей стране, как в ". RU" для России.  
 
 
 
 
 
 
 
 

1.8 Сбытовая политика предприятия.

     По  итогам работы за «ТКС Банк» ЗАО за период с 2006 г. по 2010 г. и 1 квартал 2011 года можно сделать выводы, что Банк стабильно развивается по всем направлениям своей основной деятельности. Причинами постоянного улучшения финансовых результатов деятельности Банка в течение последних пяти лет являются наращивание объема проводимых операций, расширение клиентской базы и спектра услуг, предоставляемых клиентам.

     В структуре прибыли за пять последних  завершенных финансовых лет основным ее источником являются доходы от кредитных  операций, рассчетно – кассового  обслуживания клиентов при значительном вкладе операций с ценными бумагами и иностранной валютой.

     В 2010 году Банк существенно улучшил  свои финансовые показатели: балансовая прибыль (без учета событий после  отчетной даты) по итогам года составила 497,5 млн. руб., увеличившись на 26,6% (на 01.01.2010 г. прибыль составляла 392,8 млн. руб.); чистая прибыль составила 404,9 млн. руб., что на 35% больше, чем по итогам 2009 года. Рост показателей доходности деятельности Банка стал возможен благодаря  успешной работе Банка в традиционных для себя секторах банковской деятельности – кредитования корпоративных клиентов (рост доходов составил 40%), расчетно-кассового  обслуживания клиентов (+32%), операций с  ценными бумагами (+22%).

     Одновременно, Банк продолжает придерживаться жесткой  политики создания резервов на возможные  потери, перечисляя на данные цели значительные средства. В результате проведения Банком взвешенной кредитной политики, обеспечивающей своевременное погашение  кредитов, значительная часть доходов  традиционно представляет собой  восстановленные резервы, ранее  отнесенные на расходы. В то же время, несмотря на консервативный подход при  проведении кредитных операций, это  не препятствовало росту доходности.

     После отражения всех операций, связанных  с событиями после отчетной даты, не характерными для предыдущих годовых отчетных дат, балансовая прибыль составила 417 млн. руб., чистая прибыль оценивается в 301,9 млн. руб.

     По  состоянию на 01.04.2011 г. доходы от основной деятельности традиционно показали положительную динамику. По результатам 1-го квартала 2011 г. балансовая и чистая прибыль составили 124,5 млн. руб. и 111,3 млн. руб., соответственно, что несколько  выше указанных показателей аналогичного периода прошлого года (110,4 млн. руб. и 107,3 млн. руб., соответственно). Собственный  капитал Банка увеличился на 44,6% (на 468,3 млн. руб.) по сравнению с показателем  на 01.04.2010 г. и составил 1 517 млн. руб.

     ТКС Банк (ЗАО) уделяет особое внимание выполнению требований Банка России по соблюдению обязательных нормативов. В течение последних пяти лет норматив достаточности капитала все время находился в пределах 11-12,8%, что говорит о том, что уровень собственных средств Банка остается достаточным для выполнения всех обязательств.

     Для соблюдения требований по ликвидности, Банк ежедневно рассчитывает и контролирует нормативы ликвидности в соответствии с Инструкцией ЦБ РФ № 110-И. При  этом в Банке установлены внутренние предельно допустимые значения нормативов, как правило, более жесткие по сравнению с требованиями Банка  России:  норматив мгновенной ликвидности (Н2) - min 15%, норматив текущей ликвидности   (Н3) -  min 55%, норматив долгосрочной ликвидности   (Н4) - max 110%.

     Нарушения установленных контрольных значений нормативов не допускаются. Результатом  такого подхода к управлению ликвидностью является безупречная репутация  Банка по исполнению обязательств перед  клиентами, осуществление всех платежей без задержек и в полном объеме за все время деятельности Банка.

По состоянию  на 1 апреля 2011 г. значения обязательных нормативов Н2, Н3, Н4, Н10.1, Н12 изменились по сравнению с отчетной датой 1 апреля 2010 г. более чем на 10 %.

     За  анализируемый период собственные  средства Банка выросли на 44,6% и  достигли 1 517 507 тыс. рублей (на 01.04.2010 г. – 1 049 178 тыс. руб.), что дало Банку возможность работать с большими объемами вложений в ценные бумаги, осуществлять привлечение/размещение больших денежных средств. Основным источником роста капитала была прибыль. Норматив достаточности собственных средств по состоянию на 01.04.2011 г. составил 11,22%. Значение данного показателя существенно превышает минимально допустимый уровень (10%) и свидетельствует о достаточности собственного капитала для покрытия основных видов банковских рисков и текущих операционных расходов. Результатом активного роста капитала стало изменение некоторых нормативов Банка более чем на 10%:

• В расчете норматива Н4 участвует капитал Банка. Темп роста капитала составил 44,65%, в то время как размешенные/привлеченные средства на срок свыше года остались на прежнем уровне, то снижение значение норматива долгосрочной ликвидности Н4 на 28% объясняется ростом собственных средств (капитала).
• Нормативы текущей Н3 и мгновенной Н2 ликвидности Банком выполняются с большим запасом по отношению к установленным нормам Центрального Банка России. Изменения данных показателей в большую сторону на 12,6% и 30% соответственно связано с активной работой Банка на рынке высоколиквидных и безрисковых операций на рынках инвестиций, МБК.

9. Ценовая политика предприятия.

     Среди внешних факторов, которые воздействовали на рост прибыли  Банка, определяющим является активное развитие российской экономики. Увеличение потребительской и деловой активности в стране способствовал росту  клиентской базы и объемов продаж всех видов банковских продуктов  и услуг.

     Стабильная политическая ситуация оказала положительное  влияние на экономическую обстановку на банковском рынке и позволила  продолжить стабильную прибыльную работу Банка.

     Изменение курсов валют  в отчетном периоде было незначительным для современных условий, прогнозируемым и поэтому не оказало существенного  влияния на показатели финансово-хозяйственной  деятельности Банка.

     Темпы инфляции были компенсированы путем  оперативного регулирования ставок привлечения и размещения в соответствии с величиной инфляции, текущими процентными  ставками на финансовом рынке, эффективностью работы банка.

     С целью управления ликвидностью разработано  Положение«ТКС Банк» ЗАО) «О порядке управления ликвидностью» (редакция№2, утверждено Председателем Правления Банка 12/02/2007г.).

     Система управления ликвидностью банка включает в себя две составляющие:

     система управления текущей платежной позицией;

     система управления ликвидностью баланса банка.

     Система управления текущей платежной позицией направлена на поддержание положительной  платежной позиции во всех видах  валют в некотором будущем  при реализации наиболее вероятного сценария событий.

     Система управления ликвидностью баланса банка  направлена на обеспечение достаточной  степени вероятности выполнения банком своих обязательств в случае возникшей по какой-либо причине невозможности осуществления новых операций (модель пассивной эволюции).

       Эффективным органом управления  текущей платежной позицией банка  является Оперативное совещание  по управлению ликвидностью, заседания  которого проводятся ежедневно,  до открытия торгов на бирже.  В состав оперативного совещания  входят руководители подразделений,  отвечающих за привлечение и  размещение средств. Ответственными  лицами за управление текущей  платежной позицией является  Заместитель Председателя Правления,  курирующий Казначейство.