Ипотечное кредитование: российский и зарубежный опыт

     Среди клиентов Lowell Finance, обращающихся за ипотечным  кредитом, в компанию, спросом в  марте 2010 пользовались объекты в  Лондоне, 100% спроса приходилось на апартаменты в центральной части Лондона. При этом средняя стоимость приобретаемого в ипотеку объекта составила 1,347,000 фунтов, а размер привлекаемого кредита от 50 до 60 % от оценочной стоимости. При этом основной мотивацией в 75% случаев являлись отдых и инвестиции, в оставшихся 25% случаях – отдых и проживание в Великобритании. 

     США 

     Вместе  с противоречивыми данными о  банкротстве новых банков в США, на рынок ипотечного кредитования возвращается определенный оптимизм, что в течение  этого года ситуация начнет стабилизироваться. Отметим, что на текущий момент ситуация с кредитованием в США характеризуется практически полным отсутствием возможностей кредитования для международных покупателей апартаментов и кондоминиумов во Флориде, Калифорнии и Неваде, а в штате Нью-Йорк такие сделки совершаются, но существуют определенные ограничения, в том числе на объекты залога.

     Вместе  с этим ряд банков начинает привлекать международных покупателей недвижимости во Флориде, возвращая программы  кредитования без подтверждения доходов. Местный банк, расположенный в Майами возвращает возможность предоставления кредита, с фиксированной ставкой в 6,5%, сроком на 30 лет, без подтверждения доходов. Стоит отметить, что для покупателей из России эта программа действует с некоторыми ограничениями, но этот знак стоит рассматривать как положительный, к изменению ситуации и улучшения возможностей кредитования в ближайшие полгода.

     В марте кредитование в США среди  клиентов Lowell Finance востребовано не было, в том числе в виду значительных ограничений с точки зрения кредитования американскими банками. В таких случаях, клиенты рассматривают возможности приобретения недвижимости в США без привлечения ипотечного финансирования. 

     Сравнивая текущее состояние ипотечных  рынков в мире, можно сказать, что практически во всех странах ситуация стабилизировалась и продолжает улучшаться. Быстрее всего это происходит в странах популярных для туризма и привлекательных с инвестиционной точки зрения.

      Заключение

     Ипотека – один из главных показателей финансового здоровья страны. Поэтому сегодня так важно поддержать российскую ипотеку, дать ей возможность и перспективы для дальнейшего развития. АИЖК (Агентство по ипотечному жилищному кредитованию) решило разработать и внедрить в ближайшем будущем программы по поддержке ипотеки России. Эти программы помогут стабилизировать и улучшить ситуацию на рынке недвижимости. Основная направленность этих программ – переориентация кредитных ресурсов на внутренние источники, поскольку западные кредитные средства, привлекаемые банками, позволили затянуть ипотеку страны в мировой финансовый кризис. Программы будут способствовать снижению процентов за пользование ипотекой, смягчению требований к заёмщикам, которые невольно стали испытывать сложности при погашении кредита и процентов по нему. 
Сегодня государство в лице АИЖК будет содействовать формированию рынка свободного жилья. Главное решение этого вопроса – это стимуляция спроса на недвижимость, как вторичного, так и первичного сегмента рынка. Причём, недвижимость последнего будет являться приоритетной, поскольку помимо сектора ипотеки поможет стимулированию строительства. Добиться такого результата можно будет снижением процентной ставки на ипотечное кредитование до 12- 15 процентов годовых, поддержки застройщиков ипотекой на стадии строительства недвижимости, а также предоставить банкам поручительства по ипотечным облигациям участников рынка, что обеспечит ликвидность этих финансовых учреждений. Для таких целей госбюджет выделит АИЖК шестьдесят миллиардов рублей. Однако, чтобы система заработала и программы имели реальное финансовые источники, нужно обеспечить рефинансирование кредитного рынка. Для этого нужно реанимировать Закон об ипотечных ценных бумагах. Тогда можно будет установить правила выпуска ипотечных ценных бумаг, установить - кто и как их будет покупать. Сегодня с АИЖК активно сотрудничают ВТБ и Сбербанк. И направленность ипотечных программ социальна – это не только особое внимание к недвижимости, стоимость которой не выше тридцати тысяч рублей за один квадратный метр, но и жильё должно удовлетворять определенным требованиям – оно должно быть выполнено с использованием энерго- и ресурсосберегающих технологий. Государственные ипотечные программы рассчитаны на работу только с такими объектами, которые удовлетворяют вышеперечисленным требованиям. 
Самое главное - это выполнение конечных задач ипотечных программ по укреплению российской ипотеки – стимулирование и обязательное удовлетворение спроса на недвижимость, что позволит оживить строительный рынок России. Вернуть рабочие места в строительной и связанные с ней отрасли экономики, что в свою очередь повысит покупательские возможности и создаст новый спрос на недвижимость. 
Помимо возрождения ипотечного кредитования, одной из задач АИЖК является поддержка заёмщиков, которые уже сегодня столкнулись с трудностями по выплате ипотечного займа. Правительство предложило пойти навстречу добросовестным должникам, которые, несмотря на временно возникшие финансовые трудности, продолжают сотрудничество с банками, и стараются по мере возможностей оплачивать свои долговые обязательства. Те, кто получил кредит до 1 декабря 2008 года, у кого сегодня сократились доходы, а также заёмщики в иностранной валюте и с плавающей кредитной ставкой, могут претендовать на реструктуризацию долговых обязательств. Но решение по этому вопросу остается полностью на «совести» банка. Т.е., по обращению заёмщика в финансовое учреждение о реструктуризации долга, банк может решить этот вопрос как положительно, так и отрицательно. А может и вовсе освободить должника от платежей при особо трудных сложившихся обстоятельствах. 
При обращении для реструктуризации (отсрочки) платежей по ипотеке, необходимо предоставить копии паспорта и кредитного договора, выписку из Единого государственного реестра о количестве вашей собственности, справку 2-НДФЛ, подтверждающей снижение доходов или справку о регистрации на бирже труда, в случае, если вы потеряли работу. Почти половина обращений за реструктуризацией долга по ипотеке получила в АИЖК отказы. Потому что обращаются граждане, которые предоставляют заведомо ложную информацию о своём финансовом положении, за что бывают оштрафованы. Или обращаются с просьбой о реструктуризации долга владельцы двух и более недвижимостей. Или у должников имеются ликвидные активы, например автомобиль, продажа которого вполне могла бы помочь погасить долг по ипотеке. А, если машина – всё же не роскошь, а необходимое средство выживания – подумали в АИЖК. И тогда был принят ряд поправок, смягчающих требования к обратившимся за помощью в Агентство. Теперь автомобили эконом класса стоимостью до 350 тысяч рублей не подлежат обязательной продаже для отсрочки ипотечного долга. Также не является причиной отказа помощи АИЖК и увольнение по собственному желанию, ведь работника могли вынудить уволиться. Теперь должнику должны оставить три прожиточных минимума на каждого члена семьи. Смягчение требований по оказанию помощи АИЖК коснулось и должников, которые просрочили кредит до 90 дней, владельцев комнат в коммунальных квартирах, а также разрешения погашения долга за счёт материнского капитала, при этом сократился срок на принятие решение и перевод средств Пенсионным фондом России с трёх до двух месяцев. Кроме того, АИЖК позволил повторно обращаться за реструктуризацией долга гражданам, ранее получившим отказ. 
Стимулирование спроса на недвижимость, и ипотечного кредитования, оказание помощи банкам, работающим с ипотекой, позволит оживить рынок недвижимости любого сегмента – первичного и вторичного, позволит вывести строительство на новый, более высокий уровень развития, что даст возможность создать новые рабочие места, которые в свою очередь будут стимулировать дальнейший спрос на недвижимость. Нужно только найти правильные источники финансирования, которые и предлагает государство в лице АИЖК, открывая новые перспективы ипотечного рынка России.

      Источники

1. Астапов К.Л. Ипотечный кредит в России и за рубежом // Деньги и кредит. - 2007. - №4, - 88 с.
2. Далаксакуашвили И.Л. Ипотека: 100 вопросов и ответов - Ростов н/Д: Феникс, 2007. - с 3 - 86.
3. Логинов М.П. Ипотечное жилищное кредитование в России // ЭКО. - 2008. - №9
4. Гаджиев М. Г. Современное состояние финансового механизма ипотечного жилищного кредитования в России / М. Г. Гаджиев // Вестник ОГУ. – 2008. – № 8.
5. Грудцына Л.Ю., Козлова М. Н. Инструменты ипотечного кредитования / Л. Ю. Грудцына, Козлова М. Н. // Законодательство и экономика. – 2007. № 2
6. http://www.irn.ru/articles/22933.html
7. http://www.ipoteka-rus.ru/2/48.html
8. http://www.rusipoteka.ru/history/before1917/
9. http://credit.rbc.ru/recommendation/ipoteka/2010/03/09/114197.shtml
10. http://www.rusipoteka.ru/rusnow/
11. http://www.denex.ru/article/art1054.htm
12. http://www.hobiz.ru/lib/ipoteka/ts/
13. http://www.rcb.ru/rcb/2008-12/13963
14. http://www.rusipoteka.ru/publications/fondegor-1.htm
15. http://www.ipoteka-krasnoyarsk.ru/all_ipoteka/history.html
16. http://www.metal-profi.ru/library/economy/ihhnjcx.htm