Кредит и его роль в регулировании экономики

В завершение, хотелось бы подчеркнуть, что потребительское  кредитование по-прежнему остается привлекательным  и перспективным сегментом российского  рынка финансовых услуг, который  будет формироваться, в основном, в соответствии с общими экономическими тенденциями, включая и такие  аспекты, как: ипотечное направление, процентные ставки, корпоративная ликвидность, и аппетит инвестиционных компаний в сфере секьюритизации. Наряду с  этим, благодаря использованию новейших технологических достижений и нового потребительского самосознания, ведущие  игроки постепенно придут к изменению  условий игры на этом рынке. Понимание  того, каким образом эффективно и  своевременно реагировать на изменения  рынка будет непременным условием для достижения желаемого уровня прибыльности бизнеса и доли рынка  для его участников.

Также к перспективам развития кредитования следует отнести  совершенствование действующего банковского  законодательства.

В действующем  законодательстве существует немало пробелов и недостатков, вызывающих необходимость  серьезного пересмотра.

Основная  цель совершенствования банковского  законодательства - это создание правовой основы для эффективного осуществления  банковской деятельности, а также  для защиты прав и интересов инвесторов и клиентов банков и других финансово-кредитных  учреждений.

Основные  направления государственной политики в сфере правового регулирования  банковской деятельности должны опираться  на следующие моменты:

1. Первейшей  задачей являются увеличение  инвестиционных вложений банков  и рост кредитов реальному  сектору экономики. Для этого  важно обеспечить соблюдение прав акционеров и кредиторов, устранить недоработки в законодательстве о банкротстве, снизить налоги.

2. Важно качественно  и количественно увеличить банковские  операции, совершаемые с физическими  лицами. С этой целью следует  налоговыми и законодательными  мерами стимулировать увеличение  доли безналичных расчетов между  частными лицами. Нужны новые  формы привлечения сбережений  населения, законодательное обеспечение  рынка ипотечного кредитования, развития рынка потребительского  кредитования.

3. Назрела  потребность в четком формулировании  принципов налогообложения банковских  операций.

4. Необходимо  законодательно закрепить многоукладную  структуру сложившейся кредитной  системы, многообразие форм собственности  и сфер деятельности кредитных  организаций. То есть четко  сформулировать основания их  классификации, позволяющие, в  частности, делить банки на  государственные и банки с  государственным участием, банки  универсальные и специализированные, региональные, банки-резиденты с  иностранным капиталом, небанковские  кредитные организации и другие.

5. Подлежит  пересмотру и роль государственного  регулирования и надзора за  деятельностью кредитных организаций.

Правительством  Российской Федерации в Стратегии  развития банковского сектора до 2015 года был предложен ряд антикризисных  мер направленных на дальнейшее развитие кредитования.

В рамках обеспечения  устойчивости финансовой системы Правительство  действует по трем основным направлениям. Первое - расширение ресурсной базы и повышение ликвидности всей финансовой системы, второе - повышение  доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора  и третье - обеспечение санации  банков, испытывающих трудности, но важных с точки зрения общей устойчивости банковской системы.

Правительство совместно с Банком России реализует  меры по рефинансированию банковской системы с тем, чтобы финансовые средства доходили до конкретных предприятий. В 2008 году на эти цели уже направлено на возвратной основе из всех источников, включая бюджет, средства госкорпораций и рефинансирование со стороны Центрального Банка, более 2 триллионов рублей, в 2009-м поддержка будет продолжена, в основном, за счет ресурсов Центрального Банка.

В 2009 году, в  дополнение к уже выделенным коммерческим банкам, банкам с государственным  участием и Внешэкономбанку субординированным  кредитам, Правительство направит 200 млрд. руб. ВТБ, 130 млрд. руб. Внешэкономбанку, 225 млрд. руб. коммерческим банкам на обеспечение  целевого финансирования реального  сектора экономики.

На увеличение ресурсной базы банков направлен  ряд решений Банка России. Расширен ломбардный список Банка России для  обеспечения дополнительных возможностей рефинансирования кредитных организаций. В него включены 27 субфедеральных и  корпоративных ценных бумаг. Увеличены  сроки предоставления кредитов, обеспеченных нерыночными активами (векселя, поручительства, права требования). Установлено, что  по кредитам на срок от 181 до 365 календарных  дней, обеспеченным активами, в том  числе "нерыночными активами", процентная ставка составляет 13 процентов  годовых.

Будет усилен контроль за реализацией мероприятий  по предупреждению банкротства и  ходом процедур банкротства небанковских финансовых организаций в целях  создания возможности для сохранения активов и максимизации удовлетворения требований кредиторов, включая физических лиц.

В целях повышения  доступности банковского кредитования для предприятий реального сектора  Правительство предприняло целый  ряд мер.

Так, усилен контроль за работой органов управления банков, получивших средства государственной  поддержки, включая субординированные  кредиты. В такие банки назначены  уполномоченные представители Банка России. Контроль будет осуществляться по вопросам размера кредитования, предоставления гарантий, управления активами и пассивами, вознаграждения органов управления кредитной организации.

Упрощена  процедура предоставления государственных  гарантий. Предусмотрена возможность  делегирования Правительством Российской Федерации Минфину России права  принятия решения о предоставлении государственных гарантий по кредитам отдельных организаций в размере, до 10 млрд. рублей по каждой гарантии. Увеличен максимальный размер государственных  гарантий Российской Федерации для  оказания поддержки экспорта промышленной продукции (с 50 до 150 млн. долларов США), право принятия решения о предоставлении которых Правительство Российской Федерации может делегировать Минфину  России

Специальные меры предпринимаются по обеспечению  доступности кредитов (субсидирование процентной ставки) для приоритетных секторов экономики - сельского хозяйства, автомобилестроения и транспортного  машиностроения. В рамках государственной  программы поддержки малого бизнеса  субсидируются процентные ставки по кредитам малым предприятиям.

Таким образом, можно сказать, что перспективы  развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны  они являются наиболее эффективным  механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

Заключение

 

Главной целью  курсовой работы является изучение понятия  кредита и его роль в экономическом  регулировании, а также особенности  кредитных отношений в России.

Первая глава  работы посвящена теоретическим  аспектам исследования кредитных отношений.

Сущность  кредита проявляется в его  функциях. В свою очередь функция  кредита есть проявление его сущности, выражение общественного назначения кредита.

Кредитование  предприятий и других организационно-правовых структур на производственные и социальные нужды осуществляется при строгом  соблюдении принципов кредитования.

К принципам  кредитования относятся: срочность  возврата, дифференцированность, обеспеченность и платность.

В процессе кредитования используются различные формы кредита. В современных условиях на рынке  реализуются следующие формы  кредита: коммерческий, банковский, государственный, потребительский, ипотечный, межбанковский, межхозяйственный, международный и  др.

Вторая глава  работы посвящена особенностям кредитных  отношений и перспективам развития кредитования в Российской Федерации. В частности были рассмотрены  основа законодательного регулирования  кредитования.

Кредитное законодательство включает как нормы гражданского права, регулирующие банковские договоры, так и нормы административного  права, с помощью которых осуществляется надзор за созданием и функционированием  кредитных организаций.

Кредитным организациям Краснодарского края необходимо, на сегодняшний  день; увеличить сроки кредитования; осуществлять гибкую процентную политику; расширить спектр кредитных продуктов  с учетом сезонности и отраслевой направленности; опираясь на пример зарубежных экономик внедрить микрокредиты.

Заключительная  часть курсовой работы посвящена  основным путям совершенствования  кредитных отношений Российской Федерации.

Перспективы развития кредитования в России довольно неоднозначны, с одной стороны  они являются наиболее эффективным  механизмом развития экономики России, однако в настоящий момент существуют достаточно весомые сдерживающие факторы, которые замедляют рост сегмента и даже могут усугубить общий  кризис банковской системы за счет роста невозвращенных кредитов.

 

Список литературы

 

1. Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 "О Банках и Банковской деятельности" (ред. от 03.03.2008);
2. Федеральный закон от 10.07.2002 № 86-ФЗ "О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)" (ред. от 26.04.2007);
3. Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);
4. Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит. учебное пособие - Москва; Юриспруденция 2003
5. Абрамова М.А., Александрова Л. С Финансы и кредит Вопросы и ответы - Москва; Юриспруденция 2006
6. Артемов Н.М., Ашмарина Е.М., Финансовое право. вопросы и ответы - Москва; Юриспруденция, 2006
7. Белоглазова Г.Н. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2007 г.;
8. Благодина А.А., "Финансовый словарь", Москва, 2006 г.;
9. Николаева И.П. "Экономическая теория в вопросах и ответах", Москва, 2002 г.;
10. Тедеева А.А., Парыгина В.А. "Деньги, кредит, банки", Москва, 2005г.;
11. Экономическая теория учебник - Москва АТиСО, 2008 Вторичная; Валовой Д. В
12. Учебник по курсу "экономическая теория" под редакцией кандидата экономических наук доцента А.С. Булатова 1999
13. www.krd.ru
14. www.cbr.ru;
15. www.rbcdaily.ru;
16. www.rusipoteka.ru
17. www.vz.ru.
18. www.finmarket. kubangov.ru

¹ Учебник по курсу «экономическая теория» под редакцией кандидата экономических наук доцента А.С. Булатова 1999

Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы и кредит. учебное пособие – Москва; Юриспруденция 2003

³ Федеральный закон от 22.04.1996 № 39-ФЗ "О рынке ценных бумаг" (ред. от 06.12.2007, с изм. и доп. от 01.01.2008);

⁴ www.finmarket.kubangov.ru

⁵ www.rusipoteka.ru