Кредитная политика банка как основа инвестиционной деятельности

Обеспечение

• недвижимое имущество
• движимое имущество
• деньги, размещенные на сберегательном счете

 

4)  МСБ Гарантия. Кредиты выдаются юридическим лицам, индивидуальным предпринимателям, крестьянским (фермерским) хозяйствам.  Цель - гарантия исполнения платежа; гарантия возврата авансового платежа; гарантия выполнения контрактных обязательств; гарантия возврата займа. Размер комиссии за риск: если обеспечение недвижимое и/или движимое имущество — от 4% годовых, если обеспечение 100% банковский вклад — от 1,5% годовых сверх ставки вознаграждения по вкладу.  Ссуды выдаются в тенге или доллар США.  Срок гарантия до 5 лет. Обеспечение: недвижимое имущество, движимое имущество, деньги, размещенные на сберегательном/текущем счете

 

1.3 Принципы АО  «Нурбанк» в инвестиционной деятельности 

АО  «Нурбанк» предоставляет следующие  инвестиционные услуги:

Инвестиционный блок Банка совместно Дочерней организацией Банка — Money Experts оказывают широкий спектр услуг в сфере инвестирования на фондовом и валютном рынках и предлагают инновационные решения в области финансов и инвестиций государственным и частным компаниям и институциональным инвесторам, работающим на перспективных развивающихся рынках по всему миру.

Их видение, как одной из ведущих банковских групп на рынке Казахстана, действующих на перспективных развивающихся рынках — применять уникальные знания и опыт Группы в инвестиционно-банковской деятельности посредством осуществления инвестиционных операций:

Брокерско-дилерскиеоперации предлагают частным и институциональным инвесторам брокерское обслуживание на ведущих торговых площадках фондовых рынков, мощную аналитическую поддержку и специальные условия для профессиональных участников рынка.

Андеррайтинг. Нурбанк обеспечивает доступ к торгам на максимально выгодных условиях путем предоставления комплекса услуг, связанных с размещение ценных бумаг корпоративных эмитентов на первичном рынке.

Доверительное управление активами. Если клиенты хотят получать высокий инвестиционный доход, не занимаясь операциями на фондовом рынке самостоятельно, передайте средства в доверительное управление Дочерней организации банка — Money Experts.

Финансовый  консалтинг. Финансовая аналитика и исследования в интересах инвесторов и корпораций. Услуги, связанные с решением задач по реструктуризации обязательств, слияниям и поглощением, услуги листингового агента, оценка бизнеса. Организация первичного размещения акций (IPO), частное размещение (Private placement).

Исследования. Проведение исследований и анализа развития экономики Казахстана, отдельных отраслей и компаний (оценка результатов деятельности).

Также АО «Нурбанк» осуществляет финансирование инвестиционных проектов. Они готовы рассмотреть проекты по расширению производства, либо проекты реализуемые «с нуля».

О том, насколько большое значение банк придает проектному финансированию, говорит хотя бы факт высокого удельного веса инвестиционных кредитов в портфеле этого банка.

Ими в данный момент финансируется осуществление проектов в следующих сферах экономики:

• строительная индустрия;
• нефтегазовый сектор;
• сельское хозяйство;
• горнодобывающая промышленность;
• телекоммуникационная отрасль;
• производство электроники, бытовой техники;
• энергетика;
• пищевая промышленность;
• сфера услуг и развлечений;
• металлообработка;
• издательское дело;
• медицинское обслуживание;
• реклама;
• телевидение;
• производство алкогольной продукции;
• пассажирские и грузовые перевозки;
• гостиничный бизнес;
• торговля;
• деревообрабатывающая промышленность.

 

Каждый инвестиционный проект является неповторимым и в то же время очень важным для экономики Казахстана, способствует его развитию и становлению.

Существует только одно обязательное условие — окупаемость проекта.

 

2. Анализ кредитной  политики банка в сфере инвестиции

 

2.1 Экономическая  характеристика АО «Нурбанк»

 

Акционерное Общество «Нурбанк» является одним из ведущих казахстанских банков и успешно работает на рынке банковских услуг уже почти 20 лет.

За короткий период времени АО «Нурбанк» из небольшого регионального банка вышел на республиканский уровень и прочно закрепился в первой десятке ведущих банков Казахстана. На сегодняшний день АО «Нурбанк» занимает 8-ую позицию по ряду основных показателей и предоставляет весь спектр банковских услуг.

Банку присвоены  следующие рейтинги:

Международное рейтинговое агентство Standard & Poor's:

- Долгосрочный рейтинг контрагента «B-»

- Краткосрочный рейтинг контрагента «C»

- Прогноз рейтинга «Стабильный»

- Рейтинг по казахстанской национальной шкале «kzBB-»

Международное рейтинговое агентство Moody’s Investors Service:

- Долгосрочные депозиты в иностранной валюте «B3»

- Краткосрочные депозиты в иностранной валюте «Not prime»

- Рейтинг финансовой устойчивости «E+»

- Прогноз рейтинга «Стабильный»

 

Казахстанское рейтинговое агенство KZ-rating:

- Национальная шкала «BВВ»

- Международная шкала «BВ-»

- Прогноз рейтинга «Стабильный»

Основные показатели деятельности АО «Нурбанк» представлены в  таблице 1.

Таблица 1 - Анализ основных экономических показателей деятельности АО «Нурбанк»

							млн.тг
показатели	2009	2010	2011	абсолютное отклонение		темп роста
				2010-2009	2011-2010	2010/2009	2011/2010
активы	298340	294893	261347	-3447	-33546	98,84	88,62
капитал	44523	44979	43785	455	-1194	101,02	97,34
обязательства	253817	249914	217562	-3903	-32352	98,46	87,05
доходы	2934785	7073690	6385205	4138905	-688485	241,03	90,27
расходы	2919461	9910165	4958542	6990704	-4951622	339,45	50,03
чистая прибыль	-1392	314	826	1707	512	-22,57	262,97

 

Как видно из таблицы 1 активы банка, согласно консолидированной финансовой отчетности, на 31 декабря 2009 года составляли 298340 млн. тг., на  31 декабря 2010 года этот показатель значительно сократился и составлял уже 294893 млн. тг., а в 2011 году он уменьшился на 33546 млн. тг. и составил 261347 млн. тг.

Обязательства имеют отрицательную тенденцию  и в 2011 году составляли 217562 млн. тг. хотя в 2010 году этот показатель составлял 249914 млн. тг., изменения составляют 32352 млн. тг., т.е. почти в 1,5 раза. В 2010 году по сравнению с 2009 годом изменения были незначительны и составили 3903 млн. тг., обязательства возросли с 249914 млн. тг. до 253817 млн. тг.

Собственный капитал за все эти 3 года был отрицательной величиной и на 31 декабря 2011 года составил 43785млн. тг. Собственный капитал банка в динамике за три года был отрицательной величиной, это отрицательный фактор. Отрицательные величины  данных показателей говорит о том, что у банка нет средств для проведения рисковых операций, а значит и получения большей прибыли. Об этом свидетельствуют отрицательные величины чистой прибыли.

Показатель  чистой прибыли в динамике за три  года увеличивается, к 2011 году чистая прибыль  увеличилась почти в 2 раза по отношению к 2010 году - это положительный фактор, т.к. увеличиваются расходы на развитие и усовершенствование банка.

Далее  проводится анализ структуры активов баланса, он представлен  в  таблице 2

 

таблица 2 - Соотношение доли ком банка в банковском секторе

				млн.тг
Показатели	Активы	Обязательства	Собственный капитал	Чистая прибыль
АО "Казкоммерцбанк"	2 430 236	2 151 742	278 493	104
АО "Народный Банк Казахстана"	2 023 521	1 755 756	267 765	27 418
АО "БТА Банк"	1 993 993	1 812 571	181 421	1 150 232
АО  "Банк ЦентрКредит"	1 211 056	1 134 266	76 790	-29 306
АО "АТФБанк"	982 965	919 033	63 931	-37 674
АО "Альянс Банк"	489 442	455 601	33 840	318 825
АО "Евразийский Банк"	358 742	333 191	25 550	633
АО "Нурбанк"	261 347	217 563	43 785	826
АО "KASPI BANK"	352 905	317 048	35 856	4 234
ДБ АО "Сбербанк"	282 692	242 779	39 912	2 589
Всего банковский сектор	10 386 899	9 339 550	1 047 343	1 340 336
Удельный вес, %	2,52%	2,33%	4,18%	0,06%

 

Как видно из таблицы АО «Нурбанк» на первое января 2011 года занимает восьмую позицию среди банков по показателям, а именно восьмое место по размеру активов и шестое место по размеру капитала среди банковского сектора в Казахстане. По этим показателям он занимает не малую часть всего банковского сектора. Доля активов в банковском секторе составляет 2,52%. Собственный капитал имеет примерно такой же удельный вес, а именно 4,18%. Доля обязательств АО «Нурбанк» в банковском секторе составляет 2,33%. Доля чистой прибыли по отношению ко всему банковскому сектору, полученной АО «Нурбанк» на первое января 2011 года составляет 0,06%. В общем на первое января 2011 года банк занимает не плохую позицию среди тридцати девяти банков второго уровня. Его опережают лишь несколько банков.

Далее  проводится анализ структуры активов баланса, он представлен в таблице 3

 

Таблица 3 - Анализ динамики и структуры активов

						млн.тг
показатели	2009	2010	2011	удельный вес %
				2009	2010	2011
Деньги	4847	5372	6806	1,62	1,89	3,02
Корреспондентские счета	11702	6037	7650	3,92	2,12	3,39
Ценные бумаги	328	-53	3181	0,11	-0,02	1,41
Вклады, размещенные  в других банках	11986	560	1512	4,02	0,20	0,67
Займы, предоставленные  другим банкам	4532	3311	0,000	1,52	1,16	0,00
Займы и финансовый лизинг, предоставленные организациям, осуществляющим отдельные виды банковских операций	35	24	14	0,01	0,01	0,01
Требования  к клиентам	226741	211999	112051	76,00	74,41	49,70
Ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	12292	10643	19081	4,12	3,74	8,46
Операции "обратное РЕПО" с ценными бумагами	0,000	0,000	3790	0,00	0,00	1,68
Инвестиции  в капитал и субординированный  долг	2172	4995	6151	0,73	1,75	2,73
Ценные бумаги, уедрживаемые до поагшения	0,000	0,000	0,000	0,00	0,00	0,00
Прочие долговые инструменты в категории «займы и дебиторская задолженность»	0,000	0,000	0,000	0,00	0,00	0,00
Товарно-материальные запасы	167	317	121	0,06	0,11	0,05
Основные средства и нематериальные активы	5808	6273	6320	1,95	2,20	2,80
Начисленные доходы, связанные с получением вознаграждения	15994	29422	38008	5,36	10,33	16,86
Предоплата  вознаграждения и расходов	673	497	379	0,23	0,17	0,17
Начисленные комиссионные доходы	82	38	32	0,03	0,01	0,01
Просроченные  комиссионные доходы	22	1	4	0,01	0,00	0,00
Прочие дебиторы	960	5456	20360	0,32	1,91	9,03
Требования  по операциям с производными финансовыми инструментами	0,000	0,000	0,000	0,00	0,00	0,00
Итого Активы	298340	284893	225458	100	100	100