Международные системы пластиковых карт

    Эмбоссирование  позволило значительно быстрее  оформлять операцию оплаты карточкой, делая оттиск на ней слипа. Информация, эмбоссированная на карте, моментально  переносится через копировальную бумагу на слип. В целях борьбы с мошенничеством могут использоваться слипы и без копировального слоя, но способ переноса эмбоссированной на карте информации в сущности остался прежним - механическое давление.

    Эмбоссирование  не вытеснило полностью графическое изображение. Более того, с появлением систем, основанных на безбумажной технологии, номер карты и имя держателя вновь стали наноситься на карточку графическим способом с помощью персонализаторов.

    Штрих-кодирование. Запись информации на карточку с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получило. Однако карточки со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Это связано с относительно низкой стоимостью таких карточек и считывающего оборудования. При этом для лучшей защиты штрих-коды покрываются непрозрачным для невооруженного глаза слоем и считываются в инфракрасном свете.

    Изобретение в конце 60-х годов автоматических аппаратов выдачи наличных денег совершили революцию и в карточном бизнесе. Для того, чтобы таким аппаратом могли пользоваться держатели карточек, на обратную сторону карточки стали наклеивать полоску из магнитной пленки.

    На  магнитной полосе банковских карточек обычно в закодированном виде записывается номер карточки, срок ее действия и  ПИН держателя карточки.

    Магнитная запись является одним из самых распространенных на сегодняшний день способов нанесения информации на пластиковые карты. Но по прошествии 15-20 лет стало понятно, что магнитная полоса уже не обеспечивает необходимого уровня защиты информации от мошенничества и подделок. Тогда специалисты начали искать более надежный способ записи информации. Им оказался чип (от англ. chip - кристалл с интегральной схемой) или микросхема. Карточки с чипом также очень часто называются смарт-картами.

    Несмотря  на очевидные преимущества, чиповые  карточки до сих пор имели ограниченное применение. Причина простая - такая  карточка на порядок дороже, чем карточка с магнитной полосой. Лишь в последние годы, когда ущерб от мошенничества с магнитными картами в международных платежных системах стал пугающе высоким и продолжает расти, было принято решение о постепенном переходе на чиповые карты.

    Не  все чиповые карты, строго говоря, являются чиповыми, то есть имеют микропроцессор. Специалисты подразделяют их на два  вида: карты с памятью и собственно микропроцессорные карты. Карты  памяти бывают разовые (однократная  запись/многократное считывание) и позволяющие многократную перезапись. При этом объем памяти значительно превосходит карты с магнитной полосой и к тому же гораздо лучше позволяет защищать записанную информацию. В подавляющем большинстве банковских карточных программ, включая российские, основанных на чиповых картах, используется именно “защищенная память”, как дающая наилучшее соотношение цена/защищенность.

    Принципиально иные возможности открывают настоящие  микропроцессорные карты, поскольку  они имеют свою внутреннюю логику и, фактически, являются микрокомпьютером.

    В 1981 году Дж. Дрекслером была изобретена оптическая карточка. Запись и считывание информации с такой карточки производится специальной аппаратурой с использованием лазера. Основное преимущество таких карточек - возможность хранения больших объемов информации. Такие карточки уже используются для карманных “историй болезни”, но в банковских технологиях распространения пока не получили вследствие высокой стоимости как самих карточек, так и считывающего оборудования.

3. По общему назначению:

    - идентификационные;

    - информационные;

    - для финансовых операций (расчетов).

    В принципе, это разделение не является взаимоисключающим. Например, крупная  компания может выдавать каждому  своему сотруднику карту, которая:

    1) является пропуском, разрешающим  (ограничивающим) проход в определенные  зоны предприятия (идентифицирующая  функция);

    2) на той же карте может быть  записана в кодированном виде  “история болезни” или какая-либо  другая важная информация о  держателе карточки (информационная функция);

    3) помимо этого, такая карточка  может использоваться еще и  для расчетов в столовой и  магазинах данной компании (расчетная  функция).

    Системы с использованием многофункциональных карточек реально существуют за рубежом, и очевидно, что тенденция объединения многих функций в одной пластиковой карточке является весьма перспективной, поскольку такая многофункциональная карта удобная и для эмитента, и для ее держателя.

4. По  эмитентам:

- банковские (универсальные) карты, выпускаемые банками и    финансовыми компаниями;

- частные (private) карты, выпускаемые коммерческими компаниями для расчетов в торговой и сервисной сети данной компании.

    Может показаться, что компании с целью  увеличения объема и разнообразия операций со своими картами должны стремится сделать их более универсальными, объединяясь в эмиссии с другими компаниями, а еще лучше с банками. Это справедливо лишь отчасти. Значительная часть карточек выпускается и будет выпускаться компаниями самостоятельно.

5. Банковские  и другие карточки, используемые для расчетов:

    - автономный “электронный кошелек”;

    - “Электронный кошелек” с дублированием  счета у эмитента;

    - “ключ к счету” - средство идентификации  владельца счета, ведущегося у  эмитента.

    Подавляющее большинство банковских карточек являются идентификатором, а не кошельком. К ним относятся все карточки “VISA”, “Eurocard/MasterCard”, “American Express”, российские “Юнион кард” и “СТБ Карт”.

    Следует отметить, что карты с магнитной  полосой очень редко используются в качестве “кошелька”, так как магнитная полоса не обеспечивает приемлемого для эмитента уровня защиты записанной на ней информации. Обычно в качестве “электронных кошельков” применяются карты с чипом.

    С этой точки зрения выражение “пластиковые деньги” не совсем корректно по отношению к большинству магнитных карточек, используемых клиентами.

6. По  категории клиентуры, на которую  ориентируется эмитент (в международных  платежных системах это называется  видами карт или продуктами):

    - обычная карточка;

    - серебряная карточка;

    - золотая карточка;

    - электронная карточка.

    Для простоты и краткости можно сказать, что обычная карточка предназначена  для рядового клиента. Это “Classic Visa” и “Mass (Standard) Eurocard/MasterCard”.

    Серебреная  карточка называется бизнес-картой (Business Card) и предназначена не для частных лиц, а для сотрудников организаций (компаний), уполномоченных расходовать в тех или иных пределах средства своей компании.

    Золотая карточка предназначена для наиболее состоятельных, богатых клиентов.

    Кроме того, в системах Виза и Европей есть карточки, которые могут быть использованы только в банкоматах для получения наличных денег и в электронных терминалах: “Electron Visa”, “Cirrus/Maestro”. Они действуют в пределах остатка на счете, по ним, как правило, держателю карты кредит не предоставляется, и поэтому они могут быть выданы любому клиенту независимо от уровня его обеспеченности или кредитной истории.

7. В  России сложилось разделение  на карты корпоративные и личные.

    Иногда  еще выделяют “зарплатные” карточки: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карточек являются ее сотрудники в качестве частных лиц.

    Внешне  эта классификация напоминает принятую в международных системах, но в  действительности в ее основе положен  юридический статус клиента, с которым  эмитент заключает договор о выпуске и обслуживании карты. Их несовпадение подтверждается и на практике. Очень часто в России стандартная карточка выдается в качестве корпоративной, и, наоборот, известны случаи, когда бизнес-карту получали частные лица, считавшие, что им по статусу “положена серебреная карточка”.

    В международной классификации все  же более важен набор услуг, который  предоставляется в пакете с той  или иной картой. Например, ежемесячный  лимит не менее 5000 долларов по золотой  карте или выдача новой карты взамен утраченной в течение 24 часов в любой точке земного шара, или страхование от утери деловых документов и опоздания транспорта.

    В карточках со штрих-кодом в качестве идентифицирующего элемента используется штриховой код, аналогичный коду, применяемому для маркировки товаров.

    Карточки  с магнитной полосой являются на сегодняшний день наиболее распространенными - в обращении находится свыше  двух миллиардов карт подобного типа. Однако и такой тип карт относительно уязвим для мошенничества. Так, в США в 1992 году общий ущерб от махинаций с кредитными картами с магнитной полосой (без учета потерь с банкоматами) превысил один миллиард долларов. Тем не менее, существующая развитая инфраструктура использующих их платежных систем и отсутствие у мировых лидеров “карточного” бизнеса - компаний VISA и Europay - полномасштабного стандарта на более перспективный вид карточек - смарт-карты - являются причиной интенсивного использования карточек с магнитной полосой и сегодня.

    В смарт-картах носителем информации является уже микросхема. У простейших из существующих смарт-карт - карт памяти - объем памяти может иметь величину от 32 байт до 16 килобайт.

    Карты с микропроцессором представляют собой  по сути микрокомпьютеры и содержат все соответствующие основные аппаратные компоненты. 
 

3. Субъекты  системы расчетов по пластиковым картам

 

    К основным субъектам платежной системы  на основе пластиковых карт относятся:

    1. Банк-эмитент - банк или учреждение банка, осуществляющий эмиссию карточек, включая ведение счетов и расчетно-кассовое (кассовое) обслуживание владельцев счетов.

    Основные  функции банка-эмитента:

- эмиссия  карточек – деятельность банка  по выпуску карточек в обращение  (изготовление карточек - нанесение  графического изображения на  карточку, эмбоссирование, кодирование  магнитной полосы или электронной схемы; анализ кредитоспособности клиентов; выдача карточек клиентам; открытие счетов);

- авторизация  – комплекс мер, выполняемых  для принятия решения о запрете  или разрешении оплаты товара  или услуги, получения наличных  с помощью карточки;

- ведение  счетов клиентов, высылка клиентам  выписок по счетам;

- учет  операций по счетам клиентов;

- работа  с клиентами (ответы на запросы,  рассмотрение спорных ситуаций);

- обеспечение  безопасности и контроль за  мошенничествами (блокировка счетов и карточек, ведение списка недействительных карт – стоп-листа, рассылка списка блокированных карточек);

- маркетинг  (поиск новых клиентов, реклама,  программы активизации операций  по карточкам).

     2. Банк-эквайер – банк, осуществляющий расчеты с предприятиями торговли и сервиса по операциям, с использованием карточек, а также выдачу налично-денежных средств держателям карточек, не являющихся клиентами банка. Эквайринг – прием и обработка операций, совершенных с использованием карточек в торгово-сервисной сети, с которой у банка имеются договорные отношения на прием карточек к оплате, а также проведение расчетов.

    Основные  функции банка-эквайера:

- организация  работы с торговыми предприятиями  (заключение договоров, обучение  кассиров, обеспечение торговых  точек оборудованием, техническая поддержка оборудования и т. д.)

- процессинг  – обработка электронных и  бумажных документов по операциям  с карточками, представленных в  банк предприятиями торговли  и сервиса;