Направления инновационной деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики

     Один  из примеров банковских инноваций - так  называемый интернет-банкинг. Он пришел на смену электронного банкинга. При этой схеме связь с банком клиент осуществлял с помощью индивидуального канала при помощи компьютера и модема, что позволяло осуществлять банковские операции в режиме реального времени. На его место пришел интернет-банкинг.

     В результате к настоящему времени  сложилась еще одна модель интернет-банкинга: традиционные банки, предоставляющие банковский сервис по многим каналам, включая Интернет. Такие банки, сочетающие дистанционное обслуживание с обслуживанием через розничную сеть, принято называть «многоканальными».

     Интернет-банки обычно предлагают интерактивное банковское обслуживание, возможность провести основные банковские операции и оплачивать счета через Интернет. Крупные банки также предоставляют клиентам информацию о своих инвестиционных подразделениях и исследовательских возможностях.

     Мы  согласны с А. Семеновым в том, что целесообразно классифицировать системы интернет-банкинга следующим образом:

     По  уровню предоставляемых услуг они  делятся на две категории:

• информационные – системы, предоставляющие клиентам банка информацию индивидуального и общего порядка (запрос выписки; загрузка информации о транзакциях и т.д.);
• трансакционные – системы, позволяющие проводить активные операции со счетом клиента, а именно, управление наличностью, переводы, трансакции через автоматическую клиринговую систему, представление и оплата счетов и т.д.

     По  сфере применения они также делятся  на две категории:

• consumer-banking – системы, ориентированные на физических лиц(потребительский сектор);
• business-banking – системы, ориентированные на юридических лиц

     (корпоративный  сектор).

     Таким образом, проведенное исследование показало, что современная технология дистанционного банковского обслуживания основывается на телефонных каналах, включая  мобильную связь, и Интернете.

     Как было показано выше, управление банковскими  счетами через Интернет, или интернет-банкинг, является сегодня наиболее интересным направлением финансовых интернет-решений благодаря широкому спектру банковских услуг, представленных в системах интернет-банкинга. Системы интернет-банкинга включают в себя полный набор банковских услуг, предоставляемых клиентам, естественно, за исключением операций с наличными деньгами. Системы интернет-банкинга могут быть основой систем дистанционной работы на рынках ценных бумаг и удаленного страхования, так как они обеспечивают проведение расчетов и контроль над ними со стороны всех участников финансовых отношений.

      Рассмотрим  «плюсы» интернет-банкинга.

      Он  обладает рядом преимуществ, полезных как для клиентов, так и для  банков. Интернет – идеальная среда для привлечения новых клиентов в банки. Потенциальному клиенту гораздо проще случайно оказаться на сайте банка, чем в его отделении. Интернет открывает новые широкие возможности на рынке финансовых услуг, поэтому интернет-банки смогли занять свою нишу на рынке и даже начали теснить традиционные банки.

      Использование систем интернет-банкинга дает ряд преимуществ клиентам:

• во-первых, существенно экономится время за счет исключения необходимости посещать банк лично;
• во-вторых, клиент имеет возможность 24 часа в сутки контролировать собственные счета и, в соответствии с изменившейся ситуацией на финансовых рынках, мгновенно отреагировать на эти изменения(например, закрыв вклады в банке, купив или продав валюту, и т.п.);
• в-третьих, системы интернет-банкинга незаменимы и для отслеживания операций с пластиковыми картами (любое списание средств скарточного счета оперативно отражается в выписках по счетам);
• в-четвертых, способствует повышению контроля со стороны клиента за своими операциями;
• в-пятых, позволяет пользоваться услугами интернет-магазинов;
• в-шестых, интернет-банки предлагают более высокие проценты по вкладам, чем традиционные банки.

      Для самого банка переход в «виртуальное»  пространство означает улучшение внутренней модели бизнеса. Практически до нуля сокращаются затраты, связанные  с арендой и содержанием помещений, необходимость в которых при  дистанционном обслуживании исчезает. За счет автоматизации процесса управления клиентами собственными банковскими  счетами существенно уменьшается  численность необходимого персонала, а значит, и paсходы на заработную плату. В итоге стоимость трансакций уменьшается на порядок, и бизнес становится рентабельным даже при обслуживании частных лиц - держателей незначительных сумм на банковских счетах.

      Сейчас  очевидно, что частные клиенты  банков, на которых изначально был  ориентирован интернет-банкинг, еще не проявляют к этой услуге того интереса, на который рассчитывало финансовое сообщество. Тем не менее, онлайн-банкинг оказался очень удобным инструментом для такого сектора экономики, как малый и средний бизнес.

      На  наш взгляд, поскольку интернет-банкинг – комплексное и сложное явление, то для его успешного внедрения банки должны вырабатывать стратегические цели и планы. Как могла бы выглядеть структура такого плана, представлено ниже (таблица 2).

      Таблица 2.

      Стратегический  план инновационных  мероприятий 

      коммерческого банка

     Последней инновацией является интерактивное  брокерское обслуживание.

     Клиенты отдельных банков могут теперь покупать акции компаний и ценные бумаги доверительных  фондов путем вложения средств по чеку или со сберегательного счета. Но пока немногие банки сопрягают  работу со счетами клиентов и покупку-продажу  акций в онлайновом режиме.

     Посредством системы Compass Web Brokerage клиенты могут интерактивно торговать акциями, используя депозитный счет в Compass Bank. Клиент может также сканировать акции, зарегистрированные на Нью-Йоркской фондовой бирже (NYSE), Американской фондовой бирже (АМЕХ), фондовом рынке NASDAQ. Войти в систему можно прямо с домашней страницы банка. Соответствующие подсказки помогут пользователю зарегистрироваться и открыть счет. В дальнейшем для доступа требуется входное имя и пароль. Комиссионное вознаграждение и все торговые операции проводятся через одного из 50 брокеров, базирующихся в Бирмингеме.

     Примерами в этом деле могут служить следующие  банки. First Chicago, девятый по величине банк Америки, с 112,2 млрд. долл. США активов, запустил свою сетевую брокерскую программу одним из первых. Банк, однако, взимает оплату с клиентов $19,95 в месяц за неограниченное использование или $4,95 за первые три часа и $1,95 за каждый последующий час соединения со службой Connect Here, предлагающей полнофункциональное брокерское обслуживание. Bank One в партнерстве с Trade Group Inc. организовали совместный веб-сайт, который будет предлагать интегрированные финансовые услуги через Интернет. Благодаря этому альянсу клиенты смогут управлять своими инвестициями, используя сетевые брокерские операции Е* Trade, информацию и услуги портфельного менеджмента.

     Таким образом, распространение инноваций  в банковской среде тесно связано  с инновациями в глобальном и  мировом финансовом секторе, что  делает этот процесс неизбежным для  всех банков в различных странах. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Литература 

1. Барышева А.В., Балдин К.В., Галдицкая С.Н., Ищенко М.М., Инновации. – М.: Изд-во Дашков и К^о, 2006.
2. Иванов В., Угрына В. Банки и клиенты: вне времени и расстояния // Банковские технологии. 2003. № 5.
3. Семикова П. Банковские инновации и новый банковский продукт // Банковские технологии. 2002. № 11.
4. Викулов B.C. Инновационная деятельность кредитных организаций // Менеджмент в России и за рубежом. 2001. № 1.
5. Финансовые инновации: зарубежный опыт / М.В. Лычагин, Б. Скотт-Квинн, В.И. Суслов. – Новосибирск: Наука, 1997.
6. Перонкевич X. Банки XXI века //Банковское дело. 1999. № 10.
7. Янсен Ф. Эпоха инноваций. Как заниматься бизнесом творчески постоянно, а не от случая к случаю. – М.: ИНФРА-М, 2002.
8. Салтыков Б.Г., Дежина И.Г. Механизмы стимулирования коммерциализации исследований и разработок. Москва: Ин-т экономики переходного периода, 2004 
9. Егорова A.M. Интернет-банк в мировом масштабе // Банковские Технологии. 2000. № 9.