Организация кредитного процесса

Заключение

В процессе написания дипломной  работы были выполнены следующие  задачи: 1) современная  система  банковского  кредитования  и  ее  элементы; 2) анализ  организации  кредитного  процесса  в ОАО «Белагропромбанк»; 3) Разработка  рекомендаций  по  совершенствованию  кредитного  процесса в  банке  в  современных  условиях

Преимущество данной работы является то, что проанализировано влияние  мирового кризиса на кредитную деятельность банков Республики Беларусь. Влияние  мирового кризиса проявилось в следующем. На современном этапе развитие кредитно-банковской системы в Республике Беларусь происходит медленно. Одной из важных проблем, например в кредитно-банковской системе является роль кредита, которая реализуется далеко не полностью. Активному участию кредита в регулировании отраслевых пропорций препятствует недостаточность развития рыночных начал в экономике. В частности, только начинает формироваться рынок ссудных капиталов, незакончено формирование кредитной системы, адекватной рыночным отношениям, незавершен процесс демонополизации и децентрализации экономики. Деятельность коммерческих банков по кредитованию народного хозяйства еще не полностью соответствует принципам рыночного хозяйства. Регулирующее воздействие кредита на воспроизводственные пропорции осложняется также кризисом производства и развитием инфляционных процессов. В этих условиях кредитное перераспределение приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя тем самым нарушению макроэкономической сбалансированности.

В связи с негативными факторами  влияющими на кредитную деятельность банков, были предложены следующие  мероприятия по предупреждению и  оценке неплатежеспособных заемщиков:

1. Всегда помнить о цели разработки  подобных планов - максимизации шансов банка получить полное возмещение своих средств.

2. Крайне важными являются быстрое  выявление и объявление о возникновении  любых проблем, связанных с  кредитом; обычно задержка только  ухудшает ситуацию.

3. Отделить ответственность по  разработке подобных планов от функции кредитования для того, чтобы избежать возможных столкновений интересов у конкретного кредитного инспектора.

4. Кредитные инспектора должны  как можно быстрее обсудить  с проблемным заемщиком возможные  варианты решения проблемы, особенно в части сокращения расходов, увеличения потока наличности и улучшения контроля со стороны менеджеров. Данная встреча должна предваряться анализом проблемы и возможных причин ее возникновения, а также выявлением особых проблем (в том числе наличия других кредиторов). После определения степени риска для банка и наличия всех необходимых документов (особенно претензий на залог, предоставленный клиентом, отличных от претензий со стороны банка) должен быть разработан предварительный план действий.

5. Оценить, какой суммой средств нужно располагать для взыскания проблемного кредита (в том числе оценить продажную цену активов и размеры депозитов).

6. Сотрудники, занимающиеся возвратом  кредитов, должны изучить налоговые  декларации и судебные иски  для того, чтобы выяснить, имеет ли заемщик другие неоплаченные долговые обязательства.

7. Сотрудники банка должны оценить  качество, компетентность и честность  руководства фирмы-заемщика и  посетить заемщика для того, чтобы  на месте оценить его имущество  и деятельность.

8. Нужно рассмотреть все разумные  альтернативы для погашения проблемного  кредита, в том числе заключение  нового, временного соглашения, если  возникшие проблемы являются  по своей природе краткосрочными, либо разработать способы увеличения  потока наличности клиента (например, снижение расходов или выход на новые рынки) или вливания нового капитала в предпринимательскую фирму. Другие возможности предполагают поиск дополнительного обеспечения, наличие второй подписи или гарантий, реорганизацию, слияние или ликвидацию фирмы, заполнение заявления о банкротстве.

В заключении работы я хотела бы отметить, что кредитно-банковская система  государства требует реконструкции. Совокупность негативных факторов (низкая капитализация, высокий удельный вес  сомнительных к погашению кредитов, отсутствие финансовых инструментов, защищающих банковские активы от обесценения, высокая концентрация капиталов в государственных банках) представляет собой серьезные проблемы для банковского сектора, требует его кардинального оздоровления в общем, контексте экономических реформ. Единственный выход - подготовить законодательную базу для коренных рыночных реформ в денежно-кредитной и банковской системах страны, согласованных с аналогичным законодательством в реальном секторе экономики. Прежде всего, необходимо законодательно запретить использование денежно-кредитной эмиссии для финансирования бюджетного дефицита, а также любых государственных и иных проектов и установить зависимость эмиссии от роста ВВП и скорости оборота денежной единицы.

Список  использованных  источников

1. Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. - М.: Финансы и статистика, 2006.
2. Балабанов И.Т. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта. 2-е изд. - М.: Финансы и статистика, 2002.
3. Банковский кодекс Республики Беларусь.
4. Банковское дело / Под ред. В.В. Колесникова, М: Финансы и статистика, 1996.
5. Бертонеш М., Найт Р. Управление денежными потоками. - СПб.: Питер, 2004.
6. Бланк И.А. Финансовый менеджмент. 2-е изд. - М.: Экслибрис, 2005.
7. Бочаров В.В. Современный финансовый менеджмент. – СПб.: Питер, 2006.
8. Булатов В.И. Экономика: Учебник.– М.: БЭК, 2005.
9. Гражданский кодекс Республики Беларусь.
10. Давыденко Л.Н., Базылева А.И., Дичковский А.А.., Калинин Э.М., Запольская Л.В. Экономическая теория - Мн.: Выш. шк. , 2005. - 365c.
11. Дадалко В.А. Мировая экономика: учебное пособие – М.: «Ураджай», «Интерпрессервис», 2006.
12. Инвестиции / Под ред. В.В.Ковалева - М.: Проспект, 2005.
13. Крылов Э.И. Анализ эффективности инвестиционной и инновационной деятельности предприятия, - М.: Финансы и статистика, 2006.
14. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке - М.: Финансы, 2007. – 262 с.
15. Лемешевский И. Основы анализа финансового положения филиала банка // Вестник ассоциации белорусских банков,  2006. - №8-9. - С. 57-73.
16. Лихачева О.И. Финансовое планирование на предприятии, - М.: Проспект, 2006.
17. Макконнелл К.Р., Брю С.Л. Экономикс: Принципы, проблемы и политика. В 2 т.: Пер. с англ.– М.: Республика, 2007.
18. Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент банка: Учебное пособие. М.: Юнити - Дана, 2006. - 399 с.
19. Митрофанов В. Банки как действенный фактор стабилизации экономики: опыт Германии // Финансы. – 2005. - №1. – С. 53.
20. Мостовая Е.Б. Основы экономической теории: Курс лекций.– М.: ИНФРА-М; Новосибирск: НГАЭ и У, 2007.
21. Налоги: Учебник /Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко и др.; Под общ. ред. Н.Е. Заяц, Т.И. Василевской.– Мн.: БГЭУ, 2006.– 368 с.
22. Орешкин В.П. Государственное регулирование национальной экономики.– М.: Юристъ, 2006.
23. Основы рыночной экономики: учеб. пособие. Гродно: - ГрГУ, 2007.
24. Организация деятельности коммерческих банков: Учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под ред. Г.И.Кравцовой. 2-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2004. - 504 с.
25. Организация и финансирование инвестиций / Под ред. Савчук Т. К. - Мн.: БГЭУ, 2004 – 176 с.
26. Основы банковской деятельности (Банковское дело): Учебное  пособие / К.Р. Тагирбеков, Н.Г. Журкина, Р.Г. Тагирбеков и др.; Под общ. ред. К.Р.Тагирбекова. М.: Издательский Дом ИНФРА, 2005. - 720 с.
27. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческого предприятия. - М.: Финансы и статистика, 2004. – 314 с.
28. Поморина М.А. Планирование как основа управления деятельностью банка. - М.: Финансы и статистика, 2007.  – 179с.
29. Пиндайк Роберт С., Рубинфельд Дэниел. Микроэкономика: Пер с англ. – М.: Дело, 2006.
30. Правила организации наличного денежного обращения в Республике Беларусь, - Мн.: Информпресс, 2005.
31. Рыжов С. Инвестиции в привилегированные акции // Рынок ценных бумаг,  2005. - № 3 - с. 14.
32. Сорокина Г.В. Государственный бюджет, - Мн.: БГЭУ, 2007.
33. Теория финансов: Учеб. пособие / Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко, Т. В. Сорокина и др.;  Под ред. Проф. Н.Е. Заяц, М.К. Фисенко. – Минск: БГЭУ, 2005.
34. Управление деятельностью коммерческого банка (Банковский менеджмент): Учебник / О.И.Лаврушин, И.Д.Мамонов, Н.И.Валенцева и др.; Под общ. ред. О.И.Лаврушина. М.: Юристъ, 2005. - 688 с.
35. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. – М.: ИПЦ Вазар-Ферро, 2006. – 320 с.
36. Финансы и кредит: Учеб. пособие / Л.Г. Колпина, Г.И. Кравцова, В.Л. Тарасевич и др.;   Под ред. М.И. Плотницкого. – Минск: Книжный дом; Мисанта, 2005.
37. Цены и ценообразование Учебник для вузов. 3-е изд./Под ред. В.Е. Есипова.– СПб: Издательство «Питер»,– 2004.– 464 с.
38. Шидловская М.С. Финансовый контроль и аудит, - Мн.: Вышэйшая шк., 2007.
39. Экономическая теория. Учебник для вузов.– СПБ: изд. СПб ГУЭФ, изд. «Питер Ком», 2006.
40. Ядгаров Я.С. История экономических учений.– М.: Экономика, 2006.