Основные понятия и история ипотечного кредитования

Основные  понятия ипотечного кредитования

1. История возникновения ипотеки и актуальность ипотечного кредитования в современной РФ;

Ипотека (греч. – подпорка). Впервые использовано в древней Греции Дрифон Салоном (??), было использовано для характеристики ответственности должника перед кредитором в виде залога на участке земли. Если не погашал своё обязательство, становился рабом кредитора. Салон предложил заменить личную ответственность на имущественную. На этих столбах велись записи обо всех долгах должника, о всех его обязательствах под залог этого участка. Появился государственный реестр прав на недвижимость. На наст.момент – государственные регистрационные палаты.  

Соглашение 1992 года предоставление жилищных кредитов под 20% годовых, из них только 8% выплачивал заёмщик, остальные проценты – федеральный бюджет. Со временем компенсации кредитов стали большим грузом и в 95 году это соглашение было приостановлено. Льготное кредитование стало практически невозможно. МинФин выкупил весь пакет, Сбербанк прекратил подобное кредитование.  

2. Понятие ипотечного кредита  и его виды

Ипотека – форма имущественного обеспечения, а именно – залог.

Характерные черты ипотеки:

• Какое имущество может быть предметом ипотеки? Недвижимое имущество;
• Предмет ипотеки остаётся во владении должника;
• Договор кредитора и должника об ипотеке оформляется закладной, которая подлежит государственной регистрации;
• При значительном превышении стоимости налога над суммой кредита должник имеет возможность взять другие кредиты под эту же недвижимость;
• При исполнении должником своих обязательств, кредитор имеет право требовать продажу заложенного имущества с публичных торгов;
• Обязательства, возникаемые ипотекой, могут быть договор купли-продажи, аренды, подряда и т.д.;
• Ипотека, как залог, должна обеспечивать уплату основной суммы долга;

   Предмет ипотеки – земельные участки, предприятия, здания, сооружения, жилые  дома, квартиры, отдельные комнаты, космические объекты, воздушные  и морские суда. 

   Классификация ипотечного кредита:

1. По объекту недвижимости;
2. По целям кредитования;
3. По виду кредитора (банковский и небанковский, государственный, частный, общественный, универсальный или специализированный);
4. По форме предоставления кредита (ипотечный кредит предоставляется разовым платежом, в форме кредитной линии);
5. По способу предоставления:

А) немецкая модель – заемщик платит 40-50% от стоимости;

Б) американская модель – вносится 20-30% от стоимости  приобретаемой недвижимости, остальная  сумма – методом кредита;

6. По  виду источника средств кредитора (если у нас в качестве кредитора выступает ипотечный банк, то выпуск ипотечных облигаций; если это универсальные банки – собственные или заёмные средства банка; стройсберкассы – накопления клиентов);

7. По  способу погашению долга: ипотечные кредиты выплачиваемые равными платежами, или периодическими;

8. По  виду платежей (по способу амортизаций): постоянный (самоамортизируемый) ежемесячные  платежи, ипотечный кредит с  переменными выплатами, ипотечный  кредит с «шировыми» выплатами,  с фиксированными выплатами основной суммы долга и с нарастающими платежами, ипотечные кредиты с индексацией долга;

9. По  виду процентной ставки: с фиксированной  или переменной;

10. По  возможности досрочного погашения:  досрочное погашение при условии  уплаты штрафов; 

ИК  представляет собой систему финансово-экономических  отношений, возникающих по поводу организации, продажи и обслуживания ипотечного кредита.