Отчет по практике в ОАО «Сбербанк России» (гор. Нерчинск)

3. Мобильность: 

• для работы в системе можно использовать любой подключенный к сети Интернет компьютер, обеспечивающий достаточный уровень безопасности (на работе, дома, в отпуске);
• используя SMS-банкинг, можно управлять счетом из любого места, находящегося в зоне покрытия мобильной связи;
• возможность работы в системе 24 часа в сутки 365 дней в году.

4. Безопасность:

• в системе реализован механизм аутентификации пользователей и подтверждения документов одноразовыми паролями, передаваемыми посредством SMS-сообщений, что обеспечивает достаточный уровень защиты при минимальных затратах;

5. Гибкость:

• предусмотрена отдельная роль для представителей клиента, наделенных полномочиями по подготовке документов;
• к системе можно подключиться даже без открытия расчетного счета;
• функциональность системы постоянно расширяется.

5. Организация  кредитной деятельности УДО № 8600/0107 Читинского отделения № 8600 ОАО «Сбербанк России»

5.1 Кредитование малых коммерческих структур: особенности и условия предоставления кредитных продуктов.

 

Сектор обслуживания и продаж малому бизнесу УДО № 8600/0107 Читинского отделения № 8600 ОАО «Сбербанк России» осуществляет кредитование резидентов Российской Федерации – юридических лиц, любой организационно-правовой формы, а также индивидуальных предпринимателей, осуществляющих свою деятельность без образования юридического лица, заключивших с банком договор банковского счета.

Кредиты предоставляются по следующим направлениям:

• корпоративное кредитование, в том числе овердрафтное кредитование;
• контрактное кредитование;
• инвестиционное кредитование и проектное финансирование;
• финансирование строительных проектов.

Предоставление кредитных средств осуществляется:

• единовременным (разовым) зачислением кредитных средств, т.е. предоставление кредита на основании кредитного договора;
• открытием кредитной линии, в рамках которой заемщик имеет право на получение и использование кредитных средств в течение определенного в договоре периода;
• кредитованием банковского счета клиента-заемщика (при недостаточности или отсутствии на нем денежных средств) и оплаты расчетных документов клиента–заемщика – овердрафтное кредитование.

 Комитетом по ставкам  и лимитам устанавливаются минимальные размеры процентных ставок для проведения операций кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Процентные ставки дифференцированы в зависимости от сроков кредитования, видов операций кредитования и категорий заемщиков.

  По предоставляемым коммерческим банком кредитам могут взиматься комиссионные платежи:

– плата за открытие кредитной линии (предоставление кредита) – является платой за рассмотрение кредитной заявки и оформление кредитной документации;

– плата за пользование лимитом кредитной линии – является платой за фондирование ресурсов;

– плата за обслуживание кредита – является платой за сопровождение кредита, в т.ч. за изменение условий кредитования, за внесение изменений и дополнений в договор о предоставлении кредита и т.п.;

– плата за резервирование ресурсов – является платой за нарушение сроков выборки кредитных средств по договорам о предоставлении кредита с установленными графиками выборки кредитных средств;

– плата за досрочный возврат кредита – является платой за досрочное погашение кредита (или его части).

Обязательным условием предоставления кредита корпоративным  клиентам является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком по договору о предоставлении кредита.

 В качестве обеспечения филиалом  коммерческого банка принимается: 

• драгоценные металлы и камни: драгоценные металлы в стандартных и/или мерных слитках, соответствующие государственным и отраслевым стандартам Российской Федерации и международным стандартам качества, драгоценные металлы как товары в обороте у субъектов добычи/производства драгоценных металлов, или использующих их в производстве, или производящих изделия из них;
• ценные бумаги: государственные федеральные ценные бумаги Российской Федерации (т.ч. ценные бумаги Банка России) и ценные бумаги Сбербанка России, ценные бумаги субъектов Российской Федерации и муниципальных образований;
• доли участия в уставном капитале обществ с ограниченной ответственностью;
• гарантии и поручительства: государственные гарантии Российской Федерации, гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований,  поручительства платежеспособных предприятий, поручительства физических лиц;
• движимые имущественные активы: транспортные средства, машины и оборудование, измерительные и регулирующие приборы и устройства, вычислительная техника, товарно-материальные ценности;
• недвижимые имущественные активы: здания, сооружения, в т.ч. часть зданий / сооружений, нежилые помещения, объекты незавершенного строительства (если права собственности на объект незавершенного строительства оформлены), квартиры и жилые дома, земельные участки и др.;

Залогодателями, поручителями могут выступать: юридические лица – резиденты Российской Федерации; физические лица – граждане Российской Федерации.

Принимаемые дополнительным офисом в  обеспечение недвижимые имущественные активы должны быть зарегистрированы на территории Российской Федерации.

В качестве дополнительного обеспечения может использоваться залог ценных бумаг, долей участия в уставном капитале и другого имущества (находящегося на территории Российской Федерации), принадлежащих юридическим лицам – нерезидентам Российской Федерации, а также поручительства нерезидентов Российской Федерации.

Рассмотрение вопроса о предоставлении кредита осуществляется на основании заявки потенциального заемщика на предоставление кредита, составленной в произвольной форме.

Кредитующее подразделение  запрашивает необходимые для  рассмотрения заявки документы, в т.ч. учредительные и правоустанавливающие документы, финансовые документы, документы по предлагаемому обеспечению, целевому использованию кредита, ТЭО, бизнес-план, прогноз движения денежных средств и другие. Указанные документы могут быть запрошены по заемщику, поручителю, залогодателю. Конкретный перечень документов, их содержание определяются в отдельных нормативных документах с учетом специфики проводимых операций кредитования.

Заявка на предоставление кредита рассматривается кредитующим  подразделением совместно с другими  подразделениями УДО: юридическим подразделением, подразделением безопасности и подразделением, ответственным за привлечение клиента на комплексное обслуживание.

Сотрудник кредитующего подразделения анализирует и  обобщает представленные потенциальным заемщиком, поручителем, залогодателем и подразделениями филиала материалы и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

При подготовке заключения кредитующее подразделение анализирует  финансовое состояние и кредитоспособность заемщика/поручителя/гаранта, финансовое состояние залогодателя (на предмет отсутствия рисков банкротства залогодателя), а также кредитуемую сделку, в т.ч. бизнес-план или технико-экономическое обоснование кредитуемой сделки, предлагаемое обеспечение.

Финансовое  состояние характеризуется обеспеченностью финансовыми ресурсами, необходимыми для нормального функционирования организации, эффективностью их использования, финансовыми взаимоотношениями с другими юридическими и физическими лицами, платежеспособностью и финансовой устойчивостью.

Анализ финансового состояния осуществляется на основании рассмотрения бухгалтерской отчетности за период не менее, чем за четыре последние отчетные даты и два полных отчетных года, предшествующих указанным отчетным датам, а также расшифровок к ней: краткосрочных и долгосрочных финансовых вложений, кредиторской и дебиторской задолженности с указанием наименований кредиторов и дебиторов и дат возникновения и выделением просроченной задолженности, долгосрочных и краткосрочных кредитов (займов, включая вексельные и облигационные) с указанием кредиторов, суммы задолженности, даты получения и погашения кредита, процентной ставки (доходности купона), графика погашения и уплаты процентов, суммы просроченных процентов.

Бухгалтерская отчетность состоит из бухгалтерского баланса (форма № 1), отчета о прибылях и убытках (форма № 2). Годовая бухгалтерская отчетность также включает отчет об изменениях капитала (форма № 3), отчет о движении денежных средств (форма № 4), приложение к бухгалтерскому балансу (форма № 5), пояснительную записку, а также, при наличии, аудиторское заключение или его итоговую часть.

 

При подготовке заключения кредитный инспектор  дает предложения о возможности  предоставления заемщику кредита, с которыми выступает перед членами коллегиального органа, принимающими решение о предоставлении кредитных средств.

При принятии Кредитным  комитетом УДО № 8600/0107 Читинского отделения № 8600 положительного решения по кредитной сделке сотрудник кредитующего подразделения приступает к оформлению кредитной документации.

Одновременно с оформлением договора о предоставлении кредита сотрудник кредитующего подразделения оформляет с заемщиком дополнительное соглашение к договору банковского счета, о праве банка на списание средств с расчетного счета без дополнительного распоряжения клиента, а также в зависимости от вида обеспечения:

• договоры залога,
• договоры поручительства,
• другие документы согласно нормативным документам ОАО «Сбербанк России».

При оформлении документов должны выполняться следующие требования:

• в текстах договоров все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью;
• фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах договоров должны быть написаны полностью;
• договор должен быть подписан уполномоченными на подписание таких договоров лицами, упомянутыми в преамбуле договора, и скреплен печатями сторон по договору.

Все договоры поручительства, заключаемые с физическими лицами, должны быть нотариально удостоверены (вступают в силу после указанного нотариального удостоверения) либо оформлены с соблюдением следующих условий:

1. рукописной расшифровки поручителем его фамилии, имени, отчества;
2. наличия подписей не менее двух свидетелей (сотрудников банка) с указанием фамилии, имени, отчества и паспортных данных.

Договор залога имущества заключается с собственником имущества – залогодателем. Залогодателем может выступать заемщик или третье лицо.

В договоре залога указываются: предмет залога, его оценочная  стоимость, поправочный коэффициент и залоговая стоимость, существо, размер и сроки исполнения обязательств по договору о предоставлении кредита, у какой из сторон находится предмет залога, местонахождение предмета залога.

Важно отметить, что кредитование клиентов сегмента «Микро бизнес» (с годовой выручкой до 60 млн. руб.) и «Малый бизнес» в универсальном дополнительном офисе № 8600/0107 Читинского отделения №8600 осуществляется на основе следующих принципов:

• кредиты предоставляются резидентам Российской Федерации – юридическим лицам любой организационно-правовой формы и индивидуальным предпринимателям, относящимся к субъектам малого предпринимательства в соответствии с Федеральным Законом «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» от 24.07.2007 г. № 209-ФЗ;
• годовая выручка клиентов не должна превышать 400 млн. руб.;
• субъекты малого бизнеса, могут не составлять бухгалтерскую отчетность в соответствии с Федеральным Законом «О бухгалтерском учете» от 21.11.1996 г. № 129-ФЗ или применять специальные налоговые режимы в соответствии с главами 26.1, 26.2 и 26.3 Раздела VIII.I «Специальные налоговые режимы» Налогового кодекса Российской Федерации.

До декабря 2010 г. к сегменту «Малый бизнес» относились только те индивидуальные предприниматели и юридические лица, имеющие годовую выручку, не превышающую 150 млн. руб., что не соответствовало вышеуказанному федеральному закону. И клиенты, с годовой выручкой более 150 млн. руб., но менее 400 млн. руб. кредитовались под более «жесткие» кредитные условия, с максимальным сроком кредитования 18 месяцев.

 

С декабря 2010 г. ОАО «Сбербанк России» были пересмотрены основные кредитные программы, разработан спектр новых кредитных продуктов, отвечающий разнообразным потребностям сегмента малый бизнес:

«БИЗНЕС–ИНВЕСТ» – цель: вложение во внеоборотные активы, в т.ч. капитальное строительство и реконструкцию, а также рефинансирование кредитов других банков. Срок кредитования до пяти лет. Предоставляется отсрочка платежа не более шести месяцев.

«БИЗНЕС–АВТО» – цель: приобретение транспорта для использования в хозяйственной деятельности, сумма кредита до 80% цены приобретаемого транспортного средства. Срок кредитования до пяти лет.

«ГАЗ» – цель: приобретение транспортного средства марки «ГАЗ» для использования в хозяйственной деятельности заемщика. Сумма кредита до 80% цены приобретаемого транспортного средства.

«БИЗНЕС–АКТИВ» – цель: приобретение оборудования нового или бывшего в употреблении. Срок кредитования до пяти лет.

«БИЗНЕС–НЕДВИЖИМОСТЬ» – предоставляет возможность приобретения объекта коммерческой недвижимости под залог приобретаемой, имеющейся или строящейся недвижимости. Сумма кредита до 80% цены приобретаемого объекта недвижимости. Срок кредитования до десяти лет.