Проблемы и перспективы развития рынка кредитов коммерческих банков на современном этапе

     Таким образом, для успешной реализации этой модели необходимо развитие информационного пространства, в котором работают кредиторы и кредитополучатели; соответствующее законодательное обеспечение и работающие на практике процедуры возврата долга, основным элементом которой должна стать добровольная или принудительная санация предприятий.

     Несомненно, что весомым источником кредита  являются и свободные средства предприятий. К сожалению, на увеличении свободных средств предприятий не самым благоприятным образом сказывается то, что убытки предприятий увеличиваются, а так же предприятия прячут часть валютной выручки в иностранных банках за пределами Республики Беларусь, тем самым, увеличивая ресурсную базу других стран. Другим немаловажным фактором является инфляции, которая вынуждает предприятия как можно быстрее переводить имеющуюся у них стоимость из денежной формы в натуральную, тем самым, увеличивая запасы сырья и материалов.

     Формирование  клиентской базы для любого банка  является важнейшей задачей, которую  невозможно решить просто за счет рекламы. Более того, с крупнейшими предприятиями всех отраслей деятельности и всех форм собственности порой проводится активная работа по переводу счетов. Однако у банка — держателя счета есть свои плюсы. Во-первых, это наличие у большинства клиентов силы привычки, то есть нежелание менять обслуживающего операциониста, и другие субъективные причины. Во-вторых, банк — держатель счета при существовании заинтересованности в клиенте имеет возможность улучшить условия его обслуживания, что может оказаться решающим фактором в принятии клиентом решения.

     Качество  кредитного портфеля банка прямо  пропорционально зависит от размера  проблемной задолженности. Поэтому  для повышения качества кредитного портфеля банк должен работать с проблемными  кредитами: не только с существующими, но и проводить работу по предотвращению их возникновения.

     Из  числа наиболее часто встречающихся  недостатков в банковской деятельности Республики Беларусь, свидетельствующих  о серьезных проблемах в отношении  управления кредитными операциями, можно  выделить следующие: отсутствие в банке документа, излагающего кредитную политику банка; недостаточный анализ кредитуемой сделки; поверхностный финансовый анализ; завышенная стоимость залога; отсутствие контроля за использованием кредита; недостаток контроля за документальным оформлением кредитов; неполная кредитная документация; неумение проводить эффективный контроль и аудит кредитного процесса.

     Таким образом, для отечественных банков в настоящее время вопросы  управления кредитными операциями весьма актуальны, в связи с чем необходимо уделять внимание следующим направлениям:

     - анализ кредитного рынка, разработка  мероприятий по привлечению и  отбору наиболее выгодных для  банка кредитных заявок;

     - анализ финансового состояния  кредитополучателей;

     - анализ обеспечения возвратности  кредитов;

     - обязательности соблюдения принципов кредитования (срочности, целевой направленности, обеспеченности);

     - периодические проверки выданного  кредита на предмет его возвратности: мониторинг состояния кредитополучателя,  целевых рынков; экономической ситуации  и т. д.;

     - анализ структуры кредитного  портфеля, разработка и выполнение  мер по реструктуризации кредитного  портфеля;

     - выявление проблемных кредитов  и проведение мероприятий по  ликвидации задолженности.

     заключение 

     Кредитование  юридических лиц является важным моментом в работе банка, данный вид размещения ресурсов один из самых прибыльных для банка, но в то же время и наиболее рискованный. Поэтому особенно важно правильно организовать процесс кредитования в банке, чтобы еще на стадии рассмотрения заявки клиента исключить возможность выдачи кредита, который имеет высокий риск невозврата.

     При решении о выдаче кредита банком проводится тщательный анализ всей деятельности предприятия, которое должно предоставить банку полный комплект необходимых  для анализа документов.

     Проведенный в работе анализ по оценке возможности  выдачи кредита предприятию ОАО  ЛМЗ «Универсал» показал, что  по предприятию имеется отклонение от нормативного значения по показателю ликвидности , по состоянию на 01.11.2005 он составил 1,4 при нормативном значении 1,7 однако, учитывая выполнение остальных показателей платежеспособности, финансовой устойчивости, а также репутацию данного предприятия в республике, а также после проведения рейтинговой оценки данного предприятия принято решение о возможности выдачи кредита в размере 100000000 белорусских рублей.

     Анализ  кредитного портфеля филиала 633 АСБ  «Беларусбанк» выявил следующее:

     - филиал занимается в основном  кредитованием юридических лиц  и индивидуальных предпринимателей, доля которых, в общей сумме  выданных кредитов составила 72,5% , по физическим лицам 27,5%. За 2005 год кредиты юридическим лицам возросли на 84,4%, а по физическим лицам – на 15,6%, что свидетельствует о продолжении наметившейся в банке тенденции по увеличению кредитования юридических лиц;

     - наибольшее количество кредитов  выдано филиалом в долларах  США, они составляют 62,9%, в белорусских  рублях выдано 35,6% от общей суммы  кредитной задолженности, низкий  удельный вес выдачи кредитов  в российских рублях и евро  объясняется отсутствием спроса на кредитование в данных видах валют у клиентов банка;

     - одним наиболее положительных  моментов является улучшение  в 2005 году структуры кредитного  портфеля. В результате оперативной  работы по снижению проблемной  задолженности по филиалу, по  сравнению с началом года ее размер снизился на 9,43% и составил 15,09% от общего кредитного портфеля, хотя данный показатель является еще достаточно высоким и филиалу усилить работу с возвратом проблемных кредитов.

     Таким образом, можно определить основные задачи филиала № 633 АСБ «Беларусбанк» на 2006 год:

     1) Формирование качественного и  доходного кредитного портфеля  в соответствии с принципами  и нормами кредитной политики  и стратегии развития АСБ «Беларусбанк»,  снижение проблемной задолженности  в общей структуре кредитного портфеля до 7%

     2) Привлечение на обслуживание  и предложение банковских услуг  новым клиентам, показатели которых  соответствуют нормативам выдачи  кредитов в АСБ «Беларусбанк»

     3) Внедрение новых банковских инструментов  – аккредитивные формы расчётов, факторинг, банковские гарантии, микрокредитование – с целью управления ликвидностью банка.

     4) Комплексное изучение потребностей  и возможностей клиентов с  целью предложения им таких  услуг, которые позволят банку  минимизировать кредитные риски,  а заёмщику сократить затраты, формируя стабильный и рентабельный бизнес.

     Следует отметить, что первостепенное влияние  на качество кредитного портфеля оказывает  общее состояние экономики государства  в целом. Большинство потенциальных  заемщиков АСБ «Беларусбанк»  имеют неустойчивое финансовое положение, обусловленное общим спадом производства в республике, взаимными неплатежами, критической нехваткой оборотных средств.

     Для решения данных проблем и повышения  эффективности организации процесса кредитования в целом, необходимо разработать в республике более действенную и стабильную законодательную и нормативную базу, которая не подвержена такому большому количеству изменений за короткий период, зачастую требования к кредитованию юридических лиц меняются за период кредитования несколько раз. Банку же необходимо тщательнее относиться к организации процесса кредитования, чтобы снизить до минимума возможность невозврата кредита еще в процессе рассмотрения документов на его выдачу.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. Банковский  кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 г. N 441-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31.10 2000.- N 2/219
2. Указ Президента Республики Беларусь от 10 сентября 2005 г. N 438 Основные направления денежно-кредитной политики Республики Беларусь на 2006 год // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 13. 09.2005. N 1/5845
3. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь 24 мая 2001 г. № 116 Правила размещения банками Республики Беларусь денежных средств в форме кредита // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 31.05.2001 г. N 4/318
4. Постановление правления Национального банка Республики Беларусь от 30 декабря 2003 г. N 226 Об утверждении инструкции о порядке предоставления (размещения банками денежных средств в форме кредита и их возврата в ред. постановлений Нацбанка от 23.03.2004 N 36, от 28.06.2004 N 103, от 28.07.2004 N 117, от 30.06.2005 N 95 // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь 23 января 2004 г. N 8/10459
5. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 26 мая 2005 г. № 19.14.Порядок кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей с изменениями и дополнениями по состоянию на 26.05.2005.
6. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 17.01.2004 года. Полномочия учреждений АСБ «Беларусбанк» при проведении активных банковских операций с юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями.
7. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» 26 мая 1999. № 19.16. Указания по кредитованию инвестиционных проектов в системе АСБ «Беларусбанк» с изменениями и дополнениями по состоянию на 26.05.2005 г.
8. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 26.11.1998г. № 36.17 с изменениями и дополнениями на 14. 07.2003
9. . Положение о порядке приобретения, разработки и сопровождения программного обеспечения в системе АСБ «Беларусбанк».
10. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 12.12.2005 г. №49. Кредитная политика АСБ «Беларусбанк» на 2006 год.
11. Протокол заседания Правления АСБ «Беларусбанк» от 26.12.2005г. № 51.10. Рекомендации по рейтинговой оценке предприятий.
12. Анализ деятельности банков. Учеб. Пособие. Под общ. ред. И.К. Козловой. – Мн.: Выш. шк., 2003. – 240с.
13. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело: Учеб. Пособие. - СПб.: Питер, 2001. - 256 с.
14. Банковское дело. Под редакцией Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2002. – 384 с.
15. Банковские операции. Учеб. Пособие. Под общ. ред. С.И. Пупликова, – Мн.: Выш. шк., 2003. – 351с.
16. «Беларусбанк» переходит на централизованную IT-систему. Новик В. // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2004г. – №13. – С.20-26.
17. Белый А. Средний класс: станет ли он опорой государству? // Свободная экономическая зона. 2005.- №3-4. - С.9-11.
18. Белых Л.П. Устойчивость коммерческих банков. Как банкам избежать банкротства. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1996. – 192 с.
19. Гуринович Т. Актуальные проблемы практики краткосрочного кредитования промышленных предприятий // Вестник Ассоциации белорусских банков. –2005. – № 8. – С.32-33.
20. Егоров А. Методические рекомендации по организации проведения лизинговых сделок в коммерческом банке // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2003. – № 4. – С.5-23.
21. Жуков С.Ф. Деньги. Кредит. Банки. - М.: Бек, 1999. - 445 с.
22. Игнатьев Л. Договор поручительства: исторические, практические, сравнительно-правовые аспекты // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2000. – №31. – С.26-28.
23. Колб К.М. Диагностика финансового состояния предприятия // Директор. – 2002. – № 11. С.35-42
24. Коцко С.О некоторых аспектах работы банка по взысканию просроченной задолженности по предоставленным кредитам // Вестник АСБ «Беларусбанк». Ежеквартальный информационный бюллетень. – 2001. – № 4. – С.30.
25. Кредитование предприятий в условиях переходной экономики Республики Беларусь. И. Камалов. Проблемы реализации кредитной политики коммерческих банков на современном этапе. Т. Гуринович. // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2004. – №1-2. – С.22-26.
26. Кредитная либерализация. Д. Калимов, Р. Томкович. // Национальная Экономическая газета, – 2004. - № 10 – С.6.
27. Лустова Л. Кредитование юридических лиц: реалии и перспективы // Вестник АСБ «Беларусбанк». Ежеквартальный информационный бюллетень. –2005. – № 2. – С.6-7.
28. Лебедев В.Н. Факторинговый кредит // Экономика. Финансы. Управление. – 2005. – № 10. – С.78-83.
29. Марков О.М. Коммерческие банки и их операции: Учеб. пособие. – М.: Гелиос, 1999. – 239 с.
30. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 240с.
31. Мудунов А.С., Алиев М.А. Проблемы кредитования и финансирования малого предпринимательства на современном этапе // Финансы и кредит. – 2004. – № 15. – С.81-86
32. Наварко Г. Кредитование реального сектора экономики // Банковский вестник. – 2004. – №6. – С.17-19
33. Овейко С. Банковская гарантия: комментарий к главе 20 Банковского кодекса Республики Беларусь // Белорусский банковский бюллетень. – 2002. – № 8. – С.163.
34. Ольшанский А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. – М.: Русская деловая литература, 2003. – 352 с.
35. Организация деятельности коммерческих банков: Учеб. / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, И.К. Козлова и др.; Под общ. ред. Г.И. Кравцовой. – Мн: БГЭУ, 2001. – 512 с.
36. О проектах развития банковских технологий в АСБ «Беларусбанк». В. Калашников. // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 2005г. – №17. – С.15-19.
37. .Петрова И. Залог как форма обеспечения кредита // Банковский вестник. – 2004. – №4. –С.18-19.
38. Пузиков В.В. Некоторые аспекты предотвращения невозврата кредита // Вестник Ассоциации белорусских банков. – 1999. – №23. – С.5-10.
39. Степанова Г.Н. Кредитные операции // Вестник АСБ «Беларусбанк». Ежеквартальный информационный бюллетень. – 2005. – № 4. – С.21.
40. .Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: Эко, 1998. - 320 с.
41. Ясинский Ю.М. Основы банковского дела: Учеб. Пособие. - Мн.: Тисей, 1998. - 448 с

Приложение 1

     Рейтинговая оценка клиента 

     Таблица П.1.1 Рейтинговая оценка ОАО ЛМЗ  «Универсал»

Приложение 2

     Структурный состав кредитов в  национальной валюте 

     Таблица П.2.1 Структурный состав кредитов филиала 633 АСБ «Беларусбанк» за 2005 год в национальной валюте.