Проблемы и пути совершенствования законодательства РК в области потребительского кредитования

Актуальность законопроекта  заключается в дальнейшем комплексном  пересмотре законодательных положений, регламентирующих деятельность на рынке  коллекторских услуг с учетом международных стандартов, принципов  регулирования.

Анализ практики кредитования индивидуальных клиентов в Казахстане позволил сделать ряд выводов. Прежде всего, современная практика кредитования населения разными коммерческими  банками имеет ряд общих особенностей, свойственных начальному этапу развития потребительского кредитования в Казахстане. Как следствие относительно новая  практика кредитования физических лиц  изобилует проблемами. К числу  последних можно отнести:

- недостатки процесса  кредитования;

- использование наличных  денежных средств при выдаче  и погашении ссуды;

- отсутствие экономически  обоснованной процентной политики;

- проблемы законодательного  характера;

- относительно узкий спектр  видов потребительских ссуд.

Анализ рынка, проведенный  с точки зрения уровня доходов  населения, покупательной способности, обеспеченности банковскими учреждениями в региональном аспекте показал, что вопрос развития кредитования населения  стоит в Казахстане весьма остро. Исследование показало, что современная  казахстанская практика кредитования физических лиц на потребительские  цели требует своего совершенствования  как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд. В отличие от РФ потребность в нормативном урегулировании правоотношений между банками и физическими лицами - потребителями в Казахстане должна быть удовлетворена путем внесения изменений в ГК РК, дополнением их нормами о договоре потребительского кредита. Однако все законодательные новации следует рассматривать в комплексе с законопроектами и законами, такими, как о банкротстве физического лица, коллекторских агентствах и другими.

Нами предложены перспективные  тенденции развития потребительского 
кредитования в Казахстане. Для развития кредитования индивидуальных 
заемщиков положительный эффект имело бы проведение маркетинговых 
исследований банков с целью выявления потребностей населения в новых 
видах ссуд, повышение уровня информированности частных клиентов банков о 
новых видах кредитов и банковских услуг, максимальный учет интересов 
клиента, индивидуальный подход при кредитовании.

Одним из перспективных видов потребительского кредитования, на наш взгляд, станет также и так называемое «корпоративное кредитование», когда физическим лицам  предоставляются займы на различные  потребительские цели (кроме жилищных кредитов) под гарантию работодателя. Кроме того, по нашему мнению, для развития кредитования индивидуальных заемщиков эффективно было бы создание кредитных союзов.

Дальнейшее развитие реального  сектора экономики, в плане кредитования, во многом зависит от уровня развития и устойчивости всех сегментов финансового  рынка. В настоящее время банковская система значительно опережает  другие секторы рынка по уровню своего развития и масштабам деятельности. Только с помощью развития организационной структуры кредитной системы с участием государства, а также использования эффективных механизмов, форм и методов кредитования возможно построение тесных взаимоотношений между реальным и финансовым секторами экономики. Именно под таким эффективным сотрудничеством нами понимается рациональная система кредитования, которая способна не только укрепить свои позиции в экономике страны, но и восстановить и увеличить уровень производства.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список использованной литературы

 

1. Поляк Г.Б. Финансы и кредит – М.: Волтерс Клувер, 2010.
2. Давлетова М. Т. Кредитная деятельность банков в Казахстане: Учебное пособие – Алматы: Экономика, 2001.
3. Лексис В. Кредит и Банки – М.: Перспектива, 1997.
4. Жуков Е.Ф. Деньги Кредит Банки: Учебник для вузов – М.: Юнити-Дана, 2003.
5. Искаков У.М., Бохаев Д.Т., Рузиева Э.А. Финансовые рынки и посредники – Алматы: Экономика, 2005.
6. Сейткасимова Г.С. Деньги Кредит Банки – Алматы: Каржы-Каражат, 2006.
7. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело – М.: Проспект, 2003.
8. Тишуков Ю.В. Потребительский кредит – РД: Ростовское областное книгоиздательство, 2009.
9. Лаврушина О.И. Деньги Кредит Банки – М.: Финансы и Статистика, 2002.
10. Алпатов Г.Е., Базулин Ю.В. Деньги кредит банки – М.: Проспект, 2006.
11. Тарасов В.И. Деньги кредит банки: Учеб. пособие – М.: Мисанта, 2005.
12. Жоламанова М.Т. Деньги Кредит Банки – Алматы: Евразийский институт рынка, 2010.
13. Костерина Т.М. Банковское дело – М.: Маркет ДС, 2003.
14. Богданова Я. С чего началась история потребительского кредитования? // http: www.allcredits.ru
15. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело – М.: ИНФРА-М, 2000.
16. Лаврушина О.И. Банковское дело – М.: Финансы и Статистика, 2006.
17. Тавасиева А.М. Банковское дело. Дополнительные операции для клиентов – М.: Финансы и статистика, 2005.
18. Глушкова Н.Б. Банковское дело – М.: Академический Проект, 2005.
19. Коробова Г.Г. Банковское дело – М.: Экономистъ, 2006.
20. Жарковская Е.П. Жарковская Е.П. Банковское дело – М.: Омега-Л, 2006.
21. Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2001.
22. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 1993.
23. Чалых Е. Особенности рынков потребительского кредитования в странах Европы и в США // http:www.pro-credit.ru
24. Ющенко А. Потребительское кредитование в Японии: Кредиторы первой помощи // Банковские технологии – 2003 – № 7 – с. 32-36
25. Кабашева Н.В. Потребительское кредитование: отечественный и зарубежный опыт // KIT – 2008 - №8 (63) – с. 23-27
26. Кредитование населения во Франции // Вестник ассоциации российских банков – 2004 – № 14 – с. 69-75
27. Адамбекова А.А. Финансовый рынок Казахстана: становление и развитие – Алматы: Атамура, 2007.
28. Лисак Б.И. Потребительское кредитование банков, как путь дальнейшей диверсификации их деятельности // Банки Казахстана – 2001 – № 5 - с. 21-28
29. Рейтинговое агентство «Эксперт РА». Банковское розничное кредитование: Казахстан - Россия – 2007.
30. Конакбаев А. Развитие потребительского кредитования в Казахстане под влиянием мирового финансового кризиса // Finance and banking – 2009 – № 6 – с.46-53
31. Нурбеков С. Финрынок Казахстана – уроки кризиса // http:www.prodengi.kz
32. Омаров Е. Кризис в Казахстане // http:www.fxtrade.kz
33. Аналитическая служба медиахолдинга «Business Resource». Объем потребительского кредитования в РК снизился до минимального за последние четыре года – 2009.
34. Обзор экономики Казахстана за 2010 год // http:www.nationalbank.kz
35. Нарышева Н. За 2010 год число потребительских кредитов в Казахстане выросло вдвое // http:www.tengrinews.kz
36. Из интервью с председателем правления Темирбанка Шайкеновым Е. Розничное кредитование в Казахстане в 2011 году вырастет незначительно // Интерфакс-Казахстан, 13.04.2011
37. По данным Агентства РК по статистике. Оценка потребительской активности в 2009 году // http:www.stat.kz
38. Сакиева Г. Банки увлеклись беззалоговыми кредитами // Казахстанское деловое издание «Бизнес & Власть» – 2011 – № 5 – с. 21-25
39. Лимов Н., Автокредитование в Казахстане: будут ли перспективы? // http:www.idrive.kz
40. Касенов Б. Первым розничным продуктом исламского финансирования в Казахстане станут автокредиты // http:www.bnews.kz
41. Пресс-релиз Национального банка. Состояние и прогноз параметров кредитного рынка – 2011 год.
42. Ионова А. Ставки в 2011 году продолжат снижаться // КУРСИВъ – 2011 – № 6 – с. 31-34
43. Корабаева Е. В Казахстане увеличивается спрос на потребительское кредитование // http:www.profinance.kz
44. Краткая характеристика АО «Хоум Кредит банк» // http:www.homecredit.kz
45. Корпоративный вестник Home Credit – 2010 – №3 – с. 10-15
46. Стратегия развития АО «Хоум Кредит банк» на 2010 – 2012 годы.
47. Искаков А. Скоринговые системы в кредитовании физических лиц // Консультант – 2008 – № 1 – с. 21-26
48. Азнабакиева И. На что банки ориентируются при выдаче кредита? // http:www.finance.nur.kz
49. Резервы по ссудам МСФО // http:www.rbsys.ru
50. Коллекторский бизнес за рубежом // http:www.сreditсards.com
51. Досье на проект Закона РК «О коллекторской деятельности» – АФН, декабрь 2010 года.
52. Аналитические данные и материалы АФН, Агентства РК по статистике.

Приложение 1

 

Примечание: составлено автором по материалам таблицы 2

 

Рисунок 1 – Динамика кредитов к депозитам физ. лиц за 2002-2008 годы, ед.

 

 

Примечание: составлено автором по материалам таблицы 2

 

Рисунок 2 – Динамика кредитов банков к СГД физ. лиц за 2002-2008 годы, %

 

 

Приложение 2

 

Отчет о прибылях и убытках АО «Хоум Кредит Банк»

(в тыс. тенге)

	2010	2009	2008
Процентные доходы	5,949,496	5,867,739	2,015,899
Процентные расходы	(363,501)	(889,715)	(382,142)
Чистый  процентный доход	5,585,995	4,978,024	1,633,757
Комиссионные доходы	556,827	320,399	203,333
Комиссионные расходы	(170,997)	(102,986)	(142,400)
Чистый  комиссионный доход	385,830	217,413	60,933
Чистая прибыль от операций с иностранной валютой	13,649	125,877	38648
Прочие доходы	19,039	52,315	15983
Операционный  доход	6,004,513	5,373,629	1,749,321
Чистое восстановление/(убыток) от обесценения	121,381	(2,088,718)	(2,019,168)
Общие административные расходы	(3,087,632)	(2,708.150)	(1,147,903)
Прибыль до налогообложения	3,038,262	576,761	(1,417,750)
Расходы по подоходному налогу	(658,369)	(176,373)	125,833
Прибыль и общий совокупный доход за год	2,379,893	400,388	(1,291,917)

Источник: по данным финансовой отчетности АО «Хоум Кредит Банк» за 2008 - 2010 годы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Приложение 3

 

Бухгалтерский баланс АО «Хоум Кредит Банк»

(в тыс. тенге)

	2010	2009	2008
АКТИВЫ
Денежные средства и их эквиваленты	2,965,080	3,616,920	2,788,490
Минимальный резерв в НБ  РК	120,410	110,249	-
Кредиты, выданные клиентам	12,447,943	6,992,001	10,967,055
Текущие налоговые активы	203,008	552,148	115,355
Основные средства и нематериальные активы	491,103	435,451	156,627
Отсроченные налоговые активы	-	74,260	346,530
Прочие активы	534,866	336,973	196,717
Итого активов	16,762,410	12,118,002	14,570,774
ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
Счета и депозиты банков	1,226,618	67,436	-
Текущие счета и депозиты клиентов	4,505,077	3,404,141	2,086,216
Прочие привлеченные средства	3,500,943	3,601,058	7,100,000
Отсроченные налоговые обязательства	51,962	-	-
Прочие обязательства	890,873	838,323	1,577,902
Итого обязательств	10,175,473	7,910,958	10,764,118
КАПИТАЛ
Акционерный капитал	1,744,500	1,744,500	1,744,500
Эмиссионный доход	3,455,003	3,455,003	3,455,003
Нераспределенная прибыль / (накопленные убытки)	1,387,434	(992,459)	(1,392,847)
Итого капитала	6,586,937	4,207,044	3,806,656
Итого обязательств и капитала	16,762,410	12,118,002	14,570,774

Источник: по данным финансовой отчетности АО «Хоум Кредит Банк» за 2008 - 2010 годы

 

 

 

 

Приложение 4

 

Денежное кредитование

Кредит «Стандартный» на неотложные расходы	Кредит «Пенсионный»
Размер кредита до 300 000тенге; Срок кредита – 6, 9, 12, 18, 24, 36 месяцев; Необходимые документы: удостоверение  личности, СИК, РНН.	Размер кредита от 10 000 до 150 000тенге; Срок кредитования до 35 месяцев; Необходимые документы: удостоверение  личности, РНН, книжка вкладчика АО «Казпочта».

 

Потребительское кредитование

Кредит «Престижный» на любые товары	Кредит «Престижный  мобильный»
Размер кредита от 10 000 до 500 000 тенге; Срок кредитования до 18 месяцев; Первоначальный взнос  от 0%. Необходимые документы: удостоверение  личности, СИК, РНН.	Размер кредита от 10 000 до 200 000 тенге; Срок кредитования до 12 месяцев; Первоначальный взнос  от 20%. Необходимые документы: удостоверение  личности, РНН, СИК
Кредит «Престижный  Компьютер»	Кредит «Кредиты для пенсионеров»
Размер кредита от 10 000 до 500 000 тенге; Срок кредитования до 18 месяцев; Первоначальный взнос  от 20% Необходимые документы: удостоверение  личности, СИК, РНН.	Кредит выдается на все  виды товаров; Срок кредита: до 15 месяцев; Возраст: до 68 лет (на момент окончания договора) Необходимые документы: удостоверение личности гражданина РК, пенсионное удостоверение, РНН.

 

Акции

Кредит «Платеж  в подарок»	Кредит «Мечта в рассрочку»
Размер кредита от 10 000 до 500 000тенге; Срок кредитования 12, 18 месяцев; Первоначальный взнос  от 0%. Необходимые документы: удостоверение  личности, СИК, РНН.	Размер кредита до 500 000тенге; Срок кредита от 4 до 12 месяцев; Первоначальный взнос  от 0%; Переплата 0%; Необходимые документы: удостоверение  личности, СИК, РНН.