Несмотря  на это, потребительское кредитование имеет свои существенные недостатки с точки зрения банкиров. Процент  невозвращенных кредитов подобного  рода обычно выше, чем по другим видам  банковских кредитов, хотя валовые  доходы по ним также значительно  выше. Ключевыми факторами предоставления качественных потребительских кредитов выступают характер и чувство  ответственности заемщика. Банк может  оценить их с помощью анализа  кредитной истории заемщика, которая, как правило, может быть получена от кредитного бюро. Значение кредитных  бюро чрезвычайно велико, их существование  позволяет кредитным организациям выдавать ссуды клиентам, которые  ранее в банке не обслуживались. Кроме того, общепризнанной является ценность предыдущей кредитной истории  для прогнозирования вероятности  дефолта.

    Исследование  показало, что современная казахстанская  практика кредитования физических лиц  на потребительские цели требует  своего совершенствования как с  точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий  предоставления ссуд.

    С нашей точки зрения, необходимо развивать  комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним  широкий выбор банковских продуктов  и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением. Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем. Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

    Однако, в процессе анализа индивидуальной кредитоспособности частных лиц  важно очень осторожно использовать метод кредитного скоринга, так как  особенно при выдаче долгосрочных ссуд ситуация в процессе исполнения кредитного договора сильно меняется и возможна серьезная опасность непогашения  ссуды.

    Работа  по минимизации кредитных рисков казахстанскими коммерческими банками  строится аналогично подходам, принятым в развитых странах Запада. Управление кредитным риском предполагает анализ каждой отдельной ссуды и кредитного портфеля банка в целом.

    В настоящее время в нашей стране определенная практика оценки кредитоспособности клиента существует, но в основном она носит формальный (документальный) характер. Работа по анализу кредитоспособности индивидуального предшествует заключению с ним кредитного договора и позволяет  выяснить риски, способные привести к непогашению ссуды в обусловленный  срок, и оценить вероятность своевременного ее возврата. Неформальный анализ кредитоспособности индивидуальных клиентов применяется  исключительно редко.

    Несмотря  на достигнутые успехи, уровень кредитоспособности банков Казахстана по-прежнему сдерживают такие факторы, как недостаточная  прозрачность структуры собственности, нуждающийся в реструктуризации корпоративный сектор, стремительный  рост кредитования, высокая степень  концентрации ссуд по отраслям и отдельным  заемщикам, а также значительная доля кредитования в иностранной  валюте. Все эти факторы подвергают банки риску дестабилизации экономики, процентных ставок и валютного курса. Настораживает также усиливающаяся  экспансия казахстанских банков на другие рынки стран СНГ с  более высоким уровнем рисков, главным образом в Россию.

    В Казахстане создано  ТОО «Первое  кредитное бюро»  в августе 2004 года по инициативе Ассоциации финансистов  Казахстана (АФК).  
Основная деятельность кредитного бюро состоит в формировании кредитных историй заемщиков и предоставлении отчетов кредиторам. Юридическая база для создания в Казахстане данного инфраструктурного института финансового рынка была закреплена в законе РК «О кредитных бюро и формировании кредитных историй».

    Формирование  кредитных историй и использование  информации осуществляются с учетом следующих принципов:

1. наличие согласия субъекта кредитной истории;
2. равенство всех субъектов кредитных историй;
3. целевое использование информации, базы данных кредитных историй и информационной системы;
4. конфиденциальность информации;
5. обеспечение защиты базы данных кредитных историй и соответствующих информационных систем;
6. неприкосновенность частной жизни граждан, защита прав, свобод и законных интересов граждан и организаций.

    Основными видами деятельности кредитных бюро являются формирование кредитных историй  и предоставление кредитных отчетов.

    К дополнительным видам деятельности кредитного бюро относятся:

    1) реализация специализированного  программного обеспечения, используемого  для автоматизации деятельности  участников системы формирования  кредитных историй и их использования;

    2) реализация специальной литературы  и иных информационных материалов, относящихся к деятельности кредитного  бюро;

    3) предоставление консультационных  услуг, связанных с информационным  обеспечением участников системы  формирования кредитных историй  и их использования;

    4) оценка кредитоспособности субъектов  кредитных историй, осуществляемая  на основании разработанной ими  методики;

    5) маркетинговые и статистические  исследования.

    Кредитное бюро вправе:

1. заключать договоры о предоставлении информации и (или) получении кредитных отчетов с поставщиками информации;
2. требовать от поставщиков информации предоставления подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории на передачу сведений о нем в кредитные бюро, а также полной и достоверной информации, формирующей кредитные истории;
3. открывать филиалы и представительства в порядке, определенном законодательством Республики Казахстан.

    Кредитное бюро обязано:

1. осуществлять формирование кредитных историй;
2. предоставлять кредитные отчеты при наличии подтверждения о получении согласия субъекта кредитной истории;
3. не допускать раскрытия информации, содержащейся в кредитных историях, за исключением случаев, предусмотренных Законом;
4. предоставлять субъекту кредитной истории в порядке, предусмотренном внутренними документами кредитного бюро, исправленный кредитный отчет в случае, если предоставленный получателю кредитный отчет вследствие действия или бездействия сотрудников кредитного бюро содержал информацию, не соответствующую информации, предоставленной в кредитное бюро поставщиками информации;
5. по заявлению субъекта кредитной истории представить ему сведения о поставщике информации, предоставившем информацию, оспариваемую субъектом кредитной истории;
6. отказывать в предоставлении кредитного отчета, если запрос о его предоставлении составлен с нарушением требований, установленных законодательством Республики Казахстан;
7. вести учет и представлять отчетность о своей деятельности в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
8. обращаться к поставщику информации с требованием о корректировке, дополнении поступившей информации, подлежащей при наличии соответствующих оснований переоформлению или уточнению;
9. использовать информационные ресурсы и информационные системы в соответствии с законодательством Республики Казахстан;
10. в случаях, предусмотренных договором о предоставлении информации и (или) получении кредитных отчетов, возместить расходы поставщику информации за пересылку информации.

    По  данным АФК ожидается настоящий бум потребительских кредитов, поэтому количество неплательщиков может увеличиться с 1 до 5 процентов. Вот, именно тогда и понадобится помощь специалистов по возвращению долгов, так называемых коллекторских компаний. Преимущество этого варианта - в экономии средств на оплату услуг коллекторской компании, а также в относительном контроле за ходом выполнения работ своими сотрудниками.  Недостаток специальной подготовки, опыта, гибкости, свободы принятия решений и отсутствие прямой материальной заинтересованности в возврате денежных средств, в конечном счете приводит к малоэффективным результатам действий штатных сотрудников банка.

    Таким образом, одной из важнейших задач  казахстанских банков на  этапе  развития является создание и внедрение  банковских технологий, позволяющих  вести прибыльный бизнес с оптимальной  степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного  банковского бизнеса должны стать  рациональная кредитная политика и  кредитная культура, так как в  сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для  банков будет возрастать.

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1 Закон  РК «О банках и банковской  деятельности в РК» 1995г. (с изменениями       и   дополнениями на 2007г.)

2 Закон  РК от 30 марта 1995 г. №2155 «О Национальном  Банке Республики Казахстан» (с  изменениями и дополнениями 2005г.)

    3 Закон Республики Казахстан от 06.07.2004 N 573-2 
"О Кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан"

4 Постановление  Правления Агентства РК по  регулированию и надзору финансового  рынка и финансовых организаций  от 30 сентября 2005г. №358 «Инструкция  о нормативных значенияхи методике  расчетов пруденциальных нормативов  для БВУ».

5 Правила  об условиях и минимальных  требованиях к порядку предоставления  информации поставщиками информации, о порядке оформления согласия  субъектов  кредитных историй  на предоставление информации  о них в кредитные бюро,  оформления согласия на выдачу  кредитного отчета и об условиях  и порядке предоставления кредитного  отчета от 21 августа 2004 года N 250

6. «Деньги Кредит Банки» /под ред. Саткалиев М.А. – А.: Экономика, 2006г.
7. «Кредитная деятельность банков в Казахстане»/под ред. Давлетова М.Т. – А., 2001г.
8. «Кредитное дело» /под ред. Абдрахманова Г.А. – А.: Экономика, 2009г.
9. Журнал «Банки Казахстана» №3 2004 год
10. Капалина К.А. «Покупка в рассрочку» Банки Казахстана №11, 2006г.
11. Долан Э. Дж. Кэмпбелл Р. Дж. «Деньги, банковское дело и денежно- кредитная политика» - М., 2001г.
12. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России // Банковские технологии, № 9, 2000г.
13. Крупнов Ю.С. "Банковский потребительский кредит"// Бизнес и Банки, 2002г.
14. Лаврушина О.И. Организация и планирование кредита// М.: Финансы и статистика, 2000 г.
15. Мозжухов А., «Общее состояние законодательства о потребительском кредите»// Методический журнал "Расчеты и операционная работа в коммерческом банке", № 9, 2004г.
16. «Финансово-кредитные проблемы развития экономики Казахстана»/ под ред. Ильясов К.К.,  А., 1995 г.
17. Мак Нотон Д. Банковские учреждения в развивающихся странах // том1: Укрепление руководства и повышение чувствительности к изменениям. Всемирный Банк, 2000г.

18. Отчет Национального  банка Ре спублики Казахстан о состоянии банковского сектора РК
19. Кредитная политика АО «БТАБанк», 2008-2010гг.
20. Сайт АО «БТАБанк», www.bta.kz
21. Матайбаева Г. Роль потребительского кредита в решении проблемы улучшения уровня жизни населения// Финансы Казахстана, №2, 2004г.
22. Мыргаясова М. Потребительский кредит: проблемы и перспективы развития//Транзитная экономика, №2, 2002г.
23. Чацкис, Е.Д. Толковый словарь финансово – бухгалтерских терминов и понятий. Д: “Сталкер”,1996 г.
24. Гольцберг, М.А. Хасан-Бек, Л.М. Кредитование. Пер. с англ. Киев, торгово-издательское бюро ВHV, 1994г.
25. Питер Роуз  «Банковский менеджмент», 1995г.
26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт – М.: Финансы и статистика, 2003г.
27. Папова Г. С. «Кредитная политика коммерческого банка» - М., 2007г.
28. Травкин А.А. «Способы обеспечения исполнения кредитных обязательств» / Волгоград, 2005.
29. Журнал «Банки Казахстана» №2 2011 год
30. Назарова З. Недвижимость для людей с высокими доходами. www.expert.ru, 2007г
31. Исина С. Переход от корпоративного кредитования к розничному. //Мир финансов №11, 2006г.
32. Сатыбеков К. Потребительское кредитование Казахстана в сравнении с Россией//Фемида, №9(141), 2007г.
33. Семыкина Ю. В каком банке выгоднее условия кредитования?// www.expert.ru
34. Кризис плохих долгов. Альфия Ахмедшина //Капитал.kz (Алматы),      № 27 (27), 20.10.2005г.