Роль Сберегательного банка в обслуживании населения

align="justify">     Изменилось  не только название, но и отношение  к сберегательным кассам. Для министра финансов они представляли исключительный интерес прежде всего в связи с проблемой государственного долга. Кассы рассматривались С. Ю. Витте в качестве «подспорья правительству в финансовых и экономических начинаниях». Именно в том, чтобы взять под полный государственный контроль сберегательные учреждения, видел свою задачу глава финансового ведомства.

     В начале XX в. в России, как и в  других странах Европы, общей тенденцией развития сберегательного дела стало превращение сберегательных касс в универсальные кредитные учреждения. С 1906 г. сберегательные кассы совершают не только вкладные операции, но и занимаются страхованием капиталов, доходов и жизни вкладчиков.

     История российских сберкасс знала как взлеты, так и падения. В годы Русско-японской и Первой мировой войн государство использовало вклады населения на покрытие военных расходов. Военные расходы, кроме того, финансировались за счет эмиссии денег, в результате чего гиперинфляция полностью обесценила сбережения населения.

     Стабилизация  денежной системы страны и возрождение  сберкасс стали возможными только после окончания гражданской войны. 26 декабря 1922 г. было принято постановление Совета Народных Комиссаров об учреждении государственных сберегательных касс, которые уже на следующий день получили название трудовых.

     Реформа осуществлялась на следующих условиях:

1)  старые деньги в течение одной недели обменивались на новые, «полноценные» деньги из расчета 10:1;

2)  денежные вклады в сберегательных кассах переоценивались на льготных условиях. Вклады до 3 тыс. руб. обменивались в соотношении 1:1, вклады до 10 тыс. — в соотношении 3:2 и свыше 10 тыс. — 2:1.

     Чем меньше была сумма вклада, тем больше была премия государства за доверие к нему (а мелкие вклады составляли около 80 %). Однако реформа все же ударила по интересам широких слоев населения — большая часть крестьянства предпочитала держать деньги на дому. Крестьянство не всегда имело возможность воспользоваться услугами сберегательных касс из-за недостаточной разветвленности этой системы. Таким образом, в результате реформы пропали не только нетрудовые, но и трудовые доходы населения.

     Победоносное  завершение Великой Отечественной  войны и переход к мирному  строительству отозвались резким усилением  приливов вкладов в сберегательные кассы. В 1948 г. был принят новый устав  сберегательных касс, который внес существенные изменения в их деятельность. Расширились функции сберегательных касс, и круг операций, выполняемых ими, значительно изменился в условиях мирного времени. Сберегательные кассы стали осуществлять безналичные расчеты, перечислять заработную плату работников на их счета по вкладам.

     Введение  хозяйственного расчета в 1970-х гг. стало важным событием для развития сберегательного дела в России. Прежде доходы сберкасс формировались за счет:

1)    поступлений из госбюджета (на возмещение затрат по госзаймам и денежно-вещевым лотереям);

2)    поступлений от Госбанка (на выплату процентов по вкладам и на административно-хозяйственные расходы);

3)    комиссионных вознаграждений, взимаемых за выполнение некоторых операций.

     Прибыль направлялась в бюджет и частично — в запасной фонд. Ранее существующая система лишала сберкассы заинтересованности в увеличении прибыли и не позволяла системе Гострудсберкасс СССР иметь средства для развития. С принятием постановления Совмина СССР от 4 мая 1972 г. были определены постоянные источники доходов сберегательных касс и установлены фонды развития сберегательного дела, жилищного строительства и материального поощрения работников, куда направлялось 50 % прибыли, а другие 50 % — в бюджет. Теперь доходы сберкасс формировались за счет:

1)    процентов, которые выплачивал Госбанк СССР по средствам, хранящимся у него на счетах сберкасс;

2)    комиссионного вознаграждения от предприятий и учреждений за прием в их пользу платежей и оказание других услуг;

3)    возмещения затрат из госбюджета по займам и лотереям;

     Перемены  новейшей истории России коснулись  и сберегательного дела. В 1988 г. Гострудсберкассы СССР были преобразованы в Сбербанк СССР, который рассматривался как государственный специализированный банк по обслуживанию населения, а 20 июня 1991 г. в Центральном банке Российской Федерации был зарегистрирован Устав Сбербанка России. Наступила новая эпоха для Сберегательного банка, который из специализированного банка превратился в универсальный банк — «банк, который может почти все»[4].

     1988 г. Государственные трудовые сберегательные  кассы преобразованы в Сбербанк СССР (специализированный банк по обслуживанию населения).

     1990 г. Российский республиканский банк Сбербанка СССР 
объявлен собственностью РСФСР и преобразован в Акционерный коммерческий банк.

     1991 г. Зарегистрирован Устав Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации. Первая эмиссия акций.

     1996 г. Общим собранием акционеров  утверждена «Концепция развития  Сбербанка России до 2000 года»,  предусматривающая дальнейшее преобразование  банка в универсальный кредитно-финансовый институт.

     1996 г. Сбербанк России занял ведущее  положение среди коммерческих  банков страны по размерам  активов, собственного капитала  и степени надежности и вошел  в число 200 крупнейших кредитных  институтов мира, став членом  Всемирного института сберегательных  касс.

     История сберегательного дела России — это  часть истории государства. Она неразрывно связана с судьбами народов России. Сегодня одна из самых серьезных проблем, особенно для Сберегательного банка, вернуть доверие людей. Это задача, которая стоит и перед государством, так как деньги Сберегательного банка работают на решение государственных проблем.  
 
 
 
 
 

Глава 2. Деятельность Сберегательного  банка

2.1. Кредиты Сберегательного  банка России для  физических лиц 

     Кредитование  населения и малого бизнеса становится все более значимым источником дохода российских банков. Сегодня ссудная  задолженность физических лиц превысила  пятую часть работающих активов  Сбербанка России и составляет более  четверти всего  кредитного портфеля. Несмотря на появление все новых и новых банков на рынке розничного кредитования, Банк сохраняет лидирующие позиции на рынке, занимая долю в 40% (по состоянию на 1 августа 2006 г.).[5]

     Сбербанк  России предоставляет населению  различные виды кредитов. Это кредиты для всех платежеспособных заемщиков. В то же время выделяются кредиты для VIP-клиентов. По срокам возврата ссуды банка подразделяются на долгосрочные и краткосрочные. Долгосрочными кредитами являются кредиты «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», «Образовательный кредит». Краткосрочные кредиты предоставляются «На неотложные нужды», «Связанное кредитование», «Под заклад ценных бумаг», «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов». Для VIP-клиентов предлагаются, «Кредит на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости», кредит «На неотложные нужды».

Предоставляемые населению кредиты различаются  по цели кредитования, виду обеспечения, способу предоставления, срокам возврата, величине процентной ставки, субъектам и объектам кредитования, а также имеют особые условия предоставления.

     Кредит  Сбербанка России «На приобретение, строительство и реконструкцию  объектов недвижимости, включая долевое  участие в финансировании строительства  объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 15 лет. Процентная ставка 18 % годовых (по кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70 % стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обязательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недвижимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества.

     Кредит  на оплату обучения в образовательных  учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 10 лет. Процентная ставка 19 % годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия предоставления кредита — сумма кредита не может превышать 70 % полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

     Кредит  «На неотложные нужды». Он используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 5 лет под 19 % годовых (по кредитам в рублях) и 12 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.

     «Связанное  кредитование». Оно осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19 % годовых, 20 % годовых, а в долларах США — 11,5 % и 12 % годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30 % стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20 % стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и юридических лиц.[6]

     Кредит  «Под заклад ценных бумаг». При заключении договора по этому кредиту обязательное условие заключается в том, что  обеспечением возврата кредита будут  являться ценные бумаги, выпущенные Сбербанком России или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам  только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 месяцев, пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка — 17 % годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.

     В качестве обеспечения кредита банк принимает:

1)    сберегательные сертификаты Сбербанка России;

2)    акции Сбербанка России;

3)    векселя Сбербанка России;

4)    облигации государственного сберегательного займа;

5)    облигации внутреннего государственного валютного займа.

     Кредит  «Под залог мерных слитков драгоценных  металлов». Это один из новых кредитов Сберегательного банка России. Сумма  кредита зависит от учетной цены драгоценных металлов, устанавливаемой Банком России. Учетная цена определяется на дату заключения кредитного договора. Кредит предоставляется на срок до 6 месяцев под 17 % годовых только в валюте РФ.

     Кредиты для VIP-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации.

     Кредиты населению предполагают различные  виды обеспечения возврата кредита. При оформлении договора по кредитной сделке учреждения Сбербанка России принимают:

1)     поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

2)     поручительства платежеспособных предприятий и организаций — клиентов Сбербанка России;