Реферат на тему: «Сберегательный банк: функции и операции».

   Сберегательный банк России — мощный центр кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций. Обслуживание клиентов осуществляется на основе кредитных договоров, содержание которых определяется на местах в зависимости от особенностей развития банка, финансового состояния хозяйственных структур и решений Совета банка.

       К основным функциям  Сбербанка  относятся:

• мобилизация временно свободных и не используемых на текущие потребительские цели денежных средств населения и предприятий;
• размещение привлеченных средств в экономику и в операции с ценными бумагами;
• кредитно-расчетное обслуживание предприятий и организаций;
• кредитование потребительских нужд населения;
• осуществление денежных расчетов и платежей в хозяйстве и с населением;
• выпуск, покупка, продажа и хранение векселей, чеков, сертификатов и других ценных бумаг;
• консультирование и предоставление экономической и финансовой информации;
• оказание коммерческих услуг (факторинг, лизинг и др.);
• учредительская функция;
• совершение валютных операций и международных расчетов.

      Одной из наиболее важных  функций Сберегательного банка является привлечение временно не используемых на текущие потребительские цели средств населения и предприятий. Благодаря этой функции вкладчики получают гарантированный государством (в лице Центрального банка) доход в виде процентов на вложенные в банк свободные денежные средства.

      Это несколько смягчает материальное  положение населения в условиях  стремительного роста инфляции и обесценения их основных доходов. Вместе с тем привлечение средств населения и предприятий во вклады и депозиты выгодно и самому банку. С одной стороны, концентрируя эти средства, банки затем инвестируют их в экономику, что расширяет возможности дополнительных вложений в развитие хозяйственных структур. С другой стороны, стабильный рост депозитов обеспечивает банку устойчивую кредитную базу, позволяет получать прибыль при отсутствии ликвидного риска. Важным стимулом в этом отношении является также и то, что начиная с 1991 г. прирост вкладов населения используется учреждениями Сбербанка самостоятельно по согласованию с ЦБ России. Тем самым обеспечиваются реальные права банка по управлению активами и получению значительной прибыли от кредитной и прочей деятельности, без чего невозможна экономическая самостоятельность банка.

      Однако зависимое положение от  Центрального банка существенно ограничивает коммерческую деятельность Сбербанка. Значительная часть его активов размещена в ЦБ России в качестве подкрепления ресурсов других коммерческих банков и для финансирования государственного долга.

      За пользование ресурсами, сформированными  за счет вкладов населения  в учреждениях Сбербанка, ЦБ  России вносит Сбербанку плату,  которая значительно ниже ставки за пользование кредитными ресурсами на межбанковском рынке. В результате снижаются возможности банка по формированию и распределению собственных ресурсов, обеспечению их маневренности.

      Банк выполняет активные и пассивные операции. Пассивные операции отражают привлечение средств предприятий и населения, а активные — использование этих средств на кредитной основе.

     Масштабы  и характер пассивных операций  обусловлены уровнем развития  товарно-денежных отношений, характером  сети банковских учреждений и системы безналичных расчетов. Эти операции должны строиться таким образом, чтобы доходы банка по ним превышали затраты на их обеспечение, т. е. были бы рентабельными. На рентабельность банковских операций существенно влияет конкуренция между банками, которая, приводит, с одной стороны, к выравниванию уровня доходности (рентабельности) в разных банках, а с другой — к обеспечению необходимого уровня обслуживания клиентов при меньшей плате. Учитывая концентрацию в Сбербанке подавляющей массы денежных сбережений населения (60%) и реально складывающееся положение в банковской сфере, в ближайшие годы его учреждения будут выполнять главную роль в обслуживании населения, по крайней мере до тех пор, пока сеть других банков не будет достаточно развита.

     К пассивным операциям банка относятся операции по приему и хранению вкладов населения и предприятий; выполнению расчетов граждан и предприятий по их финансовым обязательствам различного рода(платежи в бюджет, в пользу торговых, коммунальных, транспортных, общественных и иных организаций и учреждений); продаже и покупке государственных и иных ценных бумаг и пр.

     Активные операции Сберегательного банка связаны с предоставлением кредитов банкам, организациям и населению в пределах, имеющихся в его распоряжении ресурсов. Кредиты выдаются на потребительские нужды; на размещение средств населения в государственные и иные ценные бумаги; в займы коммерческим банкам и другим юридическим лицам путем передачи ресурсов ЦБ России. Руководство проведением операций, связанных с кредитованием юридических лиц, возложено на Кредитный комитет. В его обязанности входит рассмотрение вопросов о предоставлении кредитов хозорганам, а также предложений клиентов по участию в их капитале.

     При  этом изучаются: состав учредителей  клиента; размер его уставного  фонда; объем кредитных ресурсов; род деятельности; предполагаемые перспективы развития; величина запрашиваемых ссуд и сроки их возвращения; размеры процентной ставки. Решение Комитета оформляется протоколом и доводится до клиента устно или в письменной форме в течение 5 рабочих дней после его подписания. Кредиты предоставляются при наличии юридически оформленного обеспечения гарантии их возврата.

      Большой объем занимают операции, связанные с выдачей ссуд населению.  Ссуды выдаются членам жилищных  кооперативов, а также на строительство индивидуальных жилых домов для постоянного проживания; покупку индивидуального жилого дома для постоянного проживания; на капитальный ремонт; строительство домов в сельской местности для сезонного проживания на выделяемом участке земли. Большим спросом у населения пользуются кредиты на неотложные нужды. Проценты по ссудам устанавливаются дифференцированно, в зависимости от срока предоставления кредита, при этом половина от суммы начисленных процентов уплачивается сразу при получении кредита, а вторая половина делится на количество исчисленных месяцев и присоединяется к платежу по основному долгу.

      Наряду с перечисленными операциями  Сберегательный банк выполняет  следующие услуги: представляет  интересы органов; осуществляет  расчеты по поручениям клиентов и банков-корреспондентов, их кассовое обслуживание, а также услуги по инкассации; ведет счета клиентов и банков-корреспондентов; проводит операции по обмену валюты, валютные аукционы и другие валютные операции по лицензии Центрального банка России; оказывает брокерские, консультативные и другие виды услуг.

       Кроме того Сберегательный банк своими денежными средствами на договорных началах может принимать участие в деятельности других юридических лиц. Процентные ставки по вкладам населения, кредитованию населения и собственным ценным бумагам определяются Сберегательным банком самостоятельно в пределах требований кредитно-денежной политики Центрального банка РФ. За оказание банковских услуг взимается комиссионное вознаграждение на договорной основе.