Состояние рынка потребительского кредита в России на современном этапе

       Так, за отчетный период (январь и февраль 2004 г.) населению Оренбургской области  было предоставлено 126 кредитов на сумму 2 млн. рублей.

       Сберегательный  банк РФ и коммерческие банки Оренбуржья осуществляют выдачу кредитов населению  в пределах имеющихся у него кредитных  ресурсов. Кредиты предоставляются  в рублях и в иностранной валюте. Учреждения Сбербанка РФ г. Оренбурга  осуществляют выдачу кредитов гражданам России, имеющим постоянную регистрацию (прописку) и постоянный доход. Исключение составляют военнослужащие, имеющие временную прописку.

       Рынок потребительского кредитования только начинает развиваться в Оренбургской области. Но уже сегодня как филиалы Сбербанка РФ, так и коммерческие банки области предоставляют достаточно разнообразные виды потребительского кредита физическим лицам.

       Наиболее  популярными видами потребительского кредита в Оренбургской области  являются:

       1. Кредитные карточки - выданная банком  кредитная карточка дёт право  физическому лицу в пределах  разрешённой суммы, т.е. персонального  кредитного лимита, покупать товары  в тех магазинах, с которыми  банк имеет соглашения на их  продажу в кредит на основе  кредитных карточек. Сумма задолженности владельцев карточек магазину оплачивается банком периодически. Владельцы кредитных карточек в свою очередь в установленные сроки погашают долг перед банком, т.е. обязаны платить определённую минимальную сумму, но не должны полностью оплачивать долг. Если же минимальная сумма в установленный срок остаётся неоплаченной, то на неё начисляется процент и добавляется к долгу владельца карточки компании кредитных карточек. Карточки, которые используются в Оренбургской области - это Visa, Mastercard, персональные карточки банков Агропромкредит, СБС Агро, Альфа банк и других.

       2. Персональная ссуда банка - вид  потребительского кредитования. Обычно  такой кредит служит для приобретения  потребительских товаров длительного  пользования (например, мебели); празднования торжеств; проведения отделочных работ в доме; оплаты личного образования. По сравнению с карточками, персональная ссуда может быть более дешёвой.

       3. Овердрафт - форма краткосрочного  потребительского кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счёту клиента (сверх остатка на счету), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Право пользования овердрафтом предоставляется наиболее надёжным клиентам. Он обычно требуется для покрытия краткосрочных договоров - например, многие люди оказываются без денег в конце каждого месяца до того, как им выплачивается зарплата. Для физического лица овердрафты очень удобны, так как позволяют ощутить уверенность в том, что их расходы финансируются, даже если они превышают имеющиеся у них на данный момент средства. Банк выигрывает от предоставления высокой процентной ставки, но страдает от того, что вследствие существенных колебаний овердрафтов по сумме, он вынужден иметь в наличии достаточные средства для обеспечения согласованного лимита кредитования.

       4. Экспресс-кредитование - предназначено  для решения сиюминутных потребительских  задач вроде покупки телевизора  или зимней одежды. Их сумма  -- от 3 до 100 тыс. рублей (преобладают  суммы вблизи нижней границы). Физическое лицо, предъявив минимум документов (паспорт плюс загранпаспорт, водительские права или пенсионное удостоверение), кредит можно получить практически сразу. Высокие риски экспресс кредитования банки компенсируют высокими ставками, которые в большинстве случаев, чтобы не отпугивать клиента, завуалированы и берутся в виде комиссий. Кроме собственно процентов по кредиту с клиента взимаются различные сборы за открытие ссудного счета и специальной пластиковой карты, за перечисление средств, за досрочное погашение кредита и т.д. Рассчитать ставку по кредиту со сложной схемой погашения под силу не каждому. Не удивительно, что реальная ставка по таким кредитам достигает 30--50% годовых и больше.

       В настоящее время на практике повсеместно  осуществляется такая форма потребительского кредитования, механизм которой следующий. Между банками и торговыми фирмами подписываются соглашения, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причём банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Такую практику широко применяют крупные магазины г. Оренбурга: сеть магазинов «Эльдорадо» продает в кредит бытовую технику, компьютерный салон «Пирамида», «Оренкомп» и другие вычислительную технику и т.д.

       Основную  долю в структуре предоставляемых  кредитов населению Оренбуржья занимают кредитные карточки и персональные ссуды (Приложение Г). Остальные виды потребительского кредитования еще  недостаточно развиты и пользуются меньшим спросом.

       2.3Проблемы  и пути их решения в области потребительского кредитования

       Потребительское кредитование (или розничное кредитование) стало одним из приоритетных направлений розничного банковского бизнеса, поскольку его основой являются короткие деньги и диверсификация рисков невозвратов за счет распределения маленьких кредитов на большое количество заемщиков.

       В таблице 1 и на рисунках 1-2 представлена динамика показателей банковского  сектора в целом по кредитованию в России за 2006-2008 гг. [5, с. 21]. По данным таблицы 1 можно сделать вывод, что все показатели кредитования в России с 2006 г. по конец 2008 г. имеют положительную динамику. Так возросла сумма выданных кредитов в целом с 6 368,4 млрд. руб. до 19 561,0 млрд. руб. на 13 192,6 млрд. руб. или на 207,2 %. Возросла сумма выданных потребительских кредитов физическим лицам с 1 055,8 млрд. руб. до 4 083,0 млрд. руб. на 3 027,2 млрд. руб. или на 286,7 %.

       Таблица 1

       Динамика  потребительских кредитов банковского  сектора в целом по России за 2006-2008 гг.

       Однако  прошедший 2008 год был очень сложным  для банковского сектора нашей страны, и особенно для кредитных рынков, в виду сложившейся кризисной финансовой ситуации.

       Во-первых, одной из проблем потребительского кредитования явилась проблема просроченной ссудной задолженности. Так по данным таблицы 1 видно, что её величина за период 2006-2008 гг. увеличилась с 19,9 млрд. руб. до 133,9 млрд. руб. на 114,0 млрд. руб. или 572,9 % или в 6,7 раза [5, с. 21]. В первые же два квартала 2008 года у банков не было тревоги по поводу возможного увеличения числа просроченных кредитов, что нельзя сказать на конец 2008 г.

       Следствием  значительной просроченной задолженности  осенью 2008 г. явилось ужесточение  условий предоставления заемных  средств клиентам банков. Так, к примеру, с момента начала кризиса ликвидности  произошло ужесточение требований к заемщикам по некоторым экспресс-кредитам и кредитным картам. Сократилось количество кредитных предложений на рынке. Появился список «некредитуемых сфер деятельности». Недавно работники финансовой сферы могли взять потребительский кредит без всяких проблем, а сегодня картина изменилась и данная область относится к категории повышенного риска.

       Во-вторых, другая проблема потребительского кредитования заключается в том, что на доступность  кредитов для населения в смысле готовности банков выдавать такие кредиты сильно повлияло наличие у коммерческих банков «длинных» денег. Попросту говоря у банков их имеется немного. Речь идет о тех деньгах населения, которые могли бы путем их внесения в банки в виде вкладов перераспределиться в выданные кредиты. Деньги населения - это, скорее всего, ресурсы, которые уже выбраны. К сожалению, большая часть населения уже «сидит» в кредитах, а не в депозитах, т.к. проводимая процентная политика - при высокой инфляции поддерживались низкие процентные ставки - отбила всякую охоту к сбережениям. В стране ещё достаточно много людей, которым просто нечего сберегать, они могут обслуживать только свои текущие потребности [3, с. 13]. Так, в первые два квартала этого 2008 года у банков было достаточно ликвидных средств, и депозитная база продолжала наращиваться, что нельзя сказать на конец 2008 г.

       В-третьих, следует отметить, что поскольку  рынок потребительских кредитов контролировался в основном тремя  банками - «Русским Стандартом», Хоум Кредитом и Урса Банком, которые направляли в рынок деньги, привлеченные с мирового рынка, - то полная заморозка международного кредитования не может не сказаться на темпах роста рынка в ближайшие месяцы и даже год. Динамика рынка потребительского кредитования прямо коррелирует с тенденциями финансового рынка в целом. И в настоящий момент, так же как и все остальные сегменты сферы кредитования, рынок потребкредитов сократился под воздействием кризиса ликвидности.

       В-четвертных, во втором полугодии 2008 г. в виду повышения  ставки рефинансирования с 10 % в июне 2008 г. до 13 % в декабре 2008 г. были резко повышены процентные ставки по кредитам. Ставки по потребительским кредитам выросли на 5-10 пунктов к значениям летних месяцев. Этот шаг сильнее всего ударил по карманам заемщиков. Особенно пострадали клиенты банков, заключившие кредитные договора с плавающей процентной ставкой.

       В таблице 2 и на рисунке3 представлена информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов.

       Таблица 2

       Информация  по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных  ресурсов, %