Современная банковская система России

      Вторым  важнейшим принципом, на котором  базируется деятельность, является экономическая самостоятельность коммерческих банков, подразумевающая и экономическую ответственность за результаты своей деятельности. Экономическая самостоятельность предполагает свободу распоряжения собственными средствами банка и привлеченными ресурсами, свободный выбор клиентов и вкладчиков, распоряжение доходами банка. По своим обязательствам коммерческий банк отвечает всеми принадлежащими ему средствами и имуществом. Весь риск от своих операций коммерческий банк берет на себя.

      Третий  принцип заключается в рыночном характере взаимоотношения  коммерческого  банка со своими клиентами. Предоставляя ссуды, коммерческий банк исходит прежде всего из рыночных критериев прибыльности риска и ликвидности.[15,c.21]

      Четвертый принцип работы коммерческого банка состоит в регулировании его деятельности   косвенными экономическими   (а   не   административными) методами. Государство определяет лишь «правила игры» для коммерческих банков, но не может отдавать им приказов.

      Среди коммерческих банков необходимо выделить специализированные, деятельность которых имеет относительно узкопрофильный характер. К таким банкам относятся инвестиционные сберегательные, ипотечные, внешнеторговые и другие.[5,c.56] 
 

      2.2 Современный этап становления российской банковской системы 

      К настоящему времени в России создана  характерная для стран с рыночной экономикой двухуровневая банковская система: первый уровень -  Центральный  банк России с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров  на местах, второй - коммерческие банки.

     Современные коммерческие банки - банки, непосредственно  обслуживающие предприятия и  организации, а также население - своих клиентов. Коммерческие банки  выступают основным звеном банковской системы. Независимо от формы собственности коммерческие банки являются самостоятельными субъектами экономики. Их отношения с клиентами носят коммерческий характер. Основная цель функционирования коммерческих банков - получение максимальной прибыли.

     Коммерческий  банк, как и любой другой банк, выполняет функции [15,c.21]:

     - аккумуляции (привлечения) средств  в депозиты;

     - их размещения (инвестиционная функция);

     - расчетно-кассовое обслуживание  клиентов

     В условиях рыночной экономики все  операции коммерческого банка можно  условно разделить на три основные группы:

     - пассивные операции (привлечения  средств);

     - активные операции (размещение средств);

     - активно-пассивные (посреднические, трастовые и пр.) операции.

     Необходимо  сказать, что в настоящее время  коммерческие банки испытывают трудности, вызванные, например, оттоком клиентов. Так, за 2008-2009 гг. сокращение средств клиентов в банках РФ достигло 1 трлн. руб. (при общих пассивах в 20 трлн. руб.). Вклады населения, сократились на 370 млрд. руб., остальное пришлось на отток средств юрлиц. В частности, 500 млрд. руб. составили средства российских юридических лиц, 130 млрд. руб. - средства нерезидентов. При этом отток средств юридических лиц происходил частично из-за выплаты долгов западным банкам, а также из-за изменения обслуживающего банка с российского на западный.

     Банк  России предоставил банкам РФ 2,1 трлн. рублей, которые заместили отток  вкладов и средств юридических  лиц, обеспечили платежеспособность банков, а также позволили произвести реструктуризацию проблемных банков и  увеличить кредитный портфель [6,c.37].

      Сейчас  банковская система России переживает процесс реструктуризации, что выражается в: сокращении числа вновь возникающих  банков; специализации и реорганизации  банков; консолидации банковского капитала; ликвидации неконкурентоспособных  банков; появлении транснациональных банковских и финансово-промышленных образований.

      Вследствие  высоких кредитных рисков российские банки до сих пор предпочитали заниматься не столько депозитно-кредитными, сколько спекулятивными операциями. Главные направления активности банков – торговля валютой, операции с акциями, государственными ценными бумагами.

      Филиальная  сеть отечественных банков немногочисленна. Но зато в банковской системе России представлены многие крупнейшие иностранные  банки, отличающиеся большой активностью на отечественном рынке финансовых услуг.

      По  размеру капитала и величине аккумулированных активов российские банки занимают очень скромные позиции в мире. Совокупный собственный капитал 200 крупнейших российских банков меньше собственного капитала любого банка из первой двадцатки крупнейших банков мира. Такая ситуация объясняется недостаточной концентрацией капиталов в российском банковском секторе [7,c.22].

      Происходит  возрождение позабытых в России видов банков. Среди них выделяются такие виды банков:

      - биржевые. Они обслуживают биржевые  операции и иногда торгуют  свободными денежными ресурсами  фирм, других банков и граждан  (Всероссийский биржевой банк, Российский  национальный коммерческий банк  и др.);

      - страховые. За ними стоят крупнейшие  страховые компании, которые эти банки обслуживают в первую очередь (АСКО-банк, Русский страховой банк и др.);

      - ипотечные. (Ипотечный акционерный  банк,  Ипотечный стандартбанк  и др.);

      - земельные. Такого рода банки  помогают проводить операции  по покупке и продаже земли, а также обслуживают сельскохозяйственные предприятия (Межрегиональный земельный банк, и др.);

      - инновационные. Эти банки стремятся  вкладывать существенную долю  своих средств в кредитование  тех новых производств, которые  имеют хорошие шансы на быстрое развитие и повышенный уровень доходности (Инкомбанк, Инновационный банк экономического сотрудничества и др.);

      - торговые. Они созданы, как правило,  крупными торговыми фирмами и  специализируются на их обслуживании (Европейский торговый банк, Внешторгбанк  и др.);

      - залоговые. Эти банки ведут  операции по кредитованию под  залог, то есть под имущество  заемщика, которое передается им в распоряжение как гарантия возврата кредита (РЭМ-банк и др.);

      - конверсионные. Их целью является  поддержка тех проектов конверсии  военных заводов в гражданские,  которые сулят высокую доходность (Конверсбанк и др.);

      - трастовые. Такого рода банки зарабатывают деньги на оказании услуг по управлению свободными денежными средствами клиентов (Мострастбанк и др.) [12,c.114].

      Особое  значение имеет Центральный банк России, осуществляющий основные функции  в сфере регулирования кредитно-денежных, валютных, финансовых отношений в стране. Статус, задачи, функции, полномочия и принципы организации и деятельности ЦБ РФ определяются Конституцией РФ, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности», другими федеральными законами. ЦБ РФ подотчетен Государственной Думе РФ, независим в своей деятельности в пределах установленных федеральными законами полномочий. В соответствии с Конституцией страны денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ РФ.

      ЦБ  РФ образует единую централизованную систему с вертикальной структурой управления, в которую входят центральный  аппарат, территориальные учреждения, расчетно-кассовые центры, вычислительные центры, другие предприятия, учреждения и организации.

      Банк  России осуществляет свои функции в  соответствии с Конституцией Российской Федерации и Федеральным законом "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и иными  федеральными законами. Согласно статье 75 Конституции Российской Федерации, основной функцией Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля, а денежная эмиссия осуществляется исключительно Банком России. В соответствии со статьей 4 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", Банк России выполняет следующие функции:

          - во взаимодействии с Правительством  Российской Федерации разрабатывает  и проводит единую денежно-кредитную  политику;

          - монопольно осуществляет эмиссию  наличных денег и организует  наличное денежное обращение;

          - является кредитором последней  инстанции для кредитных организаций,  организует систему их рефинансирования;

          - устанавливает правила осуществления  расчетов в Российской Федерации;

          - устанавливает правила проведения  банковских операций;

          - осуществляет обслуживание счетов  бюджетов всех уровней бюджетной  системы Российской Федерации,  если иное не установлено федеральными  законами, посредством проведения  расчетов по поручению уполномоченных  органов исполнительной власти  и государственных внебюджетных фондов, на которые возлагаются организация исполнения и исполнение бюджетов;

          - осуществляет эффективное управление  золотовалютными резервами Банка  России;

          - принимает решение о государственной  регистрации кредитных организаций,  выдает кредитным организациям лицензии на осуществление банковских операций, приостанавливает их действие и отзывает их;

          - осуществляет надзор за деятельностью  кредитных организаций и банковских  групп;

          -  регистрирует эмиссию ценных  бумаг кредитными организациями в соответствии с федеральными законами;

          - осуществляет самостоятельно или  по поручению Правительства Российской  Федерации все виды банковских  операций и иных сделок, необходимых  для выполнения функций Банка  России;

          - организует и осуществляет валютное регулирование и валютный контроль в соответствии с законодательством Российской Федерации;

          - определяет порядок осуществления  расчетов с международными организациями,  иностранными государствами, а  также с юридическими и физическими  лицами;

          - устанавливает правила бухгалтерского  учета и отчетности для банковской  системы Российской Федерации;

          - устанавливает и публикует официальные  курсы иностранных валют по  отношению к рублю;

          - принимает участие в разработке  прогноза платежного баланса Российской Федерации и организует составление платежного баланса Российской Федерации;

          - устанавливает порядок и условия  осуществления валютными биржами  деятельности по организации  проведения операций по покупке  и продаже иностранной валюты, осуществляет выдачу, приостановление и отзыв разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты. (Функции по выдаче, приостановлению и отзыву разрешений валютным биржам на организацию проведения операций по покупке и продаже иностранной валюты Банк России будет выполнять со дня вступления в силу федерального закона о внесении соответствующих изменений в Федеральный закон "О лицензировании отдельных видов деятельности");

          - проводит анализ и прогнозирование состояния экономики Российской Федерации в целом и по регионам, прежде всего денежно-кредитных, валютно-финансовых и ценовых отношений, публикует соответствующие материалы и статистические данные;

          -  осуществляет иные функции  в соответствии с федеральными законами [14,c.122].

      Особую  роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая  сеть филиалов, огромная финансовая мощь дает возможность Сбербанку предоставлять  населению услуги, недоступные пока другим коммерческим банкам в таких масштабах: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей, выплата пенсий и пособий, зарплаты. Сбербанк РФ выдает физическим лицам кредиты на строительство жилья, помощь малому бизнесу, различные неотложные нужды по низким ставкам. Банком оказывается безвозмездная помощь малоимущим слоям, пенсионерам, инвалидам; детским, медицинским, здравоохранительным, учебным, культурным учреждениям [12,c.215].