Современная банковская система России

    Основной задачей на ближайшую перспективу является создание условий, обеспечивающих повышение эффективности банковского сектора, укрепление его функциональной роли в экономике. Важными компонентами решения этой задачи выступают снижение рисков банковской деятельности, стоимости банковских продуктов и услуг, прежде всего кредитных, для реальной экономики и населения; увеличение сроков и удешевление стоимости привлекаемых банками ресурсов; повышение качества капитала (собственных средств), сокращение издержек кредитных организаций.

     Правительство Российской Федерации и Банк России исходят из того, что реальные темпы прироста основных показателей банковского сектора (активов, капитала, кредитов и депозитов) будут по-прежнему опережать прирост ВВП, хотя различия в соотношениях темпов прироста будут постепенно сокращаться.

     Прогнозируется, что при сохранении достигнутых темпов развития банковского сектора на 1.01.04 соотношение банковских активов с ВВП достигнет 40,1%, капитала - 5,6%, объема кредитов, предоставленных реальному сектору экономики - 16,4%. На 1.01.07 роль банковского сектора в экономике характеризуется следующими параметрами:

- активы/ВВП  - 44% - 45%.

- капитал/ВВП  - 6% - 7%.

- кредиты  экономике/ВВП - 19% - 20%.

    Рост показателей деятельности банковского сектора должен явиться результатом совершенствования условий банковского дела и базироваться на качественном улучшении самой банковской деятельности, прежде всего в сфере корпоративного управления банками и внутреннего контроля, структуры активов и пассивов, управления принимаемыми рисками, транспарентности деятельности. Правительство Российской Федерации и Банк России считают, что развитие банковской деятельности, повышение объемов банковских услуг не могут стимулироваться административными методами, достигаться в ущерб устойчивости банковского сектора.

    Особое внимание в контексте устойчивости банковского сектора должно быть уделено качеству активов и капитала кредитных организаций, состоянию систем управления, включая стратегические аспекты управления. Банк России проведет специальную работу по оценке качества капитала кредитных организаций и его надлежащей корректировке, исходя из того, что качество капитала должно соответствовать международным требованиям. Правительство Российской Федерации и Банк России обеспечат процедуру отбора банков в систему страхования вкладов, основанную как на оценке их финансового состояния, так и состояния системы корпоративного управления.

    Одновременно Правительство Российской Федерации и Банк России отмечают, что несмотря на достигнутый прогресс, потребности экономики в банковских услугах не удовлетворяются. Это обусловлено как недостатками в деятельности самих банков (качество систем управления и внутреннего контроля, капитала, учета и отчетности), так и внешними условиями развития банковского сектора, прежде всего сохраняющимся высоким уровнем рисков банковской деятельности, недостатками ее правового обеспечения, значительными издержками, которые вменяет банкам существующая система регулирования, контроля и налогообложения.

    В этой связи требуется уточнение отдельных положений Стратегии и принятие в 2003-2007 годах дополнительных мер по совершенствованию регулирования банковской деятельности в Российской Федерации, направленных на снижение административных издержек деятельности банков, повышение их конкурентоспособности, усиление защиты интересов кредиторов, повышение действенности и оперативности банковского надзора и др.

    Правительство Российской Федерации и Банк России дополнительно рассматривают ряд мер, предложенных в том числе банковским сообществом.

    В связи с изложенным основное содержание уточнений, вносимых в Стратегию, состоит в развитии подходов и конкретизации механизмов, обеспечивающих достижение целей, определенных Стратегией, прежде всего обеспечения надежности банковского сектора, повышения его функциональной роли в экономике одновременно с ростом качества предоставляемых услуг.

    Предлагаемые Правительством Российской Федерации и Банком России меры будут способствовать укреплению и развитию банковского сектора в целом. В то же время структура банковского сектора неоднородна. В банковском секторе функционируют различные группы банков (по стратегии развития, профилю принимаемых рисков, обслуживаемой клиентуре, источникам формирования ресурсной базы). В связи с этим меры из числа предлагаемых окажут различное влияние на деятельность кредитных организаций, в том числе с позиций достижения конкретных целей государственной политики, определенной на ближайшую перспективу.

    В последние пять лет наметились положительные тенденции в развитии банковской системы. Российские банки показывают высокие темпы роста. Активно происходят качественные изменения в развитии банковской системы России. Кредитные организации стремятся к наибольшей прозрачности, открытости перед клиентами. Внедряются передовые бизнес–модели, новые банковские технологии (банк-клиент, системы денежных переводов, дебетовые и кредитные карты и т.д.), различные виды кредитования (потребительское, ипотечное и др).

3.4. Современная банковская система России.

    Одной из главных причин невысокого уровня развития банковской системы является слабость ее ресурсной базы и ограниченность проходящих через нее денежных потоков. Это обусловлено, прежде всего, значительным налично-денежным обращением, неразвитой системой рефинансирования банков и циркуляцией огромных финансовых средств в системе Казначейства и банках-нерезидентах.

   Так, на начало 2006 г. бюджетные средства в Банке России, главным образом средства федерального бюджета,) превышали 2 800 млрд. руб., а остатки средств кредитных организаций составляли около 700 млрд. руб., что в 4 раза меньше. Причем за последние пять лет объем бюджетных средств в Банке России увеличился в 11 раз, а средств кредитных организаций в 2,6 раза.

    Сегодня российские банки крайне ограниченно включены в бюджетную и пенсионную системы. Высокие накладные расходы, которые несут кредитные организации из-за завышенных требований к организации банковской деятельности, экономическая дискриминация банков в форме косвенного налогообложения и безвозмездного исполнения ими функций агентов государственного контроля снижают доходность и привлекательность банковского бизнеса. Необоснованно жесткие ограничения для инвесторов при эмиссионном размещении акций банков, отбивают желание инвестировать в капитал банков.

    В долгосрочной перспективе на развитие банковской системы России определяющее влияние будут оказывать состояние  и тенденции развития реального  сектора экономики страны. Спрос  на банковские услуги и его структуру  будут определять: темпы прироста ВВП, инвестиционная активность хозяйствующих субъектов, изменения в отраслевой и секторальной структуре (особенно рост сферы услуг), динамика реальных доходов населения и структура их использования, уровень инфляции.

     В основе прогнозных расчетов принято предположение, что достижение Россией определенного уровня ВВП на душу населения «объективно требует» таких количественных и качественных параметров банковской системы, которые характерны для стран с аналогичным уровнем развития.

     Для достижения темпов экономического развития, предусмотренных Активным сценарием, необходимы следующие темпы роста  основных показателей банковской системы (см. табл.1).

Табл. 1 Темпы роста банковской системы РФ

     Среднегодовой прирост активов в текущих ценах в период 2006-2010 годов должен составить более 24%. Т.е. темпы среднегодового прироста активов банковской системы должны в период 2006-2010 годов опережать темпы прироста ВВП России в текущих ценах в 2 раза. (см. табл. 2).

Табл. 2 Необходимый рост активов до 2020 г. (в млрд. руб.)

     Темпы прироста собственного капитала банковской системы должны быть выше, чем прирост активов, учитывая ужесточение требований к достаточности капитала.  В период 2006-2010 г. ежегодный прирост капитала банковской системы должен превышать 25%. (табл. 3.)

     Табл. 3 Необходимый рост капитала до 2020 г. (в млрд. руб)

     Только  при достижении указанных выше темпов прироста активов и капитала банковская система страны существенно расширит объемы кредитования нефинансового сектора. К прогнозируемому ВВП объем кредитов составит соответственно около 42% в 2010г., тогда как в 2005 году он составлял 25% (см. табл.4).

     Табл. 4 Необходимый рост кредитования экономики (в млрд. руб)

     При всех ограничениях изложенных выше прогнозируемых количественных параметров банковской системы, высокой неопределенности динамики ВВП, курса рубля к доллару США можно ожидать, что активы банковской системы России потенциально могут достигнуть более 28-30 трлн. рублей в 2010 году. Собственный капитал может составить более 3 – 4 трлн. рублей в 2010 г.

     Система рефинансирования российских банков становится одним из решающих условий поддержания их текущей ликвидности и бесперебойного осуществления расчетов. В последние годы Банк России уделяет больше внимания развитию операций рефинансирования кредитных организаций. Тем не менее, механизм рефинансирования банков, существующий в настоящее время в России, нуждается в коренном реформировании.

     Главная проблема состоит в следующем: система  рефинансирования не побуждает банки  расширять долгосрочное кредитование; действующие инструменты рефинансирования Банка России ориентированы под основных операторов межбанковского кредитного рынка, т.е. крупные банки 1-го эшелона (таких банков в стране всего 10-20); ресурсы Банка России в рамках системы рефинансирования носят сверхкраткосрочный характер; из всех видов кредитов Банка России неуклонно растет спрос только на однодневные операции прямого РЕПО (в 2004 году было предоставлено банкам 593,6 млрд. рублей, а за 2005 год – около 1300 млрд. рублей) и расчетные кредиты - внутридневные кредиты и кредиты овернайт (за 2004 год – 3080 млрд. рублей, а за 2005 год – 6045 млрд. рублей). Выдача других видов кредитов крайне мала. Так, ломбардных кредитов за 2005 год было выдано всего 1,4 млрд. рублей.

Рост  основных показателей  банковской системы  России на период 2005-2010 гг. 

4. Заключение:

     Современная банковская система является сегодня наиболее динамично развивающимся сектором экономики. Наметившиеся тенденции роста в экономической сфере, снижение инфляции и инфляционных ожиданий, увеличение реальных доходов населения и склонности к сбережению создают предпосылки для развития.