Современное состояние депозитного рынка РК

     Депозиты  клиентов в банках второго уровня за восемь месяцев текущего года выросли  на 34,6% и составили 395,6 млрд. тенге. В основном рост происходил за счет увеличения остатков на счетах населения (на 84,4%),в то время как депозиты юридических лиц увеличились лишь на 12,1%. На начало сентября депозиты населения составили 168,9 млрд. тенге или более 1,14 млрд. долларов США.

     На  рост депозитов населения в июле повлияла акция по легализации капиталов, по завершению которой владельцы  спецсчетов перевели на депозиты более 55% легализированных денег. За месяц  объем вкладов населения возрос на 20% - до 163,9 млрд. тенге. Открывались в основном валютные счета, которые выросли на 28,8% - до 121 млрд. тенге, в то время как вклады в тенге увеличились лишь на 0,7% - до 42,9 млрд. тенге. Рост депозитов юридических лиц в некоторой степени обусловлен ростом депозитов накопительных пенсионных фондов.

     В результате опережающего роста срочных  депозитов их удельный вес за восемь месяцев текущего года поднялся в  структуре депозитов населения  с 70% до 75% и в структуре депозитов  юридических лиц с 45% до 46%.

     В целом средние ставки на депозитном рынке продолжали снижаться. По тенговым срочным вкладам населения они снизились за восемь месяцев с 15,6% до 14,4% по валютным с 8,6% - до 6,1 %.По тенговым срочным депозитам юридических лиц - с 6,1% до 4,8%.

     Общий объем государственных ценных бумаг, включая ноты Национального банка, размещенных на первичном рынке, составил за восемь месяцев 100,7 млрд. тенге, при этом до августа этого года Министерство Финансов РК последовательно снижало объемы заимствовании через ГКО с уровня 1,9 млрд. тенге в январе до 461 млн. тенге в июле. Соответственно Национальному банку приходилось увеличивать оборот нот. В августе обозначилась обратная тенденция. Размер эмиссии ценных бумаг Министерство Финансов увеличился по сравнению с июлем месяцем в 2,2 раза - до 1,26 млрд. тенге. Доля инструментов со сроком обращения 12 и более месяцев увеличилась с 82,2% до 92,1% в августе. В то же время объем выпуска краткосрочных нот Национального банка уменьшился в 2,3 раза до 3,2 млрд. тенге. В целом за восемь месяцев 2001 года объем краткосрочных инструментов, размещенных на первичном рынке, остался на уровне прошлого года доставив 82,9 млрд. тенге (рос на 1,6% к показателю прошлого года.)

     По  состоянию на 1 сентября 2009 года общее количество действующих в Казахстане банков составило 44,в том числе 1 банк со 100% участием государства, межгосударственный банк ,16 банков с иностранным участием, в том числе 12 дочерних банков иностранных банков.

3. Анализ  депозитных операций ОАО «Народный банк РК»

     АО «Народный Банк Казахстана» – крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстан, одна из самых надежных и диверсифицированных финансовых структур Казахстана. Общее количество розничных клиентов Банка составляет около 6 миллионов человек, клиентов малого и среднего бизнеса более 63 тысяч, крупных корпоративных клиентов более 300. В 2008 году Народному банку Казахстана исполнилось 85 лет.

     Народный  банк РК совершает операции по депозитам, принимаемым от физических лиц и  юридических лиц, резидентов и нерезидентов Республики Казахстан в соответствии с действующим законодательством Республики Казахстан. Банк гарантирует, принадлежащим ему имуществом, сохранность депозитов, принимаемых от клиентов.

     За  девять месяцев текущего года остатки  на счетах клиентов выросли на 16,7%, составив 91 млрд. тенге на конец сентября. Рост средств и депозитов клиентов произошел, главным образом, за счет срочных депозитов населения, которые увеличились на 47,8% от начала года.

     Но  в целом за январь-август текущего года доля Банка на рынке клиентских депозитов снизилась с 26,5% до 22,0%. Произошло усиление позиций на депозитном рынке банков-конкурентов: ОАО «БанкТуранАлем» - с 15,6% до 20,7%, ОАО «Казкоммерцбанк» - с 17,9% до 24,1%.

     Ставки  вознаграждения по привлекаемым депозитам в зависимости от вида депозита и сроков, утверждаются Наблюдательным Советом банка по предложениям Правления банка.

     Банк  пересматривает ставки вознаграждения в зависимости от экономической  ситуации, как на внутреннем рынке, так и зарубежных рынках, но не реже чем раз в месяц.

     Ставка  расходов по счетам частных лиц за девять месяцев снизилась с 7,18% до 5,86% годовых. По срочным вкладам населения  в тенге ставка расходов снизилась  с 13,57% до 12,89% (соответствующие средние  ставки привлечения БВУ с 15,6% до 14,4%), в валюте с 9,51% до 7 66% (с 8,6% до 6,1% соответственно). Однако следует отметить, что рост вкладов населения в банках второго уровня в целом был выше, чем в Народном Банке, что привело к снижению доли Банка на рынке депозитов населения на конец августа до 27,1%.

     Ставка  расходов по срочным счетам юридических  лиц в тенге за девять месяцев  снизилась с 13,95% до 9,59%.

     Однако  в течение отчетного периода ставки Банка были выше, чем в среднем по рынку на 2-3 пункта.

     Ставки  вознаграждения пересматриваются банком в одностороннем порядке - Новые ставки действуют с момента их утверждения. Банк уведомляет депозиторов о новых ставках вознаграждения через средства массовой информации либо сообщениями на именных информационных стендах, как внутри, так и за пределами здания банка.

     Депозитная  деятельность банка унифицирована  по всем филиалам банка:

     • единые ставки вознаграждения

     • единые депозитные услуги

     Банк  предоставляет услуги последующим  видам депозитов:

     • депозиты до востребования

     • срочные депозиты

     • срочные депозиты с дополнительными  вкладами

     • накопительные (сберегательные) депозиты.

     Депозиты  могут приниматься с ограничением минимальных и максимальных сумм вкладов. Счет по депозиту может быть открыт при условии внесения первого  вклада, определенного банком.

     Деньги  на депозит вносятся наличными либо перечислением. По каждому виду депозитов  существует отдельные положения, которые  раскрывают детали того или иного  вида депозита. По некоторым видам  депозитов Банк выдает депозитору - физическому лицу депозитную книжку, которая является документом, подтверждающим права депозитора и ее предъявление - обязательное условие для осуществления любой операции по депозиту.

     Банк  гарантирует тайну по операциям  и депозитам своих депозиторов.

     Начисление  вознаграждения производится согласно "Учетной политике в ОАО "Народный банк РК ". Выплата начисленного вознаграждения осуществляется в соответствии условиям депозитного договора. 

4. Основные  перспективы развития депозитного рынка

     Наиболее  существенным фактором, повлиявшим на определенный рост банковских депозитных ресурсов, является замедление темпов инфляции и обеспечение банками доходности по вкладам и депозитам. Это в свою очередь привело к определенному увеличению притока денежных средств юридических и физических лиц в банки второго уровня. Все это будет являться одним из важнейших условий для формирования благоприятного инвестиционного климата.

     Вместе  с тем, активизация депозитной политики казахстанских банков не всегда означает повышение доверия населения. В  то же время это и не влечет за собой стопроцентного повышения надежности и гарантированности вкладов. Банкротство отдельных банков, в том числе очень крупных, наводит на мысль о необходимости создания рыночного механизма защиты интересов депозиторов. Уход от организованных форм сбережений, реально сложившийся в Казахстане, отсутствие надлежащей финансовой культуры населения негативно отражаются на положении граждан республики, наносят огромный урон ее экономике, ведут к ухудшению финансового состояния хозяйствующих субъектов. Все эти факторы тесно связаны между собой и взаимозависимы друг от друга. Таким образом, это означает, что одной из неотъемлемых составных развития депозитного рынка в РК должна являться разработка и внедрение системы депозитного страхования (СДС), которая представляет комплекс мер, обеспечивающих защиту вкладов от их потери владельцем в случаи банкротства банка второго уровня. Создание СДС последовательно вытекает из логики эволюции банковской системы Казахстана. В то же время нам необходимо учитывать позитивный мировой опыт, так как СДС в той или иной форме существует практически во всех странах с рыночной экономикой и стала неотъемлемой частью их банковской системы.

     Банковская  система Казахстана в последнее  время испытывает жесткий кризис, жертвами которого стали как многочисленные, так и крупные банки. Банкротство банков в первую очередь связано с очень низким качеством кредитного портфеля и соответствующей низкой, зачастую отрицательной капитализацией. Многочисленные ликвидации банков показывают, что отсутствует реальный механизм защиты интересов депозитов.

     Анализ  сбережений населения показал, что  неорганизованные, скрытые накопления граждан республики составляют более  миллиарда долларов США. Такой вывод  сделан на основе данных о сальдо ввоза-вывоза иностранной валюты, о нетто-продаж наличной иностранной валюты, а также сопоставлений наличной валюты, предназначенной для накоплений и для обслуживания “челночного” бизнеса и “серого” оборота на рынках. При этом все эти суммы не используются в деловом обороте страны. Для сравнения вклады населения в банках второго уровня составляют около 5348 млн., а суммарные пенсионные активы в накопительной пенсионной системе - около 346 млн. долларов США. Таким образом, объем скрытых накоплений населения минимум в 1,5 раза превышает суммы, находящиеся в банковской и накопительной пенсионной системах страны.

     Вместе  с тем, отметим, что на современном  этапе коммерческие банки Казахстана должны модернизировать и непосредственно  инструменты депозитной политики. Это, прежде всего, выражается в создании новых для казахстанской практики механизма привлечения средств. Одним из таких механизмов должен являться депозитный сертификат.

     Отметим, что в коммерческих банках развитых стран это распространенный инструмент депозитной политики, представляющий собой документ на право владения определенными вложенными в банк средствами и получения по ним оговоренного процента. Кроме того, если депозитный сертификат выдан на предъявителя, то он может обращаться на рынке, как и любая другая ценная бумага.

     Таким образом, мы можем констатировать, что  развитие депозитного рынка в  РК и управление данным процессом  на современном этапе находятся  еще практически в своей начальной  стадии. Но, тем не менее, казахстанские  банки достигли достаточно значительных результатов в данном направлении. Однако наряду с этим, еще имеется ряд проблем, решение которых будет содействовать эффективному развитию депозитного рынка в РК, а следовательно, и всей банковской системы. В свою очередь это приведет к повышению определенного эффекта от функционирования казахстанской банковской системы, которая призвана выполнять роль “денежного донора” экономики в целом.