Страхование имужества граждан

       На страхование может быть  принята отдельная группа, ряд  групп или все вышеуказанные  группы.

     В строениях, расположенных в населённых пунктах, которые используются страхователями под дачи, в строениях, находящихся  вне населённых пунктов (на дачах, садовых  и дачных участках и т.п.), принимается  на страхование домашнее имущество  первой и четвёртоё групп.

     Не  являются объектом страхования  документы, ценные бумаги, денежные знаки, рукописи, комнатные растения и иные насаждения; изделия из драгоценных металлов, монеты, ордена, медали, за исключением случаев, когда они представляют собой коллекцию либо являются уникальными или антикварными.

     Не  принимаются на страхование  домашнее имущество, находящееся:

• в местах общего пользования (подвалах, лестничных площадках, коридорах и т.д., предназначенных для пользования не одной семьи);
• в индивидуальных сараях, амбарах, погребах, подвалах и т.п., которые по своему хозяйственному назначению или использованию не должны находиться в данных местах (одежда, обувь, телерадиоаппаратура, бытовая техника и т.п.);
• в аварийных строениях или не обеспеченных надлежащим присмотром.

     Отдельная группа, ряд групп или все домашнее имущество могут быть застрахованы от уничтожения (гибели, повреждения, утраты вследствие страхового случая).

     Страховыми  случаями по добровольному  страхованию домашнего  имущества являются:

• стихийные бедствия – сильный ветер, град, дождь, снегопад, высокий уровень воды, выход подпочвенных вод, посадка грунта, обвал, оползень, удар молнии, землетрясение;
• несчастные случаи – пожар, взрыв, наезд транспортных средств, падение деревьев и пилотируемых летательных аппаратов, внезапное разрушение основных конструкций строений (помещений), авария отопительной системы водопроводной системы;
• неправомерные действия третьих лиц (в том числе хищения или попытки хищения).

     К страховым случаям относится  также уничтожение, повреждение  телевизоров и холодильников (в  составе первой группы) в результате их возгорания, а также воздействия  электрического тока из-за удара молнии в электрические устройства. О  принятии данного риска в страхование  производится запись в страховом  свидетельстве и применяется  соответствующий коэффициент к  базовому тарифу. Перечень страховых  случаев, установленных заранее  страховщиком, является исчерпывающим  и расширенному толкованию не подлежит.

     Принятое  на страхование домашнее имущество  считается застрахованным по адресу, указанному в страховом свидетельстве. При перемене страхователем места  жительства в пределах Республики Беларусь перемещённое в связи с этим домашнее имущество считается застрахованным по новому месту жительства (без переоформления договора страхования) до конца срока, установленного договором страхования. Также по новому месту жительства страхователя считаются застрахованными элементы отделки и оборудования квартиры, если эта группа была застрахована.

     Страховые взносы по страхованию домашнего имущества исчисляются по установленным страховым тарифам в процентах от страховой суммы в зависимости от нахождения домашнего имущества, варианта страхования, объёма ответственности, факторов, влияющих на степень риска, скидок со страхового взноса за непрерывность заключения договоров страхования с учётом их безущербности. Уплачивается страховой взнос страхователем по договору страхования, заключённого сроком до шести месяцев, единовременно, а свыше шести месяцев – или единовременно, или по частям (уплата страховых взносов по частям соответствует уплате взносов по добровольному страхованию строений у населения).

     Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон отдельно по каждой группе домашнего имущества и в целом по договору в пределах действительной стоимости имущества на момент заключения договора страхования. Действительная стоимость – это стоимость домашнего имущества в новом состоянии, исчисленная по действующим розничным ценам, с учётом износа.

     Страхователь  имеет право заключить договор  страхования одного и того же объекта  с новыми страховщиками при условии  их уведомления о том, что объект уже застрахован. Несоблюдение указанного правила влечёт недействительность нового договора страхования.

     В период действия договора страхования  по соглашению сторон можно увеличить  страховую сумму, заключив дополнительный договор страхования на тех же условиях, что и основной договор, на срок, оставшийся до конца его  действия. При этом общая страховая сумма по основному и дополнительному договорам страхования не может превышать действительной стоимости домашнего имущества на день заключения дополнительного договора страхования. По договорам, заключённым на срок менее одного года, дополнительный договор не заключается.

     При наступлении страхового случая ущерб исчисляется страховщиком:

• при уничтожении, утрате предметов домашнего имущества – по их действительной стоимости на день страхового случая;
• при повреждении предметов домашнего имущества:

в размере  разницы между действительной стоимостью этих предметов на  день страхования случая и их стоимости с учётом обесценивания (потери качества) в результате страхового случая, т.е. суммой оценки;

• по стоимости ремонта, химчистки, стирки повреждённых предметов, но не выше их действительной стоимости на день страхового случая, если повреждённые предметы можно привести в состояние, пригодное для использования по назначению. Стоимость ремонта, химчистки, стирки определяется по документам организаций, производящих эти услуги. При этом расходы по доставке в ремонт, химчистку и т.д. и обратно повреждённого имущества в сумму ущерба не включаются;
• при повреждении, уничтожении элементов отделки и оборудования квартиры – по стоимости ремонта квартиры страхователя по действующим расценкам на работы и ценам на материалы и оборудование аналогичного качества на день страхового случая.

     Стоимость ремонта квартиры может устанавливаться  на основании представленных страхователем  документов организаций, производимых ремонт (квитанции, накладной, заказа-наряда и т.п.), если при ремонте применялись  материалы аналогичного качества.

     Кроме того, в сумму ущерба включаются расходы страхователя по спасению имущества  и приведению его в порядок  в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны необходимыми.

     Страховое возмещение выплачивается в размере  ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования[9, c 123]. 
 
 

     2.3. Страхование животных 

     Договоры  добровольного страхования животных заключаются с гражданами, постоянно  проживающими на территории Республики Беларусь, и действуют только на её территории.

     Объектом  страхования является риск гибели (падежа), вынужденного убоя, утраты животных, принадлежащих страхователям.

     На  страхование принимаются:

• крупный рогатый скот, свиньи, овцы и козлы – в возрасте от шести месяцев;
• лошади – в возрасте от одного года.

     Для проведения страхования все животные распределяются по видам и     возрастным группам:

• крупный рогатый скот: от шести месяцев до одного года; от одного года до двух лет; свыше двух лет;
• лошади: от одного года до двух лет; свыше двух лет;
• свиньи, овцы, козы: от шести месяцев до одного года; свыше одного года.

     К страховым случаям  по добровольному  страхованию животных относятся:

1. гибель (падеж), утраты животных в результате:

•   стихийных бедствий – удара молнии, наводнения, обвала, бури, урагана, града, смерча, ливня, оползня;

• несчастных случаев – пожара, взрыва, действия электрического тока, замерзания, нападения зверей и бродячих собак, утопления, укуса ядовитых змей или насекомых, внезапного отравления ядовитыми травами или веществами, удушение вследствие неожиданного воздействия внешних сил предметов, травматических повреждений под влиянием неожиданного чрезмерно сильного воздействия факторов внешней среды (переломов, тяжёлых ушибов, ударов, тяжёлых ранений), отморожения конечностей, ожогов термическими и крепкими кислотами;
• болезней;
• неправомерных действий третьих лиц;

2. вынужденный убой животных:

•   в результате произошедшего несчастного случая, если ему угрожала неминуемая гибель;
• убой (уничтожение) по распоряжению специалиста ветеринарной службы в связи с проведением мероприятий по борьбе с эпизоотией;
•   в связи с неизлечимой болезнью, угрожающей гибелью животного;
•   в связи с неизлечимой болезнью, приведшей к полной потере продуктивности животных, исключающей возможность их дальнейшего использования.

     Факты гибели, вынужденного убоя, утраты животных подтверждаются заключением специалистов ветеринарных служб. Кроме того, факт отравления ядовитыми травами или веществами подтверждается документами ветбаклаборатории, факт неправомерных действий третьих лиц – документами компетентных органов.

     Принятые  на страхование животные считаются  застрахованными по адресу, указанному в страховом свидетельстве, а  также на месте их выпаса и в  пути до места выпаса и обратно. Лошади, кроме того, считаются застрахованными во время использования их в качестве гужевого транспорта.

     Не  являются страховыми случаями: выбраковка и сдача на вынужденный убой животных в связи с врождёнными пороками, выпадением зубов, со снижением их продуктивности по старости и яловости, а также по причине перенесённых животными заболеваний, влияющих на снижение их продуктивности.

     Не  принимаются на страхование те животные и в тех случаях, как и при  добровольном страховании животных предприятий и организаций.

     Договор добровольного страхования животных у населения может заключаться  по одному из двух вариантов:

        по первому варианту предусматривается выплата страхового возмещения в размере ущерба, но не выше страховой суммы, обусловленной договором страхования;

        по второму варианту предусматривается выплата страхового возмещения в размере ущерба в пределах суммы, исчисленной страховщиком исходя из средней стоимости животного данного вида и возрастной группы по действующим закупочным ценам на день страхового случая.

     Страховая сумма по договору страхования устанавливается по соглашению сторон, но не может превышать предельной суммы, исчисленной страховщиком исходя из средней стоимости животного данного вида и возрастной группы по действующим закупочным ценам на день заключения договора страхования. Размер страховой суммы должен быть кратным 1000 р. В период действия договора страхования по соглашению сторон можно увеличить страховую сумму на общих условиях.

     Страховые взносы по страхованию животных исчисляются по установленным страховым тарифам в процентах от страховой суммы в зависимости от вида и возраста группы животных, варианта страхования, факторов, влияющих на степень риска, скидок со страхового взноса за непрерывность заключения договора страхования, с учётом их безущербности.

     Договор страхования заключается  по соглашению сторон сроком на один год после осмотра животных страховщиком.

     С выбытием животного из хозяйства  действие договора страхования в  отношении данного животного  прекращается. Если в период действия договора страхования вместо выбывшего  животного в хозяйство поступило  другое животное данного вида и возрастного  группы или имеющееся в хозяйстве  животное достигло возраста, при котором  оно может быть застраховано, то такое животное считается застрахованным в сумме, в какой было застраховано выбывшее животное, но не выше предельной суммы, установленной по данному виду и возрастной группе животных.