Страховой рынок

     Цена  страховой услуги, или тарифная ставка (брутто-ставка), состоит из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Она устанавливается  в денежном выражении с единицы  страховой суммы или в процентах  от совокупной страховой суммы.

     Основная  часть страхового тарифа - нетто-ставка - предназначена для формирования предстоящих страховых выплат страхователям. В основе построения нетто-ставки лежит  вероятность наступления страхового случая, которая определяется на основе статистических данных, накопленных  за ряд лет (тарифный период).

     Второй  элемент тарифной ставки - нагрузка. Она включает расходы страховщика  на ведение дела, отчисления на предупредительные  мероприятия, в резервные фонды  и прибыль от проведения страховых  операций. Доля нагрузки в брутто-тарифе определяется страховщиком самостоятельно.

     Положение на страховом рынке определяется действием множества факторов, важнейшими из которых являются рисковая ситуация, платежеспособность страхователей, размер страхового тарифа, объем и структура  предложения страховых услуг  и т.д. Условия реализации страховой  услуги, складывающиеся в конкретном регионе в данное время, называются конъюнктурой страхового рынка. Конъюнктура  характеризует в первую очередь  степень сбалансированности спроса и предложения страховых услуг  и в зависимости от этого может  быть благоприятной или неблагоприятной  как для страховщика, так и  для страхователя.

     Развитый  рынок предполагает, что предложение  опережает спрос. Объективная основа спроса на страховую услугу - потребность  в страховании, которая реализуется  как страховой интерес. Страховые  интересы общества чрезвычайно разнообразны. Так, страховые интересы населения  определяются не только уровнем материального  благосостояния семьи, но и образом  жизни потенциального страхователя, принадлежностью его к той  или иной национальности и социальной группе, возрастом, полом и т.д.

     1.3. Государственное  регулирование страховой  деятельности 

     Высокая доля ответственности страховщика  за социальные последствия его деятельности требует организации государственного надзора. В более обобщенной форме этот надзор выражается в изучении финансового положения страховщика и его платежеспособности по принятым договорным обязательствам перед страхователями. Отсутствие средств у страховщика для расчетов по принятым обязательствам подрывает доверие не только к конкретному страховщику, но и вообще к идее страхования. В общественном сознании недоверие к страховой идее воплощается в претензиях населения к государственным институтам. Именно поэтому государство не может находиться в стороне от страховой деятельности, увязывая интересы страховщиков, населения и экономики в целом.

     Страховой рынок как часть финансово-кредитной  системы является объектом государственного регулирования и контроля в целях  его развития на основе баланса экономических  интересов страховщиков, их клиентов(страхователей) и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как единую систему. Формы и методы государственного регулирования страхования делятся на две группы: административные (прямые) и экономические (косвенные), причем преобладающими для современной страховой системы являются административные методы. Система административного регулирования базируется на нормах страхового законодательства, ее центральное звено - орган страхового надзора. Экономические регуляторы - это меры косвенного воздействия на страховой рынок через другие сферы и звенья финансово-кредитной системы (налогообложение, политику Центрального банка и др.).

     Основным  органом, осуществляющим государственный контроль, за страховой деятельностью в РФ является Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ, однако, в регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы - налоговые, антимонопольные, Центральный банк.

     Регулирующая  роль органов государственного страхового надзора предусматривает выполнение в основном трех функций, с помощью  которых обеспечивается надежная защита страхователей:

1. Регистрация  и лицензирование 

2. Обеспечение  гласности 

3. Поддержание  правопорядка отросли.

      Государственное регулирование начинается на этапе  допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают  процедуры регистрации и лицензирования страховщиков. Регистрация страховых  организаций принципиально отличается от обычной процедуры регистрации  юридических лиц. Она проходит в  два этапа. Сначала страховая  копания проходит регистрацию как  предпринимательская структура. Затем  она должна пройти регистрацию и  быть внесена в реестр в органах  страхового надзора, где параллельно  с регистрацией производиться лицензирование.

      Лицензирование  деятельности страховых компаний -это процедура получения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам. Лицензирование страховщиков, осуществляющих свою деятельность на территории РФ, носит обязательный характер и осуществляется Департаментом страхового надзора Министерства финансов РФ.

      Необходимым условием для получения лицензии является наличие у страховой  организации полностью оплаченного  до начала деятельности уставного капитала.  

      При обращении страховой организации  в Департамент страхового надзора  за получением лицензии на проведение страховой деятельности необходимо документальное подтверждение того, что оплаченный уставный капитал  и иные собственные средства будущего страховщика обеспечивает проведение планируемых видов страхования  и выполнение принимаемых страховщиком обязательств по договорам страхования. Минимальный размер уставного капитала, сформированного за счет денежных средств, на день подачи юридическим лицом документов для получения лицензии на осуществление страховой деятельности должен быть не менее 25 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении видов страхования иных, чем страхование жизни; не менее 35 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении страхования жизни и иных видов страхования; не менее 50 тыс. минимальных размеров оплаты труда — при проведении исключительно перестрахования. До 1 января 1999 г. все страховые компании, действующие в РФ, обязаны довести размеры своих уставных капиталов до указанных минимальных уровней. Верхняя граница уставного капитала для страховых компаний в РФ остается неограниченной. Страховые компании, не выполнившие предъявляемые требования в части минимального размера оплаченного уставного капитала, лишаются лицензии на осуществление страховой деятельности с 1 января 1999 г.

      Действующим порядком предусмотрено, что для  получения лицензии страховщик, прошедший  государственную регистрацию (в  регистрационной палате), должен представить  Департаменту страхового надзора Министерства финансов РФ, следующие документы:  

• программу развития страховых операций на три  года, включающую виды и объемы намечаемых операций, максимальную ответственность  по индивидуальному риску, условия  организации перестраховочной защиты;
• правила или условия страхования по видам операций; справки банков или иных учреждений, подтверждающие наличие уставного капитала, запасных или аналогичных фондов;
• статистическое обоснование применяемой системы тарифов, ставок и резервов.

      Департамент страхового надзора обязан выдать лицензию в течение 60 дней со дня получения  всех необходимых документов или, в  случае отказа в выдаче лицензии, в течение того же срока сообщить страховой организации о причинах отказа.

      В случае не обеспечения финансовой устойчивости страховых операций Департамент  страхового надзора может потребовать  от страховой организации повышения  размера этих фондов в рублях и  валюте в зависимости от видов, объема и валюты страховых операций. При  принятии решений об отказе, приостановлении  действия и аннулировании лицензий Департамент руководствуется заключением  экспертной комиссии с обязательным привлечением лицензируемой организации. За выдачу лицензии со страховщика  взимается специальный сбор.

      Для осуществления возложенных задач  Департамент страхового надзора  имеет право:

• проводить проверки отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности страховых организаций, касающихся действующего законодательства о страховании, установленных правил и предписаний;
• получать от страховых организаций необходимые сведения, справки и иную информацию, подтверждающую достоверность получаемых сведений, а также обращаться за получением информации к банкам и другим учреждениям и организациям;
• осуществлять контроль за создаваемыми в страховых организациях необходимыми резервами для обеспечения соответствия между принятыми страховыми организациями обязательствами и имеющимися у них средствами;
• контролировать размещение страховыми организациями временно свободных средств, с целью определения степени надежности капиталовложений и ликвидности активов этих организаций. В случае выявления нарушений по результатам проверок отдельных сторон финансово-хозяйственной деятельности Департамент страхового надзора имеет право давать предписание страховым организациям об увеличении размера резервных фондов, изменении тарифов, ставок, страховых взносов (премии), правил и условий страхования, характера вложений временно свободных средств. Могут даваться также предписания о введении или изменении схемы перестрахования.

     Если  страховая организация не выполняет  выданных предписаний и не устраняет  вскрытые проверками нарушения, Департамент  страхового надзора имеет право  временно приостанавливать действие выданных лицензий, ограничивать их действие, аннулировать лицензии или принимать решение  о полном прекращении деятельности страховой организации.

Следующая функция — обеспечение гласности. Каждый, кто профессионально занимается страховой деятельностью, обязан опубликовать проспект, содержащий полную, правдивую  и четкую информацию о финансовом положении страховщика. Принцип  гласности проводится через положение  законодательных актов о страховой  деятельности.

     Чтобы не допускать ограничения конкурентной борьбы, орган государственного страхового надзора должен проверить, насколько  достоверна представленная информация. Открытость информации о финансовом положении страховщиков способствует сохранению конкурентной борьбы.

     Третья  функция — поддержание правопорядка в отрасли. Орган государственного страхового надзора может начать расследование нарушений закона, принять административные меры в  отношении тех, кто действует  вопреки интересам страхователей, или передать дело в суд. Орган  государственного страхового надзора  наделен многими полномочиями по проверке оперативно-финансовой деятельности страховщиков.

     Элементом государственного регулирования страховой деятельность является предотвращение сговора, а также действий страховых компаний по разделу рынка страховых услуг с целью ограничения конкуренции, исключения или ограничения доступа на рынок других участников. Считается недопустимым использование средств и методов недобросовестной конкуренции: искусственное завышение или занижение страховых тарифов, попытка ввести страхователя в заблуждение в результате необъективного информирования об условиях данного вида страхования или условиях страхования своих конкурентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

Глава 2. Современный страховой  рынок Российской Федерации

2.1. Анализ страхового  рынка в 2008-2009 

     Наибольший  вклад в падение страхового рынка внесли: страхование АвтоКАСКО (-44 млрд. рублей), страхование имущества юридических лиц от огневых и иных рисков (-12 млрд. рублей), ДМС (-7 млрд. рублей) и страхование от НС и болезней (6 млрд. рублей). Рост, страховых взносов в 2009 году в страховании СМР и финансовых рисков, связанных с олимпийским строительством, а также в тех видах страхования, где одной из сторон выступает государство (сельскохозяйственное страхование, страхование космических рисков, страхование ответственности по государственным контрактам).

     Рис. 1. Динамика страховых взносов (без учета ОМС) на российском страховом рынке

     К 2010 году на страховом рынке останется  всего 400-450 страховых групп и компаний. В 2009 году произошла целая серия банкротств российских страховщиков. Основные риски страховых компаний в 2009 году: недостаточность сформированных страховых резервов (в результате демпинга, ошибок в актуарных расчетах), резкий рост убыточности ОСАГО, обесценение активов, принятых в покрытие страховых резервов (фондовые инструменты, депозиты и денежные средства в проблемных банках, рост просрочки дебиторской задолженности).