Страховой рынок,его участники,развитие страхового рынка

    Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных  функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка — компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.

    Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. 

    Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования. 

    Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

    Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.

    Страховые организации все больше выполняют  функции специализированных кредитных  институтов, занимающихся кредитованием  различных сфер и отраслей хозяйственной  деятельности, и во многих странах  занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков  ссудного капитала. Кроме того, характер аккумулируемых страховыми организациями  денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг (векселя, облигации и др.). Такими возможностями банки, оперирующие  сравнительно краткосрочными средствами, не располагают.

    Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации  в виде страховых взносов, доходов  от активных операций (инвестирование, спонсорство, депозитирование и  др.), как правило, значительно превышает  суммы страховых выплат страхователям, что позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы хозяйствования, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные  краткосрочные облигации, под недвижимость и др.

    Все это характеризует страховой  рынок как сложную многофакторную финансовую систему. 
 

2. Роль  страхования в социально-экономическом  развитии общества

    Страхование является древнейшей формой защиты человечества от последствий различных опасностей. Прообразы современных страховых  организаций возникли еще в глубокой древности. История донесла до нас  немало интересных примеров объединения  людей в целях оказания взаимопомощи. Например, в Древнем Риме получили широкое распространение организации, обеспечивавшие своим членам достойное  погребение. Средневековое страхование  более известно как гильдийско-цеховое. В профессиональные гильдии объединялись не только купцы, актеры, фехтовальщики, солдаты, но также грабители, воры, нищие  и бродяги. Обязательным условием в  гильдиях была уплата регулярных членских взносов в общую кассу. На раннем этапе развития страхового бизнеса  целью подобных обществ взаимного  страхования было уменьшение ущерба или оказание помощи семье погибшего, а не извлечение выгоды.

    С развитием капиталистического производства, а именно, торговли, промышленности, строительства новых городов, увеличивалась  опасность причинения вреда человеку и его имуществу. Ответом на возросшую  потребность в защите явилось  возникновение большого числа профессиональных страховых обществ, осуществлявших операции по страхованию и получавших от этого прибыль. Страховые компании собирали регулярные страховые платежи  и создавали у себя страховые  фонды, из которых и производились  выплаты пострадавшим.

    Аккумулируя большие средства, страховщики имели  возможность инвестировать их в  промышленность, строительство, торговлю, и, таким образом, страховой капитал  играл существенную роль в развитии экономики страны.

    В условиях современного общества страхование  превратилось во всеобщее универсальное  средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

    Рискованный характер общественного производства – главная причина беспокойства каждого собственника имущества  и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно  возникла идея возмещения материального  ущерба путем солидарной его раскладки  между заинтересованными владельцами  имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости  своего имущества, что, естественно, разорительно.

    Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном  характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения  ущерба. Было замечено, что число  заинтересованных хозяйств часто бывает больше числа пострадавших от различных  опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными  хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

    При этом, чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходится на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

    Экономическая категория страхования – составная  часть категории финансов. Однако, если финансы, в целом, связаны с  распределением и перераспределением финансовых ресурсов, то страхование  охватывает только сферу перераспределительных  отношений.

    Для определения экономического содержания страхования можно выделить специфические  признаки, характеризующие отличительные  черты этой категории:

1. при страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием вероятности наступления непредвиденных неблагоприятных событий, влекущих за собой возможность материального или иного ущерба экономическим субъектам;
2. при страховании осуществляется раскладка нанесенного ущерба между участниками страхования, которая всегда носит замкнутый характер. Возникновение таких отношений обусловлено тем, что случайный характер нанесения ущерба влечет за собой потери, которые, как правило, охватывают, не все хозяйства, не всю территорию данной страны или региона, а лишь их часть;
3. страхование предусматривает перераспределение ущерба, как в пространстве, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения средств страхового фонда в рамках одного года требуются большая территория и значительное число объектов;
4. замкнутая раскладка ущерба обусловливает безвозвратность средств, мобилизованных в страховой фонд. Страховые платежи каждого субъекта, вносимые в страховой фонд, имеют только одно значение – возмещение вероятной суммы ущерба в определенном территориальном масштабе и в течение определенного периода. Поэтому сумма страховых платежей не подлежит возврату в случае отсутствия непредвиденных и неблагоприятных событий.¹

    В условиях плановой экономики, когда  государственные предприятия не имели экономической самостоятельности  и государство могло широко маневрировать  их финансовыми ресурсами, не было острой необходимости использовать страхование  в качестве особого метода защиты имущества и доходов указанных  предприятий. Переход к рыночной экономике делает страхование необходимым.

    Страхование также связано с возмещением  материального ущерба и потерь в  семейных доходах. Потери в семейных доходах, появляющиеся в связи с  нетрудоспособностью граждан в  период болезни, инвалидности, лечения  после получения травмы от несчастного  случая, в связи с достижением  пенсионного возраста, с наступлением смерти кормильца или другого  члена семьи, влекут за собой значительные расходы всего общества. Поэтому  страхование этих доходов осуществляется, в первую очередь, путем организации  социального страхования за счет общества, т.е. за счет финансовых ресурсов граждан и работодателей. Уровень соответствующих пособий и пенсий зависит от финансовых возможностей государства на каждом этапе развития общества. Оно стремится поддерживать с помощью социального страхования определенный, минимально возможный жизненный уровень семей посредством полного или частичного возмещения потерь доходов.

    Для того  чтобы граждане имели возможность  сверх или помимо выплат и льгот  по социальному страхованию удовлетворять  свои социальные потребности, широко проводится личное страхование, страховые взносы по которому уплачиваются за счет семейных доходов.

    По  личному страхованию, как и по социальному, происходит возмещение материального  ущерба и оказывается денежная помощь гражданам и их семьям, позволяющая  полностью или частично преодолеть потери в доходах в связи с  утратой здоровья застрахованным лицом  или наступлением смерти члена семьи.

    В качестве объекта страхования может  выступать и ответственность  организаций или граждан, связанная  с возможностью нанесения ими  вреда другим лицам или другими  обязательствами. Потребность в  возмещении понесенных потерь порождает  необходимость страхования ответственности.

    Сущность  страхования проявляется в его  функциях. Они позволяют выявить  особенности страхования в составе  финансов. Известно, что категория  финансов выражает свою сущность, прежде всего через распределительную  функцию. Эта функция находит  свое конкретное, специфическое проявление в функциях, присущих страхованию, - рисковой, предупредительной, сберегательной и контрольной.

    Главной является рисковая функция, поскольку страховой риск как вероятность ущерба непосредственно связан с основным назначением страхования по оказанию денежной помощи пострадавшим экономическим субъектам.

    Именно  в рамках действия рисковой функции  происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования в связи с последствиями  случайных страховых событий.

    Назначением предупредительной функции страхования является финансирование за счет средств страхового фонда мероприятий по уменьшению страхового риска. В страховании жизни категория страхования в наибольшей мере сближается с категорией кредита при накоплении по договорам страхования на дожитие обусловленных страховых сумм. Предупредительная функция страхования заключается в том, что страховые компании вправе использовать временно свободные средства страхователей на проведение системы профилактических мероприятий, направленных на предупреждение наступления возможных убытков страхователей. За счет этих средств, в частности, могут производиться строительство, переоснащение пожарных, санитарно- эпидемиологических, ветеринарных и т.п. служб.

    Страхование может выполнять и сберегательную функцию.

    Это происходит тогда, когда оно используется как средство обеспечения защиты не только личных и имущественных  потерь, но и самих денежных средств, вложенных в качестве страховых  платежей. Сберегательная функция наиболее характерна для страхования на дожитие, когда категории «страхование»  в наибольшей степени присуща  функция накопления обусловленных  договором страховых сумм в их денежном выражении. Облегчение финансирования (сберегательная функция) страхования заключается в том, что при помощи страхования сберегаются денежные суммы на дожитие. Это сбережение вызвано потребностью в страховой защите достигнутого семейного достатка.

    Контрольная функция как основная функция финансов присуща и страхованию. Она проявляется в том, что страховые платежи аккумулируются в страховой фонд на строго определенные цели, используются в строго определенных случаях и строго определенным кругом субъектов. Данная функция проявляется одновременно с распределительной и является одним из оснований осуществления финансового страхового контроля (надзора) в сфере страхования. Содержание контрольной функции страхования выражается в контроле за строго целевым формированием и использованием средств страхового фонда.